في عدة مناطق، تعمل البنوك الصغيرة والمتوسطة على حصر الحسابات منخفضة الكفاءة وتنظيمها بشكل موحّد، وأصبح تنظيف الحسابات الخاملة إجراءً روتينيًا ومتّبعًا بشكل طبيعي.

اسأل AI · كيف يمكن للبنوك المتوسطة والصغيرة تحسين تخصيص الموارد عبر تنظيف الحسابات غير الفعّالة؟

مراسل الجريدة (chinatimes.net.cn) وو مين، مراسلة متدربة لين جيا رو، بكين

منذ شهر مارس/آذار، أصدرت عدة بنوك إعلانات بشكل مكثف، تستهدف بشكل موحّد الحسابات منخفضة الكفاءة مثل الحسابات التي لم تُجرِ معاملات لفترة طويلة، ورصيدها منخفض، والمعلومات غير المتطابقة. وقد تم توضيح أنه سيتم إنشاء آلية تنظيف دورية تعمل بشكل منتظم سنويًا، وأن البنوك المحلية المتوسطة والصغيرة أصبحت القوة الرئيسية في هذه الجولة من حملة “تنظيف الحسابات الخاملة”.

يلاحظ المراسل أن معايير التنظيف لدى عدة بنوك متوسطة وصغيرة قد تختلف في التفاصيل، لكن جوهرها يتمحور حول الحسابات المتروكة دون استخدام. فمدة عدم إجراء المعاملات تتراوح من سنة إلى 5 سنوات، وتشمل حسابات الأفراد والمؤسسات.

يُشير خبراء في هذا المجال إلى أن أعمال التنظيف التي تقوم بها هذه البنوك المتوسطة والصغيرة تستند إلى أساس سياسي واضح واتجاه تنظيمي. فهي ليست مجرد استجابة لطلب الجهات المعنية بتعزيز إدارة دورة حياة الحسابات بالكامل والحد من المخاطر، بل هي أيضًا خيار استباقي تتخذه هذه البنوك المتوسطة والصغيرة للتعامل مع ضغوط التشغيل، وتحسين تخصيص الموارد. إن تنظيف “الحسابات النائمة” يساعد على سد أوجه القصور لدى البنوك المتوسطة والصغيرة في إدارة الحسابات، والوقاية من مخاطر إساءة استخدام الحسابات، كما يمكن أن يساعد البنوك على تحرير الموارد الزائدة، والتركيز على الأعمال الأساسية، وتحقيق هدفين متزامنين: ضبط المخاطر وتحسين جودة الأداء التشغيلي.

اختلاف معايير التنظيف حسب الفئة

وعلى وجه التحديد، شرعت بنك بانغزهيه للتعاون الريفي والزراعي (攀枝花 농상은행) في بدء التنظيف اعتبارًا من 15 مارس/آذار، وحددت آلية تنظيف مستمرة على مدار العام؛ وأعلن بنك بيوي شيانج للتعاون الريفي والزراعي (沛县农商银行) في 16 مارس/آذار أنه سيتم إدراج الحسابات التي لا توجد بها أنشطة قبض أو دفع خلال سنتين ضمن إدارة “حسابات معلقة منذ زمن طويل”، على أن تُعامل الحسابات التي يبلغ رصيدها 50 يوانًا وما دون ذلك على أنها “إلغاء طوعي للحساب”؛ في حين تخطط شركة تونغلو للتعاون الريفي والزراعي (桐庐农商行) لبدء إلغاء الحسابات اعتبارًا من 10 مايو/أيار، بالنسبة للحسابات التي يكون رصيدها صفرًا وتظل دون معاملات نشطة لمدة 24 شهرًا متواصلة، ولا توجد لها أعمال مرتبطة.

بالإضافة إلى ذلك، في إعلان بنك جيانغ للتعاون الريفي والزراعي (合江农商行) الصادر في 10 مارس/آذار، تم استهداف تنظيف الحسابات المتعلقة بـ “وجود حسابات متعددة لشخص واحد” والحسابات التي تتضمن معلومات غير متطابقة؛ ويُظهر إعلان بنك بينغ هي للتعاون الريفي والزراعي (福建平和农商行) الصادر في 14 مارس/آذار أن التنظيف يشمل الحسابات المؤسسية منخفضة الكفاءة التي لا توجد بها معاملات خلال سنة واحدة. أما بنك جي غاي للتعاون القروي في جوسي ي (河南固始天骄村镇银行) فقد أصدر في 17 مارس/آذار إعلانًا يستهدف الحسابات التي لم تحدث فيها أنشطة قبض أو دفع منذ سنتين وتم إدراجها ضمن إدارة “حسابات غير متحركة لفترة طويلة”، ويُشترط أن تكون حالة “الحساب غير المتحرك لفترة طويلة” قد استمرت لأكثر من 3 سنوات (أي لم تحدث فيها معاملات مدرجة خلال 5 سنوات). كما ينطبق ذلك على الحسابات الجارية للأفراد التي يكون رصيدها صفرًا. وبشكل عام، يغطي نطاق هذا التنظيف حسابات الأفراد والمؤسسات، وتمتد المدة من 1 إلى 5 سنوات، ويُعد تعزيز إدارة الحسابات وضمان سلامة الأموال والوقاية من الاحتيال عبر الاتصالات الهاتفية أهدافًا رئيسية.

ومن الجدير بالانتباه أن لهذه الجولة أساسًا سياسيًا واضحًا واتجاهًا تنظيميًا واضحًا. ووفقًا لـ《إجراءات إدارة حسابات التسوية البنكية بالرنمينبي》（أمر بنك الشعب الصيني〔2003〕رقم 5）، فإنه ينبغي على البنوك إخطار المؤسسة التي لم تُجرِ أي عمليات قبض أو دفع خلال سنة واحدة ولم تكن لديها ديون مستحقة على بنك الحساب، لإتمام إجراءات إلغاء الحساب خلال 30 يومًا من تاريخ إصدار الإشعار؛ وفي حال التأخر، يُعامل الأمر على أنه “إلغاء طوعي للحساب”، كما تُدرج المبالغ غير المحوّلة ضمن إدارة حساب خاص معلّق دون سحب لفترة طويلة. وفي عام 2023، أطلقت الهيئة الوطنية لتنظيم و/أو مراقبة المالية “تنظيف الحسابات النائمة” بشكل خاص، وفي عام 2025 سيتم توسيع النطاق ليشمل الحسابات الإلكترونية وقنوات مثل تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف.

“قواعد البيانات الأساسية للحسابات لدى البنوك المتوسطة والصغيرة كبيرة، وتحديث معلومات العملاء متأخر، وقدرات التحقق من الهوية محدودة؛ لذلك أصبحت هذه الجوانب محل تركيز تنظيمي.” قال أحد المختصين في هذا المجال للمراسل إن هذه الجولة من التنظيف هي تنفيذ لمتطلبات التنظيم، كما تساعد على سد أوجه القصور في إدارة الحسابات، والوقاية من مخاطر استخدام الحسابات في أنشطة غير قانونية عبر إساءة الاستخدام.

وقدّم وو زي وي، زميلًا بحثيًا خاصًا لدى بنك سوشان (苏商银行)، مزيدًا من التفسير لخلفية التنظيف لمراسل《هْوا شيا شيه تاي》（华夏时报）، قائلاً: “إن هذه الحملة المركزة ترتكز بشكل أساسي على المتطلبات المتزايدة التي يضعها المنظمون باستمرار لتعميق الرقابة على منع المخاطر وإدارة امتثال الحسابات. وخلال السنوات الأخيرة، عززت الجهات التنظيمية باستمرار جهود مكافحة غسل الأموال، ومكافحة الاحتيال عبر الاتصالات الهاتفية، وتطبيق نظام الاسم الحقيقي للحسابات، بما يدفع البنوك إلى خفض الحسابات الزائدة لتقليل المخاطر المحتملة.” وأضاف أيضًا أنه من منظور القطاع ككل، فإن البنوك المتوسطة والصغيرة تنتقل من التوسع بالحجم إلى تحسين الجودة، وأن تنظيف الحسابات غير المتحركة لفترة طويلة يعد استجابة استباقية من هذه البنوك، في ظل بيئات تشغيل معقدة، لخطوط الامتثال الدنيا ولمنهجية تجميع الموارد.

خفض التكاليف وإدارة المخاطر يسيران جنبًا إلى جنب

إن موجة التنظيف المكثفة لحسابات “الحسابات النائمة” التي قامت بها البنوك المتوسطة والصغيرة ليست مجرد إجراءات امتثال استجابة للتنظيم، بل هي أيضًا اختيار استراتيجي لتحسين تخصيص الموارد وتحقيق خفض التكاليف وزيادة الكفاءة في ظل ضغوط تشغيل تواجهها هذه البنوك.

قال دونغ شي مين، كبير الاقتصاديين لدى بنك تشين ليان (招联)، ونائب مدير مختبر شانغهاي للتمويل والتنمية، لمراسل《هْوا شيا شيه تاي》 إن “الحسابات غير المتحركة لفترة طويلة” تحمل مخاطر كامنة مثل نسيان الأموال أو تحويلها دون إذن، وتسرب المعلومات الشخصية، واستخدام الحسابات في معاملات مرتبطة بالجرائم غير القانونية.

ويعتقد أنه، وفقًا لخطط وتعليمات الجهات المعنية بإدارة الشؤون المالية ومتطلبات تلك الجهات، وبالاستناد إلى احتياجات كل بنك، فإن تنظيف “الحسابات غير المتحركة لفترة طويلة” له ثلاثة معانٍ إيجابية: أولاً، يساعد على إيقاظ الأموال المجمدة لدى المستهلكين الماليين، وتحسين كفاءة استخدام الأموال، وصون الحقوق والمصالح المشروعة للمستهلكين؛ ثانيًا، تقليل الاستحواذ غير الفعّال على حسابات البنوك وموارد الأنظمة، ورفع كفاءة استخدام الموارد، وتقديم خدمات أكثر فعالية للمستهلكين؛ ثالثًا، تعزيز إدارة حسابات البنوك وتقليل المخاطر المحتملة لـ"الحسابات طويلة الأمد"، والحد من مخاطر قد توجد، مثل استخدامها في الاحتيال عبر الشبكات الهاتفية.

كما أضاف وو زي وي لمراسل《هْوا شيا شيه تاي》 أنه، إضافة إلى عوامل تنظيمية، تواجه البنوك المتوسطة والصغيرة في الوقت الراهن ضغوطًا بارزة منها تضييق هامش الفائدة، وارتفاع التكاليف التشغيلية، وعدم توازن تحميل موارد النظام. إذ تستهلك أعداد هائلة من الحسابات النائمة لفترات طويلة مساحة تخزين الأنظمة الأساسية، وموارد المعاملات عبر الاتصال، وكذلك أيدي عاملة متخصصة في خدمة العملاء وصيانة الفروع والمنافذ، لكنها لا تحقق قيمة أعمال فعّالة، ما يؤدي إلى عبء تكلفة خفي. “إن تنظيف مثل هذه الحسابات يساعد على تحرير موارد النظام وتقليل نفقات الصيانة الزائدة، وفي الوقت نفسه تقليل مخاطر الامتثال وإجراءات التشغيل التي تنشأ عن بقاء الحسابات دون استخدام. وبذلك يمكن للبنك أن يوزع بشكل أدق الموارد البشرية والتقنية والمالية المحدودة على خدمة العملاء النشطين وتوسيع الأعمال ذات القيمة العالية، وتحقيق توازن أفضل بين إدارة التكاليف ومنع المخاطر.”

وعند التطلع إلى المرحلة التالية، أشار دونغ شي مين لمراسل《هْوا شيا شيه تاي》 إلى أنه ينبغي على البنوك الاستمرار في تعزيز وعيها بالخدمة الاستباقية وتحسين خدماتها بشكل إنساني. على سبيل المثال، عند التعامل مع “الحسابات غير المتحركة لفترة طويلة” بأنواع مختلفة، تقوم البنوك بإيضاح الوضع بشكل استباقي عبر الرسائل النصية وغيرها، والتنبيه إلى المخاطر، واتخاذ إجراءات تيسيرية في مجالات تحويل الأموال وإلغاء الحسابات… بما يعزز درجة الراحة والأمان. وفي الوقت نفسه، ذكر أن على المستهلكين الماليين مراجعة حسابات البنوك والأصول المرتبطة بأسمائهم بشكل دوري، وتعزيز الوعي بإدارة المخاطر، واتخاذ إجراءات حماية أكثر فعالية في إعداد كلمات المرور وإدارة تسجيل الدخول إلى الحسابات، والتخلص في الوقت المناسب وبشكل استباقي من “الحسابات غير المتحركة لفترة طويلة” لتقليل مخاطر قيام جهات غير قانونية بالاستيلاء أو السرقة أو التحويل غير المشروع للأموال من الحساب.

وشدد وو زي وي على أن البنوك المتوسطة والصغيرة التي لديها موارد محدودة تحتاج إلى دمج التنظيف الدوري بشكل عميق مع التشغيل الدقيق. “ينبغي إنشاء نموذج ديناميكي لإدارة الحسابات وفقًا لسلوك العملاء، وتحقيق توازن بين وتيرة التنظيف وإخطار العملاء والاحتفاظ بالقيمة؛ وفي الوقت نفسه، ينبغي أن تتعاون أعمال التنظيف مع تقسيم العملاء وتكييف المنتجات وتحسين القنوات الرقمية، بما يدفع العمليات من النمط العابر إلى النمط المكثف.” كما اقترح أيضًا أن يقوم المودعون العاديون بمراجعة حساباتهم بشكل دوري وإلغاء ما لا فائدة منه من بطاقات الصرافة والدفاتر، ليس فقط لضمان سلامة أموال الشخص ومعلوماته، بل أيضًا للاستفادة من خدمات مصرفية أكثر تركيزًا وكفاءة.

المنسقون المسؤولون: فنغ يينغزي · المحرر: تشانغ جي وي