شرح BaaS: للبنوك

قوة الخدمات المصرفية كخدمة (Banking as a Service) تكمن في أنه بات بإمكان أي شخص الآن تصميم وإطلاق منتجات مالية مبتكرة ومنظمة بسهولة مثل بناء موقع ويب على Shopify (BaaS). لقد شهدت صناعة البنوك تحوّلًا تقنيًا ضخمًا نتيجة الابتكار التقني المستمر والإتاحة الواسعة عبر الإنترنت، الأمر الذي دفع البنوك إلى الالتحاق بركب التحوّل.

ومع ذلك، بدأت البنوك عملية الأتمتة، لكنها ما زالت تجد صعوبة في مواكبة وتيرة خدماتها المالية الرقمية المتمحورة حول العميل اليوم. تُعرقل التقنيات المصرفية التقليدية اليوم بواسطة تقنيات التكنولوجيا المالية لإنشاء حلول مصرفية متقدمة متعددة القنوات. ومع النمو اليومي لتقنيات التكنولوجيا المالية، أصبح من السهل التواصل مع جيل اليوم المتمرس تقنيًا عبر تقديم حلول مبتكرة رقميًا مثل المحافظ الرقمية والإقراض من نظير إلى نظير (P2P) والمدفوعات. لذلك، من المهم أن توفر البنوك إمكانية الوصول للعملاء وأن تعيد ابتكار نهجها لتقديم الخدمة.

ولكي تظل البنوك التقليدية متقدمة على منافسيها، فإن الخدمات المصرفية كخدمة ترافقها لتخفيف العبء عبر توفير مجموعة أدوات تساعدها على الدخول بسرعة إلى السوق الرقمي وتسريع عملية تلبية المتطلبات المتقدمة للعملاء اليوم، وذلك عبر تقديم حزمة حصرية من الخدمات المالية.

لماذا ينبغي على البنوك النظر في BaaS؟

حتى وقت قريب، كان على الشركات أن تتوجه مباشرة إلى البنوك التقليدية للاستفادة من بنيتها التحتية. وذلك لأن الأمر يتطلب حسابات بنكية، على الأقل، للاحتفاظ بنقد العميل إلى جانب جميع البنى التحتية الخلفية ذات الصلة لعمليات المقاصة والمدفوعات والتسوية.

ومع ذلك، لم تُنشأ البنوك التقليدية مع وضع متطلبات التمويل المدمج في الاعتبار. هناك خطوتان في الاستفادة من بنيتها التحتية: بناء تحالفات مخصصة وتحديث التكنولوجيا القديمة. إنها عملية تستغرق وقتًا طويلًا ومكلفة وغير مريحة، وغالبًا ما تحتاج الجهة إلى أن تمتلك حجمًا أو موارد كبيرة قبل أن ينظر إليها بنوك الشركاء المحتملون حتى. ويفتقر كثير من الوافدين الجدد في السوق إلى تلك الموارد أصلًا.

إدخال BaaS. إن المكونات الأساسية للبنية التحتية المصرفية المعتادة يتم بناؤها بواسطة مزودي BaaS وتعبئتها للشركات. بعدها، يمكن للشركات تنفيذها بسرعة لتقديم خدمات مصرفية مدمجة وغيرها من الخدمات المالية لعملائها.

يمكن للشركات اختيار البنية التحتية التي تريدها وتخصيصها لتقديم تجربة أكثر تخصصًا، لأن هذه المكونات تُقدَّم عبر واجهات برمجة تطبيقات (APIs) أنيقة وسهلة الاستخدام. ومن خلال اختيار أفضل مزود لخدمات مثل المدفوعات وKYC وإدارة الخزينة وما إلى ذلك، تستطيع الشركات إنشاء مكدس تقني مالي من الطراز الأفضل (best-in-class) دون استثمار في بنيتها التحتية المعقدة أو التعامل مع اتفاقيات صعبة مع البنوك التقليدية.

لا يأتي BaaS بمنهج واحد يناسب الجميع. ووفقًا لحجم المؤسسة ونوعها وعملياتها، يمكن استكشاف BaaS وتنفيذه.

تُذكر أدناه الأنواع الثلاثة الأساسية من عروض BaaS في المخطط.

ما الذي يلزم لكي تتبنى البنوك نموذج BaaS؟

الجوانب الرئيسية التالية ضرورية لفهم الاستفادة من عمل BaaS.

1. خدمة API مُنشأة بشكل استراتيجي

ليست واجهات برمجة التطبيقات (APIs) جديدة في السوق؛ إذ يقدم مزودو البرمجيات المالية للعملاء (البنوك) واجهات API لتلبية متطلبات أعمالهم عبر تكييف البرمجيات. مؤخرًا، ومع إدخال البرمجيات مفتوحة المصدر، يتم دفع الموردين إلى توفير إمكانية الوصول للعملاء الذين يرغبون في استخدامها. ومع زيادة زخم البرمجيات مفتوحة المصدر، بدأ الموردون في جعل المزيد من منتجاتهم متاحًا للعملاء الذين يرغبون في الوصول إليها عبر APIs.بدلًا من شراء الكيان بالكامل، بدأ المشترون باستخدام البرمجية بنمط يعمل كقطعة جاهزة (plug-and-play)، بحيث يدفعون فقط مقابل استخدامهم.

تُعرف هذه العملية برمتها باسم “البرمجيات كخدمة” (Software as a service)، وهي متاحة الآن للبنوك لتوفير وصول API إلى مستخدميها. يمكن للشركات الآن تخصيص منتجاتها والاختيار من مجموعة واسعة من الخدمات المالية لتلبية متطلبات عملائها. وبكلمات بسيطة، تقوم الشركات بشكل نشط بإنشاء منصات مالية لتقديم خدمات مصرفية إلى عامة الناس. تُعرف هذه الوظيفة باسم الخدمات المصرفية كخدمة.

تستخدم البنوك APIs لتمكين مشاركة البيانات مع التقنية المالية (Fintech) والمطورين. وهذا يتيح للشركاء من الجهات الخارجية إنشاء حلول مؤسسية مثل الإقراض من نظير إلى نظير (P2P lending) والمحافظ الرقمية والمدفوعات عبر الهاتف المحمول (mobile payments) وغيرها للعملاء الذين يحتاجون إليها.

2. فتح المصرفية مع BaaS

تطرح تقنيات المصرفية المفتوحة (Open banking) مساحة كبيرة من الفرص للشركات، بشرط أن تتمكن من تقديم خدمات آمنة وأن تعثر على الشركاء المناسبين. يجري تعطيل (disrupt) العمل المصرفي بواسطة BaaS، والذي يمكّن أعمالًا جديدة من تقديم تجارب أفضل للعملاء وتوفير مزيد من الخيارات.

تتيح المصرفية المفتوحة للعملاء المعلومات المالية ومشاركة الوصول لإدارة البيانات التي تملكها البنوك، كما تُشرك العملاء في تعلم كيفية مراقبة مصروفاتهم. وهي تمكّن العملاء من اختيار أفضل منتج يحقق متطلباتهم. كذلك تتيح المصرفية المفتوحة للعملاء سهولة تحويل الأموال.

وبالحديث عن المعاملات، ومع ذلك، ففي المصرفية المفتوحة يجب على المستهلك إجراء المعاملة مع بنك لديه حساب لديه، بخلاف BaaS، حتى لو كان بإمكانه الحصول على معلومات عن خصائص حساب المعاملة من عدة بنوك. تمكّن BaaS المستخدمين من الوصول إلى خدمات المعاملات التي يقدمها أي بنك مرخّص، حتى لو لم يكونوا حاليًا عملاء لدى ذلك البنك.

تمكّن BaaS الشركات من انتقاء أفضل المنتجات ذات الجودة العالية من بين مجموعة متنوعة من مزودي الخدمات دون الحاجة للقلق بشأن الحفاظ على اتصال مع كل واحد منهم. وحتى إذا لم يكن لديهم حساب لدى تلك البنوك، توفر BaaS للشركات وصولًا أسرع وأمنًا في الدفع وخدمات مالية أخرى عالية المستوى عبر تلك البنوك.

3. تجربة المستخدم

يُلاحظ تحول في طلب العملاء مع مرور الوقت عندما يتوقعون أن يتم خدمتهم بسرعة قدر الإمكان. فهم يحتاجون إلى حلول فورية لمشاكلهم. عندما يتوافق عملك جيدًا مع العملاء، كن متعاطفًا مع نقاط ألمهم وقم بحل استفساراتهم بأسرع ما يمكن، وبذلك تربح الولاء والاستبقاء.

الخدمات المالية أمر شخصي يؤثر على الحياة اليومية للناس. ومع وجود تزايد في مكدس التقنيات، تحقق العروض المالية المخصصة متطلبات العملاء المحدثة. لا يتبع المستخدم النهائي أي قاعدة إرشادية تقضي بأن عليه اكتساب معرفة بـ BaaS قبل الحصول على المنتجات والخدمات. ما يهمهم هو محدودية القلق بشأن الأمان والسلامة لما يقدمونه.

باستخدام تقنية المصرفية المفتوحة، يمكن للشركات في القطاعات المالية وغير المالية الآن الوصول إلى حسابات المستهلكين والبيانات وتقديم سلع وخدمات جديدة. تتيح BaaS حتى مشاركة البيانات مع مقدمي خدمات تابعين لجهات خارجية. وهذا يجعل من الأسهل إنشاء منتجات رقمية متطورة ومرتبطة جدًا بالاحتياج، يقودها العملاء، مثل مساعدين افتراضيين ومستشاري روبوت ماليين (Robo advisers) على سبيل المثال. تعمل هذه الحلول الرقمية على زيادة تفاعل العملاء مع خدماتك المالية، وتوسيع قاعدة العملاء، وتعزيز الاحتفاظ بالعملاء مع خفض التكاليف.

فوائد BaaS لأصحاب المصلحة المختلفين

*   تساعد BaaS المؤسسات على تحقيق دخل أكبر عبر تيسير فرص البيع المتبادل بفضل الإمكانات المعتمدة على APIs.
*   يمكن للشركات تقسيم منطق الأعمال والبيانات باستخدام BaaS، مما يُسرّع تطوير التطبيقات الجديدة.
*   إن الاستفادة من APIs الخاصة بها وكذلك APIs الخاصة بالطرف الثالث تسمح للشركات بتطوير المزيد بشكل ملحوظ.
*   يمكن أن يؤدي استخدام أنظمة بيئية (ecosystems) من APIs لبناء السلع والخدمات إلى نمو كبير في قاعدة العملاء.

أفكار ختامية

لقد قدمت BaaS للبنوك وللشركات الخارجية منصة لتوسيع مصادر إيراداتها. تشجع BaaS البنوك التقليدية على أن تصبح قائمة على المنصات (platform-based) وبنمط معياري (modular) للتنافس مع لاعبين آخرين في المناخ التنافسي للنظام البيئي المالي. وقد تطورت مؤسسة مبتكرة وموجهة نحو الربح لدعم التطوير نتيجة تصاعد منافسة التكنولوجيا المالية (fintech)، واستخدام تقنيات الخدمات المصرفية الرقمية مثل المحافظ الرقمية، والتغير المستمر في توقعات العملاء، والقيود التنظيمية، وصعوبات الامتثال. توفر BaaS فرصًا لزيادة قاعدة العملاء وتحسين تجربة العميل الشاملة. وستكون لـ BaaS تأثير طويل الأمد على نمو البنوك ولها مستقبل واعد.