ACH والطريق نحو المدفوعات الجاهزة للمستقبل

يُعدّ ACH جزءًا حاسمًا من بنية الدفع في الولايات المتحدة، إذ يساهم في نسبة كبيرة من أحجام المعاملات ويدعم حالات استخدام مهمة مثل مدفوعات المورّدين والرواتب والعديد غيرها. وعلى الرغم من المنافسة من مسارات أحدث تؤدي أغراضًا مماثلة، يواصل ACH النمو بمعدل لافت للنظر.

في حلقة من بودكاست PaymentsJournal، بحثت Radha Suvarna، مدير المنتجات التنفيذي لمدفوعات Finastra، وJames Wester، الشريك المشارك في رئاسة المدفوعات لدى Javelin Strategy & Research، لماذا بقيت مدفوعات ACH شديدة المتانة والقيمة، وسلّطت الضوء على فوائدها للمؤسسات المالية التي تفكر في تقديم مدفوعات ACH لعملائها.

القديم يعود جديدًا مرة أخرى

عندما يُناقَش دور التكنولوجيا المالية (fintech) في سياق تحديث الخدمات المالية، غالبًا ما توجد افتراضات بأن “القديم” يعني أنه عفا عليه الزمن و“الجديد” يعني أنه أفضل. وعلى الرغم من أن ACH يُنظر إليه بوصفه مسارًا إرثيًا، فإنه يظل عالي الاعتمادية للغاية. فقد صُمّم لنوع معيّن من المدفوعات: معاملات عالية الحجم ومتوقعة تحتاج إلى جدولة، مثل الرواتب أو مدفوعات الفواتير.

“أحد الأسباب التي تجعل ACH يستمر في النمو هو أننا نستطيع إجراء التخطيط لتلك المدفوعات المتوقعة”، قال Wester. “إذا تمكنت من التخطيط لكل ذلك مسبقًا، فإنه يصبح مسارًا رائعًا للتعامل مع هذا النوع من المدفوعات.”

محرك حديث لمدفوعات ACH

وبالنظر إلى المستقبل، يجب أن يصبح ACH متوافقًا مع المستقبل بالتوازي مع مسارات الدفع الأخرى. يتيح التوافق مع المستقبل للصناعة الاستفادة من تقنيات جديدة مثل الذكاء الاصطناعي ودمجها بسلاسة مع ACH، بما يؤدي إلى تحسينات في مجالات مثل كشف الاحتيال والأتمتة.

فما الذي يبدو عليه محرك حديث لمدفوعات ACH من منظور تشغيلي؟ أولًا وقبل كل شيء، يجب أن يكون سحابياً-أصيلاً (cloud-native) ووحدياً (modular). ينبغي أن يستفيد من تقنيات حديثة مثل الخدمات المصغّرة (microservices) وقدرات مبنية على واجهات برمجة التطبيقات (API) للاتصال بسلاسة مع كل من الأنظمة المتقدمة (upstream) والأنظمة اللاحقة (downstream). كما ينبغي أن تكون المنصة مصممة أيضًا للتوسع في الأحجام لأعلى أو لأسفل حسب الحاجة، مع إدراك أن ACH لا يحتاج بالضرورة إلى العمل بشكل مستمر طوال اليوم وأن لديه ذروات في أحجام المعاملات.

“إذا استطعنا توسيع البنية التحتية لأعلى ولأسفل حسب الضرورة من أجل دفع تكاليف إجمالي الملكية بشكل أكثر كفاءة، فسيكون ذلك إضافة قيمة كبيرة”، قال Suvarna. “وسيكون ذلك فعّالًا بشكل خاص في نوافذ الإنتاجية ذات الحجم المرتفع.”

مكوّن آخر مهم في التوافق مع المستقبل هو القدرة على اختبار حالات استخدام جديدة وتمكين التجريب السريع. على سبيل المثال، يمكن تقديم التوجيه الذكي بين مدفوعات الدفعات (batch payments) والمدفوعات الفورية (real-time payments) كخدمة ذات قيمة مضافة. ولتحديد ما إذا كانت هذه القدرات تُحدث تأثيرًا ذا معنى، تحتاج المؤسسات إلى منصات تسمح بالاختبار السريع، مع القدرة على الفشل بسرعة أو توسيع النتائج الناجحة.

يمكن للمؤسسات المالية الاعتماد على حل حديث لـ ACH لدمجه مع الأنظمة السحابية-الأصلية والمعتمدة على واجهات برمجة التطبيقات (API)، بما يتيح إطلاقًا أسرع وأكثر كفاءة للعروض الجديدة.

ومن المهم أيضًا ملاحظة أنه على الرغم من أن عملية تسوية ACH نفسها لم تنتقل بعد إلى ISO 20022، فإن العديد من الشركات بالفعل تستخدم ذلك في عمليات تقديمها. يحتاج إطار عمل حديث لـ ACH إلى القدرة على التعامل مع هذا، وبالتوازي مع الهجرة المرتقبة لنظام التسوية، بشكل سلس، مع استيعاب سير العمل المعقّد الذي بُني بالفعل حول ACH اليوم.

السعي وراء العائد على الاستثمار (ROI): التكلفة

يمكن النظر إلى العائد على الاستثمار (ROI) من ACH من خلال عدستين أساسيتين: التكلفة والإيراد. فمن ناحية التكلفة، فإن الاعتبار الأول هو البنية التحتية. عادةً ما تكون المنصات المبنية على تقنيات مفتوحة المصدر ومجموعات برامج حديثة أقل تكلفة من الأنظمة الإرثية.

محرك التكلفة الثاني هو صيانة البرمجيات والتحسينات. مع ظهور حالات استخدام جديدة عبر قطاعات الشركات والتجزئة، ومع استمرار تطور المواصفات، قد تكون مواكبة التغييرات التي يقودها العمل والتي يقودها معيار الصناعة مكلفة للغاية بالنسبة للمنصات الإرثية.

“هناك عدد أقل من مطوري البرمجيات المتاحين للبرمجة في بعض التقنيات الأقدم مثل COBOL”، قال Suvarna. “وهذا يعني أنه لا يوجد العديد من المطورين لإجراء التغييرات اللازمة في المستقبل القريب. أما أدوار البنية التحتية المتخصصة التي يكون فيها شخص يعرف النظام حقًا، فتصبح بالطبع أكثر تكلفة.”

مجال التكلفة الثالث هو العمليات. اليوم، غالبًا ما تتم إدارة معالجة الاستثناءات والإرجاعات لمدفوعات ACH بشكل منفصل عن أنظمة التسوية الأخرى. إن دمج هذه العمليات في مكدس موحد—واستغلال تقنيات مثل الذكاء الاصطناعي (AI)—يمكن أن يبسّط العمليات.

“أنا لست أقول إنه لا يمكنك اليوم نشر تقنيات الذكاء الاصطناعي والتعلّم الآلي لتحديد إصلاحات المدفوعات، استنادًا إلى البيانات القادمة من قدرات ACH الإرثية”، قال Suvarna. “لكن المكدس الحديث الأكثر انفتاحًا يجعل الأمر أسهل وأسرع.”

السعي وراء العائد على الاستثمار (ROI): الإيراد

ومن ناحية الإيرادات، تكمن الفرصة الأساسية للبنوك في التمايز عبر تحسين تجربة المستخدم. تشمل الأمثلة عروضًا مثل التوجيه الذكي بين ACH والمدفوعات الفورية. تأتي الفرصة الثانية من حالات استخدام مبتكرة، حيث يخلق البنوك عروض قيمة مميزة حول ACH تميزهم عن المؤسسات المنافسة.

“عندما يبدأ الناس الحديث عن العائد على الاستثمار (ROI)، غالبًا ما أسمعهم يتحدثون عن الإيراد أولًا”، قال Wester. “لكن عليك أن تنتبه عند الحديث عن ترقيات الأنظمة من زاوية الإيرادات. لبيع الفكرة لقيادتك، ابدأ بالأشياء الحتمية التي تحتاج إلى الإيقاف (sunsetted) وبما يمكنك العثور عليه لتجنب التكاليف.”

إيجاد شريك

تحتاج المؤسسات المالية التي تنطلق في رحلة التحديث هذه إلى شركاء لديهم خبرة عبر مجالات تنفيذ متعددة. تساعد النظرة الشاملة في تحديد الاعتمادات، وإزالة النقاط العمياء، وتطبيق أفضل الممارسات. يفهم المورد ذو الخبرة المسار الأمثل للأمام، ويعرف أين توجد المشكلات الشائعة، ويمكنه توجيه المؤسسات نحو حلول قابلة للتوسع وملائمة للمستقبل.

“أحب استخدام عبارة: ‘السمك لا يعرف أن الماء رطب،’” قال Wester. “وغالبًا ما تكون المؤسسات المالية قد شغّلت أنظمتها بطريقة معينة منذ زمن طويل لدرجة أنها لم تعد ترى أنها غير فعالة، فقط لأن النظام ما زال يعمل. يمكن لشريك جيد أن يدخل ويقول: إليك أفضل الممارسات، وإليك أشياء قد تكون غير منتبه لها فيما يتعلق بمشكلتك.”

على سبيل المثال، تخدم Finastra كلًا من شرائح العملاء من الشركات الكبيرة ومن عملاء القطاعات المتوسطة. فقد أنشأت Global PAYplus للشركات الكبيرة وPayments to Go لعملاء السوق المتوسطة—وكلاهما تم تسليمهما على منصات سحابية-أصلية تدعم تسوية ACH الحديثة. تدعم هذه البنية المفردة والمحدَثة لمركز دفع واحد (hub) أنواع تسوية متعددة بتجربة مستخدم مشتركة عبر جميع المسارات، كما تُمكّن من التوافق مع المستقبل، بما يهيئ المنصة لدعم حالات الاستخدام المستقبلية مع ظهورها.

“في نهاية المطاف، لا يتعلق ACH بمجرد تحديث التكنولوجيا”، قال Suvarna. “بل هو تحويل لعمليات الأعمال حول بنية تحتية بالغة الأهمية تخدم احتياجات العديد من عملاء الشركات والتجزئة.”

| \| ورقة حقائق (FACTSHEET) حلول Finastra لمدفوعات ACH – مصفوفة قيمة الميزات احصل عليها الآن! \| \| — \| \| \| الاسم الأول (مطلوب) بريدك الإلكتروني (مطلوب) المسمى الوظيفي (مطلوب) \| \| — \| \| الاسم الأخير (مطلوب) الشركة (مطلوبة) \| \| بمجرّد تزويدي بمعلومات الاتصال الخاصة بي، أوافق على سياسات الخصوصية المدرجة أدناه وأُخوّل Escalent/Javelin/PaymentsJournal و/أو Finastra. للتواصل معي برسائل مخصصة بشأن الأنشطة والمنتجات والخدمات المستقبلية. إذا غيرت رأيي، يمكنك إلغاء الاشتراك في أي وقت. سياسة الخصوصية الخاصة بـ Escalent / سياسة الخصوصية الخاصة بـ Finastra \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    المشاركات

0

                المشاهدات
            

            

            

                شارك على Facebookشارك على Twitterشارك على LinkedIn

وسوم: ACHAPIFinastraإدارة العملياتشراكاتبنية الدفعالعائد على الاستثمار (ROI)التوجيه الذكي