جيل زد والجيل الألفي هم أصحاب أعمال: هل البنوك مستعدة؟

من منصات البث التي تتعلم ما تحبه من عروض إلى تطبيقات اجتماعية تتكيف مع مزاجك، لا يرغب مستخدمو اليوم في الحصول على خيارات فحسب—بل يتوقعون المرونة. إذا لم ينجح شيء ما، فإنهم ينتقلون إلى بديل، أو يعدّلون، أو يمضون قدمًا. وينطبق هذا التوجه بشكل خاص على مستهلكي الجيل Z والجيل الألفي، وهم من “النشأ الرقمي” الذين نشأوا وهم يتعاملون مع عالم صُمّم للتحكم الفوري والاختيار المستمر.

ومع دخول المزيد من أفراد الجيل Z مرحلة البلوغ، تبحث المؤسسات عن طرق للتفاعل مع هؤلاء المستهلكين الرقميين أولًا. وقد واجهت العديد من المؤسسات المالية صعوبات، رغم أن هذه الفئات تمثل مستقبل الأعمال.

كما أشار غريغوري ماغانا، محلل الخدمات المصرفية الرقمية لدى Javelin Strategy & Research، في تقرير Millennial and Gen Z Business Owners: 5 Priorities for Winning the Next Generation، غالبًا ما يكون البالغون الأصغر سنًا غير متقبلين لحلول الخدمات المصرفية التي نجحت مع آبائهم.

بدلًا من ذلك، يبحثون عن منصة مصرفية للأعمال تعكس تجاربهم كمستهلكين: حلول رقمية مريحة تجمع بين التخصيص والإرشاد للتعامل مع التحديات المقبلة.

المخاطر والفرص

السبب الأساسي لتطوير مثل هذه الحلول هو أنها تمنح المؤسسات المالية طريقة لبناء علاقات مع الجيلين التاليين من أصحاب الأعمال. ومن أجل فهم تفضيلاتهم وسلوكياتهم بشكل أفضل، أجرى ماغانا بحثًا عن أوجه التشابه بينهم لدى هؤلاء رواد الأعمال.

“في جوهر الأمر، ما نراه لدى أصحاب الأعمال من الجيل Z والجيل الألفي هو أنهم يميلون إلى امتلاك عدد أكبر من المنتجات المصرفية، وأنهم يميلون إلى توزيعها على مزيد من المؤسسات المالية (FIs)،” قال ماغانا. “وبالمتوسط، لديهم 7.1 حسابًا، ونصيب هذه الحسابات التي تذهب إلى مؤسسات مالية ثانوية أكبر، بينما لدى أصحاب الأعمال الأكبر سنًا حسابات أقل، ويميلون إلى تركيز نسبة أكبر منها داخل المؤسسة المالية التي يعتبرونها المؤسسة المالية الأساسية لديهم.”

وبشكل خاص، بدأت المؤسسات المالية الأصغر في رؤية حصتها السوقية تتآكل. وغالبًا ما يكون لدى الاتحادات الائتمانية وغيرها من المؤسسات المتخصصة وصول محدود، إذ تخدم فئات وظيفية بعينها مثل المعلمين أو المزارعين.

ومع ذلك، لا تزال لدى المؤسسات الأصغر فرص لإشراك أصحاب الأعمال في الغد—إذا حدّثت طريقتها.

“هذا يكسر حالة الخطر/الفرصة حيث لديك أصحاب أعمال من الجيل Z والجيل الألفي الذين يبدون استعدادًا لامتلاك المزيد من المنتجات، لكنهم أيضًا يتلاعبون مع هذه المؤسسات المالية الثانوية كذلك,” قال ماغانا. “ثم هناك سؤال: أي أجزاء من حياتهم المالية لا يقومون بها معك، وهل يوجد خطر أن يتجهوا إلى واحدة من هذه المؤسسات المالية الأخرى؟”

الذكاء الاصطناعي للخدمة الذاتية

ولإنشاء منصات مصرفية أكثر ملاءمة لأصحاب الأعمال الشباب، حدد ماغانا خمس مجالات تركيز رئيسية. الأولى هي أولوية قصوى لدى أغلب القادة: الذكاء الاصطناعي.

يُظهر أصحاب الأعمال من الجيل Z والجيل الألفي اهتمامًا قويًا بالذكاء الاصطناعي، لكن أساسًا لوظائف معينة.

“سألنا أصحاب الأعمال: ‘ما حالات استخدام الذكاء الاصطناعي التي ستستخدمها بالتأكيد إذا كانت موجودة؟’” قال ماغانا. “كما هو متوقع، يوجد اهتمام أكبر لدى أصحاب الأعمال الأصغر سنًا مقارنةً بالأكبر سنًا. إنها تتعلق بالعثور على ميزات داخل التطبيق، والبحث عن حسابات جديدة، ورؤى حول الشركات، وسلوكيات الدفع، وفهم التزامات الضرائب.”

“الخيط المشترك عندما تمر بحالات استخدام مثل حل المعاملات الاحتيالية والبحث عن حسابات جديدة والعثور على ميزات—كثير من هذا من نوع الخدمة الذاتية,” قال.

لاستخدام الذكاء الاصطناعي في القرارات الكبرى للأعمال أو التطبيقات الموجهة للعملاء، يتسم أصحاب الأعمال الأصغر سنًا بالحذر، على الأرجح لأن التكنولوجيا ما زالت في تطور، ولا تزال الأخطاء ممكنة.

وقد أدت هذه المخاوف إلى ترك العديد من المؤسسات المالية في حالة من عدم اليقين بشأن كيفية الاستفادة من الذكاء الاصطناعي بفعالية.

“إن تطبيق الذكاء الاصطناعي سيكون تحديًا,” قال ماغانا. “إذا كنت مؤسسة مالية أصغر (FI)، فقد لا تمتلك الموارد. ستكون معتمدًا على الموردين كثيرًا، لذا يجب بالتأكيد أن تركز على اكتشاف ميزات الخدمة الذاتية وإرشاد التطبيق، وجعل المهام البسيطة أسرع وأسهل.”

“الأمر يتعلق بضمان أن يكون الذكاء الاصطناعي سهل الفهم، ولكن أيضًا أن يكون شفافًا,” قال. “يمكنك الاشتراك والانسحاب؛ ليس إلزاميًا. الجميع يدفعون بالذكاء الاصطناعي بقوة في المجتمع على نطاق أوسع، اجعله خيارًا لأصحاب الأعمال وقابلًا للعكس.”

تخفيف تعثرات لوجستية

تعالج الأولويات الثلاث التالية تحديات لوجستية يواجهها أصحاب الأعمال الأصغر سنًا.

شهدت الفوترة الرقمية نموًا سريعًا في شعبيتها بين قادة الجيل Z والجيل الألفي. ومع ذلك، يتم تجاهل العديد من الفواتير الإلكترونية من قبل المستلمين. يمكن للبنوك المساعدة عبر توفير أدوات متابعة وتذكير، مما يحافظ على توافق الأعمال والعملاء.

تحليل التدفق النقدي مجال آخر ناضج للتحسين. رغم انتشار التكنولوجيا، ما زال العديد من أصحاب الأعمال يعتمدون على القلم والورق أو جداول Excel. إن تضمين رؤى التدفق النقدي والتنبيهات داخل تجربة الخدمات المصرفية—عبر دفع الفواتير، أو ACH، أو خدمات التحويل البنكي—قد يلغي الحاجة إلى أدوات منفصلة.

تتيح المدفوعات عبر الحدود فرصة أخرى. ورغم أن عددًا قليلًا نسبيًا من أصحاب الأعمال الشباب يستخدمونها حاليًا، فإنهم أكثر احتمالًا بحوالي الضعف مقارنةً بالمجموعات الأكبر سنًا لتشغيل أعمالهم دوليًا. يمكن للبنوك تبسيط هذه العمليات لدعم طموحات رواد الأعمال الشباب العالمية.

“عندما يتعلق الأمر بالخدمات المصرفية التجارية، يمكن أن تكون المدفوعات عبر الحدود شيئًا كاملًا يتطلب موظفًا مخصصًا,” قال ماغانا. “إذا كنت شركة أصغر وتحاول العمل مع المدفوعات عبر الحدود، فستحتاج إلى واجهة تبدو مألوفة وتعمل بشكل جيد مع بقية الخدمات المصرفية الرقمية التي تستخدمها لأعمالك.”

“شركة صغيرة، خصوصًا إذا كانت شركة ملكية فردية (sole prop)، فمن المحتمل أن تواجه صعوبة مع بعض الجوانب الكبيرة من أدوات ‘الدِلالات’ في حل المدفوعات عبر الحدود للخدمات المصرفية التجارية,” قال.

اختيارات وسائل التواصل الاجتماعي

وللتعمق أكثر في عقلية أصحاب الأعمال الشباب، توجه باحثو Javelin إلى وسائل التواصل الاجتماعي. وبالتحديد، اكتسبت Reddit مكانة بارزة باعتبارها منتدى لمشاركة رؤى إنسانية.

بعد الاطلاع على مجتمع r/small business، كانت هناك—بشكل مفاجئ—أسئلة قليلة تركز على الأساسيات مثل الفوترة أو التدفق النقدي. بدلًا من ذلك، كان الكثير منها يتناول اختيار الحساب البنكي التجاري المناسب. وهذا يبرز المجال الأخير للتحسين في الخدمات المصرفية للأعمال.

“ما يخبرنا به هذا هو أن على المؤسسات المالية أن تقوم بعمل أفضل في عملية اختيار الحساب,” قال ماغانا. “يجب أن تشرح ما قيمة الحساب البنكي للأعمال، وأن تتأكد من أن صفحات الهبوط الخاصة بك معلوماتية وسهلة الاستخدام، وأنها ليست مجرد جداول أسعار.”

“نرى ذلك كثيرًا في الخدمات المصرفية بالتجزئة، حيث يكون الأمر: ‘كيف أختار حساب البنك الأفضل بالنسبة لي؟’ ويكون مثل: ‘هذا لديه 0.59% APY، وهذا لديه 0.65%، وهذا ما تكلفه كل واحدة منها،’” قال. “هذا لا يطلعك على أي شيء فعليًا؛ إنه ليس نهجًا يساعدك على اختيار حساب البنك بطريقة تقودك خطوة بخطوة.”

تُظهر هذه الأسئلة تحديًا شائعًا. يبدأ العديد من رواد الأعمال من الجيل Z والجيل الألفي بالعمل الحر (gig work) أو الأعمال الجانبية (side hustles)، حيث تتشابك الأموال الخاصة بالأعمال والشخصية. وحتى المستخدمين المتمرسين تقنيًا غالبًا ما يبحثون عن إرشاد واضح حول اختيار الحساب.

“إنه تقديم معالجات (wizards) والمساعدة في إعداد علاقة ائتمانية استشارية من البداية,” قال ماغانا. “حتى بالنسبة للمرشحين الذين يحاولون اختيار حساب، فهذه خطوة كبيرة إلى الأمام. كما أن الفوز مع مالكي الأعمال من جيل الألفية أو الجيل Z القادم قد يبدأ أيضًا بإرضاء من لديهم بالفعل حاليًا، لأن هناك الكثير من التبادل الكلامي في مساحات وسائل التواصل الاجتماعي هذه.”

“أحيانًا يكونون مثل: ‘XYZ مؤسسة مالية سيئة وأنا أتحول عنها بأسرع ما يمكن’،” قال. “ومن المحتمل ألا يكون ذلك شيئًا تريد أن يراه أصحاب الأعمال الشباب عندما يطلبون المساعدة في وسائل التواصل الاجتماعي. قد يكون من المهم أولًا أن تعتني بحديقتك الخاصة وأن تترك الكلام الشائع يساعد على دفع بعض من ذلك الاستحواذ.”

تخفيف مخاطر التسرب

إن تعزيز هذه العلاقات أمر بالغ الأهمية لأن أصحاب الأعمال لديهم خيارات أكثر من أي وقت مضى. وبعيدًا عن البنوك التقليدية، تعمل شركات التكنولوجيا المالية (fintechs) باستمرار على توسيع تشكيلة عروضها.

“لقد رأينا Venmo في قطاع التجزئة”، قال ماغانا. “Venmo مثالي لتسوية الحسابات بعد العشاء مع أصدقائك، لكنهم يريدون أيضًا أن يقولوا: ‘يمكنك الاحتفاظ بأموالك هنا وسنعطيك بطاقة خصم حتى تتمكن من إنفاق رصيدك؛ ويمكننا فعل كل أعمال التمويل هذه وسنعطيك بطاقة ائتمان.’”

“كل شيء على ما يرام عندما يعبث أصحاب الأعمال الأصغر سنًا مع PayPal لإرسال المدفوعات ذهابًا وإيابًا,” قال. “لكن ماذا يحدث عندما يريد PayPal أن يكون بنكهم للأعمال، وفجأة تكون قد فقدت هذا العميل بصمت؟”

يعد تحسين الخدمات المصرفية للأعمال عبر مجالات التركيز الخمسة أمرًا أساسيًا. يعتمد العديد من أصحاب الأعمال الشباب بالفعل على أدوات طرف ثالث—Square للفوترة الرقمية، وQuickBooks لتحليل التدفق النقدي، وPayPal للمدفوعات عبر الحدود. وبمجرد أن تلبي هذه الأدوات حاجة واحدة، فمن المرجح أنهم سيبحثون عن غيرها، ما يؤكد أهمية تجربة مصرفية شاملة وحديثة.

“يوجد جزء من هؤلاء أصحاب الأعمال الأصغر سنًا يستخدمون أدوات داخلية، لكن بعض هؤلاء الأطراف الثالثة—PayPals وSquares الخاصة بك—يسعدهم أن تحصل عليهم من أجل خدمات الدفع، لكن لديهم طموحات أخرى أيضًا,” قال ماغانا. “لن يمانعوا أيضًا أن يقدموا لك بطاقة ائتمان أو يساعدوك في إدارة أعمالك.”

“إنهم يطرحون خطرًا أعلى للتسرب إذا كان لديك مجموعة من عملائك الأصغر سنًا يتعاملون مع هذه الأطراف الثالثة الملمة بالتقنية—وهذا تهديد,” قال.

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

الوسوم: AIbusiness bankingCash Flow AnalysisCross-Border PaymentsDigital BankingDigital InvoicingFintechGen ZMillennialsSmall Business