قائمة المنتجات الجديدة للتأمين على الحياة تصدر! هذه هي التغييرات الرئيسية...

علمت وكالة أنباء الصين للسمسرة، أن الجهات التنظيمية أصدرت مؤخرًا قائمة “القائمة السلبية لمنتجات التأمين على الحياة” (نسخة 2026) (المشار إليها لاحقًا بـ"القائمة السلبية 2026"). وهذه هي المرة السادسة على التوالي التي تصدر فيها الجهات التنظيمية قائمة سلبية لمنتجات التأمين على الحياة.

تتضمن قائمة 2026 السلبية إجمالاً 105 بندًا، بزيادة بندين عن نسخة 2025، حيث أدرجت محتوى مثل “إعلان منتجات التأمين المربحة التي تتضمن وعودًا بنسبة توزيع الأرباح تتجاوز مستوى توزيع الأرباح في عرض المصلحة” ضمن القائمة السلبية. بالإضافة إلى ذلك، قامت النسخة الجديدة بتعديل وتفصيل عدة لوائح، تشمل صياغة بنود المنتج، وتصميم مسؤولية المنتج، وتحديد رسوم المنتج، والافتراضات الاكتوارية، وإدارة تقديم المنتج.

إضافة وتعديل هذه المحتويات

لا تزال قائمة 2026 السلبية تركز على أربعة مجالات رئيسية: صياغة بنود المنتج، وتصميم مسؤولية المنتج، وتحديد الرسوم والافتراضات الاكتوارية، وإدارة تقديم المنتج. أما المحتوى الجديد المضاف، فمرتبط بشكل رئيسي بصياغة بنود المنتج وتحديد الرسوم والافتراضات الاكتوارية.

إحدى البنود الجديدة هي المادة الثامنة والثمانون، التي تنص على: “إعلان منتجات التأمين المربحة التي تتضمن وعودًا بنسبة توزيع الأرباح تتجاوز مستوى توزيع الأرباح في عرض المصلحة”.

نظرًا لكون التأمين المربح يجمع بين “الحد الأدنى + العائد المتغير”، فقد أصبح خلال السنوات الأخيرة منتجًا مبيعًا في فترات انخفاض معدلات الفائدة، لكن ظاهرة التضليل في المبيعات ازدادت أيضًا. كانت القائمة السلبية السابقة قد أدرجت بالفعل تصميم منتجات التأمين المربح، وتضخيم فوائد الأرباح في عروض المربح، ضمن البنود السلبية، وأضيفت الآن بنود حظر إضافية في كتيبات المنتج، مما يسهم في تنظيم مبيعات التأمين المربح بشكل أكبر، ويمنع التضليل.

البند الجديد الآخر في صياغة بنود المنتج هو: “أن يكون شرط مراجعة صياغة بنود التأمين الطبي غير معقول، وأن يكون طرف المراجعة طرفًا خارجيًا غير شركة التأمين، دون توضيح مسؤولية شركة التأمين عن المراجعة”. يوضح هذا البند أن شركة التأمين يجب أن تكون الطرف المسؤول عن مراجعة صياغة بنود التأمين الطبي، وتحمل المسؤولية ذات الصلة، مما يساعد على منع النزاعات الناتجة عن مسؤولية غير واضحة، وحماية حقوق المستهلكين.

بالإضافة إلى المحتوى الجديد، قامت نسخة 2026 من القائمة السلبية أيضًا بتعديل بعض البنود في نسخة 2025.

على سبيل المثال، المادة الثالثة والثلاثون من القائمة السلبية 2026 تقول: “تضعيف وظيفة ضمان المنتج، حيث يقتصر تأمين الرعاية على مسؤولية الرعاية الناتجة عن الحوادث؛ كما أن منتجات التأمين على المعاش لا تحتوي على وظيفة ضمان أو وظيفة ادخار. كما أن تحديد مبلغ التعويض في التأمين الطبي مرتفع جدًا أو نسبة التعويض منخفضة جدًا؛ وأن مبلغ التعويض الثابت في منتجات الإعانة الطبية منخفض جدًا.”

هذه الصياغة أضافت إلى نسخة 2025 من القائمة السلبية محتوى حول “تحديد مبلغ التعويض في التأمين الطبي مرتفع جدًا أو منخفض جدًا”، مما يوجه شركات التأمين لتصميم بنود أكثر عقلانية لتلبية احتياجات السوق، وتجنب المبالغات.

المادة الرابعة والثلاثون من القائمة السلبية 2026 تشير إلى: “تصميم مسؤولية المنتج لا يتوافق مع تعريف المنتج، حيث تتضمن منتجات التأمين على الحياة المؤقتة مسؤولية اختيارية للإعاقة الناتجة عن الحوادث أو مسؤولية دفع مبلغ التأمين قبل نهاية العمر؛ وتحتوي منتجات التأمين ضد الأمراض على مسؤولية دفع مبلغ البقاء على قيد الحياة؛ وتحتوي منتجات التأمين على الرعاية على مسؤولية الوفاة العادية؛ وتقتصر منتجات التأمين الطبي على المسؤولية عن الخدمات الطبية؛ ويشمل تأمين فقدان الدخل الناتج عن العجز مسؤولية الوفاة الناتجة عن الحوادث.” مقارنة مع قائمة 2025 التي كانت تقول: “تحتوي منتجات التأمين ضد الأمراض على مسؤولية دفع مبلغ البقاء على قيد الحياة أو الوفاة الناتجة عن الحوادث”، فقد أُزيلت مسؤولية الوفاة الناتجة عن الحوادث في نسخة 2026.

المادة التاسعة والأربعون من القائمة تقول: “تُعامل منتجات التأمين على المعاش، والتأمين الشامل، والتأمين غير المستمر خلال فترة التأمين، وفقًا لنموذج زيادة المبلغ في التأمين على الحياة مدى الحياة.” مقارنة مع نسخة 2025، تم إدراج “تأمين الرعاية غير المستمر خلال فترة التأمين” ضمن نطاق الحظر بشكل أكبر.

كما تم تحديث وإضافة المادة السبع والسبعون، حيث تم تحديث جدول الحياة المستخدم ليطابق نسخة 2025، وأُضيفت عبارة: “عدم الحكم بحذر على المسؤولية الرئيسية للمنتج واختيار فئة جدول الاحتمالات المناسب وفقًا للمتطلبات. فيما يخص التأمين الصحي، بما في ذلك المسؤولية عن التعويض المالي، لم يتم مراعاة التضخم في التكاليف عند تقييم الافتراضات.”

بالإضافة إلى ذلك، المادة الرابعة والأربعون من القائمة تقول: “بيع المنتجات طويلة الأجل عبر قنوات متعددة مثل الوكيل الشخصي، والوكيل عبر الإنترنت، والوكيل البنكي، والوكيل الوسيط، ولا يتوافق مع متطلبات ‘التقديم الموحد’.” أُضيفت عبارة “طويلة الأجل” إلى نطاق التغطية، مما يمنح مرونة أكبر في تقديم قنوات البيع.

تغطي القائمة السلبية أربعة مجالات رئيسية

في عام 2018، أنشأت الجهات التنظيمية آلية “القائمة السلبية” لمنتجات التأمين على الحياة، وأصدرت بشكل دوري قوائم سلبية لتنظيم تطوير منتجات شركات التأمين على الحياة، ومنع مخاطرها، وحماية حقوق المستهلكين بشكل فعال. وأصبحت الآن القائمة السلبية لمنتجات التأمين على الحياة أداة مهمة في تنظيم منتجات التأمين على الحياة.

من ناحية، تقوم شركات التأمين بمراجعة منتجاتها المعروضة وفقًا لـ"القائمة السلبية"، وإجراء عمليات تدقيق ذاتي، ومعالجة المشكلات بشكل فوري، لتعزيز الإفصاح عن المعلومات، وزيادة شفافية وفعالية تنظيم المنتجات. ومن ناحية أخرى، يمكنها أيضًا إدارة عمليات التطوير، والبيع، والتتبع بشكل كامل وفقًا للمتطلبات، لتحسين قدراتها الإدارية.

وبالنظر إلى نسخة 2026 من القائمة السلبية، فهي لا تزال تعتمد على إطار نسخة 2025.

تتضمن صياغة البنود 27 بندًا، تركز بشكل رئيسي على عدم انتظام صياغة النصوص، والمخاطر المحتملة للتضليل في المبيعات، مثل المادة الرابعة عشرة التي تشير إلى أن شروط فترة الانتظار، والمسؤوليات، أو استثناءات المسؤولية في بنود التأمين الصحي غير معقولة، على سبيل المثال، بعض البنود تتضمن أن أعراض أو علامات تظهر خلال فترة الانتظار تُعتبر سببًا للإعفاء من المسؤولية عند وقوع حادث تأميني بعد فترة الانتظار، مع عدم وجود معايير موضوعية لتحديد الأعراض والعلامات، مما يضر بمصالح المستهلكين.

أما في مجال تصميم مسؤولية المنتج، فهناك 23 بندًا، تتناول بشكل رئيسي تكرار تصميم المنتجات، وتحويلها، وتصميم مسؤولية غير معقول، مثل المادة 41 التي تقول إن شركات التأمين قد تؤدي إلى تمديد فترة الانتظار بشكل غير مباشر من خلال تعديل مبلغ التأمين، أو من خلال عدم استرداد كامل الأقساط المدفوعة خلال فترة الانتظار، مما يضر بالمستهلكين؛ والمادة 50 التي تتعلق بعدم وضوح شروط زيادة الأقساط في التأمين الشامل، وافتقارها إلى آليات إدارة، وقلة الحذر في تصميم المنتج.

أما في مجال تحديد الرسوم والافتراضات الاكتوارية، فهناك 36 بندًا، تتناول بشكل رئيسي انحراف الرسوم والافتراضات عن الواقع، وعدم واقعية الافتراضات، مثل تصميم فترة دفع الأقساط في التأمين طويل الأجل لمدة عامين، مما يعرض لخطر الدفع خلال فترات غير منتظمة؛ وكون شروط منتجات التأمين الشامل تقتصر على الدفع دفعة واحدة، مما يتعارض مع مرونة الدفع في هذه المنتجات.

وفي إدارة تقديم المنتج، هناك 19 بندًا، تتعلق بمشكلات مثل نقص أو تسرب مواد تقديم المنتج، أو نقص المعلومات ذات الصلة.

قال ليونغ غي، الشريك المؤسس والمدير العام لـ"Zhongtuo Bang"، إن إصدار نسخة 2026 من القائمة السلبية لمنتجات التأمين على الحياة هو إشارة واضحة من الجهات التنظيمية للصناعة: أن الوظيفة الأساسية للتأمين هي حماية المخاطر، وأي سلوك ينفصل عن الجوهر، أو يهدف إلى التهرب من التنظيم، أو يضر بحقوق المستهلكين، سيخضع لرقابة صارمة. فالبنود الـ105 التي تمنع السلوكيات غير القانونية ليست فقط “خطوط حمراء” لتصميم منتجات شركات التأمين، بل أيضًا “دليل” لإعادة الصناعة إلى جوهر الحماية.

يرى غي أن، على المدى الطويل، ستدفع هذه القائمة السلبية التي تتطور باستمرار الصناعة نحو التخلص من الفوضى في المنتجات، وتحقيق التحول من “المنافسة على الحجم” إلى “المنافسة على القيمة”، ومن “التركيز على إدارة الأموال” إلى “التركيز على الحماية”، مما يعزز التنمية عالية الجودة والمستدامة للصناعة.

الترتيب: وانغ لو لو

التدقيق: لي لينغ فنغ