328 بنكًا تم تغريمها بأكثر من 600 مليون يوان! في الربع الأول من هذا العام، تراجع عدد وغرامات البنوك على التوالي، وأصبح الانتهاك في الائتمان هو "المنطقة الأكثر تضررًا"

كل يوم اقتصادي • مراسل｜بان تينغ    كل يوم اقتصادي • محرر｜وي ون يي

منذ عام 2026، تحافظ صناعة البنوك على وضع رقابي صارم ومستمر، وتتخذ الجهات التنظيمية مواقف “لا تسامح” تجاه الأنشطة غير القانونية وغير النظامية التي تقوم بها البنوك والأطراف المسؤولة ذات الصلة.

تُظهر بيانات الإنذار المسبق للشركات (Enterprise Early Warning) أنه خلال الربع الأول من هذا العام، أصدرت كل من بنك الشعب الصيني والهيئة الوطنية للإشراف على التمويل وإدارة الدولة للصرف الأجنبي ومؤسساتها التابعة مجتمعةً 1701 مخالفة (غرامة/قرار عقابي) ضد المؤسسات البنكية والأفراد العاملين في القطاع، بزيادة تقل عن الربع السابق (الربع الرابع من 2025) بنسبة 15.88%. وضمن ذلك، 684 قرارًا ضد المؤسسات و1017 قرارًا ضد الأفراد. بلغ إجمالي المبالغ المصادرة والغرامات 611M يوان، بانخفاض 38.16% مقارنة بالربع السابق، منها 595M يوان ضد المؤسسات و16M يوان ضد الأفراد. وبلغ عدد البنوك التي تم توقيع العقوبات عليها 328 بنكًا، بزيادة قدرها 7 بنوك مقارنة بالربع السابق.

مصدر الصورة: Enterprise Early Warning

لاحظ مراسل صحيفة “تِهِ يومي الاقتصادية” (ويشار إليه فيما بعد بـ “مراسل تِهِ يومي الاقتصادية”) أنه خلال الربع الأول من هذا العام، تركز مجالات المخالفات البنكية بشكل أساسي على أعمال الإقراض. قال وانغ بنغبو، كبير المحللين في شركة بوجهونغ (博通咨询)، لمراسل تِهِ يومي الاقتصادية إن مخالفات أعمال الإقراض في الوقت الراهن تظهر عدة سمات واضحة نسبيًا، وأن تراكب عوامل متعددة يجعل مشكلة المخالفات في أعمال الإقراض لا تزال بارزة.

أكثر مناطق المخالفات في الإقراض: غياب “ثلاث فحوصات” واحتلال/استيلاء أموال وغيرها ما يزال هي السبب الرئيسي

فيما يتعلق بمعاقبة المؤسسات المالية على الأفعال غير القانونية وغير النظامية، تطبق الجهات التنظيمية دائمًا نظام “العقوبة المزدوجة” بصرامة، وتقوم قانونًا بمساءلة المؤسسات والأفراد المسؤولين عن المخالفات. تشمل أنواع العقوبات: غرامات، تحذيرات، ومنع شغل مهن أو وظائف ذات صلة. وفي قرارات العقوبة ضد المؤسسات، تعد الغرامات النوع الأكثر شيوعًا للعقوبة؛ وفي قرارات العقوبة ضد الأفراد، يكون التحذير هو النوع الأكثر شيوعًا.

وجد مراسل تِهِ يومي الاقتصادية أنه خلال الربع الأول من هذا العام، شهد عدد قرارات العقوبة الكبرى من فئة “أكثر من مليون يوان” انخفاضًا. ووفق بيانات Enterprise Early Warning، خلال الربع الأول، أصدرت كل من الجهات المذكورة (بنك الشعب الصيني والهيئة الوطنية للإشراف على التمويل وإدارة الدولة للصرف الأجنبي ومؤسساتها التابعة) إجمالًا 127 قرارًا عقابيًا كبيرًا تزيد قيمتها عن مليون يوان ضد المؤسسات البنكية والأفراد العاملين، بانخفاض قدره 27 قرارًا مقارنة بالربع السابق، كما شهدت مبالغ الغرامات/المصادرات للقرارات الكبرى انخفاضًا ملحوظًا مقارنة بالربع السابق.

ومن بين ذلك، كانت “البنك الإنشائي” (建設银行) أعلى بنك من حيث مبلغ ما تم توقيفه/غرامته، إذ بلغ 43.50 مليون يوان (4350.61 مليون يوان). ثم يأتي بنك “بودونغ للتنمية” (浦发银行) و”بنك هانغتشو للاتحاد الزراعي التجاري” (杭州联合农商行).

بشكل عام، خلال الربع الأول من هذا العام، تركز مجالات مخالفات البنوك بشكل أساسي على أعمال الإقراض. وتُظهر بيانات Enterprise Early Warning أنه في الربع الأول، بلغ عدد القرارات التنظيمية التي وُجهت لمخالفات أعمال الإقراض 1043 قرارًا، مقارنة بـ1127 قرارًا في الربع السابق، بانخفاض نسبته 7.45% على أساس ربع سنوي (مقارنة بالربع السابق).

إحصاءات مجال مخالفات البنوك في الربع الأول من 2026 صورة مصدرها: Enterprise Early Warning

ومن بين مخالفات أعمال الإقراض، تتركز بشكل رئيسي في: عدم تنفيذ “ثلاث فحوصات” الخاصة بالقروض بواجباتها، وإجراء/إصدار القروض بشكل مخالف للأنظمة، وعدم دقة تصنيف أصول القروض، وغيرها.

لاحظ مراسل تِهِ يومي الاقتصادية أيضًا أن ضعف أنظمة الرقابة الداخلية يعد سببًا رئيسيًا لتعرض البنوك للعقوبات، ويتضمن ذلك على وجه الخصوص: مخالفة لوائح إدارة أعمال تقارير الائتمان، مخالفة قواعد التشغيل الحذر، ورسوم تُحصّل بشكل مخالف، وعدم تطابق السعر/الجودة، وغيرها. وتُظهر بيانات Enterprise Early Warning أنه خلال الربع الأول من هذا العام، أصدرت الجهات التنظيمية 414 قرارًا عقابيًا بسبب عدم اكتمال أنظمة الرقابة الداخلية، مقارنةً بـ450 قرارًا في الربع السابق، بانخفاض 8% على أساس ربع سنوي.

تنمية بلا رقابة كافية، وتركيز على جانب التطوير وإهمال التحكم بالمخاطر: خبراء يفككون الأسباب العميقة لمخالفات الإقراض

وفقًا للمادة الثالثة من قانون “البنوك التجارية لجمهورية الصين الشعبية”، فإن الأعمال التي يجوز للبنك التجاري أن يمارسها تُحدد صراحةً وتشمل “إصدار القروض قصيرة ومتوسطة وطويلة الأجل”، وهو ما يضع أساسًا قانونيًا مباشرًا لقيام البنوك بأعمال الإقراض. وتضع المواد من 34 إلى 41 من القانون المذكور قواعد محددة للإرشاد فيما يتعلق بأعمال القروض، بما في ذلك مبادئ فحص القروض والموافقة عليها، وضمانات القروض، وعقود القروض، وأسعار فائدة القروض، ونسب الأصول والخصوم، وغيرها.

لطالما كانت أعمال الإقراض منطقة شديدة الخطورة لحدوث الأفعال غير القانونية وغير النظامية للبنوك. إذن، ما أبرز السمات الرئيسية لمخالفات أعمال الإقراض في الوقت الحالي؟

“من منظور الملاحظة والبيانات، تُظهر مخالفات أعمال الإقراض في الوقت الراهن عدة سمات واضحة نسبيًا: أولًا، تظل الأعمال المخالفة مركزة بدرجة عالية في حلقة ‘ثلاث فحوصات’ الخاصة بالقروض، ولا تزال أبرز المظاهر هي أن التحقيق قبل منح القرض لا يتم على نحو كافٍ، وأن فحص ما قبل/أثناء منح القرض يصبح شكليًا، وأن إدارة ما بعد منح القرض لا تكون في مكانها؛ ثانيًا، تبرز مشكلة سوء استخدام أموال الإقراض بشكل مخالف، ولا تزال توجد حالات تتدفق فيها الأموال بشكل غير نظامي إلى مجالات محظورة مثل العقارات وأسواق الأسهم، إضافة إلى ظواهر الدوران/التمرير غير الحقيقي للأموال (money spinning) وتحويل القروض إلى ودائع (以贷转存) وغيرها؛ ثالثًا، نطاق تغطية المؤسسات التي ترتكب مخالفات واسع نسبيًا، إذ تتركز المخالفات نسبيًا لدى البنوك الصغيرة والمتوسطة، بينما في البنوك الكبيرة غالبًا ما تظهر بدرجة أكبر على شكل مبالغ المخالفة في معاملة واحدة وتبلغ مبالغ العقوبات مستويات أعلى”. قال وانغ بنغبو لمراسل تِهِ يومي الاقتصادية إن أشكال مخالفات أعمال الإقراض الحالية تتداخل مع أعمال الإقراض التقليدية وبطاقات الائتمان والتمويل الشامل (普惠金融) وغيرها، وتُظهر خصائص متعددة.

ويرى وانغ بنغبو أن تراكب عوامل متعددة يجعل مشاكل مخالفات أعمال الإقراض لا تزال بارزة. فمن ناحية، يوجد اختلال في التوازن داخل البنوك بين تقييم الأعمال والإدارة الامتثالية؛ ومع ضغوط حجم الأعمال والربحية، تميل بعض الفروع إلى “التطوير أولًا وإهمال الرقابة والسيطرة على المخاطر”. ومن ناحية أخرى، فإن تنفيذ الرقابة على المخاطر داخل البنك لا يتم على نحو كافٍ؛ فمع أن بناء الأنظمة أكثر اكتمالًا نسبيًا، فإن هناك نقاط قصور في جانب تطبيقها على أرض الواقع، ولا تزال لدى الموظفين أوجه نقص في الوعي بالامتثال وقواعد التشغيل. وفي الوقت نفسه، لدى بعض المؤسسات عقلية “الرهان على الحظ” تجاه السلوكيات المخالفة، ولا تكون عمليات التصحيح كافية وشاملة. إضافة إلى ذلك، فإن سلسلة أعمال الإقراض طويلة، وعدد الجهات المشاركة فيها متعدد، ما يجعل الأمر أكثر صعوبة في الرقابة الشاملة والسيطرة الفورية، الأمر الذي يؤدي بدوره إلى استمرار تكرار وشيوع المخالفات.

ومع ذلك، لاحظ مراسل تِهِ يومي الاقتصادية أيضًا أنه من حيث عدد قرارات العقوبة ومبالغ الغرامات/المصادرات خلال الربع الأول، فإن المؤسسات البنكية تولي اهتمامًا أكبر منذ بداية هذا العام بالامتثال والتشغيل المشروع لأعمال القروض، وبخاصة في مجال الإقراض، مع استمرار تحسن معدل القروض غير العاملة (bads loans).

ومن بيانات القروض غير العاملة للبنوك التجارية المساهمة (الملكية بالأوراق/الأسهم) التي تم الإعلان عنها حتى الآن لنتائج أعمال 2025، يمكن ملاحظة أنه باستثناء عدد قليل من البنوك، فإن غالبية البنوك التجارية المساهمة تعمل على تحسين أعمال الإقراض بشكل مستمر.

إخلاء المسؤولية: محتوى هذه المقالة والبيانات الواردة فيها لأغراض مرجعية فقط، ولا تشكل نصيحة استثمارية. قبل الاستخدام، يُرجى التحقق. وعلى أساس ذلك، تتحمل مسؤولية المخاطر بنفسك.

مصدر صورة الغلاف: ليو غو مي (刘国梅)