هل يمكن فتح حساب ودفع صندوق الإسكان التعاوني حتى بدون جهة عمل؟ خبراء: تحسين التشريعات سيشمل فئة العمال المرنين ضمن نطاق نظام صندوق الإسكان التعاوني

اسأل AI · كيف يفيد برنامج صندوق الادخار السكني للعاملين بنظام العمل المرن ملايين المودعين؟

بعد تحويل القرض التجاري إلى قرض صندوق الادخار السكني، يكون إجمالي مبلغ السداد أقل بنحو عشرين ألف يوان تقريبًا. هذا ما شعر به “تساو مينغ” (اسم مستعار) في مدينة بينغليانغ بمقاطعة قانسو بشكل ملموس.

هذه الميزة جاءت من قيام تساو مينغ بفتح حساب وإيداع صندوق الادخار السكني في أبريل 2025 بوصفه من العاملين بنظام العمل المرن في المكان المحلي—حيث أصبحت مدينة بينغليانغ واحدة من المدن الثلاثين في الدفعة الثالثة على مستوى الدولة التي يشارك فيها العاملون بنظام العمل المرن في نظام صندوق الادخار السكني.

منذ يناير 2021، وبعد أن وافقَت وزارة الإسكان والتنمية الحضرية والريفية على ذلك، أصبحت مدينة شنتشن بمقاطعة قوانغدونغ وغيرها أول ست مدن على مستوى الدولة تطبق تجربة مشاركة العاملين بنظام العمل المرن في نظام صندوق الادخار السكني. وفي الوقت الراهن، وبحسب ما ورد، تعمل الصين على توسيع نطاق تجربة مشاركة العاملين بنظام العمل المرن في نظام صندوق الادخار السكني بشكل مطّرد. ووفقًا لـ《التقرير السنوي لصندوق الادخار السكني الوطني 2024》، حتى نهاية عام 2024، بلغ إجمالي عدد العاملين بنظام العمل المرن الذين أودعوا صندوق الادخار السكني في 36 مدينة تجريبية أكثر من مليون شخص، وقد استخدم 240 ألف شخص صندوق الادخار السكني لاستئجار مساكن أو شراء مساكن.

كيف يقوم العاملون بنظام العمل المرن بإيداع صندوق الادخار السكني وسحبه واستخدامه؟ وكيف يمكن لنظام صندوق الادخار السكني أن يفيد المزيد من العاملين بنظام العمل المرن؟ وكيف نُحسّن الأنظمة الداعمة ليمتد إليهم المزيد من مكاسب الضمان السكني؟ أجرى مراسلو《جريدة يومية للعدالة القانونية》 مقابلات بهذا الشأن.

رسم: لي شياوجونغ

الاستفادة الفعلية من مكاسب السياسات

في السنوات الأخيرة، ظل تساو مينغ يعمل “عمالة يومية” في مدينة ما في مقاطعة شنشي. وبفضل أنه كان يعمل بجد ويعتمد على نفسه وهو شاب، ادّخر لسنوات ووفّر ما يكفي لدفعة أولى، ثم عاد إلى مدينة بينغليانغ لشراء شقة صغيرة من غرفتي نوم، مع قرض تجاري، ويكون سداد القسط الشهري أكثر من ألفي يوان.

بالنسبة إلى تساو مينغ، الذي يعتمد على العمل اليومي كسِبْل للعيش، كانت هذه الأموال “كحجرٍ ثقيل الوزن” — فهو يجب أن يسدد قرض السكن في الوقت نفسه، وأن يعتني بعائلته، ولا يجرؤ على صرف أي فلسٍ عشوائيًا.

في أبريل 2025، علم بالصدفة من أحد أصدقائه أن العاملين بنظام العمل المرن يمكنهم في بينغليانغ فتح حساب لإيداع صندوق الادخار السكني، كما يمكنهم أيضًا إجراء أعمال “تحويل القرض التجاري إلى قرض صندوق الادخار السكني” (商转公).

بعد أن استكمل تساو مينغ الاطلاع، علم أن مدينة بينغليانغ كانت قد بدأت سابقًا في تجربة إدراج العاملين بنظام العمل المرن ضمن نطاق تغطية صندوق الادخار السكني. ومنذ 1 أبريل 2024، يمكن للعاملين بنظام العمل المرن ضمن نطاق مدينة بينغليانغ الذين بلغوا سن 16 عامًا ولم يصلوا بعد إلى سن التقاعد القانوني، أن يودعوا ويستخدموا صندوق الادخار السكني. وفي نوفمبر 2024، أصدرت وزارة الإسكان والتنمية الحضرية والريفية قائمة المدن التجريبية للدفعة الثالثة على مستوى الدولة التي يشارك فيها العاملون بنظام العمل المرن في نظام صندوق الادخار السكني، وكانت مدينة بينغليانغ ضمن هذه القائمة.

ذهب تساو مينغ إلى مركز إدارة صندوق الادخار السكني المحلي للاستفسار عن إجراءات التعامل. وتبين له أن مشاركة العاملين بنظام العمل المرن في نظام صندوق الادخار السكني لا تتطلب سوى تقديم أصل بطاقة الهوية، ثم توقيع《اتفاقية إيداع واستخدام صندوق الادخار السكني للعاملين بنظام العمل المرن في مدينة بينغليانغ》 لدى مؤسسة إدارة صندوق الادخار السكني المحلية، وبذلك يمكن فتح حساب صندوق الادخار السكني السكني الشخصي. ويكون أساس الإيداع وفقًا لمتوسط دخله الشهري في السنة السابقة. وشرَح له الموظفون تفاصيل السياسة بصبر، وساعدوه في فتح الحساب وإيداع صندوق الادخار السكني بوصفه من العاملين بنظام العمل المرن.

بعد الإيداع المتواصل لمدة ستة أشهر لصندوق الادخار السكني، حصل تساو مينغ على أهلية التقدم بطلب القرض. في شهر يناير من هذا العام، عاد مجددًا إلى مؤسسة إدارة صندوق الادخار السكني المحلية، وبتوجيه من الموظفين قدم المواد الخاصة بـ“تحويل القرض التجاري إلى قرض صندوق الادخار السكني”، وتم تحويل القرض التجاري السابق بسلاسة إلى قرض صندوق الادخار السكني.

قال: “فائدة قرض صندوق الادخار السكني تكون أقل من القرض التجاري، وعمليًا مقارنة بما كان عليه سابقًا، يمكنني سداد حوالي 100 يوان أقل كل شهر، وهذا جيد جدًا بالنسبة لي!” وعندما كان يحمل إيصالات نجاح الإجراءات، ارتسمت البسمة على وجه تساو مينغ.

يستفيد كذلك من مزايا صندوق الادخار السكني سيد من مدينة دي تشو بمقاطعة شاندونغ. يعمل السيد تشانغ في توصيل الطلبات عبر تطبيقات التوصيل في منطقة مدينة دي تشو، وغالبًا ما ينهض لالتقاط الطلبات عند الساعة 5 صباحًا تقريبًا، وقد يصل عدد الطلبيات التي ينجزها في يوم واحد إلى ما يقرب من مئة طلب من طلبات التوصيل. وفي نوفمبر 2024، تمت الموافقة على أن تصبح دي تشو مدينة تجريبية على مستوى الدولة لمشاركة العاملين بنظام العمل المرن في نظام صندوق الادخار. وفي صيف 2025، بعد أن عرف أن بإمكانه بوصفه عاملاً مرنًا المشاركة في نظام صندوق الادخار السكني، قام بتسجيل الدخول إلى الموقع الرسمي لمركز إدارة صندوق الادخار السكني في دي تشو، وملأ معلوماته الشخصية تباعًا، وحدد وتيرة الإيداع ومبلغ الإيداع، ثم وقع اتفاقية إيداع واستخدام صندوق الادخار، وبدأ في إيداع صندوق الادخار السكني.

تبين للمراسل أن المدن في السنوات الأخيرة أصدرت على نحو متزايد سياسات ذات صلة، لتعزيز ضمان السكن لفئة العاملين بنظام العمل المرن. على سبيل المثال، في الآونة الأخيرة، أصدرت منطقة شينجيانغ الويغورية ذاتية الحكم《إرشادات السياسة (التجريبية) لمشاركة العاملين بنظام العمل المرن في نظام صندوق الادخار السكني》، ما وسع بشكل أكبر نطاق تغطية نظام صندوق الادخار السكني؛ إذ يمكن لمختلف العمال المرنين مثل أصحاب المشاريع الفردية وسائقي التوصيل والذين يعملون في أنماط عمل جديدة التقدم بطلب المشاركة في نظام صندوق الادخار السكني، وضمن المنطقة لا تعود حسابات الأفراد الشخصية مقيدة بقيود مكان تسجيل الأسرات أو مكان التأمين. وفي 1 أبريل 2025، تم تطبيق《تفاصيل التنفيذ التجريبية لمشاركة العاملين بنظام العمل المرن في نظام صندوق الادخار السكني》 التي وضعها مركز إدارة صندوق الادخار السكني لمدينة هينغشوي في مقاطعة خبي رسميًا، وبعد مشاركة العاملين بنظام العمل المرن في نظام صندوق الادخار السكني يحصلون على دعم ضمان الودائع عند استئجار المساكن السكنية المضمونة وإعفاء من الإيجار.

لا تزال نطاقات جهة الإيداع تعاني من قيود

تنص《لوائح إدارة صندوق الادخار السكني》 على أن صندوق الادخار السكني هو عبارة عن أموال ادخار سكنية طويلة الأجل يتم إيداعها لدى الدولة بواسطة جهات مثل الهيئات الحكومية والمؤسسات المملوكة للدولة والمؤسسات الجماعية في المدن والمؤسسات ذات الاستثمار الأجنبي والمؤسسات الخاصة في المدن وأية شركات وأيضًا المؤسسات العامة والمجموعات غير الحكومية والمؤسسات غير الهادفة للربح والوحدات الاجتماعية (فيما يلي تُسمى جميعها “وحدات”)، إضافةً إلى الإيداعات التي يقوم بها الموظفون العاملون في هذه الوحدات.

قال تشين هونغ، كبير الباحثين في معهد التنمية والاستراتيجية التابع لجامعة رينمين الصين: بعد إنشاء نظام صندوق الادخار السكني، وفي فترة طويلة نسبيًا، كان نطاق التغطية يركز أساسًا على الموظفين العاملين في المدن.

وهذا يعني أنه إذا لم يكن لدى العامل وحدة عمل، فعادةً لا يمكنه الإيداع مباشرة في صندوق الادخار السكني.

في عام 2021، وافقت وزارة الإسكان والتنمية الحضرية والريفية على تنفيذ أعمال تجريبية في ست مدن هي تشونغتشينغ وتشينغدو وغوانغتشو وشنتشن وسوتشو وتشوتشو، لمشاركة العاملين بنظام العمل المرن في نظام صندوق الادخار السكني؛ بهدف توجيه العاملين بنظام العمل المرن وتشجيعهم على المشاركة في نظام صندوق الادخار السكني والاستفادة من الحقوق المقابلة. وفي عام 2024، وسّعت الوزارة نطاق المدن التجريبية إلى 36 مدينة.

وترى تشين هونغ أن حجم فئة العاملين بنظام العمل المرن يتوسع، وبشكل متزايد يتم إدراج العاملين في أنماط توظيف جديدة مثل سعاة البريد السريع وسائقي التوصيل وسائقي السيارات لخدمات عند الطلب ضمن نظام الضمان، مما يحل على نحو فعال مشكلة نقص الدعم المالي السكني للعاملين بنظام العمل المرن. وبذلك يتوسع نطاق التغطية من فئات العمل التقليدية إلى فئات أوسع من ذوي الاحتياجات السكنية.

وأشار يِن فَي، أستاذ كلية القانون في جامعة الصين للتمويل والاقتصاد، والمسؤول عن جمعية قانون العقارات التابعة لجمعية القانون في بكين، إلى أن نظام صندوق الادخار السكني يُعد جزءًا مهمًا من منظومة ضمان السكن في الصين. ومع ظهور عدد كبير من أنماط العمل الجديدة، أصبحت مسألة ضمان سكن فئات العاملين بنظام مرن والعاملين بنظام دوام جزئي محل اهتمام اجتماعي كبير. وتلبية احتياجاتهم السكنية تُعد خلفية زمنية مهمة لتجارب تطبيق نظام صندوق الادخار السكني.

“يوجد في《لوائح إدارة صندوق الادخار السكني》 الحالية قيود واضحة من حيث جهة الإيداع، إذ بقيت الفئة المستهدفة بالتغطية لفترة طويلة تتمثل في الموظفين العاملين في الوحدات، في حين أن عددًا كبيرًا من العاملين بنظام العمل المرن والعاملين بنظام دوام جزئي لم يتم إدراجهم بعد ضمن نطاق الضمان المنصوص عليه قانونًا.” أكد يِن فَي. وأظهرت بيانات المكتب الوطني للإحصاء أن عدد العاملين في المدن في عام 2024 بلغ 473 مليون شخص. ووفقًا لـ《التقرير السنوي لصندوق الادخار السكني الوطني 2024》، بلغ عدد الأشخاص الذين تم إيداع صندوق الادخار السكني فعليًا في عام 2024 نحو 176 مليون شخص، ما يدل على أن نسبة التغطية منخفضة.

ومن وجهة نظره، فإن توسيع نطاق تغطية نظام صندوق الادخار السكني هو مطلب حتمي لتنفيذ الترتيبات ذات الصلة الصادرة عن المركز، كما أنه إجراء محوري لاستكمال أوجه القصور في ضمان فئة أنماط العمل الجديدة، وتعزيز منظومة ضمان السكن. وتُعد التجارب التي أجرتها مناطق متعددة مبنية على هذه الحاجة الواقعية.

توسيع نطاق التغطية للنظام وفقًا للقانون

يرى الخبراء الذين تمت مقابلتهم أنه رغم أن نظام صندوق الادخار السكني حقق نتائج تشغيلية ملحوظة، فإن نطاق التغطية ما زال يعاني من أوجه قصور، ويستلزم استكمال نظام صندوق الادخار السكني الحالي قانونيًا لضمان تغطية شاملة للعاملين بنظام العمل المرن.

وتتمثل توصية تشين هونغ في أنه مع دخول تنمية السكن والتحديث الحضري إلى مرحلة جديدة، يجب على نظام صندوق الادخار السكني أن يتكيف، على أساس ما هو قائم، مع أهداف المعيشة الكريمة والمأمونة (“السكن بما يكفي، والسكن بما يلائم”). وفي إجراءات الإصلاح المحددة، ينبغي توسيع نطاق التغطية قانونيًا، وكسر الحدود التقليدية، وتوسيع نطاق الفئات والمشاهد القابلة للتطبيق؛ وإثراء أبعاد الإيداع، وتطبيق آلية إيداع مرنة، وتحديد معايير مرنة تسمح بإيداع أكثر وإيداع أقل.

“هناك حاجة ملحة إلى ضمان توسيع نطاق التغطية عبر التشريع. وبوجود ضمان قانوني، يتم في الوقت نفسه توسيع نطاق التغطية، وإدراج العاملين بنظام العمل المرن ومشاركي اقتصاد المنصات وأصحاب الحرف والأنشطة التجارية الفردية وغيرهم ضمن نطاق الضمان بشكل كافٍ. ووفقًا لمبدأ ‘الشمول العام مع اختيار طوعي، وتكافؤ الحقوق والمسؤوليات’، يتم تطبيق نسب إيداع متمايزة، مع السماح للأفراد بتحديد مبلغ الإيداع بشكل مستقل ضمن حدود عليا وسفلى محددة، وترويج طرق إيداع مرنة مثل الإيداع الشهري والربع سنوي والسنوي، واستكشاف نموذج الإيداع على شكل منتجات، بما يلبي احتياجات فئات مختلفة من حيث مستويات الدخل.” قالت تشين هونغ.

وترى تشين هونغ أنه في جانب تحسين الأنظمة الداعمة، ينبغي إنشاء آلية “انقطاع—استمرارية”، بحيث يُسمح بتعليق الإيداع لأسباب مثل فقدان العمل أو بدء مشروع، ثم الاستمرار بسلاسة بعد العودة إلى العمل، لتجنب حالة “اعتبار الإيداع منقطعًا يعني أنه فقدان الفعالية”. ومن الضروري كذلك تحسين سياسات الدعم للفئات الخاصة. وبالنسبة للفئات مثل المهاجرين الريفيين وإقصاء العاملين ذوي الدخل المنخفض، ينبغي تطبيق إيداع منخفض العتبة وسياسات额度 القروض المتمايزة، لتعزيز جاذبية السياسة.

ومن وجهة نظر يِن فَي، ينبغي الاستمرار في تحسين تصميم الأنظمة الداعمة لصندوق الادخار السكني. الحفاظ على ميزة فوائد الودائع في صندوق الادخار أعلى من الودائع التقليدية لأجل ثابت، لتوفير عوائد مستقرة للمودعين؛ وتعزيز دعم استهلاك السكن، وزيادة قوة الضمان للإيجار وشراء المساكن، وضمان استمرار حقوق صندوق الادخار عند انتقال الأفراد بين حالات عمل مختلفة؛ وإبراز ميزة القروض منخفضة الفائدة لصندوق الادخار. ومع انخفاض معدلات القروض في السوق، يجب المحافظة على أن تكون فائدة قروض صندوق الادخار السكني أكثر تفضيلًا نسبيًا، بما يخفض فعليًا تكاليف التمويل السكني للفئات ذات الدخل المتوسط والمنخفض.

المؤلف｜مراسل منصة《جريدة يومية للعدالة القانونية》 الشاملة تشِن لെയ്، ومراسل متدرب تشانغ جياشينغ

المصدر｜《جريدة يومية للعدالة القانونية》

التحرير｜سونغ شينان، تشو يوشين، ليو شو