إعادة التفكير في البنية التحتية: بناء التكنولوجيا المالية لأفريقيا من الأساس - مقابلة مع أوبى إيميتاروم

أوبِي إيميتاروم، الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لـ Zone.

اكتشف أبرز أخبار وأحداث التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية FinTech Weekly

يقرأها مسؤولون تنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna والمزيد

غالبًا ما ترتبط التكنولوجيا المالية (fintech) بالابتكار بتجربة المستخدم أو تصميم التطبيق أو السرعة. لكن هناك طبقة أخرى — تقع تحت السطح: البنية التحتية (infrastructure). إنها الجزء الذي لا يبدو لافتًا، ولكن بدونها لا يعمل شيء.

في الأسواق الناشئة مثل أفريقيا، تزداد أهمية هذه الطبقة أكثر. لا تُعد موثوقية المدفوعات ورؤية النظام والامتثال حالات هامشية — بل هي الأساس. إن حلها ليس مجرد تحسين طفيف؛ بل هو تمكين الوصول والثقة والنمو على نطاق واسع.

في هذا الحوار،** يشرح أوبِي إيميتاروم — الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لـ Zone** — لماذا يعتمد التغيير الحقيقي على إعادة التفكير في الأنظمة الأساسية، وليس فقط بناء تطبيقات جديدة. بدءًا من التغلب على الشكوك المحيطة بسلسلة الكتل (blockchain) وصولًا إلى بناء الثقة التنظيمية في كل طبقة، يقدم نظرة عملية على ما يتطلبه الابتكار الحقيقي ذي المعنى في مجال التكنولوجيا المالية.

استمتع بالحوار الكامل.

1. ما الذي دفعك للتركيز على مسيرتك المهنية في تطوير حلول تقنية للخدمات المالية في أفريقيا؟

بدأت أول تجربة لي مع صناعة الخدمات المالية مبكرًا في مسيرتي المهنية عندما عملت في بنك بعد فترة وجيزة من دراستي الجامعية في علوم الحاسوب. كان واضحًا لي آنذاك أن العديد من الأنظمة القائمة أصبحت ناضجة للتحول.

لقد شاهدت لا حصرًا من أوجه القصور؛ عمليات يدوية، وأنظمة متجزئة، وبنية تحتية غير موثوقة كانت تعيق التقدم. وقد تركت تلك التجربة انطباعًا دائمًا.

مع مرور الوقت، ومع تطور النظام البيئي المالي، اتضح أن التحديات النظامية الأعمق؛ مثل موثوقية المدفوعات، وتأخيرات التسوية، وتعطل البنية التحتية، تتطلب ليس فقط تحسينات تدريجية، بل إعادة تصور كاملة لكيفية بناء الطبقات الأساسية. 
طوال رحلتي، ظل دافعي الأساسي كما هو: توظيف التكنولوجيا لبناء أنظمة مالية أكثر مرونة وقابلية للتوسع وشمولًا.

2. كيف أثّر خلفيتك في الهندسة على طريقتك في بناء أنظمة مالية وبنية تحتية مبتكرة؟

تعلّمك الهندسة التفكير على مستوى الأنظمة، دائمًا مع تحسين الأداء وقابلية التوسع والمرونة. وهي تعلمك معالجة الأسباب الجذرية للمشكلات، وقد قادني هذا المنظور إلى الاعتقاد بأن أوجه القصور في أنظمة الدفع التقليدية مثل المصالحة اليدوية وقلة وضوح الرؤية كان يجب معالجتها.

3. ما أكبر التحديات التي تعتبر أنك واجهتها في إنشاء حلول دفع مبنية على سلسلة الكتل (blockchain)؟

كانت أكبر تحدياتنا تتعلق بالتصور؛ وبالتحديد إقناع الجهات التنظيمية والمؤسسات المالية بأن سلسلة الكتل (blockchain)، المرتبطة غالبًا بأنشطة تشفير غير منظمة، يمكن أن تكون أساسًا قابلاً للتطبيق لمدفوعات آمنة ومتوافقة.
وكان تحديًا آخر يتمثل في معضلة الدجاج والبيضة: كانت البنوك مترددة في الانضمام ما لم تكن بنوك أخرى قد تم دمجها بالفعل.

4. ما الدور الذي يلعبه الامتثال التنظيمي والتوافق البيني (interoperability) في التنفيذ الناجح لأنظمة الدفع الرقمية؟

إنهما أساسيتان. وبدون الامتثال التنظيمي، لا يمكن لأي نظام دفع رقمي، مهما كان مبتكرًا، أن يعمل بشكل مستدام على نطاق واسع. يضمن الامتثال الثقة ويحمي المستهلكين ويوفر حدودًا إرشادية (guardrails) لازمة لاستقرار النظام البيئي المالي الأوسع. أما التوافق البيني (interoperability) فمن جهته هو ما يسمح بأن تتواصل الأنظمة والمؤسسات المالية المختلفة، وتبادل القيمة بسلاسة، وتقدم تجربة مالية شاملة حقًا.

يجب أن يتضمن نظام دفع رقمي مصمم بشكل جيد الامتثال والتوافق البيني في صميمه اليوم. وتُعد آليات الإشراف التنظيمي في الوقت الحقيقي، والتكامل السلس عبر منصات مختلفة، والمصالحة الفورية بين المشاركين سمات أساسية. وبالتكامل معًا، تضمن أن تكون المدفوعات ليست فقط أسرع وأكثر كفاءة، بل أيضًا شفافة ومرنة ومتاحًة للجميع بشكل عالمي.

5. كيف ترى التحولات السياسية والتنظيمية المستمرة نحو العملات المشفرة وتأثيرها على التبني الأوسع لتقنية سلسلة الكتل (blockchain)؟

لقد دفع التحول التنظيمي نحو العملات المشفرة تقنية سلسلة الكتل (blockchain) إلى دائرة الضوء بشكل أوضح. ورغم أن الجهات التنظيمية محقة في البقاء حذرة تجاه الأصول المشفرة المضاربة، إلا أنها تدرك بشكل متزايد قيمة سلسلة الكتل (blockchain) في بناء أنظمة مالية شفافة وآمنة.

وهذا التمييز حاسم لأننا نتحدث عن رقمنة معاملات الفيات باستخدام سلسلة الكتل (blockchain)، وليس العملات المشفرة. وما نراه هو أنه عندما تصبح الجهات التنظيمية أكثر ارتياحًا لإمكانات سلسلة الكتل (blockchain) ومخاطرها، فإنها تصبح أكثر انفتاحًا على تطبيقها بطريقة مسؤولة. وتعد الشراكة مع مزودي البنية التحتية للمدفوعات الوطنية لتشغيل وظائف الإشراف على سلسلة الكتل مثالًا رئيسيًا على كيفية أن سلسلة الكتل (blockchain) يمكن أن تعزز التنظيم، لا أن تتجاوزه.

6. من تجربتك، ما العوامل الرئيسية التي تدفع الابتكار والنمو الناجحَين في صناعة التكنولوجيا المالية (fintech)؟

يبدأ الأمر بحل المشكلات الحقيقية. كثيرًا ما نرى ابتكارًا لمجرد الابتكار. أكثر الشركات المالية-التقنية (fintech) نجاحًا هي تلك التي تفهم بعمق نقاط ألم السوق وتقدم حلولًا ليست فقط جديدة، بل ذات قيمة حقيقية.

ومن المهم أيضًا عامل التوقيت. يجب أن تكون السوق جاهزة، سواء من حيث التنظيم أو البنية التحتية أو سلوك المستخدمين. وأخيرًا، التنفيذ: الأفكار جيدة بقدر قدرتك على تجسيدها بشكل موثوق وآمن وعلى نطاق واسع.

أعتقد أن البقاء مركزًا بدقة على الأساسيات، مثل موثوقية المدفوعات، والعمليات السلسة دون احتكاك (frictionless)، والمواءمة التنظيمية، هو مفتاح النجاح. ليست هذه مشكلات جذابة، لكن حلها يفتح قيمة هائلة للجميع داخل النظام البيئي.

7. ما النصيحة التي ستقدمها لرواد الأعمال الطموحين الذين يسعون لإحداث تأثير ذي معنى في عالم التكنولوجيا المالية؟

ابدأ بفهم النظام البيئي، لا التكنولوجيا فقط، بل المؤسسات والتنظيمات وسلوكيات العملاء التي تحدده. إن الخدمات المالية صناعة معقدة وعالية المخاطر حيث تكون الثقة هي كل شيء.

ثانيًا، احتضن المشكلات الصعبة. تكمن أكبر الفرص في معالجة القضايا الأساسية، لا في مطاردة التوجهات. وأخيرًا، تعاون، سواء مع الجهات التنظيمية أو البنوك أو شركات ناشئة أخرى. في التكنولوجيا المالية (fintech)، المستقبل لمن يستطيعون بناء الجسور، لا مجرد تقديم المنتجات.