على الرغم من تغلغل التكنولوجيا المالية، لا تزال البنوك يمكن أن تظل الخيار المفضل للشركات الصغيرة والمتوسطة

بالنسبة لمالكي كثير من المشاريع الصغيرة، لا ينتهي يوم العمل عندما يغادر العملاء. بل يستمر حتى وقت متأخر من المساء—الدخول إلى لوحات تحكم متعددة، وتصدير جداول البيانات، وتسوية المعاملات، ومحاولة فهم بيانات مالية متناثرة.

وفي غياب حل مركزي، اضطر كثيرون إلى تركيب باقة من بنوك وتطبيقات مالية مبتكرة (fintech) ومعالجات مدفوعات وأدوات محاسبية معًا فقط للحفاظ على استمرار أعمالهم. وقد أصبحت تسوية هذه الأنظمة المتجزئة عبئًا إضافيًا على التجار الذين هم أصلًا على حافة الاستنفاد.

ولتعقيد متزايد هذه تداعيات تتجاوز التجار أنفسهم. فمع توسع المشاريع الصغيرة في علاقاتها المالية عبر عدة مزوّدين—وبما أن نقاط التماس المصرفية المادية تصبح أقل تكرارًا—تجد المؤسسات المالية صعوبة أكبر في تنمية علاقات ذات معنى مع هذه الشريحة. فما كان في السابق عملًا قائمًا على العلاقة قد يتحول إلى عمل قائم على المعاملات.

وفي حلقة حديثة من بودكاست PaymentsJournal، ناقش كلٌّ من Eleanor Bontrager، نائب الرئيس لإدارة المنتجات في Fiserv، وDon Apgar، مدير مدفوعات التجار في Javelin Strategy & Research، كيف لا تزال البنوك تتمتع بأفضلية في الخدمات المالية للمشاريع الصغيرة. ومع ذلك، ستحتاج العديد من المؤسسات المالية إلى تحويل استراتيجياتها كي تصبح مركزًا ماليًا مركزيًا تلبي التوقعات المتزايدة من قبل الشركات الصغيرة والمتوسطة (SMBs).

إلغاء جداول البيانات

على الرغم من أن إدارة الشؤون المالية أمر حاسم لأي عمل، فإنها ليست سوى جانب واحد من تشغيل مؤسسة ما. فكلما خصص أصحاب الأعمال وقتًا أكبر لإدارة التمويل، قلّت المدة التي يمكنهم تخصيصها للمهام الأساسية الأخرى.

ومع تطور المدفوعات الرقمية، اعتمد التجار مجموعة متزايدة من الأدوات لتقديم تجارب الدفع والخدمات المالية التي يتوقعها العملاء. ونتيجة لذلك، يقوم كثير من أصحاب المشاريع الصغيرة بترقيع حلول متجزئة لم تكن مصممة أصلًا للعمل معًا بتناسق.

قال Bontrager: “عليهم أن ينظروا إلى البيانات المتباينة التي تأتي من تلك الأدوات ويحاولوا تخيل وضع التدفق النقدي الخاص بهم”. وأضافت: “كثيرون منهم لا يستخدمون الأدوات فعليًا؛ بل يستخدمون جداول بيانات Excel. إنهم حرفيًا يجلسون القلم والورقة ويحاولون معرفة الأموال التي يتوقعون أن تدخل والأموال التي يتوقعون أن تخرج، ويحاولون معرفة معنى ذلك بالنسبة لأعمالهم”.

في خضم هذه التحديات، لا يريد التجار أدوات إضافية للالتفاف عليها. بدلًا من ذلك، يبحثون عن حل مبسط يتيح معاملات سلسة وشفافة ويوفر رؤية شاملة للتدفق النقدي لديهم.

لا يزال التكلفة عاملًا مهمًا. ومع ذلك، فإن كثيرًا من التجار سيستثمرون طوعًا في منصة موحدة تقلل العبء الإداري وتحدّ من الأخطاء الشائعة في العمليات اليدوية.

قال Apgar: “لقد شاهدنا مؤخرًا أبحاثًا مفادها أن الشركات الصغيرة ستقضي في المتوسط 25 ساعة في الأسبوع فقط في محاولة إدارة البيانات بين تطبيقات مالية مختلفة”. وأضاف: “ليسوا يفعلون ذلك عندما يكون المتجر مفتوحًا؛ هذا وقت العائلة—بعد ساعات العمل وفي عطلات نهاية الأسبوع—حيث يقوم الناس بإنشاء جداول البيانات والتعمق في كشوفات الورق”.

قال: “يجب أن تتم تسوية البيانات من نقطة البيع مرة أخرى مع كشف حساب البنك”. وأضاف: “لديك كشوفات الرواتب التي يجب إدارتها، وعلى الموردين أن يتم دفعهم، ويجب تسوية هذه الفواتير مع المخزون. هناك الكثير من الأجزاء المتحركة”.

كل بيضهم المالي في سلة واحدة

أدت هذه المتغيرات إلى أن تسعى الشركات الصغيرة والمتوسطة بشكل متزايد إلى “منزل مالي” واحد. ومن المفارقة أن هذا السعي غالبًا ما ينشأ من التعقيد الذي تخلقه المحافظة على علاقات مالية متعددة—فأصحاب الأعمال الآن بحاجة إلى مركز للتدفق النقدي يجمّع حساباتهم ووظائفهم المتنوعة.

ورغم أن مثل هذا الحل قد لا يلغي كل علاقة خارجية، فإنه يوفّر للتجار مرساة حاسمة. بمجرد الارتباط بمنصة مركزية، تكون البنوك في وضع جيد لتمييز أنفسها وتعميق العلاقات مع عملائها من الشركات الصغيرة والمتوسطة.

قال Bontrager: “بشكل عام، تتحرك الأموال بسرعة أكبر داخل بيئة المؤسسة المالية، لذا فإن للمؤسسات المالية تفوقًا واضحًا هنا”. وأضافت: “هذا ما تريده الشركات الصغيرة وتحتاج إليه: القدرة على إجراء تلك المدفوعات بسهولة وبسرعة. كما أنها تتطلع إلى علاقة آمنة وموثوقة. ضمن بيئة البنك، تكون إجراءات حماية الاحتيال والمخاطر متأصلة جدًا في تجربة العميل نفسها”.

قالت: “عندما نفكر في الحل المثالي، فهو يتمثل في أخذ بعض جوانب حل الـfintech وإتاحتها عبر قناة المؤسسة المالية”. “على سبيل المثال، تفضّل كثير من الشركات الصغيرة بشدة وضع جميع إنفاقها على بطاقة ائتمان. القدرة على إتاحة ذلك ضمن تطبيق مدفوعات وليس الاعتماد فقط على حسابات DDA. ويمكن أن يكون ذلك مهمًا لتجميع كل ذلك معًا، فقط من أجل راحة الشركة الصغيرة”.

قد تبدو عملية دمج العلاقات المصرفية وfintech في مركز واحد غير بديهية، بالنظر إلى المثل الذي يحذر من وضع كل البيض في سلة واحدة. لكن تنويع استثمار ما لتخفيف المخاطر يختلف جوهريًا عن تبسيط بنية الخدمات المصرفية لشركة صغيرة من أجل الكفاءة والوضوح.

قال Apgar: “عندما نقول إن لديهم كل بيضهم في سلة واحدة، فهذا لا يعني أن طريقة فوز المؤسسات المالية في مجال الشركات الصغيرة هي أن تكون متجرًا واحدًا يقدم كل خدمة مالية واحدة يمكن أن يرغب بها أي عمل”. “الأمر يتعلق حقًا بوجود كل البيانات المالية في سلة واحدة—بقدر ما يمكن تبادل البيانات”.

قال: “حتى لو كانت الشركات تستخدم بعض خدمات fintech، فإن بنية API الشائعة اليوم تسهّل نوع تبادل البيانات هذا، بحيث يمكن للمؤسسة المالية أن تظهر إلى الواجهة مع صورة شاملة للصحة المالية والتدفق النقدي للشركة الصغيرة—وتصبح فعليًا الشريك الأساسي”.

من “محصّل البيانات” إلى “مستشار موثوق”

أصبحت البيانات في قلب الخدمات المالية الحديثة لأنها تساعد المؤسسات على تخصيص عروضها في بيئة رقمية.

قالت Bontrager: “هناك كمٌّ كبير جدًا من البيانات؛ والقدرة على أخذ تلك البيانات وترجمتها إلى تنبيهات/إرشادات استشارية في الوقت المناسب ودقيقة تساعد الشركات الصغيرة على توقع متى تكون تحت خطر أو متى تظهر فرصة”. وأضافت: “هذا أصبح توقعًا أكثر فأكثر. إنه أمر مثل: ‘مرحبًا، قد ينخفض تدفقك النقدي إلى ما دون الصفر الأسبوع القادم’ أو ‘يبدو أن إيراداتك في ازدياد—هل تفكر في فتح موقع ثانٍ؟ هل يمكننا مساعدتك في ذلك؟’”

لكن الحلول التي تقدم هذه الأنواع من الرؤى القابلة للتنفيذ إلى الشركات الصغيرة كانت محدودة. تاريخيًا، لم تكن العديد من المؤسسات المالية تعامل شريحة الشركات الصغيرة والمتوسطة باعتبارها أولوية استراتيجية. وغالبًا ما كانت توجَّه الشركات الأصغر إلى منتجات موجهة للمستهلكين أو تُخدم عبر حلول مصرفية تجارية وخزينة مصممة لكيانات أكبر بكثير.

كانت استراتيجية الأعمال الصغيرة التقليدية—إن صح التعبير—تتمحور إلى حد كبير حول بناء العلاقات من خلال الفروع والإقراض الموجه للشركات الصغيرة.

قالت Bontrager: “هناك الكثير الذي يمكنهم فعله أكثر من ذلك”. “أن تكون قادرًا على مقابلة الشركات الصغيرة في مكانها وتقديم حلول تمكّنها من إجراء المدفوعات، واستلام المدفوعات، والتسوية، وسير العمل الآلي. وتقديم هذه الحلول هو المفتاح للاستمرار في امتلاك علاقات الشركات الصغيرة كما هي اليوم”.

قالت: “إن جانب العلاقة سيظل مهمًا للغاية دائمًا، لكنك تحتاج إلى امتلاك حل رقمي ممتاز من منظور المدفوعات والذمم المدينة للحفاظ على تعزيز تلك العلاقة”. “وعندما يفعلون ذلك، سيكون لديهم بيانات أكثر عن تلك الشركة الصغيرة، وهذا سيساعدهم على خدمة عملائهم من الشركات الصغيرة بشكل أفضل”.

التحول إلى مركز مالي مركزي

في حين أن منصات الشركات الصغيرة والمتوسطة الشاملة تقترب بسرعة من أن تصبح توقعًا في السوق، تفتقر العديد من المؤسسات المالية إلى البنية التحتية أو الموارد لبنائها وتقديمها داخليًا.

تُمثّل هذه اللحظة نقطة تحوّل. لكي تبرز البنوك في سوق مزدحم، يجب عليها إعادة التفكير في استراتيجياتها المصرفية للشركات الصغيرة والمتوسطة وتحديثها.

قال Apgar: “الواقع هو أن العملاء يملؤون تلك الفجوات بأنفسهم بالفعل اليوم”. “بدلًا من الانتظار حتى تتمكن من بناء كل شيء داخليًا لتقديم 100% من احتياجات عملائك، من المنطقي تبنّي العلاقات بشكل استراتيجي مع الشركاء المناسبين لإنشاء حل رقمي متكامل من طرف إلى طرف—سواء من منظور تقديم الخدمات أو من منظور البيانات—لتقديم تلك الرؤى الرئيسية التي يبحث عنها أصحاب الأعمال”.

الخطوة الأولى بسيطة: الإصغاء. فمن خلال التواصل مع عملاء الشركات الصغيرة وفهم نقاط الألم لديهم، ستكتشف البنوك موضوعات مشتركة—مثل الحاجة إلى سلاسل عمل بديهية تبسط المدفوعات والذمم المدينة وإدارة التدفق النقدي.

إن الهدف النهائي هو تقديم حل يساعد أصحاب المشاريع الصغيرة على التركيز على تنمية أعمالهم بدلًا من إدارة تعقيدها المالي. وبالنسبة لعدد من البنوك، فإن تحقيق هذه الرؤية سيتطلب شراكات استراتيجية ودعمًا خارجيًا.

قالت Bontrager: “فكروا في مكان إمكانية نشوء تلك الشراكات التي ستساعدهم على تقديم حل مثل هذا وأن يكون لديهم سرعة في الوصول للسوق تمكنهم من تلبية احتياجات الشركات الصغيرة بسرعة”. “وبذلك، إذا كانوا قادرين على توفير الرؤى الأساسية التي يبحث عنها النشاط التجاري الصغير، فإن الجانب الإيجابي للمؤسسة المالية هو أنها ستحصل على تلك البيانات، ويمكنها أيضًا الاستفادة من تلك الرؤى لاتخاذ قرارات أفضل بشأن المخاطر أو الاكتتاب”.

قالت: “هناك الكثير من الإمكانات في الحلول المتاحة”. “الأمر يعود إلى تقييم المشكلة، وتحديد من هم عملاؤهم من الشركات الصغيرة وما هي احتياجاتهم، ثم القدرة على تزويدهم بحلول تلبي تلك الاحتياجات”.

0

                    أسهم

0

                مشاهدات
            

            

            

                شارك على FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

الوسوم: BankingData InsightsFinancial HubFinancial ServicesFintechsFiservMerchantsSmall BusinessSMB