لقد كنت أتابع عن كثب مجال بنية تحتية المصارف، وهناك تحول جوهري يحدث لا يدركه معظم الناس بعد بشكل كامل. منصة المصرفية الجيل القادم ليست مجرد ترقية — إنها إعادة تصميم معمارية كاملة بدأت تعيد تشكيل كيفية عمل المؤسسات المالية.

إليك ما لفت انتباهي. في عام 2020، كانت نسبة البنوك التي التزمت فعلاً بتحديث أنظمتها الأساسية فقط 15%. ومع تقدم الوقت، قفز هذا الرقم إلى 45% على مستوى العالم. هذا ليس تغييرًا تدريجيًا — إنه نقطة انعطاف حقيقية. الضغط حقيقي أيضًا. من المتوقع أن يصل عدد مستخدمي البنوك الرقمية إلى 3.6 مليار بحلول عام 2028، ولن يتحمل هؤلاء العملاء التجارب البطيئة والصلبة التي يمكن أن تقدمها أنظمة الحواسيب المركزية القديمة من سبعينيات القرن الماضي.

التحول التقني هو أيضًا دراماتيكي. منصات المصرفية الأساسية السحابية الأصلية تعالج المعاملات بسرعة تقارب 100 مرة أسرع من الحواسيب المركزية القديمة، مع تقليل التكاليف التشغيلية بنسبة 40-60% سنويًا. هذا ليس مجرد كسب كفاءة بسيط — إنه تحول جذري. بنوك كبرى مثل ستاندرد تشارترد، ولودز، وSEB قد قامت بالفعل بالانتقال. يستغرق الانتقال من ثلاث إلى خمس سنوات، ولكن بمجرد الانتهاء، تكون المزايا دائمة.

ما يثير الاهتمام حقًا هو زاوية الهندسة القابلة للتكوين. بدلاً من أن تكون مقيدًا بنظام موحد من مزود واحد، تقوم البنوك الآن بتجميع خدمات متخصصة — مزود واحد للحسابات الأساسية، وآخر لإصدار البطاقات، وآخر لتجميع البيانات، وآخر لاتخاذ قرارات الائتمان. هذا النهج المعياري يمنح البنوك مرونة حقيقية لاعتماد أفضل الحلول في كل وظيفة. السوق يصوت أيضًا لهذا النموذج. إيرادات التكنولوجيا المالية تنمو بمعدل 23% سنويًا، مما يعكس طلبًا قويًا على الحلول المتخصصة والقابلة للتكوين بدلاً من الحزم القديمة المجمعة.

ثم هناك طبقة الذكاء الاصطناعي. تصميم منصة المصرفية من الجيل القادم يدمج الذكاء مباشرة في معالجة المعاملات بدلاً من إضافته لاحقًا. الكشف عن الاحتيال في الوقت الحقيقي، التسعير الديناميكي، التوصيات الشخصية، وفحوصات الامتثال كلها تعمل بشكل مستمر. البنوك التي تدمج الذكاء الاصطناعي تحقق إيرادات أكثر بنسبة 20% لكل عميل وتقلل خسائر الاحتيال بنسبة 50% مقارنة بتلك التي تدير الذكاء الاصطناعي بشكل منفصل. الفرق هو في الكمون — الأنظمة المدمجة تتخذ القرارات خلال أجزاء من الثانية أثناء المعاملات، بينما تحلل الأنظمة الإضافية البيانات بعد وقوعها.

جانب البرمجة قابلية التخصيص أيضًا جدير بالملاحظة. هذه المنصات تكشف عن واجهات برمجة التطبيقات التي تتيح للمطورين من الأطراف الثالثة البناء فوق بنية المصرف. نظام Open Banking في المملكة المتحدة وحده يضم 370 مزودًا منظمًا و7 ملايين مستخدم، مما يدل على شهية لهذا النوع من الانفتاح. كما أنه يسمح لفرق المنتجات بتكوين عروض جديدة بدون تطوير مخصص. منتج ادخار كان سيستغرق ستة أشهر لبنائه على الأنظمة القديمة يمكن إطلاقه خلال أسابيع.

تتوقع شركة Celent أنه بحلول عام 2030، ستكمل أو تبدأ أكثر من 70% من البنوك تحديث أنظمتها الأساسية. أما الـ30% المتبقية فستواجه ديناميكيات تنافسية تزداد صعوبة مع اتساع فجوة الأداء. لقد نمت تمويلات الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية أكثر من 10 أضعاف خلال العقد الماضي، ويتدفق جزء كبير من تلك الاستثمارات إلى الشركات التي تبني بنية تحتية لمنصات المصرفية من الجيل القادم.

الوقت مثير للاهتمام لأننا في نقطة انعطاف حيث يتغير الزخم بوضوح. البنوك التي لم تبدأ بعد في الانتقال تنفد من الوقت.