الغرامة ليست نقطة تحول، هل تظهر بنك الإنترنت التجاري مرونة تشغيلية خلال تصحيح الامتثال؟

هل يمكن لـ AI · كيف يحول بنك وشنغ التج rect لتصحيح الامتثال إلى مرونة تشغيلية؟

الناشر|شبكة تشونغفانغ

المراجع|لي شياو يان

في 20 مارس/آذار، أصدرت هيئة تنظيم الأسواق المالية وإشرافها التابعة للدولة في مكتب تشجيانغ، غرامة قدرها 1.3 مليون يوان لبنك وشنغ، مشيرة مباشرة إلى وجود مخالفات مثل “سحب الودائع عبر تقديم مكافآت”. كما تم توجيه تحذير للمسؤولين المعنيين. وبوصفه نموذجًا رائدًا للبنوك الخاصة والبنوك الإلكترونية عبر الإنترنت، فإن هذه العقوبة، رغم أنها أثارت اهتمام السوق، يجب أن ينظر إليها أيضًا على أنها ليست فقط تصحيحًا للمشكلات السابقة، بل نقطة بداية جديدة لمسيرة البنك نحو التطور عالي الجودة. وفي ظل الأبعاد المتعددة لتصحيح الامتثال والمرونة التشغيلية ورسالة الإتاحة الشاملة، يُظهر بنك وشنغ اتجاهًا إيجابيًا نحو التطور.

إن مخالفة “سحب الودائع عبر تقديم مكافآت” في جوهرها هي تحدٍّ صناعي ضمن سياق تسعير الفائدة وفق السوق، في المنافسة التي يخوضها البنك لجذب الودائع. ففي بيئة تتواصل فيها معدلات فوائد الودائع في الانخفاض، تحاول بعض المؤسسات رفع عائد المودعين بشكل غير مباشر عبر ردّ نقدي أو هدايا للتنافس على مصادر الأموال؛ وهذه الممارسات تلامس الخط الأحمر التنظيمي وتُخلّ بالنظام العام للسوق. والواقع أن بنك وشنغ ليس حالة معزولة، إذ منذ عام 2025 تمّت معاقبة أكثر من عشر بنوك بسبب قضايا مماثلة، ما يعكس تحديات امتثال مشتركة على مستوى الصناعة. ويُستحسن أن بنك وشنغ قد قبل العقوبة في الوقت المناسب وبصدق، وأكمل، تحت إرشاد الجهات التنظيمية، إصلاحًا شاملًا. كما قام بتحسين عمليات جذب الودائع بشكل استباقي، وإنشاء آلية امتثال طويلة الأمد، بما يعكس موقفًا مسؤولًا يواجه المشكلات ويُقرّ بالخطأ ويُصلحه.

ومن منظور السياق التاريخي، فإن مسار امتثال بنك وشنغ هو صورة مصغّرة لنمو البنوك الخاصة أثناء سعيها واستكشافها. منذ افتتاحه في عام 2015 وحتى اليوم، انطلق البنك برأس مال مسجّل ابتدائي قدره 4 مليارات يوان، وتطوّر إلى حجم 6.57B يوان، ليصبح رائدًا في الصناعة بخدمة عشرات الملايين من الكيانات الصغيرة والمتوسطة. وخلال هذه العملية، من الطبيعي أن يواجه البنك آلامًا مرتبطة بالامتثال. أدّت عمليتا العقاب الكبيرتان في عامي 2022 و2024 إلى دفعه لاستكمال نظام الرقابة الداخلية، وهذه العقوبة بالذات تدفع أيضًا إلى مزيد من تشديد المسؤوليات، بحيث يتم “غرس” الوعي بالامتثال بعمق في كامل دورة الأعمال. إن “نظام العقوبات المزدوجة” الذي تطبقه الرقابة يعاقب المؤسسة ويعاقب كذلك المسؤولين، ما يدفع بنك وشنغ إلى تعزيز مسؤوليات قيام الإدارة بأداء واجباتها، وتحويل الامتثال في الأعمال من مجرد متطلبات مؤسسية إلى وعي ذاتي لدى الجميع.

على مستوى التشغيل، يُظهر بنك وشنغ مرونة ربحية قوية وقدرات على توسيع الحجم. ففي أول ثلاثة أرباع من عام 2025، تجاوز حجم أصول البنك 520B يوان، بزيادة تفوق 10% عن بداية العام، ما يعكس زخم توسع ثابت. ورغم أن الإيرادات انخفضت قليلًا على أساس سنوي بنسبة 1.05%، فإن صافي الربح بلغ 2.94B يوان، بزيادة كبيرة بلغت 30.22% على أساس سنوي. إن أداء “زيادة الأرباح دون زيادة الإيرادات” يعود جوهريًا إلى تعزيز قدرة إدارة المخاطر. انخفضت خسائر الانخفاض في قيمة الائتمان من 7.73B يوان خلال الفترة نفسها من العام الماضي إلى 7.734 مليار يوان، أي أقل بأكثر من 1.0 مليار يوان؛ ما يعكس أثر تحسين جودة الأصول، ويُبرز أيضًا تحسين التكاليف الناتج عن أدوات إدارة مخاطر أدق. وفي الوقت نفسه، تبقى دعائم الأعمال الأساسية متينة؛ إذ يواصل “قرض وشنغ” التعمق في سوق المشاريع الصغيرة والمتوسطة، كما أن أعمال إدارة الثروات قد وفّرت للمستخدمين ما يزيد على 10 مليارات يوان من العوائد التراكمية، لتصبح منصة مهمة لإدارة أموال الفئة الصغيرة والمتوسطة.

من زاوية جودة الأصول، ورغم أن نسبة القروض غير العاملة ارتفعت إلى 2.30%، أعلى من متوسط الصناعة، فإنه ينبغي تقييم ذلك بشكل موضوعي بالاقتران مع خصائص قاعدة العملاء. إذ إن 70% من عملاء بنك وشنغ هم من “حاملي سجل ائتماني أبيض”، وأكثر من ستين بالمئة هم أصحاب مشاريع فردية، ويركّزون أكثر على المناطق الريفية تحت المستوى البلدي وعلى المجالات الزراعية؛ وهذه الجهات تكون قدرتها على مقاومة المخاطر أضعف بطبيعتها من قاعدة عملاء البنوك التقليدية، لذلك تكون نسبة القروض غير العاملة أعلى بشكل طبيعي. علاوة على ذلك، يستخدم البنك تعريفًا أشد صرامة للأيام المتأخرة (30 يومًا). فإذا تم تطبيق تعريف الأيام المتأخرة المتعارف عليه في الصناعة (60 يومًا)، فإن نسبة القروض غير العاملة ستنخفض إلى 2.00%. والأهم من ذلك، أن نسبة تغطية المخصصات لدى البنك تحافظ على مستوى يزيد عن 200%، كما أن نسبة كفاية رأس المال مستقرة، ما يعني وجود قدرة كافية على مقاومة المخاطر. ومع الجمع بين الزيادات المستمرة في استثمارات تقنيات إدارة مخاطر عبر الذكاء الاصطناعي، فإنه يواصل تدريجيًا بناء نظام أكثر دقة لتحديد المخاطر.

وبصفته بنكًا خاصًا تأسس بدعم من مجموعة “علي بابا” كـ “مجموعة أنت”، يتحمل بنك وشنغ منذ نشأته رسالة الإتاحة الشاملة؛ وقد قدّم خدماته حتى الآن لأكثر من 68 مليون عميل من المشاريع الصغيرة والمتوسطة و"الثلاثة جوانب الريفية" (الزراعة والريف والفلاحين)، ليغطي نصف المقاطعات/المدن الريفية في أنحاء البلاد، مما يضخ سيولة مالية داعمة مستمرة للاقتصاد الحقيقي. إن هذه العقوبة هي معايرة امتثال، وليست نقطة انعطاف في مسار التطور. بل إنها قد تدفعه إلى إيجاد توازن أفضل بين الابتكار والامتثال. وفي المستقبل، ومع ترسخ تطبيق الإصلاحات على أرض الواقع، وتطوير ترقية إدارة المخاطر، وتعزيز القدرات الرقمية بشكل مستمر، يُتوقع أن يتمكن بنك وشنغ من مواصلة لعب دوره كمصرف إلكتروني عبر الإنترنت مع الحفاظ على خط الامتثال الأدنى، والاستمرار في تقديم خدمات أكثر ثباتًا للمشاريع الصغيرة والمتوسطة، والمساهمة في دعم الاقتصاد الحقيقي. وعلى طريق التطور عالي الجودة للبنوك الخاصة، يسير بثبات وبعيدًا.