الغرامة ليست نقطة تحول، بنك الإنترنت التجاري يظهر مرونة تشغيلية خلال عملية الامتثال والتصحيح

تقديم|موقع تشونغفانغ

المراجعة|لي شياو يان

في 20 مارس، أصدرت هيئة تنظيم الشؤون المالية التابعة للدولة لإدارة الإشراف المالي في مقاطعة تشيجيانغ غرامة قدرها 1.3 مليون يوان على بنك ونتشانغ للتجارة من طرف “منصة تجارة يوان” (网商银行)، مستهدفة صراحةً وجود مخالفات مثل “امتصاص الودائع عبر تقديم العوائد” وغيرها، مع توجيه تحذير أيضاً إلى المسؤولين المعنيين. وبوصفه نموذجاً رائداً للبنوك الأهلية والبنوك المصرفية القائمة على الإنترنت، فإن هذه العقوبة قد أثارت اهتمام السوق، غير أنه ينبغي أيضاً أن يُنظر إليها على أنها تصحيح للمشكلات السابقة، وبوابة جديدة لبنك ونتشانغ للتجارة للانطلاق نحو تنمية عالية الجودة. ومن خلال أبعاد متعددة مثل التصحيح الامتثالي، ومتانة العمليات، ورسالة الشمول المالي، يُظهر البنك اتجاهاً إيجابياً نحو التحسن.

إن المخالفة المرتبطة بـ“امتصاص الودائع عبر تقديم العوائد” تتمثل في جوهرها في تحدٍ صناعي ضمن سياق تسعير الفوائد على أساس السوق، وفي المنافسة بين البنوك لجذب الودائع. ففي بيئة تستمر فيها معدلات فائدة الودائع في الانخفاض، حاولت بعض المؤسسات رفع عوائد المودعين بشكل غير مباشر عبر ردّ نقدي أو هدايا، بغرض الاستحواذ على مصادر التمويل. وقد تجاوزت هذه الممارسات خط الرقابة الأحمر، كما أنها أضرت بالنظام السعري في السوق. إن ما حدث مع بنك ونتشانغ للتجارة ليس حالة معزولة؛ فمنذ عام 2025، تم توقيع عقوبات مماثلة على أكثر من عشرة بنوك بسبب قضايا من هذا النوع، ما يعكس تحديات امتثال مشتركة على مستوى الصناعة. والجدير بالثناء أن بنك ونتشانغ للتجارة قبِل العقوبة بصراحة وفي وقتها، وأكمل، تحت إرشادات الجهات التنظيمية، عملية تصحيح شاملة؛ كما حسّن بشكل نشط إجراءات أعمال جذب الودائع، وأنشأ آلية امتثال طويلة الأمد، بما يجسد موقفاً مسؤولاً يواجه المشكلات ويُصلح الخطأ بمجرد إدراكه.

ومن منظور السرد التاريخي، فإن مسار امتثال بنك ونتشانغ للتجارة هو صورة مصغرة لنمو البنوك الأهلية أثناء استكشافها. منذ افتتاحه في عام 2015 وحتى اليوم، انطلق برأس مال مسجل ابتدائي قدره 4.0 مليارات يوان، وتطور ليصبح رائداً على مستوى الصناعة بحجم 6.57B يوان، وخادماً لمئات الملايين من الجهات الصغيرة والمتناهية الصغر. وفي هذه العملية، من غير المألوف أن يواجه البنك “آلام امتثال” حتمية. وقد دفعت عقوبتان كبيرتان في عامي 2022 و2024 إلى تحسين نظام الرقابة الداخلية؛ أما هذه العقوبة فهي خطوة إضافية لتكثيف المسؤولية، ودمج الوعي بالامتثال بعمق في كامل دورة الأعمال. إن “نظام العقوبة المزدوجة” الذي تتبناه الرقابة، أي يعاقب المؤسسة ويعاقب كذلك المسؤولين، يدفع بنك ونتشانغ للتجارة إلى تعزيز مسؤوليات الجهات الإدارية عن أداء الواجبات، بحيث يتحول الامتثال من مجرد متطلبات مؤسسية إلى قناعة ذاتية لدى الجميع.

وعلى مستوى التشغيل، يُظهر بنك ونتشانغ للتجارة مرونة قوية في تحقيق الأرباح وقوة على مستوى الحجم. في الربع الأول والثاني والثالث من عام 2025، تجاوز حجم أصول البنك 520B يوان، بزيادة تزيد عن 10% مقارنة ببداية العام، ما يعكس زخماً توسعياً ثابتاً. ورغم انخفاض طفيف في الإيرادات مقارنة بالعام السابق بنسبة 1.05%، فإن صافي الربح بلغ 2.94B يوان، بزيادة كبيرة بنسبة 30.22% على أساس سنوي. ويعود هذا الأداء المتمثل في “زيادة الأرباح دون زيادة الإيرادات” أساساً إلى تحسين قدرات إدارة المخاطر. فقد انخفضت خسائر انخفاض القيمة الائتمانية من 7.73B يوان خلال الفترة نفسها من العام الماضي إلى 7.734 مليار يوان، أي بانخفاض يزيد عن 1.0 مليار يوان؛ وهو ما يعكس نتائج تحسن جودة الأصول، كما يجسد أيضاً تحسين التكلفة الناتج عن إدارة مخاطر أكثر دقة. وفي الوقت نفسه، فإن جذور الأعمال الأساسية ما تزال متينة؛ إذ يستمر “网商贷” في التعمق في سوق الشركات الصغيرة والمتناهية الصغر، كما حققت أعمال إدارة الثروات لدى البنك ما يزيد عن 10 مليارات يوان من العائدات التراكمية للمستخدمين، لتصبح منصة مهمة لإدارة أموال فئة الشركات الصغيرة والمتناهية الصغر.

ومن حيث جودة الأصول، رغم أن نسبة القروض غير العاملة ارتفعت إلى 2.30%، أي أعلى من متوسط الصناعة، إلا أنه ينبغي تقييم ذلك بشكل موضوعي مع مراعاة خصائص شريحة العملاء. يشكل العملاء الذين لا يوجد لديهم سجل ائتماني 70% من عملاء بنك ونتشانغ للتجارة، بينما تزيد نسبة أصحاب المشاريع التجارية الصغيرة والناشئة (أصحاب الأعمال الفردية ذات الترخيص التجاري) عن ستين بالمئة، مع تركيز أكبر على المناطق الريفية ومناطق المحافظات والقطاعات المرتبطة بالزراعة. وتتميز هذه الجهات بقدرة أضعف على مواجهة المخاطر، لذلك فإن نسبة القروض غير العاملة تكون بطبيعتها أعلى من شريحة العملاء لدى البنوك التقليدية. كما أنه يعتمد معياراً أكثر صرامة لمدة 30 يوماً من التأخر عن السداد؛ فإذا تم تطبيق معيار 60 يوماً المتداول في الصناعة، فإن نسبة القروض غير العاملة ستنخفض إلى 2.00%. والأهم من ذلك أن نسبة تغطية المخصصات لدى البنك تحافظ على مستوى يتجاوز 200%، كما أن نسبة كفاية رأس المال مستقرة، ما يوفر قدرة كافية على مقاومة المخاطر. وبالاقتران مع استمرار توسيع استثماراته في تقنيات إدارة مخاطر قائمة على الذكاء الاصطناعي، فإنه يخطو تدريجياً نحو بناء نظام أكثر دقة للتعرف على المخاطر.

وبصفته بنكاً الأهلي الذي أطلقته مجموعة “آنت” (蚂蚁集团)، يتحمل بنك ونتشانغ للتجارة منذ نشأته مسؤولية رسالة الشمول المالي، وقد بلغ إجمالي تقديم الخدمات لأكثر من 68 مليوناً من العملاء من فئة الشركات الصغيرة والمتناهية الصغر والثلاثة قطاعات الزراعية، بما يغطي نصف المقاطعات الريفية تقريباً في جميع أنحاء البلاد، ويضخ تدفقاً مستمراً من السيولة المالية الداعمة للاقتصاد الحقيقي. وهذه العقوبة هي عملية معايرة للامتثال وليست نقطة انعطاف للتطور؛ بل إنها تدفعه في الواقع إلى إيجاد توازن أفضل بين الابتكار والامتثال. وفي المستقبل، ومع استمرار تنفيذ أعمال التصحيح على أرض الواقع، ورفع مستوى إدارة المخاطر، وتعزيز القدرات الرقمية باستمرار، يُتوقع أن يواصل بنك ونتشانغ للتجارة، مع الحفاظ على الحد الأدنى الصارم للامتثال، الاستفادة من مزايا بنك الإنترنت، لتقديم خدمات أكثر ثباتاً للشركات الصغيرة والمتناهية الصغر، والمساهمة في دعم الاقتصاد الحقيقي، والمضي بثبات في طريق التنمية عالية الجودة للبنوك الأهلية.