إقراض الأفراد بقيمة 9 تريليون يوان: مسؤول كبير في بنك البناء يوضح تطبيقات الذكاء الاصطناعي بالتفصيل

سؤال إلى الذكاء الاصطناعي · كيف يحقق بنك التعمير الصيني تجاوز عدد العملاء الذين يخدمهم مديرو العلاقات أكثر من 20 ألفًا؟

مراسل صحيفة الاقتصادية الصينية يانغ جينغشين، بكين — تقرير

في 27 مارس/آذار، عقد بنك التعمير الصيني مؤتمر عرض النتائج المالية لعام 2025. وعلى عكس المعتاد، أصبحت تطبيقات الذكاء الاصطناعي في المصارف المملوكة للدولة موضوعًا رئيسيًا تم التركيز عليه في هذا المؤتمر.

تُظهر البيانات الواردة في التقرير السنوي لبنك التعمير الصيني أنه وحتى نهاية عام 2025، بلغ إجمالي إيرادات البنك 7610.49 مليار يوان، بزيادة قدرها 1.88%؛ وبلغ صافي إيرادات الرسوم والعمولات 1103.07 مليار يوان، بزيادة قدرها 5.13%؛ وبلغ صافي الربح 3397.9 مليار يوان، بزيادة قدرها 1.04%؛ وبلغ صافي الربح العائد للمساهمين 3389.06 مليار يوان، بزيادة قدرها 0.99%؛ بلغت نسبة القروض المتعثرة 1.31%، بانخفاض 0.03 نقطة مئوية مقارنة بالعام السابق؛ وبلغت نسبة تغطية المخصصات 233.15%، وهي مساوية لنفس الفترة من عام 2024.

لاحظ مراسل صحيفة «الصين للأعمال» أن خلف السجل المشرق «للإنجازات» لبنك التعمير الصيني علاقة وثيقة بتوسيع البنك القوي لأعمال التجزئة. وفي الوقت الحالي، تجاوز عدد عملاء بنك التعمير الصيني من الأفراد 785 مليون عميل، كما وصل حجم الإقراض بالائتمان إلى 9 تريليونات يوان. وفي الوقت نفسه، فإن العديد من أعمال القروض الشخصية وإدارة الثروات والخدمات المصرفية الخاصة وغيرها من أعمال التجزئة تحتاج إلى «تصميم مخصص»، ويؤدي الذكاء الاصطناعي دورًا محوريًا في ذلك.

تعزيز ميزة أعمال التجزئة

يرى رئيس بنك التعمير الصيني تشانغ يي أنه في عام 2025، حققت «قروض مجالاته الرئيسية» نموًا ذا رقمين، ما يدعم بشكل فعّال تنمية الاقتصاد الحقيقي ويُجسّد «الخمسة مقالات المالية الكبرى».

تُظهر البيانات أنه وحتى نهاية عام 2025، بلغ رصيد قروض التكنولوجيا لدى بنك التعمير الصيني 5.25 تريليون يوان، بزيادة 18.91%؛ بلغ رصيد القروض الخضراء 6 تريليونات يوان، بزيادة 20.54%؛ بلغ رصيد قروض الشمول المالي 3.83 تريليون يوان، بزيادة 12.37%؛ بلغ رصيد قروض الصناعات الأساسية لاقتصاد رقمي 8919.26 مليار يوان، بزيادة 18.7%؛ وبلغ حجم إيداع وخدمات حفظ أموال المعاشات 2.06 تريليون يوان، بزيادة وصلت إلى 16.87%.

ووفقًا للمعلومات، تجاوز إجمالي حجم القروض والسلفيات لدى بنك التعمير الصيني في عام 2025 مبلغ 27.7 تريليون يوان، منها حجم قروض وسلفيات الشركات داخل البلاد 15.69 تريليون يوان، بزيادة 8.7%. ومن ذلك، بلغ حجم القروض الموجهة لقطاع التصنيع 3.52 تريليون يوان، بزيادة 15.83%؛ وبلغ حجم قروض الصناعات الناشئة الاستراتيجية 3.52 تريليون يوان، بزيادة 23.46%. وفي الوقت نفسه، قدم بنك التعمير الصيني دعمًا تمويليًا بقيمة 1.32 تريليون يوان لـ 191.7 ألف شركة تابعة ضمن سلاسل التوريد الرقمية لـ 6594 من الشركات الأساسية في سلسلة التوريد.

لكن مقارنةً بهذه الأعمال للشركات، يرى تشانغ يي أن أعمال التجزئة تتمتع بميزة أكبر من حيث استهلاك رأس المال ومعدل العائد. وقد صرّح بوضوح: «بلغ رصيد القروض الشخصية داخل البلاد لدى بنك التعمير الصيني 9 تريليونات يوان. بلغت حصة هذه الأعمال ذات استهلاك رأس مال منخفض وعائد مرتفع 32.59%، وتحتل مكانة رائدة داخل القطاع».

ومن منظور مساهمة الأرباح، ما زالت عوائد القروض الشخصية لدى بنك التعمير الصيني في عام 2025 أعلى بفارق واضح من عوائد قروض الفئة الخاصة بالشركات. ووفقًا للبيانات التي كشف عنها التقرير السنوي لعام 2025 لبنك التعمير الصيني، بلغت عوائد قروض الشركات 2.76%، بينما بلغت عوائد القروض الشخصية 3.15%. إضافةً إلى ذلك، تستطيع أعمال إدارة الثروات وأعمال قروض وبطاقات الائتمان للبنك المساهمة بقوة في نمو الدخل غير القائم على الفوائد.

في الواقع، لاحظت الجريدة أن التقرير السنوي الحالي يتضمن بيانات لافتة عن أعمال التجزئة. إذ بلغ حجم قروض التشغيل للأفراد لدى البنك 1.32 تريليون يوان، بزيادة 28.77%؛ وبلغ حجم قروض الاستهلاك للأفراد 6831.74 مليار يوان، بزيادة 29.41%. وعلّق نائب رئيس بنك التعمير الصيني تانغ شوان بأن قروض الاستهلاك للأفراد قد حققت إضافة تتجاوز 1 تريليون يوان ثلاث سنوات متتالية.

كذلك، بلغ إجمالي عدد عملاء بنك التعمير الصيني من الأفراد 785 مليون عميل، وتبلغ الأصول المالية المدارة لهؤلاء العملاء من الأفراد أكثر من 23 تريليون يوان، كما حقق عدد عملاء إدارة الثروات نموًا بنسب رقمين.

تطبيقات الذكاء الاصطناعي «في 6 مجالات»

قال نائب رئيس بنك التعمير الصيني لي إمينغ: «يمكن لمدير حسابات مصرفي واحد أن يخدم في أثناء عملية خدمة العملاء عددًا من العملاء تكون ذاكرتُه قادرة على التعامل معه، 20 عميلًا أو 30 عميلًا، وحتى 100 عميل. ولكن مع وجود نظام «مساعد يمكن الاستفادة منه»، يمكنه إدارة أكثر من 20 ألف عميل».

وما يُسمى بنظام «مساعد يمكن الاستفادة منه» هو تطبيق للذكاء الاصطناعي طوّره بنك التعمير الصيني خصيصًا لمديري حسابات العملاء، ويُستخدم في أعمال التجزئة والشمول المالي، ويوفر لموظفي خدمة العملاء مساعدات مثل فهم احتياجات العملاء، والتوصية بالمنتجات، والتحليل المالي، والتواصل مع العملاء.

يذكر بنك التعمير الصيني أن البنك يدفع بنشاط التحول نحو الرقمنة والذكاء، ويزوّد مديري حسابات العملاء الفرديين بـ «نسخ رقمية»، ويُدمج تقنيات الذكاء الاصطناعي بعمق في سير العمل اليومي لمديري الحسابات، ويعتمد على مشاهد الأعمال الأساسية مثل استيعاب الاحتياجات وتوزيع الأصول لتشكيل عدة وكلاء أذكياء متخصصين. وبالاعتماد على البيانات التي تقود التحليل الذكي، يساعد مديري الحسابات على فهم الطلبات المحتملة للعملاء بدقة وتحقيق «فرص السوق» بشكل أدق؛ وبالاعتماد على قدرات التحليل الاحترافي للمنتجات، يمكّن مديري الحسابات من تقديم خدمات مالية مميزة، بما يضمن أن تخطيط الأصول «يخدم بشكل أفضل»؛ ومن خلال أتمتة معالجة سير العمل بواسطة نماذج لغوية كبيرة، يقلل زمن معالجة الأعمال لدى مديري الحسابات ويجعل استجابة مطالب العملاء «أسرع». وبالاعتماد على التطبيق الواسع لنظام «مساعد يمكن الاستفادة منه»، تم تعزيز بشكل ملحوظ قدرات الخدمة الذكية القائمة على الذكاء الرقمي لفريق مديري حسابات العملاء من الأفراد، وتحقيق تحسين مزدوج في كفاءة وجودة خدمة العملاء؛ بما يدفع بقوة نمو أعمال التجزئة عالية الجودة عبر قدرات تقنية راسخة.

وفقًا للمعلومات، قام بنك التعمير الصيني حاليًا ببناء حلقة عمل اقتصادية «فهم—مطابقة—تسليم» في جانب التوجيه المباشر للعملاء الأفراد، وتجاوز عدد العملاء الذين يتم خدمتهم عبر القنوات الإلكترونية 74 مليون عميل. ومن خلال الدفع المنهجي لبناء تطبيقات الذكاء الاصطناعي، تم تمكين المجموعة من خلال تقنية نماذج ذكاء اصطناعي كبيرة على نطاق واسع، لتغطي 398 سيناريو لتطبيقات المجموعة.

وقال لي إمينغ إنه في الوقت الحالي استقدم بنك التعمير الصيني في مجال الذكاء الاصطناعي أحدث نماذج الخوارزميات، بما في ذلك DeepSeek وTongyi Qianwen وغيرها، كما أنشأ 400 تطبيق للمنتجات، لتغطي على نحو شامل ستة مجالات رئيسية هي: التسويق الذكي، وخدمة العملاء الذكية، وتقديم المشورة الاستثمارية الذكية، والتشغيل الذكي، والإدارة الذكية، والرقابة على المخاطر الذكية.

ووفقًا للمعلومات، قام بنك التعمير الصيني حاليًا في أعمال منح الائتمان بدفع «تطبيق الذكاء الاصطناعي في الموافقة على الائتمان ضمن عملية شاملة من البداية إلى النهاية»، وبنى نموذج «مساعدة الذكاء الاصطناعي + قرار الخبراء» للموافقة على الائتمان، مستخدمًا الابتكار التقني لرفع جودة وكفاءة الموافقة على الائتمان إلى مستوى أعلى في جانبَي الجودة والفعالية. يعتمد هذا التطبيق على قاعدة معرفة احترافية للموافقة على الائتمان تشمل بيانات المجالين العام والخاص، وبالاعتماد على قدرات الإدراك والتخطيط الذاتية لنماذج كبيرة متعددة الوسائط، يقوم بإتقان الخبرات الضمنية للخبراء المخولين بالموافقة على الائتمان وتحويلها إلى مكتبات قدرات واضحة مثل سلسلة التفكير، عبر عناصر مثل حالات الموافقة التاريخية، ودراسات مهنية ممتازة، وغيرها؛ ثم يلخص ويشكل نقاط المخاطر الأساسية في الأعمال من نفس الفئة واستراتيجيات منح ائتمان مميزة للبنك. كما أن تدفق نقل تفضيل المخاطر يكون سلسًا بالكامل. وفي الوقت نفسه، يستطيع تطبيق هذه التقنية في غضون دقيقة واحدة توليد مسودة رأي مراجعة التصنيف تشمل 5 وحدات رئيسية، ومقارنة تلقائية لمدى التزام سياسات التمويل المدمج، وكتابة مسودات رأي مراجعة تتجاوز 10 صفحات، ويصل أعلى معدل توليد إلى 90%؛ وبعد أن يقوم موظفو المراجعة بإجراء تحسينات بسيطة، يمكن إرسالها.

تُظهر البيانات أنه بعد «تطبيق الذكاء الاصطناعي في الموافقة على الائتمان ضمن عملية شاملة من البداية إلى النهاية»، شهدت أعمال الموافقات المعتمدة على الذكاء الاصطناعي لدى بنك التعمير الصيني في عام 2025 زيادة من حيث حجم الأعمال، لكن متوسط الوقت الصافي المستخدم في الموافقات انخفض بشكل عكسي بما يزيد عن 30%.

（المحرر: تشانغ مانيو — المراجع: هي شاشا — التدقيق اللغوي: يان يكسيا）