الشركات التأمينية المدرجة تزيد من استثماراتها، وتخفف "القلق القريب" بشأن تأمين السيارات الجديدة للطاقة

في عام 2025، لا تزال شركات التأمين المدرجة وشركات التأمين على الممتلكات التابعة لها تقود مسارًا قويًا في أعمال تأمين المركبات العاملة بالطاقة الجديدة، وفي الوقت نفسه، تحسّن جانب “القلق القريب” لتأمين المركبات العاملة بالطاقة الجديدة إلى حدٍ ما، وتقترب الشركات التأمينية الرائدة من لحظة التحول الحاسمة من “الخسارة في الاكتتاب” إلى “اختراق الربحية”. ومع ذلك، فرغم أن “القلق القريب” قد تراجع، إلا أن “القلق البعيد” يطلّ بهدوء. فمع استمرار تحقيق اختراقات في تقنيات السيارات الذكية المتصلة بالشبكات، لا يُعاد تشكيل طرق التنقل فحسب، بل تُطرح أيضًا تحديات مُزلزِلة لصناعة التأمين على السيارات التقليدية. ومع تسارع التحول الذكي بشكل شامل، فكيف ينبغي أن تتطور تأمينات المركبات العاملة بالطاقة الجديدة؟

تسريع تحسين التكاليف

وفقًا للبيانات الصادرة في 31 مارس عن جمعية الاكتواريين الصينيين وشركة إدارة تكنولوجيا معلومات التأمين المصرفي المحدودة، ففي عام 2025 بلغ عدد المركبات العاملة بالطاقة الجديدة التي تم الاكتتاب عليها في قطاع التأمين في الصين 4358 مليون مركبة (منها 4181 مليون مركبة ركاب و177 مليون مركبة شحن)، بزيادة قدرها 1248 مليون مركبة عن العام السابق، وبنمو بنسبة 40.1%؛ وبلغت إيرادات أقساط التأمين 1900 مليار يوان، لتوفير مبلغ حماية من المخاطر قدره 159 تريليون يوان؛ كما بلغ فائض الخسارة في الاكتتاب 56 مليار يوان، بانخفاض الخسارة بمقدار 1 مليار يوان على أساس سنوي.

يتضح أنه رغم استمرار توسع حجم الاكتتاب في تأمين المركبات العاملة بالطاقة الجديدة وتقليص الخسائر في الاكتتاب إلى حدٍ ما، إلا أنه ما زال لم يتحقق الربح على مستوى الاكتتاب.

كيف كانت مؤشرات أداء تأمين المركبات العاملة بالطاقة الجديدة لدى الشركات الرائدة؟ خلال السنوات القليلة الماضية، ظل تأمين المركبات العاملة بالطاقة الجديدة من الكلمات المفتاحية في مؤتمرات/فعاليات إفصاح أداء شركات التأمين المدرجة. قال تشانغ داومينغ، عضو اللجنة الحزبية لشركة التأمين على الشعب الصينية (PICC)، والأمين العام للجنة الحزب في شركة التأمين على الممتلكات لشركة التأمين على الشعب الصينية، والمسؤول المؤقت: “على المستوى العام، يواجه تأمين المركبات العاملة بالطاقة الجديدة ثلاثة تحديات رئيسية: أولًا، معدل وقوع الحوادث لدى المركبات العاملة بالطاقة الجديدة مرتفع، وهو أعلى بكثير من معدل وقوع الحوادث للمركبات التي تعمل بالوقود التقليدي؛ ثانيًا، نقص قنوات الإصلاح المُمأسسة/الاجتماعية، ما يجعل تكاليف إصلاح المركبات مرتفعة نسبيًا؛ ثالثًا، يتجه كل من نسبة قضايا إصابات الأشخاص (إصابات الجسد) ومعايير التعويض إلى الارتفاع، كما يرتفع متوسط التعويض لكل قضية”.

“وهذا كله يضع ضغوطًا عالية على جانب التعويض في تأمين المركبات العاملة بالطاقة الجديدة. ومع ذلك، في مواجهة التحديات، نُحسن توظيف مزايانا في البيانات والتسعير والقنوات والتكاليف وغيرها؛ وقد تمكنا بالفعل من بناء ميزة رائدة في مجال تأمين المركبات العاملة بالطاقة الجديدة”. قال تشانغ داومينغ إنه في الوقت الحالي ظهرت بعض العوامل الإيجابية في تأمين المركبات العاملة بالطاقة الجديدة. وبسبب تأثير عدة عوامل مثل ارتفاع نسبة المركبات المستعملة/القديمة، وتحسن عادات سلوك القيادة، والتقدم في تقنيات القيادة المساعدة، فإن معدل تعرض المركبات العاملة بالطاقة الجديدة للحوادث يُظهر اتجاهًا هبوطيًا.

بلغت إيرادات أقساط تأمين المركبات العاملة بالطاقة الجديدة لدى شركة تايبو للتأمين على الممتلكات في عام 2025 مستوى 250.17 مليار يوان، لتشكل 22.6% من إجمالي أعمال التأمين على السيارات لدى الشركة، بزيادة 5.6 نقاط مئوية على أساس سنوي. “يُقال إن نمو أقساط تأمين المركبات العاملة بالطاقة الجديدة يفوق نمو أعمال التأمين على السيارات بشكل عام، وهو ما يعود إلى التخطيط الاستراتيجي الشامل الذي قامت به الشركة في مرحلة مبكرة في مجال الطاقة الجديدة”. قال تشين هوي، المدير العام لشركة تايبو للتأمين على الممتلكات: “من خلال الإدارة الحصرية مع علامات شركات تصنيع السيارات، وتمكين التقنية من تقليل الخسائر في أعمال المطالبات (التعويضات) عبر التكنولوجيا، وتعزيز منظومة الخدمات أكثر، تحسّن بشكل ملحوظ التكلفة التشغيلية الشاملة لأعمال تأمين المركبات العاملة بالطاقة الجديدة”.

تقنيات جديدة تجلب متغيرات جديدة

مع تطور تقنيات المركبات العاملة بالطاقة الجديدة، بدأت تظهر متغيرات جديدة في السوق. فقد نص “مخطط الخطة الخمسية الخامس عشر” على أنه يجب تسريع تطوير الصناعات الناشئة الاستراتيجية مثل المركبات العاملة بالطاقة الجديدة الذكية المتصلة بالشبكات، والقيام على نحوٍ متين بالابتكار في تقنيات محورية مثل القيادة الذكية. وقد دخلت صناعة المركبات العاملة بالطاقة الجديدة الذكية المتصلة بالشبكات تدريجيًا مرحلة جديدة من التطبيق على نطاق واسع والتشغيل التجاري. ومن دون شك، يُعد ذلك أيضًا متغيرًا محوريًا يؤثر على البيئة الإيكولوجية لصناعة التأمين على السيارات بأكملها. ووفقًا لما أُعلن مؤخرًا، أعلنت بكين أنه تم البدء أولًا بتطوير تطبيق التأمين التجاري للمركبات العاملة بالطاقة الجديدة الذكية المتصلة بالشبكات.

وأول ما تتعرض له من جراء التحول التقني هو نظام التسعير الأساسي داخل شركة التأمين. قال تشانغ شين يوان، المسؤول عن مؤسسة KeFangDe للاستشارات: “يعتمد تسعير التأمين على السيارات التقليدية على بيانات الحوادث السابقة وسلوك السائقين وغيرها، لكن عوامل المخاطر للمركبات الذكية المتصلة بالشبكات تغيرت جذريًا (مثل انخفاض الأخطاء البشرية، لكن بروز مخاطر جديدة مثل الأعطال في النظام والهجمات على الشبكات). يتعين على شركات التأمين إعادة تصميم نماذج التسعير، إلا أنها تفتقر إلى دعم بيانات، ما يجعل من الصعب قياس المخاطر الجديدة. وفي الوقت نفسه، تتغير تقنيات المركبات الذكية المتصلة بالشبكات بسرعة عبر الإصدارات، كما يتغير الوضع الديناميكي للمخاطر، ما يزيد صعوبة التسعير”.

إن انحراف نموذج التسعير لا يمثل سوى جانب واحد من التحديات، إذ إن صعوبة تحديد المسؤولية تزيد أيضًا في حلقة تسوية المطالبات/التعويضات. فمسألة تقسيم المسؤولية في حوادث المركبات الذكية المتصلة بالشبكات تتعلق بعدة أطراف مثل السائقين، وشركات تصنيع السيارات، وموردي البرمجيات، ومصنعي أجهزة الاستشعار… في حين لم تُحدّد القوانين الحالية وشروط التأمين بوضوح. “في حال وقوع حادث في وضع القيادة الذكية، فهل تُنسب المسؤولية إلى سوء تشغيل المالك، أو إلى خلل في النظام، أم إلى تدخل طرف ثالث؟” وقد ضرب تشانغ شين يوان مثالًا مشيرًا إلى أنه حاليًا لا توجد أسس لتحديد المسؤولية، ما قد يؤدي إلى نزاعات في المطالبات وارتفاع التكاليف. إضافة إلى ذلك، فإن مشكلات مثل عدم توحيد المعايير التقنية، والتأخر التنظيمي/التشريعي، واختلاف تقبل المستهلكين كلها تزيد من حالة عدم اليقين في تشغيل شركات التأمين.

يرى تشانغ شين يوان أنه لمواجهة هذه التحديات، يتعين على شركات التأمين التعاون مع شركات تصنيع السيارات والجهات التنظيمية لدفع مشاركة البيانات، وإنشاء نظام تسعير ديناميكي، واستكشاف منتجات تأمين جديدة مبنية على الأداء الفعلي أثناء القيادة.

مراسل بوكسينغ بيجينغ، لي شيوماي

(المحرر: تشيان شياوروي)

الكلمات المفتاحية: