كيف تؤثر تغييرات معدلات APR على مستخدمي بطاقات الائتمان

قد يكون حاملو بطاقات الائتمان أكثر حساسية لتغيرات أسعار الفائدة مما يُفترض عادةً. تكشف البيانات أنه، في المتوسط، يؤدي ارتفاع بمقدار 1 نقطة مئوية في النسبة السنوية الفعلية التي يتحملها المقترض (APR) إلى انخفاض يقارب 9% في إنفاق بطاقة الائتمان في الشهر التالي.

يصف باحثون في بنك الاحتياطي الفيدرالي في بوسطن هذا التعديل بأنه «استجابة ذات مغزى اقتصادي». عمليًا، فإن ارتفاعًا بمقدار 1 نقطة مئوية في APR يُترجم إلى انخفاض يقارب 74 دولارًا في إنفاق البطاقة الشهري.

التأثيرات في المواقف المختلفة

ومع ذلك، فإن هذا التأثير ليس موحدًا. يعتمد أثر تغيرات سعر الفائدة على ما إذا كان حامل البطاقة يحمل رصيدًا، وكذلك على درجة الائتمان الخاصة به. وبالنسبة إلى الحسابات التي تحمل أرصدة، يؤدي ارتفاع بمقدار 1 نقطة مئوية في APR إلى خفض الإنفاق بنسبة نحو 15% في الشهر التالي—وهو ما يقترب من ضعف متوسط الأثر الإجمالي تقريبًا. في المقابل، يُظهر الإنفاق لدى حاملي البطاقات الذين يسددون أرصدتهم بالكامل كل شهر حساسية محدودة جدًا لتغيرات أسعار الفائدة.

ومع ذلك، قد تختلف الاستجابات الفردية، وقد تتغير من شهر إلى آخر.

«نتساءل عن مدى كون من يستفيدون فعليًا من دوران الرصيد (revolvers) استراتيجية حقًا»، قال براين رايلي، مدير الائتمان في Javelin Strategy & Research. «يشير Fed إلى وجود صلة بين زيادات أسعار الفائدة وانخفاض الإنفاق، لكن ذلك يُبسط ما يحدث فعلًا بشكل زائد. إذا كان المستهلكون أكثر استراتيجية، فمن المحتمل ألا تكون لدينا ديون متداولة تتجاوز 1 تريليون دولار عند 20.97%. في كثير من الحالات، تتعطل السيارة، ويحتاج الطفل إلى رعاية طبية، أو تكون ميزانية الأسرة مختلة. وهذه هي العوامل الأساسية التي تدفع إلى تراكم الديون المتداولة».

درجات الائتمان وعوامل أخرى

كما وجد الباحثون تباينًا مماثلًا بحسب درجة الائتمان. فالمقترضون ذوو الدرجات الأقل يقللون إنفاقهم بنحو 18% عندما ترتفع APR بمقدار 1 نقطة مئوية، بينما يتغير الإنفاق لدى المقترضين ذوي الدرجات الأعلى بدرجة ضئيلة جدًا.

بدلًا من ذلك، يميل المستهلكون ذوو درجات الائتمان الأعلى إلى التعديل عبر سداد الديون، مما يقلل أرصدتهم القائمة بنحو 7%. في المقابل، يستجيب المستهلكون ذوو الدرجات الأقل بشكل أساسي لارتفاع الأسعار عبر تقليص الإنفاق.

قد تؤثر عوامل إضافية أيضًا في كيفية استجابة المستهلكين لتغيرات أسعار الفائدة، ولا يزال ذلك مجالًا للدراسة المستقبلية.

«كان من المثير للاهتمام فهم العلاقة بين الإنفاق وأسعار الفائدة، مفصّلة حسب استخدام حد الائتمان»، قال رايلي. «هل توجد شرائح لا تتمكن من الإنفاق لأنهم تجاوزوا الحد الأقصى للخطوط؟»

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: APRBoston FedCreditCredit Card BalanceCredit Scores