هل تساءلت يومًا عما إذا كان بإمكانك الاستمرار في إضافة أموال إلى شهادة إيداع كما تفعل مع حساب التوفير العادي؟ الجواب المختصر هو عادة لا، لكن هناك حيلة قد تهمك.

إليك الأمر حول شهادات الإيداع — فهي في الأساس صفقة تقوم بها مع مصرفك. تقوم بتجميد أموالك لمدة محددة، تتراوح من بضعة أسابيع إلى عشر سنوات، وفي المقابل تحصل على معدل فائدة ثابت أفضل بكثير مما ستحصل عليه في حساب توفير عادي. المشكلة هي أن المال يجب أن يبقى ثابتًا حتى نهاية المدة. إذا قمت بسحبه مبكرًا، ستواجه غرامة قد تقتطع من أرباحك.

فماذا لو أردت إضافة مبلغ إلى رصيدك أثناء الادخار على مدار العام؟ مع شهادة إيداع عادية، أنت عالق. إيداعك الأول هو كل شيء حتى الاستحقاق. عندما تنتهي مدة شهادتك، تحصل على فترة سماح — عادة حوالي أسبوع أو نحو ذلك — يمكنك خلالها سحب الأموال، أو إضافة أموال، أو تحويل كل شيء إلى شهادة إيداع جديدة. هذه هي نافذتك.

لكن شهادات الإيداع الإضافية موجودة للأشخاص الذين يرغبون في مزيد من المرونة. تتيح لك هذه الحسابات الخاصة إجراء ودائع إضافية خلال مدة شهادة الإيداع، أحيانًا وديعة واحدة إضافية أو أحيانًا عدة وديعات. المقايضة؟ من الصعب العثور عليها، وغالبًا ما تأتي بمعدلات فائدة أقل، وخيارات المدة تكون أكثر محدودية. البنوك لا تروج لهذه المنتجات لأنها أقل ربحية من شهادات الإيداع التقليدية.

دعني أوضح لماذا قد يرغب شخص ما في إضافة مبلغ إلى رصيده بانتظام على أي حال. إذا كنت تبني مدخرات تدريجيًا وتريد تأمين سعر جيد مع مرور الوقت، فإن شهادة الإيداع الإضافية تكون منطقية. لست مضطرًا لتوفير المبلغ كاملًا مقدمًا. بالإضافة إلى ذلك، لا تزال تحصل على معدل فائدة ثابت مضمون طوال المدة، وهو أمر جيد عندما تكون المعدلات تنافسية. بعض شهادات الإيداع الإضافية أيضًا لديها متطلبات إيداع أدنى أقل، بحيث يمكنك البدء بمبلغ أقل.

من ناحية أخرى، قد يكون من المحبط العثور على شهادة إيداع إضافية تناسبك فعليًا. ليست العديد من البنوك تقدمها. خيارات المدة ستكون محدودة على الأرجح، مما يعني أنك قد تفوت الفرص ذات العائد الأعلى. والجزء الأهم — على الرغم من أنه يمكنك إضافة أموال في أي وقت، إلا أنك لا تزال غير قادر على سحبها مبكرًا بدون دفع غرامة. وهذا قيد كبير إذا تغيرت ظروفك.

عندما تكون مستعدًا لإضافة أموال، تعتمد العملية على حسابك المحدد. معظم البنوك تتيح لك إجراء الإيداعات عبر التحويل الإلكتروني. عادةً يمكنك إضافة أموال عند فتح الحساب، ثم مع شهادة إيداع إضافية، يمكنك إجراء ودائع إضافية خلال المدة. فقط استفسر من مصرفك عن قواعدهم الخاصة — بعضهم قد يسمح بالتحويلات التلقائية المتكررة، بينما يتطلب آخرون إيداعات يدوية.

قبل الالتزام بشهادة إيداع إضافية، فكر فيما إذا كان بإمكانك فعليًا ترك تلك الأموال غير مستخدمة طوال المدة. إذا ارتفعت المعدلات خلال مدة شهادتك، قد تندم على قفل معدل أدنى عندما كان بإمكانك بدء شهادة جديدة بمعدل أفضل بدلاً من ذلك.

إذا لم تكن شهادة الإيداع الإضافية مناسبة لك، فهناك طرق أخرى. سلالم شهادات الإيداع تتيح لك فتح عدة شهادات إيداع مع تواريخ استحقاق متدرجة، مما يمنحك نقاط وصول منتظمة لإضافة أموال والاستفادة من معدلات جديدة. حسابات التوفير ذات العائد العالي توفر مرونة أكبر — يمكنك الإيداع والسحب متى أردت، على الرغم من أن معدلات الفائدة عادةً لا تتطابق تمامًا مع ما تقدمه شهادات الإيداع. حسابات السوق المالية توفر فرقًا، حيث تمنحك معدلات جيدة بالإضافة إلى إمكانية الشيكات وبطاقة الخصم، على الرغم من أنها غالبًا تتطلب أرصدة أدنى أعلى.

الخلاصة: إضافة أموال بانتظام إلى شهادة إيداع ممكنة، ولكن فقط مع المنتجات الإضافية. بالنسبة لمعظم الناس، فإن توفرها المحدود ومعدلاتها الأقل يجعلها أقل جاذبية من استراتيجيات أخرى. لكن إذا وجدت واحدة تناسب وضعك وكنت ملتزمًا بعدم لمس أموالك، فقد تكون جزءًا فعالًا من خطة ادخارك.