قرب تنفيذ اللوائح الجديدة للقروض الشخصية، ولا تزال ظاهرة "خصم الفائدة" و"الخصم بشكل غير مباشر" موجودة على منصات التمويل المساعدة

لماذا يمكن للمنصات الصغيرة أن تتجنب باستمرار التدابير التنظيمية؟

بعد تنفيذ “إشعار تعزيز إدارة أعمال الإقراض عبر الإنترنت للبنوك التجارية وتحسين جودة الخدمات المالية” في الأول من أكتوبر من العام الماضي (المعروف بـ “لوائح الإقراض الجديدة”)، استمرت الرقابة على الصناعة في التصعيد خلال النصف الأول من عام 2026.

في 15 مارس، أصدرت الهيئة الوطنية للرقابة المالية والبنك المركزي الصيني “لوائح توضيح تكلفة التمويل الشاملة لعمليات القروض الشخصية” (المعروفة بـ “لوائح القروض الجديدة”)، بهدف معالجة مشكلة عدم تنظيم وشفافية الإفصاح عن معلومات الفوائد والرسوم على القروض الشخصية، وحماية حقوق المستهلكين الماليين بشكل أفضل، وتسهيل توصيل السياسات المالية الموجهة للمواطنين، وتعزيز تطوير الصناعة بشكل منظم وصحي. ستدخل هذه اللوائح حيز التنفيذ اعتبارًا من 1 أغسطس 2026.

وفقًا للائحة، “تكلفة التمويل الشاملة لعمليات القروض الشخصية” تعني جميع الفوائد والرسوم المتعلقة بالقرض التي يتحملها المقترض، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر، فوائد القرض، رسوم التقسيط، رسوم خدمات زيادة الاعتماد، وغيرها من التكاليف العادية، بالإضافة إلى فوائد التأخير في السداد أو التكاليف المحتملة في حالات المخالفة. كما تتطلب اللوائح الجديدة أنه عند إجراء عمليات القرض عبر الإنترنت، يجب عرض نموذج تكلفة التمويل الشاملة للمقترض من خلال نافذة منبثقة، وتحديد وقت إلزامي للقراءة، ويجب على المقترض تأكيد ذلك عند توقيع عقد القرض أو قبل التقسيط.

وفيما يخص لوائح القروض الجديدة، فهي تفرض متطلبات تنظيمية على جهة الإقراض (المقرض)، بالإضافة إلى متطلبات محددة للجهات المتعاونة. على سبيل المثال، بالإضافة إلى البنود المحددة مسبقًا، لا يجوز للمقرض أو الجهات المتعاونة معه فرض أي رسوم أو فوائد أخرى تتعلق بالقرض على المقترض؛ وإذا تسببت الجهات المتعاونة في فقدان السيطرة أو أدت إلى خسائر كبيرة بسبب سلوكها، فسيتم محاسبتها وفقًا للقانون، واتخاذ التدابير التنظيمية المناسبة، مع التعاون مع الجهات المعنية لمكافحة الأنشطة الوسيطة غير القانونية في مجال القروض.

لاحظت صحيفة ناندو أن اللوائح تشير بوضوح إلى أن الجهات المتعاونة هي تلك التي تتعاون مع المقرضين في مجالات التسويق وجذب العملاء، والضمانات، وزيادة الاعتماد، وغيرها من الأنشطة المتعلقة بعمليات القروض الشخصية.

وفي الواقع، منذ بداية عام 2024، بعد أن نظمت جمعية التمويل عبر الإنترنت الصينية عمليات التدقيق والتصحيح لمشاكل مثل “القروض النقدية ذات الفائدة العالية بشكل غير رسمي” و"القروض الاحتيالية"، انخفضت الفوضى في الصناعة بشكل كبير، إلا أنه لا تزال هناك بعض المنصات التي تتلقى شكاوى كثيرة حول “الخصم من الرأس” و"الخصم بشكل غير مباشر".

على سبيل المثال، في الآونة الأخيرة، تلقى العديد من المستخدمين شكاوى ضد منصة تسمى “جيني ليزي”، التي تروج لبطاقات السفر ومنتجات السفر، وتقوم بشكل غير مباشر بإصدار قروض بفوائد مرتفعة.

（الصورة أعلاه مأخوذة من منصة شكاوى بلاك قط）

في 31 مارس، على منصة شكاوى بلاك قط، ذكر أحد المستخدمين أنه اشترى بطاقة سفر بقيمة 3408 يوان من منصة “جيني ليزي”، ويجب عليه سدادها خلال 15 يومًا، ولكن المبلغ الفعلي الذي وصل إلى حسابه هو 2500 يوان فقط، مع وجود خصم واضح من الرأس وخصم بفائدة مرتفعة. في 23 مارس، أبلغ أحد المستخدمين أنه استخدم منصة “جيني ليزي” لشراء قسائم دفع بقيمة 2688 يوان، و688 يوان من ما يسمى بـ “قسائم السفر”، لكن تبين أن رموز بطاقات السفر غير قابلة للاستخدام، وأنه يمكن استخدام فقط 2000 يوان من قسائم الدفع، مما يشكل خصمًا من الرأس. منذ بداية العام، أبلغ العديد من المستخدمين عن تجارب مماثلة على المنصة. مشغل “جيني ليزي” هو شركة نينغبو فانغ يي يوان لتكنولوجيا المعلومات.

وليس ذلك فحسب، ففي 28 مارس، تلقى أحد المستخدمين شكوى بأن منصة “يوشنغ جود” تقدم قروضًا باسم “مبالغ التسوق” و"نقود صغيرة"، ولكن المبالغ التي تصل إلى الحسابات أقل بكثير من المبالغ المعلنة، مما يشكل خصمًا من الرأس؛ كما أشار مستخدم آخر إلى أن “يوشنغ جود” تستخدم أساليب البيع المجمعة، وتطلب من العملاء الشراء أولاً ثم الحصول على القرض، وهو شكل من أشكال الخصم غير المباشر من الرأس. مشغل “يوشنغ جود” هو شركة شينغهاي تووي داتا تكنولوجي المحدودة.

（الصورة أعلاه مأخوذة من منصة شكاوى بلاك قط）

في 21 فبراير، اشترى أحد المستخدمين هاتفًا من “شينمي يويشين”، ودفع رسوم توقيع ورسوم توثيق بقيمة 436.94 يوان، وبعد الدفع، تم إلغاء الطلب ولم يتم استرداد الأموال؛ وفي 23 فبراير، دفع مستخدم آخر 731.54 يوان كرسوم توقيع وتوثيق، وتم إلغاء الطلب أيضًا. مشغل “شينمي يويشين” هو شركة هايكو زوشنغ للإنترنت تكنولوجي المحدودة.

（الصورة أعلاه مأخوذة من منصة شكاوى بلاك قط）

في 26 فبراير، تم فتح عضوية لمستخدم دون علمه على منصة “آي يوي شونغ”، وخصم حوالي 300 يوان، ومشغل “آي يوي شونغ” هو شركة شينخوا تشياك تكنولوجي المحدودة؛ وفي 20 مارس، تم خصم 999 يوان من حساب مستخدم على منصة “يوغو يويشين” باسم فتح عضوية، ومشغل “يوغو يويشين” هو شركة شينهاي رويجي زهي نتورك تكنولوجي.

تواصلت صحيفة ناندو مع شركات شينغهاي تووي داتا، وشينخوا تشياك، وغيرها من الشركات، وأرسلت لهم استفسارات، وحتى وقت النشر لم تتلق ردًا.

وفي مقال سابق بعنوان “التسوق بالتقسيط يهدد: فوائد غير قانونية تصل إلى 60%، ومنصات معروفة تتجنب المشاركة”، حللت ناندو أن بعض المنصات بدأت تتجنب الحد الأقصى للفائدة من خلال “التسوق بالتقسيط” و"الدفع بعد الاستفادة"، عبر رفع أسعار المنتجات بشكل مبالغ فيه، وبيع بطاقات هدايا، وذهب، وهواتف ماركة عالية، بطريقة غير مباشرة لإصدار القروض.

وفي بعض المنصات التي ذكرتها سابقًا، ظهرت خصائص مثل “فترات سداد قصيرة جدًا”، و"الخصم بشكل غير مباشر"، و"خصم من الرأس مباشرة".

ومن الجدير بالذكر أن الشركات المشغلة لهذه المنصات غالبًا ما تكون صغيرة الحجم، وإذا تلقت شكاوى جماعية، قد تقوم بتغيير الأسماء أو البدء من جديد. كما أن هذه المنصات تستخدم طرقًا مثل بطاقات السفر، ورسوم التوثيق، لابتكار أساليب جديدة للخصم غير المباشر، ولهذا ستواصل ناندو متابعة التطورات.