لقد لاحظت أن المزيد من الناس يتحدثون عن تحميل مساهماتهم في 401k مبكرًا، وهو أمر مثير للاهتمام حقًا عندما تتعمق في الاستراتيجية. معظم الأشخاص يتركون خصومات رواتبهم تتم تلقائيًا دون التفكير في الأمر، لكن بعض المدخرين الجادين يفعلون شيئًا مختلفًا — يملؤون مساهماتهم بأقصى حد ممكن في أقرب وقت ممكن من السنة بدلًا من توزيعها على مدار العام.

الجاذبية واضحة إذا فكرت فيها. المزيد من المال في السوق في وقت مبكر يعني وقتًا أكثر للتراكم، خاصة إذا كنت تشعر بالتفاؤل بشأن اتجاه الأمور. هناك الحكمة القديمة في الاستثمار التي تقول إن الوقت في السوق يتفوق على توقيت السوق، أليس كذلك؟ لذا إذا قمت بتحميل المساهمة مبكرًا خلال فترة سوق جيدة، من الناحية النظرية لديك رأس مال يعمل لصالحك طوال العام مقارنة بشخص يساهم بشكل منتظم شهريًا.

لكن هنا تصبح الأمور معقدة، وبصراحة معظم الناس يتجاوزون هذا الجزء. أحد المحللين الذين صادفتهم كان صريحًا جدًا — لا تفكر حتى في تحميل المساهمة إلا إذا كان لديك صندوق طوارئ قوي بالفعل. وأعني قويًا حقًا. ذكر حتى أنه يخصص بشكل متعمد تمويلًا زائدًا لصندوق الطوارئ الخاص به نحو نهاية العام تحديدًا لأنه يملأ مساهمات 401k مبكرًا. الأمر منطقي عندما تأخذ في الاعتبار تقلبات الصناعة والأحداث غير المتوقعة في الحياة.

هناك زاوية أخرى يغفل عنها الناس أيضًا. مساهمات صاحب العمل المطابقة. إذا كانت شركتك تقدم مطابقة بنسبة 5%، فإن تلك المطابقة عادةً تنطبق فقط على ما تساهم به خلال كل فترة دفع. لذا إذا قمت بتحميل المساهمة وملأت الحد الأقصى بحلول نهاية مارس، فإنك تحصل فقط على تلك المطابقة بنسبة 5% على ثلاثة أشهر من الدخل. زميلك الذي يوزع المساهمات على مدار السنة؟ يحصل على المطابقة على كامل السنة. هذا يترك أموالاً حقيقية على الطاولة.

لذا السؤال الحقيقي ليس هل تحميل المساهمة في 401k ذكي من الناحية النظرية — بل هل هو منطقي لحالتك الخاصة. أنت بحاجة إلى وسادة طوارئ، وتحتاج إلى فهم كيف تعمل مطابقة صاحب العمل، وبصراحة تحتاج إلى أن تكون واثقًا من أمان وظيفتك واستقرار دخلك. إذا تحققت كل هذه الشروط وكنت مرتاحًا لذلك، فبالتأكيد. لكن إذا كان أي من ذلك غير مستقر، فإن توزيع المساهمات على مدار السنة قد يكون الخيار الأكثر أمانًا. على أي حال، الشيء المهم هو أن تركز على الادخار فعلاً. الكثير من الناس ينشغلون بتحسين الاستراتيجية بينما يجب أن يركزوا فقط على وضع المال جانبًا باستمرار.