من المدفوعات عبر الحدود إلى البنوك المجتمعية: مستقبل Zelle®

خلال ثماني سنوات فقط، غيّرت Zelle جذريًا الطريقة التي يرسل بها الناس الأموال. والأفضل لم يأتِ بعد—إذ تتوسع مدفوعات نظير إلى نظير لتشمل الشركات الصغيرة والمعاملات عبر الحدود، مُفسحة المجال أمام عالم من إمكانيات جديدة.

في حلقة من PaymentsJournal Podcast، ناقشت Tina Shirley، مديرة المنتجات لدى Fiserv، وBrian Riley، مشارك/رئيس قسم المدفوعات في Javelin Strategy & Research، كيف أصبحت Zelle جزءًا بارزًا من المشهد المالي الأمريكي، وكيف تموضعها لتحقيق نمو أكبر.

قصة نمو قوية

تروي الأرقام الخاصة بـ Zelle قصةً مثيرة للإعجاب. في النصف الأول من عام 2025، قامت بمعالجة رقم قياسي بلغ 2 مليار معاملة—بزيادة قدرها 19% مقارنة بالفترة نفسها من عام 2024—لتصل إلى ما يقرب من 600 مليار دولار. وبوصفها شريك معالجة رئيسيًا لـ Zelle، فإن Fiserv مسؤولة عن أكثر من ثلثي هذا الحجم.

يُبرز هذا النمو الثقة التي يضعها الناس في Zelle. خلال أقل من عقد من الزمن، أصبح المستخدمون على درجة من الارتياح تسمح لهم بالاعتماد على طريقة الدفع هذه يوميًا، عبر مجموعة متنوعة من حالات الاستخدام، ولمبالغ كبيرة.

“نرى معاملات بمبالغ دولار أكبر في Zelle مقارنةً بتطبيقات P2P الأخرى،” قال Shirley. “وهذا يدل على أن الناس يشعرون براحة حقيقية عند استخدام Zelle عبر مؤسستهم المالية.”

مدفوعات فورية تدفع نمو B2B

إحدى المجالات التي لا يزال لدى Zelle فيها مساحة كبيرة للنمو هي مجال B2B، حيث أصبحت قدرات نقل الأموال الفوريّة أمرًا حاسمًا. وتمثل الشركات الصغيرة، على وجه الخصوص، أسرع شريحة نموًا عبر الشبكة، إذ جرى تسجيل أكثر من 7 ملايين حساب الآن. ويتوقع هؤلاء المستخدمون بشكل متزايد أن تتم المعاملات فورًا، خاصةً عندما يتعلق الأمر بتحريك الأموال.

“لقد كانت هناك بعض المطالب الكامنة لدى الشركات الصغيرة من أجل أن تتمكن من الالتحاق بالشبكة كي تتمكن من الدفع—وبالأرجح، وهو الأهم، أن تتلقى الأموال—فورًا باستخدام Zelle،” قال Shirley. “لقد رأينا إحصاءات تُظهر نموًا بنسبة 31% في المدفوعات من المستهلك إلى الأعمال فقط خلال Q2 من هذا العام. لذا فهناك بالفعل قدر كبير من النمو في هذا المجال.”

إن الطلب القوي من جانب المستهلك يزيد من تغذية هذا التوقع.

“بالنسبة لي كمستهلك، من المهم أنني استخدمت Zelle لسنوات عديدة شخصيًا لدفع موردين محليين مثل رجل حمام السباحة ورجل العناية بالحدائق،” قال Riley. “الشيء الذي لم يعجبني أبدًا هو أن لدي علاقة عمل معهم، وأنا أفضّل التعامل مع ذلك عبر حساب أعمال، لذا فإن الانتقال إلى هذا النطاق يُعد أمرًا مهمًا.”

FIs تتبنّى Zelle

أوقفت Zelle تطبيقها المستقل قبل عام، مشجعةً المستخدمين على الوصول إلى منصة الدفع حصريًا عبر تطبيقات وبنوكهم ومواقعهم الإلكترونية. ونتيجة لذلك، صار المستخدمون يربطون الخدمة بشكل متزايد بمؤسستهم المالية الخاصة.

“عندما أُبلغ المستهلكون بأن التطبيق الشائع سيزول، لا أستطيع إلا أن أتخيل أنهم كانوا يتصلون بمؤسساتهم المالية ويسألون عن موعد تمكنهم من الوصول إلى Zelle عبر تطبيقهم المصرفي عبر الهاتف المحمول،” قال Shirley. “أو كانوا يعثرون على مؤسسة مالية أخرى كانت تقدم Zelle وينتقلون إليها.

“لقد رأينا بالتأكيد زيادة في عدد FIs التي تدرك أنها تحتاج إلى تقديم Zelle لإرضاء عملائها أو أعضائها—وخاصة في شريحة المؤسسات المالية المجتمعية،” قالت. “يسعى المزيد من FIs الأصغر القائمة على المجتمعات المحلية إلى خيار إتاحة Zelle لمستهلكيها.”

وجدت أبحاث Fiserv أن Zelle مؤشر قوي على وجود علاقة بمؤسسة مالية رئيسية، بغض النظر عما إذا كان البنك كبيرًا أم صغيرًا. كما ساعدت المنصة على تحقيق قدر أكبر من التكافؤ بين المؤسسات الكبيرة وتلك الأصغر.

“أنا وزوجتي نستخدم بنكًا مجتمعيًا عن اختيار،” قال Riley. “ليس مؤسسة كبيرة، لكنه سيُجري معاملات كما يفعل بنك كبير. عبر الشبكة، تكون تجربة المستخدمين والشركات الصغيرة المتاحة لهم هي نفسها، بغض النظر عن حجم المؤسسة. إنها مُعادِل نوعًا ما.”

مستقبل Zelle

تفتح قدرات Zelle الباب أمام عدة فرص جديدة في مشهد المدفوعات. ومن أكثر المجالات وعودًا هو دفع الفواتير، حيث يمكن أن تمنح بساطة Zelle ميزة واضحة.

“إذا نظرنا إلى قدرات المدفوعات بشكل أوسع عمومًا، نبدأ في تبسيط قدرة نقل الأموال ودمجها في سياقات أخرى،” قال Shirley. “نحن ننظر في أشياء مثل تقديم Zelle كخيار للدفع ضمن وضع دفع الفواتير. لنفترض أنني أدفع شركة صغيرة أو فواتيري الشهرية، وأدرك أنني أحتاج أيضًا إلى دفع مزود الرعاية النهارية الخاص بي وخدمة العناية بالعشب. لماذا لا أفعل ذلك ضمن سياق دفع الفاتورة من المكان نفسه؟”

يمثل مجال العملات المستقرة (stablecoins) أيضًا جبهة مثيرة أخرى لـ Zelle، إذ يمكن أن تمكّن من المدفوعات عبر الحدود عبر تقليل الاحتكاك بين العملات المختلفة.

قامت Fiserv مؤخرًا بإطلاق عملتها المستقرة الخاصة لفتح حالات استخدام إضافية لنقل الأموال للمستهلكين والشركات، محليًا ودوليًا. ويُقال إن Zelle تستكشف مبادرات مماثلة. ومن المرجح أن تتوسع حالات الاستخدام هذه أكثر مع تزايد ترابط الاقتصاد العالمي.

حيثما ذهبت Zelle بعد ذلك، سيكون لديها بالفعل ثقة FIs، بعد أن أثبتت موثوقية وأمان نموذجها.

“عندما تدخل في عامل الثقة، فهذا نموذج متمحور جدًا حول البنك، وأنت تنتقل من بنك إلى بنك في هذه المعاملات عبر Fiserv والجهات التي تقوم بتسوية/تنظيف المعاملات،” قال Riley. “وهذا مجال كبير للثقة.”

وأضاف Shirley: “في مؤتمر عملائنا الأخير، كانت لدي جلسة لأتحدث عن ما هو قادم بالنسبة لـ Zelle. بدأت بسؤال الحضور عن رفع الأيدي (من لديهم بالفعل Zelle)—وكان العدد لا يتجاوز حوالي نصف الحضور. وعندما أجريت هذه الجلسات في الماضي، كان معظم الحضور عملاء حاليين ممن لديهم Zelle بالفعل ويريدون معرفة ما الذي سيأتي. لكن كان هناك قدر كبير من الاهتمام بمعرفة ما هو (قادِم)، خصوصًا لدى من لم يجلبوا Zelle بعد إلى تطبيقهم المصرفي عبر الهاتف المحمول. نحن نرى هذا الاهتمام ينمو حقًا.”

0

                    الأسهم

0

                المشاهدات
            

            

            

                شارك على FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

الوسوم: مدفوعات B2Bالبنوكمدفوعات عبر الحدودFiservمدفوعات P2P Zelle