الاتحاد للمعلومات الائتمانية: "ثلاث مسارات متوازية" لتخفيف مخاطر البنوك الصغيرة والمتوسطة

اسأل الذكاء الاصطناعي · كيف يمكن للأركان الخمسة لإعادة بناء الائتمان أن تعزز بشكل ملموس مرونة البنوك؟

مراسل صحيفة تشينج إن تشيواي، كو جيانهانغ، بكين

مع انتهاء “الخطة الخمسية الرابعة عشرة” وبدء “الخطة الخمسية الخامسة عشرة”، فإن منطق معالجة المخاطر في النظام المالي الصيني يخضع لإعادة تشكيل عميقة. وباعتبار البنوك الصغيرة والمتوسطة “الأوعية الدموية الشعرية” للنظام المالي، فقد تحولت معالجة مخاطرها من نمط “إطفاء الحرائق” الطارئ خلال السنوات القليلة الماضية، تدريجيًا إلى حوكمة شاملة منهجية وطويلة الأمد.

وبالنظر إلى “الخطة الخمسية الخامسة عشرة”، فإن معالجة مخاطر البنوك الصغيرة والمتوسطة تتقدم من مرحلة “حملات التغلب على الطوارئ” إلى مرحلة جديدة من الحوكمة طويلة الأمد؛ وعلى الرغم من أن المخاطر الإجمالية في القطاع قد تم احتواؤها بفعالية، فإن التمايز بين المؤسسات وسيادة من يفوز بالبقاء ستكون أبرز السمات.

في 26 مارس، عُقدت “منتدى توقعات مخاطر الائتمان في سوق السندات الصينية لعام 2026” الصادر عن “ليانهيانغ تشيزّي” في بكين. وفي كلمة له قال تشين شو تونغ، نائب المدير العام لقسم التصنيف المالي في “ليانهيانغ تشيزّي”: “تلك البنوك التي تستطيع أن تحقق أولًا حوكمة مكتملة، ورأس مالًا متينًا، وتعمل بعمق في مواقعها المحلية، وأنظمة رقابة مخاطر متزنة، ستحظى بثقة السوق في موجة إعادة بناء الائتمان، لتصبح حقًا قوة داعمة تخدم التنمية عالية الجودة للاقتصاد الإقليمي.”

التعامل مع المخاطر بالتوازي على ثلاثة خطوط

يرى تشين شو تونغ أن معالجة مخاطر البنوك الصغيرة والمتوسطة قد أقامت بالفعل إطارًا ناضجًا للتعامل بالتوازي على ثلاثة خطوط. وشرح كذلك: الخط الأول هو “الاندماج وإعادة التنظيم”، ويهدف إلى تحقيق تكامل الموارد عبر تقليل الكمية وتحسين الجودة. وفي قطاع البنوك التجارية الحضرية، أصبحت عمليات الامتصاص والاندماج لتأسيس بنك قانوني على مستوى إقليمي (على مستوى المقاطعة) نموذجًا رئيسيًا؛ وفي نظام التعاونيات الائتمانية الريفية، منذ عام 2023 أصدرت 8 مقاطعات إعلانات أو أعلنت عن إنشاء بنوك تجارية ريفية على مستوى المقاطعة، بينما اختارت بعض المناطق الدفع بإعادة التنظيم بصيغة بنك قانوني موحد على مستوى المدينة. أما الخط الثاني فهو “الإصلاح عبر الإنترنت”، مع التركيز على تقديم مساعدات دقيقة. بالنسبة للمؤسسات التي لا تزال لها قيمة تشغيلية، يمكن تحقيق تخفيف المخاطر وإصلاح التشغيل من خلال إدخال مستثمرين استراتيجيين، وزيادات حيازة الأصول من الجهات الحكومية ذات الصفة المملوكة للدولة محليًا، والتخلص من الأصول غير الجيدة. والخط الثالث هو “الخروج من السوق”: ويتم تطبيق تصفية الإفلاس على المؤسسات التي فقدت قيمة الإنقاذ، بما يتيح قنوات خروج للسوق بشكل سلس.

حاليًا، بدأت تظهر نتائج معالجة مخاطر البنوك الصغيرة والمتوسطة في الصين. ووفقًا لنتائج تقييم مؤسسات القطاع المالي الصادرة عن بنك الشعب الصيني، انخفض عدد المؤسسات عالية المخاطر من 357 مؤسسة في نهاية 2023 إلى 312 مؤسسة في النصف الأول من 2025، أي بانخفاض صافي قدره 45 مؤسسة. وانخفض إجمالي عدد المؤسسات المشاركة في التقييم من أكثر من 3900 مؤسسة إلى نحو 3500 مؤسسة، بتراجع يقارب 400 مؤسسة، وهو ما يعكس مباشرة شدة دفع القطاع نحو “تقليل الكمية وتحسين الجودة”. وعلى مستوى المناطق، تمكنت 9 مقاطعات من تحقيق صفر للمؤسسات عالية المخاطر، واستمر التحسن في البيئة المالية الإقليمية.

طريق إعادة بناء الائتمان

إن الهدف النهائي لمعالجة المخاطر ليس مجرد إخراج المخاطر من السوق، بل إعادة بناء ثقة السوق لدى البنوك الصغيرة والمتوسطة، ودفعها للعودة إلى جوهر التنمية عالية الجودة. فبعد معالجة مخاطر البنوك الصغيرة والمتوسطة، كيف تتم إعادة بناء الائتمان؟

يرى تشين شو تونغ أن هذه العملية تحتاج إلى “خمسة أركان” تدعمها معًا: تتشكل الحوكمة المؤسسية كأساس، وتستلزم تنظيم هيكل المساهمين، وتحسين البنية، وتعزيز الرقابة الداخلية والمساءلة؛ وتتمثل منظومة التحكم في المخاطر كضمان، إذ ينبغي بناء آلية رقابة على المخاطر على مستوى دورة العمل كاملة، مع التشديد على ضبط مخاطر التركّز على مستوى الصناعة والمنطقة؛ ويأتي تمكين التكنولوجيا كـ“محرك”، عبر إدارة البيانات والرقابة الذكية على المخاطر لتحقيق خفض التكاليف وزيادة الكفاءة؛ ويعد بناء المواهب أمرًا محوريًا، عبر تشكيل فرق متخصصة وبناء آليات فعالة للحوافز والقيود؛ أما ضمانات السياسات فهي دعمٌ، إذ يلزم الإرشاد التنظيمي، وتنسيق الحكومات المحلية، والتشغيل المشترك لصندوق تأمين الودائع والقطاع، كي يتضافر الجميع لصنع بيئة ملائمة لإعادة بناء الائتمان.

وبناءً على خمسة أركان، تُطبق سياسات مختلفة على البنوك الصغيرة والمتوسطة وفقًا لأنواعها. بالنسبة للبنوك التجارية الحضرية الممتازة والبنوك الريفية التجارية على مستوى المقاطعات، يجب دعمها لتقوية دورها كقادة إقليميين، وبناء خصائص في التمويل الشامل والتمويل الأخضر. وبالنسبة للبنوك التي تم تأسيسها حديثًا بعد إتمام الاندماج، مثل بنك سيتشوان وبنك شانشي وغيرها، يكمن الأمر في التوحيد السريع للرقابة على المخاطر ونظام تكنولوجيا المعلومات، بما يحقق قفزة من “الاندماج المادي” إلى “الاندماج الكيميائي”، وبما يعيد فعليًا إصلاح ثقة السوق. وبالنسبة للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة في المناطق الضعيفة، ينبغي أن تركز الاستراتيجية على الخدمات الأساسية، مع التشديد على ضبط التشغيل عبر المناطق، وتسريع تحسين المخرجات عبر إعادة التنظيم أو الخروج من السوق وفق آليات السوق. أما بالنسبة للمناطق ذات ضعف المخاطر مثل شمال شرق البلاد وشمال غربها، فيلزم تعزيز التنسيق على مستوى المقاطعة، واستكشاف نموذج غير اعتيادي يتمثل في “تنسيق على مستوى المقاطعة + إسناد إدارة إلى بنك كبير + تأمين متركز”.

(المحرر: يانغ ين شينغ، المراجع: تشو زِي يون، التدقيق اللغوي: يان جينغ نينغ)