اقتصاد الشراكة - كيف يقود التعاون تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة إلى الأمام

دان سينكلير-تايلور هو مسؤول الشراكات الاستراتيجية في YouLend.

اكتشف أفضل أخبار وأحداث التكنولوجيا المالية!

اشترك في نشرة FinTech Weekly

يقرأها مسؤولون تنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرهم

على مدار سنوات، تراجعت البنوك التقليدية عن دعم الشركات الصغيرة والمتوسطة. وبناءً على ذلك، دخل المقرضون الطارئون والمتخصصون لسد الفجوة. تحركوا بسرعة، وظلوا مركزين، وكانوا جاهزين لتلبية الطلب.
تعذّر تجاهل هذا التحول.

اليوم، تمثل البنوك الطارئة 60% من إجمالي الإقراض للأعمال في المملكة المتحدة، مقارنةً بما كان عليه قبل عشرين عامًا، عندما كانت أكبر أربع بنوك تقليدية توفر 90% من القروض للشركات الصغيرة والمتوسطة.

وعلى الرغم من أن بنوك الشوارع الرئيسية تسعى إلى العودة إلى المشهد، وتُظهر أحدث بيانات UK Finance أن الإقراض بلغ أعلى مستوياته منذ 2022، إلا أنها لا تزال تواجه طريقًا طويلًا لاستعادة الأراضي المفقودة.

ما نراه الآن يتجاوز مجرد تحول في حصّة السوق. إنه تحول هيكلي في كيفية وصول رأس المال إلى الشركات الصغيرة والمتوسطة. وفي قلب هذا التغيير توجد شراكة استراتيجية بين البنوك التقليدية التي تسعى للبقاء ذات صلة، والبنوك النيو (neobanks) والبنوك الطارئة التي تعيد تعريف شكل الإقراض، ومنصات التمويل المتخصصّة المبنية منذ اليوم الأول حول احتياجات الشركات الصغيرة والمتوسطة.

مقابلة الشركات الصغيرة والمتوسطة حيث هي

بسبب البنية التحتية القديمة وإجراءات التنظيم، من المفهوم جيدًا أن البنوك التقليدية تكافح من أجل خدمة الشركات الصغيرة جدًا والمتناهية الصغر والشركات الصغيرة بشكل اقتصادي. ويظهر ذلك بشكل خاص في مجال رأس المال العامل، حيث تكون البنوك التقليدية في وضع ضعيف لدعم الشركات في المراحل المبكرة أو الشركات ذات الأصول الخفيفة.

أفسحت هذه الفجوة المجال أمام لاعبين جدد مثل منصات التمويل المدمج (embedded finance) للدخول وسد فجوة تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة عبر تقديم حلول أسرع وأكثر ذكاءً مباشرةً في المكان الذي تحتاج فيه الشركات تلك الحلول.

وليس الأمر مقتصرًا على البنوك فقط. إذ تقوم شركات التجارة الإلكترونية ومقدمو خدمات الدفع ومنصات التقنية جميعها بإدخال التمويل مباشرةً في رحلات عملائهم—لتقابل الشركات الصغيرة والمتوسطة تمامًا عندما وأين تكون الحاجة إلى ذلك هي الأكبر. تخيّل بائعًا يستخدم Shopify أو شركة صغيرة تستخدم المدفوعات عبر Dojo. توفر هذه المنصات الآن التمويل ضمن الأدوات اليومية التي يستخدمها عملاؤها بالفعل.

ومن خلال الشراكات مع جهات تمكين متخصصة، يمكن للمنصات إطلاق حلول مالية كاملة متعددة المنتجات بسرعة وبدون أن تفقد التركيز على جوهر عرضها التجاري. تُسرّع استراتيجية البناء هذه “المُسرّعة بالشراكات” وقت الوصول إلى السوق، بينما يتولى المُكِن (enabler) التعامل مع البنية التحتية والامتثال والتكاليف التشغيلية وإدارة المخاطر.

ميزة الشراكات المدمجة

يصبح نموذج التعاون الجديد هذا تحوليًا حقًا بمجرد أن يدخل عنصر البيانات إلى المشهد. تمتلك منصات الشركات الصغيرة والمتوسطة بيانات تشغيلية آنية مثل اتجاهات المبيعات وسجلات المدفوعات وأنماط سلوك العملاء، وهي بيانات لا تملكها المؤسسات المالية التقليدية أو تعجز عن تفسيرها بفعالية. تُمكّن هذه الوفرة من البيانات من إجراء تقييم مخاطر أدق، وتمتد بالتمويل إلى شركات غالبًا ما تُستبعد من مقدمي التمويل التقليديين. ويمكن حتى أن تتيح عروض تمويل “مسبقة الموافقة”، دون اللجوء إلى مكاتب الائتمان التقليدية، ما يمنح الشركات الصغيرة والمتوسطة يقينًا بأن التمويل متاح متى ما احتاجته.

يستحق البنوك الطارئة قدرًا خاصًا من الفضل في هذا التطور. لقد أعادت تعريف شكل الإحساس بخدمات التمويل—مع إعطاء الأولوية لتجربة المستخدم والبساطة والتكامل السلس. تؤدي شراكاتها مع مزودي التمويل المدمج إلى آثار مضاعِفة: وصول أفضل، منتجات أفضل، واقتصاد أقوى وأكثر صمودًا للشركات الصغيرة والمتوسطة.

يتطلب الأمر نظامًا بيئيًا خاضعًا للتنظيم

مع نضج التمويل المدمج، يتضح أن التعاون الاستراتيجي هو الطريق إلى الأمام. لدى صناع السياسات دور محوري يلزم القيام به الآن. تُظهر نجاح الشراكات الحالية أن الابتكار والضمانات القوية يمكن أن يسيرا جنبًا إلى جنب.

تُعيد البنوك الكبيرة توجيه تركيزها نحو سوق الشركات الصغيرة والمتوسطة، بينما تتقدم البنوك الطارئة بخطوات سريعة في مسار التوسع. لن يؤدي النهج التنظيمي المتناسب إلى تسريع هذا الزخم فحسب، بل إلى إطلاق المزيد من النمو والمزيد من الصمود وتقديم دعم أكبر للاقتصاد الحقيقي.

يزدهر “انقلاب” بنوك الشركات الصغيرة والمتوسطة في المملكة المتحدة بفضل الشراكات. المستقبل ليس اختيارًا بين الابتكار والحماية. بل هو العمل معًا لتقديم نتائج أفضل للشركات في كل مرحلة.