مشاهدة المسلسلات وطلب الطعام عبر الإنترنت قد يُوقعك في "فخ" القروض، كن حذرًا من هذه الفخاخ الخفية

افتح تطبيق توصيل الطعام لطلب الوجبات، فتظهر خصومات على التقسيط ببضع عملات؛ ثم اركب سيارة أجرة وادفع المبلغ بالكامل، لتجد صفحة تدفع لك قروضًا منخفضة الفائدة؛ وحتى عند الاشتراك في عضوية فيديو أو سداد فاتورة الهاتف المحمول، يمكنك رؤية ما يسمى بمداخل الاقتراض. وفي منصات خدمات المعيشة المختلفة، ما زالت عمليات تحريض الاقتراض موجودة في كل مكان. والمفترض أن يكون الاقتراض المالي الصارم قد تحول إلى إجراء يمكنك تنفيذه بنقرة عابرة. كثيرون فتحوا خدمات دون فهم كافٍ فحملوا أنفسهم بالديون، بل وحتى أثر ذلك على السجل الائتماني الشخصي. التسويق المالي يتغلغل بلا رحمة، ومع مواجهة فخاخ الاقتراض الملتفة طبقة بعد طبقة، فكيف يمكن للمستهلكين حماية أمنهم المالي؟

تحويل مجاني لعضوية VIP يؤدي بالمتابعة إلى أن تصبح مستخدمًا للقروض

تحذير من فخ وهم الفائدة

يُبلغ السيد وانغ من مقاطعة تشجيانغ أن هاتفه يَتلقى باستمرار، خلال الفترة الأخيرة أثناء مشاهدة المسلسلات، إعلانات قروض متنوعة. وتشمل عبارات مثل “لا تحتاج وسيط، وحدّ سداد مرتفع، وصول فوري” وهي عبارات شديدة الإغراء. وفي إحدى المرات، وبينما كان ينتظر تشغيل حلقة المسلسل، ضغط دون قصد عدة مرات على الشاشة، وتلقى بسرعة إشعارًا يفيد بإمكانية الحصول على قرض قدره 200 ألف يوان يمكن الموافقة عليه.

يقول السيد وانغ إن الأمر سابقًا كان يستلزم الذهاب إلى البنك للتقديم على قروض بمئات الآلاف؛ كانت الإجراءات معقدة، مع الحاجة إلى رهن عقار أو سيارة، والتحقق من السجل الائتماني، كما كان صرف القرض بطيئًا. أما الآن، فبدلًا من ذلك يكفي بضع نقرات على الهاتف ليُقرضك المال.

السيدة جيي من مقاطعة جيانغشي تقول أيضًا إنها، أثناء متابعتها لمسلسلًا رائجًا، ضغطت زر “احصل على VIP لمدة شهر مجانًا” في منصة فيديو ما، لكنه قفز إلى صفحة تقديم طلب قرض.

السيدة جيي: في ذلك الوقت كنت “غارقًا” في متابعة المسلسل، ورأيت أنه يمكن “الحصول على VIP لمدة شهر مجانًا”، فظننت أنه يمكن أن يوفر بضع عشرات من اليوانات، فَنقرت. والنتيجة أنه طُلب مني إدخال رقم الهوية وبمعلومات البطاقة البنكية. وخلال إدخال البيانات اكتشفت في النهاية أنني أقدم على طلب قرض. شعرت بالانزعاج جدًا؛ متابعة مسلسل تحولت إلى أن أصبح مستخدمًا للقروض. والآن عندما أرى كلمات مثل “بدون فائدة، قرض، تقسيط”، فلن أضغط عشوائيًا مرة أخرى.

وجد المُحررون بعد التتبع أن العديد من التطبيقات الشائعة، مثل التسوق والترفيه والتنقل وتوصيل الطعام، تضع مداخل اقتراض. وبعض المنصات التي تبدو—بحسب الظاهر—غير مرتبطة بالقروض تمامًا ليست استثناء. ووراء ذلك توجد بشكل أساسي طريقتان: منتجات مالية تُديرها المنصة بنفسها، وخدمات مساعدة في الإقراض (导流) تقوم بتوجيه العملاء إلى جهات أخرى. ويرى عالم الاقتصاد الرقمي ليو شينغليانغ أن الهدف الجوهري لمنصات الإنترنت هو معدل التحويل وكفاءة تحقيق السيولة. ومن حيث الجوهر، فإن هذا التصميم يقصد توجيه المستخدمين لرفع نتائج التحويل.

ليو شينغليانغ: أرباح أعمال الإقراض مرتفعة وقوة إعادة الشراء قوية، لذلك تُوضع عادة في أعلى مستوى من الأولوية ضمن التوصيات. وتتمثل تفاصيل التصميم في توجيه السلوك؛ كما أن لون الأزرار ملفت جدًا، والزر الخاص بالإغلاق أكثر خفاءً. وبشكل افتراضي يتم حساب حدّ المبلغ الذي يمكنك اقتراضه لك، وكل ذلك يدخل ضمن تصميم السلوك؛ ما يقلل عتبة قرار المستخدم. ووفقًا لـ《لوائح إدارة التوصيات الخوارزمية لخدمات المعلومات على الإنترنت》، لا يجوز للمنصات استخدام الخوارزميات لتحريض الاستهلاك المفرط، لكن في الواقع لا تزال الكثير من هذه الممارسات تعمل ضمن مناطق رمادية.

يقول السيد شيا من مقاطعة خبي للصحفي إن إعلانات الاقتراض في البرامج لا تزعج السكان فقط، بل إن الدخول إليها بالخطأ سيترك أيضًا سجلًا في السجل الائتماني، مما يزرع مخاطر في المستقبل على حياة المرء.

السيد شيا: الإعلانات المرتبطة بالاقتراض تطلب إدخال رقم الهاتف والرقم الخاص بالهوية الشخصية وغيرها من المعلومات. هذه الإعلانات تؤثر على وقت استخدامي للهاتف وخطط حياتي. بعد أن أدخلت إليها، وجدت في تقرير السجل الائتماني الخاص بي سجلات التصفح ذات الصلة. وفيما بعد، عند استخدام الاقتراض أو القروض الصغيرة، سيطلب العاملون في قسم السجل الائتماني معرفة لماذا نقرت على رابط معلومات متعلق بالاقتراض، وهل لديك نية لاستخدام منتجات اقتراض خلال الفترة القريبة؟

يعتقد كثيرون أن شراء المنتجات بالتقسيط مجرد “ميزة” صغيرة تدفع لاحقًا، لكنهم لم يتوقعوا أن عند حساب الأمر يظهر وجود تكاليف خفية كثيرة. يرى رئيس معهد التطوير المالي التابع لجامعة نانكاي تيان ليهوي أن حساب التكلفة الحقيقية للاقراض أو التقسيط هو المفتاح في التحكم بمسار سعر الفائدة.

تيان ليهوي: عندما ترى إعلانات أن الفائدة اليومية منخفضة حتى “واحد على عشرة آلاف”، وأن قرضًا بألف يوان لا يتعدى بضع عشرات من النقود، انتبه: هذا ليس “تخفيضًا”، بل قد يكون فخًا معرفيًا، أي وهم الفائدة. “الفائدة اليومية واحد على عشرة آلاف” تبدو غير مهمة، لكن إذا ضُربت في 365 يومًا لتصبح فائدة سنوية فستصل إلى 3.65%. وإذا كانت “واحد على خمسة آلاف” يمكن أن ترتفع الفائدة السنوية إلى 18.25%، وهذا قريب بالفعل من الحد الأعلى لسعر الفائدة على الاقتراضات الشعبية المحمية قانونيًا. ولتجنب هذا الوهم، يجب النظر إلى الفائدة السنوية. ووفقًا لمتطلبات التنظيم، يجب أن تضع أي منتجات قروض نسبة الفائدة السنوية في مكان بارز. وإذا لم تُذكر، أو ذُكرت بصورة صغيرة جدًا، أو كانت تُعرض كمعدل فائدة يومي أو رسوم شهرية مرتبطة بمؤشر يومي، فننصحك أن تستدير وتبتعد فورًا.

يُشير تيان ليهوي كذلك إلى أن الشباب، بسبب بضع “دولارات” من قسائم الخصم، يقترضون بسهولة وبشكل متزايد دون توقف؛ والديون تزداد—وهذا هو الألم الجوهري في تمويل الاستهلاك في الوقت الحالي. وهو يقترح على عامة الناس أن يحددوا بوضوح حدّ المبلغ الذي يمكنهم اقتراضه، لتجنب تجاوز القدرة على السداد.

بناء نظام حوكمة من ثلاثة أركان

ليعود الاقتراض إلى جوهره العقلاني

إن جوهر المال هو تخصيص موارد على مدى مختلف الفترات، وليس الاستفادة من “مكسب صغير”. هذا تمامًا غير مجدٍ. طريقة اختبار بسيطة بنفسك:

حد 30%

اجعل قسط سداد جميع الديون ضمن 30% من الدخل الشهري، فهذا هو “منطقة الراحة”؛

طريقة خصم المصروفات الضرورية من الدخل

اطرح من الدخل الشهري الإيجار ونفقات المعيشة مثل الطعام والمواصلات وغيرها من المصروفات الضرورية، ثم من المال المتبقي خذ بحد أقصى نصفه لسداد الديون، ويُفترض ترك النصف الآخر كادخار أو كاحتياطي للطوارئ.

ليست الحرية المالية الحقيقية هي أن تقترض مبلغًا كبيرًا، بل هي قدرتك على التحكم في رغبتك في عدم الاقتراض.

قامت الهيئة الوطنية للإشراف المالي وإدارته مؤخرًا باستدعاء ومقابلة 5 منصات مساعدة في الإقراض و6 منصات للتنقل، مشيرة مباشرة إلى مشكلات مثل عدم规范 تسويق الأعمال المالية وعدم وضوح إفصاح الرسوم والفوائد؛ وفي شهر مارس من هذا العام، أصدرت جهتان تنظيميّتان معًا لوائح جديدة تطلب الإفصاح الواضح عن إجمالي تكلفة التمويل عند تقديم القروض الشخصية، مع إدراج شامل لجميع فوائد ورسوم المقابل ومعايير تحصيلها.

يعتقد تيان ليهوي أن التطبيقات غير المالية أصبحت مدخلًا خفيًا لمخاطر التمويل. ففي السنتين الماضيتين، كانت شدة وسرعة التنظيم المرتبط بها غير مسبوقة وتملك طابعًا تاريخيًا. والهدف الواضح هو أن تكون الرسوم والفوائد مجرد خطوة أولى؛ وللقضاء على الفوضى وجذورها، يلزم نظام حوكمة من ثلاثة أركان.

أولًا: يجب ترقية الرقابة التقنية، ولا يجوز السماح للخوارزميات بأن تصبح شريكًا في تحريض الاقتراض، ويجب حظر الخوارزميات التي تستخدم ضائقة المستخدم المالية؛ ثانيًا: يجب أن يكون استخدام البيانات معياريًا، إذ يجب فصل صارم بين بيانات سلوك الاستهلاك والبيانات المالية، لمنع المنصات من تحديد ما إذا كنت تعاني من نقص المال عبر تحليل سجلات توصيل الطعام وتكرار التنقل بالسيارة؛ ثالثًا: يجب إنشاء آلية مسؤولية كاملة على سلسلة العمليات؛ يُحظر في مرحلة التسويق التمويه على شكل قسائم استهلاك أو تذكيرات بنقاط، وفي مرحلة التوقيع ينبغي النظر في إعداد “فترة تهدئة”، وفي مرحلة التحصيل يُحظر تمامًا اللجوء إلى التحصيل بالعنف.

الأهم هو إنشاء آلية طويلة الأمد لتثقيف المستهلكين. إن الثقافة المالية ليست رفاهية، بل ضرورة. والهدف النهائي للتنظيم ليس القضاء على الاقتراض، بل جعل الاقتراض يعود إلى جوهر قراراته المتأنية والحذرة.