لقد لاحظت شيئًا مثيرًا حول كيفية تحول النظام المصرفي بشكل أساسي. البنية التحتية التي كانت تحدد المصارف لعقود تتعرض أساسًا للاستبدال بواسطة البرمجيات.

أنفقت البنوك مليار $623 على التكنولوجيا العام الماضي، وإليك المفاجأة — لأول مرة، أكثر من نصف ذلك ذهب إلى بنية تحتية مصرفية رقمية مثل السحابة، وواجهات برمجة التطبيقات، والأمن السيبراني بدلاً من صيانة مراكز البيانات المادية وشبكات الفروع. هذا تحول كبير جدًا.

الأرقام تخبرك بكل شيء. استطلعت شركة ماكينزي رأي 200 من مديري تقنية المعلومات في البنوك ووجدت أن 78% يخططون لنقل أحمال عملهم الرئيسية إلى السحابة العامة خلال خمس سنوات. وهذا ارتفاع من 35% فقط في عام 2020. التسارع حقيقي.

لماذا العجلة؟ التكلفة شيء واحد — البنوك التي تهاجر إلى السحابة ترى انخفاض تكاليف البنية التحتية بنسبة تتراوح بين 40 إلى 60% وفقًا لأكسنتشر. HSBC تتوقع أن توفر مليون $300 سنويًا بمجرد اكتمال انتقالها إلى AWS. لكن الأمر ليس فقط عن المال. البنوك بحاجة إلى التعامل مع 3.6 مليار عميل مصرفي رقمي بحلول 2028، ولا يمكنها فعل ذلك بالبنية التحتية لمراكز البيانات القديمة.

قامت كابيتال وان بإغلاق جميع مراكز البيانات الخاصة بها في 2020 وتحولت بالكامل إلى AWS. تكاليف تشغيل تقنياتها انخفضت كل عام منذ ذلك الحين. بالمقابل، منصات التكنولوجيا المالية التي نمت بنسبة 23% سنويًا كانت من أصل سحابي منذ اليوم الأول ولم تضطر أبدًا للتعامل مع تكاليف التراث.

إلى جانب السحابة، تتغير الهندسة المعمارية بأكملها. واجهات برمجة التطبيقات تحل محل شبكات المصارف المملوكة. نظام Open Banking في المملكة المتحدة يضم الآن أكثر من 370 مزودًا منظمًا و7 ملايين مستخدم نشط. عندما يتقدم شخص بطلب للحصول على رهن عقاري عبر موقع وسيط، تتولى واجهات برمجة التطبيقات كل شيء — سحب بيانات الحساب، التحقق من الهوية، فحص الائتمان — كل ذلك دون أن يخطو خطوة داخل فرع.

التحقق من الهوية الرقمية هو أيضًا مغير قواعد اللعبة. شركات مثل Onfido و Jumio تستخدم الذكاء الاصطناعي للتحقق من المستندات ومطابقتها مع الصور الذاتية في أقل من دقيقة. 85% من الحسابات المصرفية الجديدة في الأسواق المتقدمة تُفتح الآن عبر القنوات الرقمية. نظام Aadhaar في الهند يمنح الهوية الرقمية لـ 1.4 مليار شخص ويسمح لهم بفتح حسابات في دقائق بدلًا من أيام.

البنية التحتية للدفع تتجه أيضًا نحو الرقمية. أنظمة الدفع الفوري تعمل الآن في أكثر من 70 دولة. UPI في الهند عالج أكثر من 12 مليار معاملة في شهر واحد العام الماضي. Pix في البرازيل تعامل مع 42 مليار عملية خلال العام بأكمله. نظام SEPA Instant في الاتحاد الأوروبي يتوسع ليشمل جميع بنوك منطقة اليورو بحلول 2025. كل ذلك يتم في ثوانٍ بدلًا من يوم إلى ثلاثة أيام عمل.

ما نراه حقًا هو تحول المصارف من الأصول المادية إلى البنية التحتية الرقمية. إنها أرخص، وأسرع في التحديث، ويمكنها خدمة المليارات بدون قيود جغرافية. الخزنة، الفرع، الحاسوب الرئيسي — كلها تُستبدل بواجهات برمجة التطبيقات، ونسخ السحابة، ونماذج التعلم الآلي. هذا ليس تغييرًا صغيرًا. إنه إعادة بناء كامل لأساس عمل المصارف في البرمجيات.