منصة خدمات الحياة التي تتضمن إغراءات القروض، يمكن للتمويل والقروض أن تُنقر بسهولة، فكيف يمكن للمستهلكين حماية أمنهم المالي؟

سؤال إلى الذكاء الاصطناعي: لماذا تحرص منصّات “الحياة” على تضمين خدمات الإقراض؟

أفادت وكالة الصين للإذاعة والتلفزيون المحلية في بكين في 7 أبريل (مراسِل محطة الصين للإذاعة التابعة للجهاز المركزي للإذاعة والتلفزيون، لي يانغ): بحسب تقرير برنامج “أخبار وأفكار” الذي تقدّمه محطة الصين للإذاعة التابعة للجهاز المركزي للإذاعة والتلفزيون، عند فتح تطبيق توصيل الطعام لطلب الوجبات، تظهر نافذة خصم على الأقساط ببضعة يوانات؛ وعند طلب سيارة أجرة والدفع، تظهر في الصفحة “قرض منخفض الفائدة”؛ وحتى عند شحن عضوية فيديو أو دفع فاتورة الهاتف، يمكن رؤية ما يُسمّى مدخل الإقراض. في الوقت الحالي، لا يزال التحريض على الاقتراض حاضرًا في مختلف منصّات خدمات الحياة؛ وبصفته ينبغي أن يكون اقتراضًا ماليًا صارمًا، تحوّل إلى عملية يمكن تنفيذها بمجرد الضغط. يفتح كثيرون الخدمات دون فهم واضح، ليجدوا أنفسهم دون انتباه يحملون ديونًا، وحتى يتسبب ذلك في التأثير على السجل الائتماني الشخصي. إن التسويق المالي بلا حدود، فكيف يحافظ المستهلكون على سلامتهم المالية في مواجهة فخاخ الاقتراض الملتفّة بطبقات؟

قال السيد وانغ من تشجيانغ، إنّه أثناء متابعة المسلسلات عبر الهاتف مؤخرًا، كانت تظهر على الهاتف بشكل متكرر إعلانات القروض المختلفة، مثل عبارات “لا حاجة للوساطة، السقف مرتفع، وصول سريع خلال ثوانٍ” والتي تبدو مغرية جدًا. وخلال فترة انتظار عرض الحلقة، ضغط بالخطأ على الشاشة عدة مرات، ثم وصلته بسرعة رسالة تفيد بإمكانية الحصول على قرض بقيمة 200 ألف يوان.

قال السيد وانغ: “أنا أيضًا غالبًا أتابع القصص القصيرة، وبعد مشاهدة بضع حلقات تظهر إعلانات تستمر عشرات الثواني. مؤخرًا اكتشفت أن إعلانات القروض تتركّز بشكل خاص، مثل عدم وجود متطلبات تتعلق بالتحقق من الائتمان، وأنها مناسبة وسريعة وسينتقل المبلغ خلال دقائق، وأن سقف القرض مرتفع أيضًا—عشرون أو ثلاثون ألفًا، وخمسون ألفًا. كما أن اختبار السقف سهل جدًا، ومن المحتمل أن ينجح القرض بسرعة.”

قال السيد وانغ إنه “في السابق كان الذهاب إلى البنك لاقتراض عشرات الملايين من الإجراءات المعقدة: طلب الرهن العقاري أو رهن السيارات، وفحص السجل الائتماني، لكن الآن يمكن الاقتراض بمجرد الضغط على الهاتف لعدة مرات.”

وأضاف: “كان الاقتراض في السابق صعبًا جدًا، والآن أصبح مريحًا للغاية، ويبدو أن أي منصة يمكنها أن تمنحك قرضًا. أيضًا لا يطلبون منك مسح الوجه، ولا يطلبون منك ملء تفاصيل العقار أو تقديم رهن. يبدو أنه لا يوجد شيء من ذلك. وأحيانًا إذا احتجت فعلًا إلى المال، فقد تلجأ إلى الاقتراض عبر هذا النوع من القروض.”

وقالت السيدة جيه من مقاطعة جيانغشي إنها أثناء متابعة مسلسل يعرض حاليًا على نطاق واسع، ضغطت على زر “احصل مجانًا على VIP لمدة شهر واحد” في منصة فيديو ما، لكن تم تحويلها إلى صفحة تقديم طلب قرض.

قالت السيدة جيه: “في ذلك الوقت كنت أتابع المسلسل بحماس شديد، ورأيت أنه يمكن ‘الحصول مجانًا على VIP لمدة شهر واحد’؛ ففكرت أنه يمكنني توفير بضع عشرات من اليوانات فاضغطت. ونتيجة لذلك طُلب مني إدخال رقم بطاقة الهوية ورقم الحساب البنكي، وبعد أن كنت أملأ البيانات اكتشفت في النهاية أنه كان في الواقع طلب قرض. شعرت بالانزعاج حقًا، لأن متابعة مسلسل صارت تعني أنني أصبحت مستخدمًا لخدمة اقتراض. والآن عندما أرى كلمات ‘بدون فائدة، قرض، أقساط’ فلن أضغط عليها بشكل عشوائي مرة أخرى.”

مدخل الاقتراض في تطبيق سفر/تنقّل ما

مدخل القرض في تطبيق ملاحة ما

تذكير بالخروج من واجهة القرض في تطبيق سفر/تنقّل ما

مدخل الاقتراض في تطبيق سفر/تنقّل ما

بعد تمحيص الأمر، اكتشف المُراسل أن العديد من التطبيقات الشائعة مثل التسوق والترفيه والتنقل وتوصيل الطعام… وضعت مدخلًا للإقراض في كثير من المنصّات. وبعض المنصات التي تبدو غير مرتبطة بالقروض على الإطلاق ليست استثناءً. ووراء ذلك توجد أساسًا نموذجًا من اثنين: منتجات مالية ذاتية تديرها المنصة، وخدمات “مساعدة على الاقتراض” تقوم بتوجيه العملاء من طرف ثالث. ويرى الباحث في اقتصاد الاقتصاد الرقمي، ليو شينغليانغ، أن الهدف الأساسي لمنصات الإنترنت هو معدل التحويل وكفاءة تحقيق الأرباح. ومن حيث الجوهر، فإن هذا التصميم يهدف عمدًا إلى توجيه المستخدمين وتحسين نتائج التحويل.

قال ليو شينغليانغ: “لأن أرباح أعمال الإقراض مرتفعة وقوة إعادة الشراء قوية، سيتم وضعها في أعلى أولوية ضمن التوصيات. أما التفاصيل المصممة للسلوك—مثل توجيهك في لحظة احتياجك للاستهلاك، وأن لون هذا الزر بارز جدًا، وأن زر الإغلاق أكثر خفاءً، وأن المنصة تضبط افتراضيًا لك سقف المبلغ الذي يمكن اقتراضه—فكل ذلك ينتمي إلى تصميم السلوك، وهو ما يُخفض عتبة قرار المستخدم. ووفقًا لـ’لوائح إدارة التوصيات الخوارزمية لخدمات المعلومات عبر الإنترنت’، لا يجوز للمنصة استخدام الخوارزميات لإثارة الاستهلاك المفرط، لكن في الواقع لا تزال كثير من هذه السلوكيات تضرب في المنطقة الرمادية.”

وقال السيد شيا من خبي للمراسل، إن إعلانات الاقتراض داخل البرامج لا تزعج السكان فحسب، بل إن الوقوع فيها يترك أيضًا سجلًا ائتمانيًا، ما يزرع مخاطر للمستقبل في الحياة.

قال شيا: “الإعلانات المرتبطة بالاقتراض تطلب مني إدخال رقم الهاتف أو رقم بطاقة الهوية وغيرها من المعلومات ذات الصلة. هذه الإعلانات تؤثر على وقت استخدامي للهاتف وخططي. بعد أن أدخلت إليها، أستطيع أن أرى في تقرير السجل الائتماني سجلات التصفح المرتبطة. وفيما بعد، عندما أحتاج لاستخدام الاقتراض أو قروض صغيرة، سيطلب مني موظفو السجل الائتماني معرفة لماذا ضغطت على روابط معلومات تتعلق بالاقتراض—هل هذا يعني أن لدي نية لاستخدام منتجات اقتراض في الفترة القريبة؟”

يظن كثيرون أن شراء الأشياء بالتقسيط مجرد “ميزة صغيرة” تدفع أولًا ثم تسدد لاحقًا، لكنهم لا يتوقعون وجود تكاليف خفية كثيرة عند حسابها. ويرى مدير معهد التنمية المالية في جامعة نانكاي، تيان ليهوي، أن مفتاح احتساب التكلفة الحقيقية للقروض أو التقسيط يكمن في ضبط عنصر الفائدة.

قال تيان ليهوي: “عندما تشاهد إعلانات مثل ‘فائدة يومية منخفضة حتى واحد من عشرة آلاف، وقرض بألف يوان لا يتجاوز بضعة جياو’—انتبه، فهذا ليس عرضًا ترويجيًا بل قد يكون فخًا إدراكيًا، وربما يكون خداعًا بصريًا للفائدة. الفائدة اليومية بمقدار واحد من عشرة آلاف تبدو غير مهمة، لكن إذا ضربتها في 365 يومًا تصبح نسبة سنوية تعادل 3.65%. وإذا كانت واحدًا من خمسة عشرة، يمكن أن تصل إلى 18.25% سنويًا، وهذا قريب جدًا من الحد الأعلى لسعر فائدة القروض بين الأفراد الذي تحميه القوانين. ولكي نتفادى هذا النوع من الوهم، يجب أن ننظر إلى النسبة السنوية. ووفقًا للوائح التنظيم، يجب على أي منتج قرض أن يوضح النسبة السنوية في مكان بارز. وإذا لم يوضحها، أو كانت صغيرة جدًا، أو اكتفى بعرض الفائدة اليومية أو رسوم الشهر، فأقترح عليك أن تلتفت وتغادر فورًا.”

وأشار تيان ليهوي إلى أن المشكلة الأساسية في التمويل الاستهلاكي الحالي هي أن الشباب يقترضون بسهولة بسبب قسائم صغيرة ببضعة يوانات، ليتحول الأمر إلى ديون تتزايد بسرعة؛ وأنه ينصح الناس العاديين بتحديد سقف المبلغ الذي يمكنهم اقتراضه بوضوح، لتجنب تجاوز قدرتهم على السداد.

قال تيان ليهوي: “جوهر الماليات هو توزيع الموارد عبر فترات زمنية، وليس الذهاب للاستفادة من ‘الفتات’ البسيط. هذا غير مجدٍ تمامًا. طريقة اختبار ذاتي بسيطة: حد 30%. أي اجعل إجمالي أقساط جميع ديونك خلال الشهر ضمن 30% من الدخل الشهري—وهذا هو منطقة الراحة. وطريقة تقليل الاستهلاك الضروري: كل شهر، خصص من دخلك بعد طرح الإيجار والطعام والمواصلات وغيرها من المصروفات الضرورية، وخذ من الأموال المتبقية نصفًا فقط لسداد الديون، ويجب أن يُترك النصف الآخر للادخار أو حالات الطوارئ. فالحرية المالية الحقيقية ليست كم يمكنك اقتراضه، بل أن تتمكن من التحكم في رغبتك في عدم الاقتراض.”

وفقًا لمصلحة الإشراف وإدارة التمويل الوطنية في الفترة الأخيرة، تم استجواب 5 منصات للمساعدة في الإقراض و6 منصات للنقل/السفر، وتم توجيه الاتهام مباشرةً إلى مشكلات مثل عدم انتظام تسويق الأعمال المالية وعدم وضوح الإفصاح عن الفوائد والرسوم وغيرها. وفي شهر مارس من هذا العام، نشرت جهتان اثنتان معًا لوائح جديدة تطلب من أعمال القروض للأفراد أن تُظهر صراحة إجمالي تكلفة التمويل، مع إدراج جميع أنواع الفوائد والرسوم ومعايير التحصيل بشكل شامل.

يرى تيان ليهوي أن تطبيقات غير مالية أصبحت مدخلًا مخفيًا لمخاطر التمويل. وخلال السنتين الماضيتين، كانت قوة وسرعة الرقابة غير مسبوقة ومميزة تاريخيًا. فالإفصاح عن الفوائد والرسوم ليس إلا الخطوة الأولى، وللقضاء على الفوضى والخلل يتطلب الأمر منظومة حوكمة “ثلاثية المكونات”.

قال تيان ليهوي: “أولًا، يجب ترقية الإشراف التقني، فلا يجوز أن تصبح الخوارزميات شريكًا في تحريض الاقتراض؛ واستخدام الخوارزميات لاستغلال ضائقة المستخدم المالية يجب حظره. ثانيًا، يجب أن يكون استخدام البيانات منظمًا؛ يجب الفصل الصارم بين بيانات السلوك الاستهلاكي والبيانات المالية، لمنع المنصة من استنتاج ما إذا كنت تفتقر إلى المال من خلال تحليل سجلات توصيل الطعام وتكرار طلبات سيارات الأجرة. ثالثًا، يجب إنشاء آلية مسؤولية كاملة سلسلة. ففي حلقة التسويق، يُمنع التمويه باعتبارها كوبونات استهلاك أو تنبيهات نقاط؛ وفي حلقة التوقيع ينبغي النظر في إعداد فترة “تباطؤ” قبل الإلزام. وفي حلقة التحصيل، يجب منع التحصيل العنيف بشكل صارم. والأهم هو إنشاء آلية طويلة المدى لتثقيف المستهلكين، فالمعرفة المالية ليست رفاهية بل ضرورة. والهدف النهائي للرقابة ليس القضاء على الاقتراض، بل إعادته إلى جوهر اتخاذ قرار حذر.”