الرقابة تتصدى بقوة، معدلات الفائدة على القروض عبر الإنترنت لا يُسمح لها بـ "الاختباء والتستر"

كيف تجعل اللوائح الجديدة من تكاليف القروض عبر الإنترنت شفافة؟

مراسل مجلتنا: تشان يان

“عند الاقتراض، كان من المفترض أن يكون معدل الفائدة السنوي أقل من 24%، لكن عند السداد، اكتشفت أن جميع الرسوم مجتمعة تكاد تتضاعف.” على منصات الشكاوى الكبرى، تتكرر مثل هذه الشكاوى باستمرار.

الظاهرة الطويلة الأمد لارتفاع الفوائد بشكل غير مباشر في سوق القروض الشخصية، بدأت تتلقى تنظيمات صارمة من الجهات الرقابية.

في 15 مارس، أصدرت الهيئة الوطنية لمراقبة التمويل والإدارة مع بنك الشعب الصيني معًا “لوائح توضيح التكلفة الإجمالية لتمويل القروض الشخصية” (المشار إليها فيما بعد بـ “اللوائح”). قبل يومين فقط، قامت الهيئة الوطنية لمراقبة التمويل والإدارة بحوار مركّز مع خمس مؤسسات تشغيلية لمنصات التمويل عبر الإنترنت.

من الحوار إلى اللوائح الجديدة، أظهرت الجهات الرقابية “السلاح” بشكل متواصل، موجهة مباشرة إلى عدم شفافية الفوائد والرسوم، والتضليل التسويقي، والتحصيل غير القانوني، وغيرها من الأمراض المزمنة في القطاع. لطالما استغل بعض منصات القروض عبر الإنترنت تعقيد أسماء الرسوم وعدم الشفافية بالمعلومات، حيث كانت تتستر على معدلات الفائدة، مما يجعل المستهلكين يتحملون بشكل غير مدرك تكاليف تمويل تفوق التوقعات. الآن، يتم تمزيق هذا “الستار” تدريجيًا.

الحوار “الضرب على الطاولة”، وتوجيه الانتقادات لعدة منصات

في 13 مارس، أجرت الهيئة الوطنية لمراقبة التمويل والإدارة حوارًا تنظيميًا مع خمس منصات تمويل عبر الإنترنت. كانت المنصات الخمس هي: فنقلي لي، تشي فو جي تياو، ني وو داي دي، يي شيانغ هوا، و信用飞. جميعها منصات نشطة في السوق، ويشمل ذلك بعض المؤسسات الرائدة.

طلبت الجهات الرقابية من تلك المؤسسات تصحيح المخالفات فورًا. ركزت مطالب التصحيح بشكل رئيسي على أربعة مجالات: تنظيم الحملات التسويقية، الكشف الواضح عن معلومات الفوائد والرسوم على منتجات القروض، الالتزام الصارم بحماية المعلومات الشخصية، وتنفيذ إجراءات تحصيل قانونية وتطوير آليات لحل شكاوى العملاء.

وفي الواقع، لم تكن هذه هي المرة الأولى التي تتخذ فيها الجهات الرقابية إجراءات ضد منصات القروض عبر الإنترنت بشأن الإفصاح عن الفوائد والرسوم. في يناير، عقدت الهيئة الوطنية لمراقبة التمويل والإدارة حوارات مع ست شركات من منصات السفر والتنقل، وهي: كسي تشن، جياو دي، تونغ تشن، فيجو، هانغ ليو، وكيان نر. وطالبت تلك المنصات بتنظيم الحملات التسويقية والكشف الواضح عن معلومات الفوائد والرسوم عند تقديم خدمات التمويل.

وراء “السلاح” الذي أظهرته الجهات الرقابية، تكمن العديد من الظواهر غير المنظمة في أعمال التمويل عبر الإنترنت.

وكشف تحقيق صحفي أن بعض المنصات تعاني من مشكلة “وهم معدل الفائدة”. ففي الحملات التسويقية، غالبًا ما تستخدم المنصات عبارات مغرية مثل “الفائدة اليومية تصل إلى أجزاء من العشرة آلاف” أو “اقتراض ألف يوان يحتاج فقط إلى بضعة مياو”، بهدف جذب المستخدمين، مع تقليل أو إخفاء معدل الفائدة السنوي عمدًا. وعند سداد القرض، يكتشف المقترضون أن هناك رسوم خدمة، ورسوم عضوية، ورسوم تعزيز الثقة، وغيرها، مما يجعل التكلفة الإجمالية للتمويل أعلى بكثير من معدل الفائدة المعلن في العقد. وغالبًا ما تكون هذه الرسوم مكتوبة بحروف صغيرة في العقود الإلكترونية المطولة، أو مبعثرة عبر صفحات تأكيد مختلفة، مما يصعب على المقترضين ملاحظتها.

كما أبلغ العديد من المستهلكين عن تلقيهم مكالمات تسويقية متكررة بعد تقديم معلوماتهم الشخصية للتحقق من حد الائتمان، وأحيانًا رسائل احتيالية. في ظل البيانات التي أصبحت أصولًا، توجد العديد من المناطق الرمادية في جمع واستخدام ونقل معلومات المستخدمين، بل وتشكيل “أسود البيانات”.

بالإضافة إلى ذلك، فإن التحصيل العنيف، وتفجير دفتر الهاتف، والتهديد اللفظي، وغيرها من السلوكيات غير القانونية في التحصيل، كانت دائمًا من الأمراض المزمنة في صناعة التمويل. بعد أن قامت بعض المنصات بتفويض جهات خارجية للقيام بعمليات التحصيل، افتقرت إلى رقابة فعالة، مما أدى إلى تكرار حالات التحصيل غير القانوني.

وتواصل الجهات الرقابية تصعيد الإجراءات. منذ إصدار “إشعار تعزيز إدارة أعمال التمويل عبر الإنترنت للبنوك التجارية وتحسين جودة الخدمات المالية” في بداية 2025، وحتى إصدار “إرشادات عمل التحصيل على القروض الاستهلاكية الشخصية للمؤسسات المالية (تجريبي)”، وصولًا إلى تطبيق هذه اللوائح، تم إصدار سلسلة من الوثائق التنظيمية بشكل مكثف، مما يعكس عزم الجهات الرقابية على القضاء على الفوضى في سوق القروض الشخصية.

تطبيق اللوائح الجديدة: جعل كل رسم “في وضح النهار”

كيف يمكن القضاء على عدم الشفافية في الفوائد والرسوم؟

توضح اللوائح أن المؤسسات المالية يجب أن تذكر للمقترضين بشكل واضح ومفصل جميع مكونات التكلفة الإجمالية للتمويل، وأن تضع جدولًا يوضح “تكلفة التمويل الإجمالية لعمل القرض الشخصي”.

ما هو “التكلفة الإجمالية للتمويل” لعمل القرض الشخصي؟

توضح اللوائح أن التكلفة الإجمالية للتمويل تعني التكاليف التي يتحملها المقترض فعليًا، وتشمل فوائد القرض، ورسوم التقسيط، ورسوم خدمات تعزيز الثقة، وغيرها من التكاليف العادية، بالإضافة إلى فوائد التأخير، وغرامات الاستخدام غير المشروع، أو التكاليف المحتملة الأخرى في حالات التخلف عن السداد. هذا يعني أن الرسوم المخفية وراء الفائدة، مثل رسوم الضمان، ورسوم العضوية، وغيرها، ستُدرج بشكل واضح.

مع تزايد شعبية القروض عبر الإنترنت، أصبحت القنوات الرقمية السائدة في سوق القروض الشخصية. توضح اللوائح أنه بالنسبة للقروض الشخصية التي تتم عبر الإنترنت، يجب على المؤسسات المالية عرض “جدول تكلفة التمويل الإجمالية لعمل القرض الشخصي” عبر نافذة منبثقة، مع تحديد وقت لقراءة المعلومات بشكل إجباري، ويجب أن يؤكد المقترض قراءتها.

وفي السنوات الأخيرة، انتشرت نماذج التقسيط الاستهلاكي عبر الإنترنت بسرعة، لكن العديد من هذه العمليات كانت تقتصر على ذكر مبلغ السداد الشهري، دون الإشارة إلى رسوم الخدمة أو الضمان، بهدف جذب المستهلكين من خلال تقديم مواعيد سداد منخفضة الظاهر، مما يؤدي إلى تجاوز التكاليف الفعلية للتقسيط نسبة 24%.

وفي مواجهة هذه الظاهرة، تطلب اللوائح أنه في حالات التقسيط عبر الإنترنت، يجب أن يتم عرض مبلغ القرض، وخطة التقسيط، والرسوم المجمعة، والجهة التي تتلقى الرسوم، والتكلفة السنوية الإجمالية للتمويل في صفحة الدفع بشكل واضح وبارز، مع توضيح أن أي تكاليف غير مذكورة لن تُفرض بعد ذلك، وأنه لا يتم فرض أي فوائد أو رسوم أخرى غير مذكورة.

ولتحقيق متطلبات الإفصاح عن التكلفة الإجمالية للتمويل، لا يكفي أن تلتزم مؤسسات الإقراض فقط. توضح اللوائح أن المؤسسات المالية يجب أن تحدد مسؤوليات والتزامات كل طرف في اتفاقية التعاون مع المؤسسات الشريكة، لضمان تطبيق متطلبات الإفصاح بشكل كامل. ويجب على المؤسسات المالية إدارة المؤسسات الشريكة بشكل فعال، واتخاذ إجراءات تصحيحية ضد المخالفات، وفي الحالات الخطيرة، يمكن أن تتخذ إجراءات مثل إنهاء التعاون، والمطالبة بالتعويض القانوني، وتحميل المسؤولية القانونية.

وتشمل تلك المؤسسات الشريكة، وكلاء التسويق، وضمانات الثقة، وغيرها من الجهات الخارجية التي تتعاون مع المؤسسات المالية في تقديم القروض الشخصية. في سلسلة القروض الشخصية، تعتبر منصات التمويل المساعدة قناة مهمة لجذب العملاء، وتعد من المناطق التي تتلقى شكاوى حول ارتفاع معدلات الفائدة وعدم شفافية التكاليف الإجمالية.

قال الدكتور دونغ شي ميوا، كبير الاقتصاديين في شركة “جينليان” ومدير معهد التنمية المالية في شنغهاي، إن التركيز في الإفصاح عن التكاليف الإجمالية يجب أن يكون على القروض عبر الإنترنت، بما في ذلك المنتجات التي تقدمها المؤسسات المالية بالتعاون مع منصات التمويل، ومنتجات القروض الشخصية التي تقدمها المنصات الرقمية. إن إدراج المؤسسات الشريكة ضمن نطاق التنظيم، وتوسيع متطلبات الإفصاح لتشمل كامل سلسلة عمل القرض الشخصي، يهدف إلى جعل كل رسم يخضع لمراجعة “تحت الشمس”.