ساهمت قناة التأمين والبنك في زيادة كبيرة العام الماضي، وتفصيل التنظيم يركز على متطلبات "التقارير والتشغيل الموحد"

● مراسل هذا العدد، تشنغ تشو | لي يون تشي

2025 شهدت البنوك وشركات التأمين المدرجة في السوق موجة كثيفة من الإفصاح عن التقارير السنوية. وتبرز بشكل خاص قدرة قنوات التأمين المصرفي على دفع نمو شركات التأمين على الحياة. ففي ظل هذه الخلفية، حققت قنوات التأمين المصرفي لدى شركات التأمين الرائدة قفزات سريعة في كل من إيرادات أقساط التأمين عبر القناة (إيرادات الأقساط) وقيمة الأعمال الجديدة. وفي هذا السياق، أصدرت الجهات التنظيمية مؤخراً داخل القطاع إشعاراً بعنوان “حول مزيد من تعزيز إدارة مصاريف القنوات التي تتعامل مع الوسطاء من البنوك” (ويشار إليه فيما بعد بـ"إشعار إدارة المصاريف"). وقد تم فيه تفصيل متطلبات العمل الخاص بـ"الإبلاغ-والتحقق-الموحد" لقنوات التأمين المصرفي، بما يقتضي من شركات التأمين إدراج إدارة الامتثال لـ"الإبلاغ-والتحقق-الموحد" ضمن آليات تقييم الأداء والمساءلة داخل الشركة، كما سيتم إنشاء آلية لإبلاغ القطاع عن المخالفات المتعلقة بـ"الإبلاغ-والتحقق-الموحد" والحالات النموذجية. ومن شأن هذا الإجراء أن يعزز المنافسة العادلة في الصناعة ويدفع تطورها إلى جودة أعلى.

إنجازات لافتة لقنوات التأمين المصرفي

من خلال التقارير السنوية لعام 2025 لجميع شركات التأمين المدرجة، يتضح أن قنوات التأمين المصرفي لدى شركات التأمين على الحياة الرائدة سجلت ارتفاعاً في كل المجالات، وحققت العديد من شركات التأمين نمواً يتجاوز 30% في إيرادات أقساط التأمين عبر قنوات التأمين المصرفي. ومن بينها، بلغت إجمالي الأقساط في قنوات التأمين المصرفي لدى شركة الصين للتأمين على الحياة 1108.74 مليار يوان، متجاوزة عتبة تريليون يوان لأول مرة، بزيادة نسبتها 45.5%؛ وبلغت إيرادات الأقساط في قنوات التأمين المصرفي لدى شركة شينخوا للتأمين 721.02 مليار يوان، بزيادة نسبتها 39.5%؛ وحققت شركة التأمين على الحياة التابعة لـ"الناس" إيرادات الأقساط الأصلية عبر قنوات التأمين المصرفي بلغت 682.78 مليار يوان، بزيادة نسبتها 33.5%؛ وبلغ حجم الأقساط في قنوات التأمين المصرفي لدى شركة تأمين بيه-تاو على الحياة 616.18 مليار يوان، بزيادة نسبتها 46.4%.

إضافة إلى ذلك، شهدت القناة المصرفية-التأمينية زيادة ملحوظة أيضاً في حصتها ضمن العقود الجديدة، لتنتقل من كونها قناة مساعدة في السابق إلى محرك نمو أساسي في الصناعة. في عام 2025، بلغت أقساط العقود الجديدة في قنوات التأمين المصرفي لدى شركة الصين للتأمين على الحياة 585.06 مليار يوان، بزيادة نسبتها 95.7%؛ وفي شركة تأمين بيه-تاو على الحياة، بلغت نسبة العملاء من الفئة “الزبائن والعملاء الأعلى” في قنوات التأمين المصرفي 41%، بزيادة قدرها 1.8 نقطة مئوية على أساس سنوي، كما شهد عدد كبار العملاء وذوي أعلى العملاء نمواً سريعاً.

قيمة الأعمال الجديدة هي المؤشر الأساسي لقياس إمكانات أرباح شركات التأمين في المستقبل. ومن منظور قيمة الأعمال الجديدة عبر قنوات التأمين المصرفي في العام الماضي، حققت الشركات الرائدة نمواً سريعاً. إذ حققت شركة بينغآن للتأمين على الحياة وشركة شينخوا للتأمين وشركة التأمين على الحياة التابعة لـ"الناس" نمواً يساوي تقريباً الضعف، حيث حققت معدلات نمو بلغت 138.0% و110.2% و102.3% على التوالي، مع ارتفاع ملحوظ في مساهمة قيمة قنوات التأمين المصرفي.

قال صن تينغ، كبير محللي الشؤون المالية غير المصرفية لدى شركة دونغوو للأوراق المالية: “في ظل تعميق ‘الإبلاغ-والتحقق-الموحد’ لقنوات التأمين المصرفي، ومع الخلفية التي شهدت فيها عمليات السماح بتخفيف القيود المفروضة على عدد التعاون بين فروع البنوك وشركات التأمين، تحسنت بشكل واضح الميزة التنافسية لدى الشركات الرائدة في سوق التأمين المصرفي وحماسها لمزاولة الأعمال.”

تعزيز إدارة مصاريف قنوات التأمين المصرفي

在 الوقت الذي تحقق فيه قنوات التأمين المصرفي نمواً سريعاً، أصدر الجهة التنظيمية مرة أخرى وثيقة لتوضح متطلبات “الإبلاغ-والتحقق-الموحد”، وتفصل متطلبات إدارة مصاريف قنوات التأمين المصرفي، بما يدعم التطور عالي الجودة للصناعة.

يرى العاملون في هذا المجال أنه مقارنةً بالإشعار الصادر في بداية عام 2024 بعنوان “حول قضايا تتعلق بتقنين أعمال القنوات الوكيلة المصرفية في التأمين على الأشخاص”، فإن “إشعار إدارة المصاريف” لا يمثل مجرد إعادة تأكيد، بل يحقق “التشديد” و"سد الثغرات" على ثلاثة أبعاد. أولاً: يتم توسيع نطاق معيار المصاريف بشكل شامل، من العمولات إلى مختلف أنواع التكاليف. ثانياً: تحديد مختلف الجهات المعنية بمسؤوليات الأطراف داخل آلية الحوكمة والمساءلة. وثالثاً: ترقية أدوات الرقابة، وزيادة إجراءات الإبلاغ التنظيمي للقطاع.

ينص “إشعار إدارة المصاريف” بوضوح على أنه عند قيام شركة التأمين بإرسال طلب تسجيل لمنتجات وكالات التأمين المصرفية إلى البنك، يجب أن يتم ذلك وفقاً لمتطلبات نظام الفحص الذكي للمنتجات في التأمين على الأشخاص. وعلى أساس ذلك، يتعين إرسال كل من: العمولات المدفوعة للبنك، والحوافز المتعلقة بالرواتب للعاملين كمستشارين/موظفي التأمين المصرفي، ورسوم التدريب وخدمة العملاء، والمستويات الخاصة بتكاليف ثابتة يتم تخصيصها وغيرها من المصروفات. وعند قيام شركة التأمين بتنفيذ أعمال القنوات الوكيلة المصرفية، يتعين عليها تنفيذ سياسات المصروفات وفقاً لتقرير الاكتواري الخاص بالمنتجات التي تم تسجيلها؛ كما يجب الحصول على مستندات حقيقية وقانونية وفعالة عند حدوث إنفاق للمصاريف.

وفي الوقت نفسه، تم أيضاً توضيح المسؤولون على كل المستويات في أعمال “الإبلاغ-والتحقق-الموحد” في “إشعار إدارة المصاريف”. إذ يطلب “إشعار إدارة المصاريف” من شركات التأمين إدراج إدارة الامتثال لـ"الإبلاغ-والتحقق-الموحد" ضمن آليات التقييم الداخلي والمساءلة. إضافة إلى ذلك، تقوم الجهات التنظيمية بإنشاء آلية لإبلاغ القطاع عن مخالفات “الإبلاغ-والتحقق-الموحد” والحالات النموذجية، مع إخطار في الوقت المناسب جهات الرقابة التابعة للشركة الأم للتأمين والمؤسسات القانونية التابعة لها بالتفاصيل ذات الصلة.

قال شيوي يي تشو، كبير محللي الشؤون المالية غير المصرفية لدى شركة شينغيي للأوراق المالية: “على الرغم من أن توجه ‘الإبلاغ-والتحقق-الموحد’ قد خفف نسبياً حدة المنافسة على مصاريف قنوات التأمين المصرفي بعد تطبيقه، فقد ظهرت في السوق أساليب متعددة من قبيل التحايل الابتكاري. ومن ثم، فقد تحركت الجهات التنظيمية هذه المرة للحد من المنافسة ‘المحلية’ في قنوات التأمين المصرفي، كما سدت الثغرات التي تظهر في التنفيذ العملي، وبما يجعل التدخل شديد الاستهداف. ومن خلال توضيح آلية مساءلة الإدارة لدى شركات التأمين، عززت الإلزام الذاتي لدى شركات التأمين لتنفيذ ‘الإبلاغ-والتحقق-الموحد’ داخل المؤسسة. ويتوقع أن تصبح إدارة مصاريف شركات التأمين أكثر انتظاماً.”

دفع التطور الصحي والمستدام

بالإضافة إلى تفصيل متطلبات عمل “الإبلاغ-والتحقق-الموحد”، اقترن “إشعار إدارة مصاريف القنوات الوكيلة البنكية” أيضاً بملحق “أسئلة وأجوبة بشأن إدارة مصاريف القنوات الوكيلة البنكية (1)”، والذي يقدم إجابات عن كيفية قيام شركات التأمين بدفع العمولات لمنافذ القنوات الوكيلة البنكية، وكيفية تعزيز إدارة حوافز رواتب موظفي التأمين المصرفي، ووضع وإدارة خطط الحوافز المؤقتة، والقيام بعمل إدارة أنشطة دفع الأعمال وغيرها من المسائل. ومن شأن هذه الأحكام التفصيلية أن تساعد على حماية قنوات التأمين المصرفي لتحقيق تطور عالي الجودة.

يرى العاملون في هذا المجال أن منطق المنافسة في قنوات التأمين المصرفي لشركات التأمين يتعرض لعكس جذري. فقد انتهت تماماً طريقة “من يعطي المصاريف الأعلى يستطيع احتلال نقاط البيع (الفروع)” الواسعة وغير الدقيقة في الماضي. وفي المستقبل، سيكون التنافس في قنوات التأمين المصرفي على القدرة التنافسية للمنتجات، وقدرة الخدمة، وكفاءة التحكم الدقيقة في التكاليف.

أولت عدة شركات تأمين أهمية كبيرة لتطور قنوات التأمين المصرفي عالي الجودة. فعلى سبيل المثال، قالت شركة شينخوا للتأمين في تقريرها السنوي لعام 2025 إن قنوات التأمين المصرفي تلتزم باتجاه التطور عالي الجودة، وتنتهج استراتيجية أعمال تجمع بين الحجم (إيرادات الأقساط) والقيمة معاً، وتواصل دفع بناء “فرق قوية وأقسام/مجموعات ممتازة” و"نظام الثلاثيات"؛ كما تطبق بالكامل ترتيباتها الاستراتيجية مثل “مشروع تعزيز الأساس” و"خطة XIN" وغيرها. وفي تقريرها السنوي لعام 2025، قالت شركة تأمين بيه-تاو على الحياة إن قنوات التأمين المصرفي تلتزم بأن تكون القيمة هي الجوهر، وتحسن كفاءة تشغيل القناة، وتقوم بتحسين توزيع موارد ربط العملاء عبر الشبكة، وتدفع لتعميق الاستثمار في الفروع؛ كما تركز على بناء فريق متخصص، وتلتزم بـ"البناء الأفضل والإدارة الأفضل والتدريب الأفضل"، بحيث يستمر أداء إنتاجية الفريق في التحسن.

كمّ هائل من الأخبار، وتفسير دقيق، متاح عبر تطبيق Sina Finance APP

المسؤول: لي لين لين