قيد القرض: صعوبة التخلي عن المراجعة اليدوية

إدارة الأعمال

يُنظر إلى مرحلة ما بين منح القرض (في مرحلة “الاقتراض داخل دورة الإقراض”) على أنها الطرف الذي يستلم المخاطر ويتولى إدارتها عملياً بعد تقييم الجدارة الائتمانية، وهي حلقة وصل تربط بين نقل المخاطر من ما قبل القرض إلى ما بعده.

◎ إنشاء نماذج إدارة المخاطر

وفقاً للنتائج التي تم الإبلاغ عنها، في مرحلة ما بين منح القرض لدى 16 مؤسسة مالية استهلاكية تمّت مقابلتها، جميعها ذكرت أنها تبني نظاماً لجدولة/مراجعة الائتمان في الوقت الحقيقي عبر تقنيات مثل الذكاء الاصطناعي والحوسبة السحابية والبيانات الضخمة، كما تعتمد 3 مؤسسات أخرى أسلوباً يجمع بين العمل اليدوي التقليدي وأنظمة إدارة المخاطر.

إدارة المخاطر بصورة ديناميكية

بناء بنية تحتية رقمية ذاتية

◎ سداد الدين هو محور التركيز في إدارة المخاطر

بناءً على المحتوى الذي قدمته 16 مؤسسة مالية استهلاكية، في مرحلة القرض ضمن إدارة تصنيف المستخدمين، تقوم المؤسسات المالية الاستهلاكية بتقييم شامل لقدرة المستخدمين على سداد التزاماتهم عبر عدة أبعاد، مثل السجل الائتماني التاريخي، وحالة الأصول، واستقرار الاستهلاك.

تقييم شامل لقدرة المستخدم على السداد

بيانات متعددة الأبعاد

لا يمكن لمرحلة ما بين منح القرض أن تقوم ببناء نماذج ومجموعة استراتيجيات معقدة مرتبطة بالقبول وتحديد التسعير، دون خوارزميات تعلم آلي متقدمة، كما أنها لا تنفصل عن البيانات الغنية.

◎ استخدام البيانات وجمعها

وفقاً لمصادر جمع البيانات، فإن المؤسسات المالية الـ16 التي تمّت مقابلتها إجمالاً تعتمد طريقة تجمع بين التراكم الداخلي لبيانات مستخدمين هائلة وبين دمج عميق لبيانات سوق الصرف، وبالاستفادة من ميزات تراكم بيانات المقترضين، تقوم بإجراء تنقيب عميق في البيانات اعتماداً على سيناريوهات أعمال معقدة وكمّ هائل من البيانات(603138)، وتجميع مختلف بيانات المخاطر لعملائها.

صقل الصورة/الملف الشخصي للمستخدم بدقة

جمع البيانات من مصادر متعددة

◎ التقدم في التطوير والإنجازات

استناداً إلى البيانات التي أبلغت عنها المؤسسات الـ16 التي تمّت مقابلتها، وبسبب اختلاف الأحجام والإيرادات، توجد أيضاً فروقات كبيرة في مجالات الاستثمار في البحث والتطوير والإنجازات التكنولوجية.

نتائج مكافحة الاحتيال واضحة

تباين حاد في عدد براءات الاختراع

صعوبات التوسع في الأعمال

بالإضافة إلى اختلافات الاستثمار التكنولوجي، وعندما يتم الحديث عن الصعوبات التي تواجهها عمليات مرحلة ما بين منح القرض وحلولها، لدى كل مؤسسة مالية استهلاكية إحساسات/ملاحظات مختلفة.

◎ بيانات التقييم ما زالت غير مكتملة

حالياً، لا تزال بيانات الدخل والالتزامات والائتمان في الداخل الصيني غير مكتملة؛ وتفتقر المؤسسات المالية الاستهلاكية إلى دعم بيانات فعّال عند تقييم قدرة المستخدمين على سداد أقساطهم.

الحل: الاستمرار في إدخال بيانات طرف ثالث فعّالة ودقيقة للدخل أو الالتزامات، وتطوير نماذج للتحقق من دخل والتزامات المقترضين، بما يحقق تحققاً سريعاً وفعّالاً من قدرة المقترضين على السداد.

◎ تعارض “الخَفَض” و“النفع” يظهر بوضوح

في ظل الخلفية العامة لخفض معدلات الفائدة في قطاع التمويل الاستهلاكي حالياً، يظهر تعارض “الخَفَض” و“النفع” لدى التمويل الاستهلاكي، وتشتدّ تدريجياً حدة المنافسة في السوق، الأمر الذي يضع متطلبات أعلى على الإدارة الدقيقة للعملاء ذوي الرصيد القائم، بما في ذلك اعتراض المستخدمين ذوي المخاطر بشكل أدق وإدارة الضبط قبل حدوث المخاطر، وتحسين ترابط/ولاء المستخدمين.

الحل: المضي قدماً باستمرار في التحول الرقمي، واستخدام الوسائل التقنية لتحسين كفاءة جذب العملاء وتقليل تكاليف العمل اليدوي، واستخدام الوسائل التقنية لمعالجة الصعوبات التي تظهر خلال عملية التوسع في الأعمال.

(المحرر: ما جين لو HF120)

إبلاغ