كيف يعيد الذكاء الاصطناعي تشكيل الإقراض التجاري - مقابلة مع توم بيرن

توم بيرن** هو المدير العام للإقراض التجاري في nCino.**

اكتشف أبرز أخبار وأحداث التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية الخاصة بـ FinTech Weekly

يطلع عليها مسؤولون تنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرها

لم يعد الذكاء الاصطناعي مفهومًا مستقبليًا في مجال التمويل.

تُعد إحدى المجالات التي تظهر فيها هذه التحولات بشكل أكبر هو الإقراض التجاري. بدءًا من عملية الإلحاق وصولًا إلى تقييم المخاطر، يتحرك الذكاء الاصطناعي بشكل أعمق داخل عمليات كانت تُعرَّف سابقًا بالأوراق وطول مدد الانتظار. والوعـد يتمثل في الموافقات الأسرع، والقرارات الأذكى، ومنح المزيد من الوقت للمصرفيين ليركزوا على العلاقات.

لكن ما زالت هناك أسئلة — خاصةً فيما يتعلق بالإنصاف والشفافية وما يلزم حقًا لفتح قيمة البيانات.

في هذا الحوار،** نسمع من توم بيرن**، المدير العام للإقراض التجاري في nCino، والذي يَحمل خبرة من كلٍّ من المصرفية التقليدية والتكنولوجيا المالية (fintech). واليوم، يركز على كيفية أن تستخدم البنوك التجارية البيانات والأتمتة الذكية لتحسين قرارات الإقراض — وتقديم خدمة أفضل.

يمسّ هذا الحديث كل شيء بدءًا من الذكاء الاصطناعي القابل للتفسير وصولًا إلى ما الذي سيقوم به المصرفيون التجاريون في السنوات المقبلة. ويُوضح Byrne نقطة واحدة: إن استخدام الذكاء الاصطناعي بطريقة ذات معنى هو جعل البيانات الحالية مفيدة.

يمكنك قراءة الحوار الكامل أدناه!

س: هل يمكنك مشاركة شيء قليل عن مسار حياتك المهنية وكيف انتقلت في دور المدير العام لمنطقة EMEA والدخول الدولي – المنتج والهندسة في nCino؟

ج: قبل انضمامي إلى nCino، عملت في إدارة العلاقات ثم في التسليم لدى Lloyds Banking Group، حيث كنت أُشرف على تنفيذ مجموعة متنوعة من مشاريع التحول الرقمي عبر البنك التجاري.

انضممت إلى nCino في عام 2017، وبدأت العمل أولًا كقائد للتسليم قبل أن أصبح مدير المنتج لمنطقة EMEA. شغلت منصب المدير العام لمنطقة EMEA – المنتج والهندسة منذ عام 2021.

لقد نقلت نطاق عملي مؤخرًا إلى مجال الإلحاق، حيث أركز على فرص إدارة دورة حياة العميل في المؤسسات المالية عبر منطقة EMEA — وتعزيز عمليات الإلحاق داخل منصة nCino.

ومن الناحية العملية، يتمثل ذلك في تزويد المؤسسات بالعمليات والبيانات وأتمتة الذكاء والاتصال لتبسيط الإلحاق عبر القنوات الرقمية والإنسانية على حدٍّ سواء، بما يغير الطريقة التي تُدار بها الأنشطة الحيوية للعملاء الجدد والقدامى.

س: بعد العمل في المصرفية التقليدية وfintech معًا، ما أكبر الفروقات التي لاحظتها في كيفية تشكيل التكنولوجيا للإقراض التجاري؟

ج: البنوك التقليدية تَستند إلى العلاقات، وتَركز على تقديم القيمة لعملائها ومساعدتهم على تحقيق أهدافهم المالية. قبل عصر التحول الرقمي، كانت أدوات العمل عبارة عن دفاتر شيكات. أما الآن، فقد استثمرت البنوك بشكل كبير في الواجهات الأمامية الرقمية التي تجعل من السهل على العملاء أن يتعاملوا مع الخدمات المصرفية أثناء التنقل. ومع ذلك، لا تزال البنوك تواجه صعوبة في نقل أوجه عدم الكفاءة التشغيلية نفسها والعمليات اليدوية إلى جانبها الخلفي (back-end).

وهنا تأتي fintech في دور رئيسي. كانت التكنولوجيا في البداية موجهة لمعالجة الحاجة إلى تخزين البيانات الرقمية والتفاعل، وهو ما تحصل معه على مصطلح ‘الخدمات المصرفية السحابية (cloud banking)’.

الآن، باستخدام سير العمل المُنشأ على بنية تحتية سحابية، تعمل fintech على تعزيز بيانات البنوك باستخدام الذكاء الاصطناعي وذكاء البيانات. وهذا التطور التالي يجعل من الأسهل على موظفي القروض مراجعة كميات هائلة من البيانات التي تُلتقط عند الإلحاق بالعميل، وتجميعها في تحليل سهل الفهم.

وهذا يجعل العمليات الحالية أكثر كفاءة، ويوفر رؤى كانت تتطلب في الأصل بحثًا يدويًا، كما يمنح البنوك وقتًا قيّمًا لتُركز على عملائها.

س: يُحوِّل الذكاء الاصطناعي العديد من جوانب الخدمات المالية. وبناءً على خبرتك، ما أبرز التغييرات التي أحدثها الذكاء الاصطناعي في الإقراض التجاري خلال السنوات الأخيرة؟

ج: يغيّر الذكاء الاصطناعي بسرعة العديد من جوانب الإقراض التجاري. وتتمثل إحدى أكبر التغييرات في مدى تمكين الذكاء الاصطناعي للمقرضين من تقديم درجة عالية من التخصيص لعملائهم.

من خلال تزويد الموظفين بالأدوات التي يحتاجونها لمعالجة الأهداف والظروف الفريدة لكل عميل، يجعل الذكاء الاصطناعي وقت الموافقة أسرع، مع توفير حلول متقدمة للعملاء — ما يعزز تجربة العميل بشكل أكبر.

كما يتم نشر أدوات الذكاء الاصطناعي لتحسين عمليات مثل تقييم الائتمان وكشف الاحتيال والامتثال، وتقليل احتمال الخطأ البشري وتوفير قدر أكبر من اليقين للعملاء.

في nCino، نحن في وضع فريد لطرح ابتكارات الذكاء الاصطناعي في السوق بطريقة تغيّر قواعد اللعبة، عبر مساعدة المؤسسات على إطلاق العنان لبياناتها لتوليد القيمة. وبالنظر إلى اتساع نطاق المنصة، نرى العديد من الفرص لإنشاء الأتمتة ودمج الذكاء داخل العمليات.

س: يُعد تحيّز نماذج الإقراض المعتمدة على الذكاء الاصطناعي مصدر قلق متنامٍ. كيف تتعامل مع ضمان الإنصاف والشفافية عند دمج الذكاء الاصطناعي في قرارات الإقراض؟

ج: هذا شيء نفكر فيه باستمرار داخل nCino. أفضل طريقة لإزالة التحيّز هي اعتماد نماذج ذكاء اصطناعي قابلة للتفسير، لأنها عناصر أساسية في منع ممارسات الإقراض غير العادلة وبناء الثقة لدى المقترضين.

عند استخدامها بشكل صحيح، يمكن لدمج الذكاء الاصطناعي أن يزيد الإنصاف في قرارات الإقراض عبر مجموعة متنوعة من الآليات. أولًا، يمكن للذكاء الاصطناعي تحليل أنواع بيانات بديلة، مثل المعاملات عبر الإنترنت، لتقييم مخاطر الائتمان لدى المقترضين الذين غالبًا ما يكونون في وضع غير مؤات بسبب انخفاض درجات الائتمان أو غياب سجل ائتماني.

ومن خلال قدراتها التنبؤية التحليلية المتقدمة، يمكن للذكاء الاصطناعي التنبؤ بالصعوبات المالية المستقبلية للمقترضين، مما يسمح للمقرضين بتقديم الدعم بشكل استباقي، والتخفيف من حالات التعثر المحتملة. وبالطريقة نفسها، يمكن للذكاء الاصطناعي أن يساعد المقرضين على رؤية الفرص مع العملاء الحاليين لتوسيع أعمالهم مع المؤسسة.

س: عندما يتولى الذكاء الاصطناعي المهام الإدارية والتشغيلية، كيف ترى دور المصرفيين التجاريين في التطور خلال السنوات المقبلة؟

ج: مع نشر الذكاء الاصطناعي بشكل متزايد لتنفيذ المهام الإدارية، نراه باعتباره تعزيزًا لدور المصرفيين التجاريين. سيسمح ذلك للموظفين بأن يصبحوا أكثر تركيزًا على عملائهم وتعزيز هذه العلاقات.

ومع نشر الذكاء الاصطناعي للقيام بمزيد من المهام اليدوية التي تستغرق وقتًا طويلًا، أعتقد أننا سنشهد زيادة في عدد العملاء الذين تتعامل معهم البنوك، وزيادة في رضا العملاء. إضافةً إلى ذلك، أعتقد أن الموظفين سيصبحون متخصصين بشكل عميق، بحيث تقودهم الرؤى المدعومة بالذكاء الاصطناعي إلى الأماكن التي تكون فيها خبرتهم ضرورية بالفعل.

توجد أربع مجالات أساسية أعتقد أن الذكاء الاصطناعي سيحسن من خلالها العمليات في البنوك التجارية:

*   حلول ذكية: بالاستفادة من الكم الهائل من البيانات التي تجمعها البنوك، يمكن للحلول الذكية التي تعتمد على الذكاء الاصطناعي بناء المنتجات وتخصيصها لتناسب الاحتياجات المحددة وخطط النمو المستقبلية لكل مقترض.
*   تقييم مخاطر أكثر ذكاءً: يمكن للذكاء الاصطناعي تحليل كميات كبيرة من البيانات المالية وغير التقليدية (مثل المقالات الإخبارية ووسائل التواصل الاجتماعي) لإنشاء ملفات ائتمانية أكثر دقة وشمولًا. وهذا يؤدي إلى تسعير قروض أكثر ذكاءً وتقليل المخاطر.
*   كشف الاحتيال: يمكن للذكاء الاصطناعي اكتشاف طلبات الاحتيال والنشاطات المشبوهة في الوقت الفعلي، وحماية المقرضين من الخسائر المالية المحتملة.
*   تحسين الكفاءة والأتمتة: يمكن للذكاء الاصطناعي أتمتة مهام مثل تحليل المستندات أو التحقق أو الإنشاء، مما يقلل بشكل كبير من وقت المعالجة والجهد اليدوي، ويتيح وقتًا أكبر لبناء العلاقات الذي كان يُستخدم سابقًا للعمليات اليدوية.

س: ما أبرز التحديات التي واجهتها في تنفيذ حلول مدعومة بالذكاء الاصطناعي في مجال الإقراض، وكيف تغلبت عليها؟

ج: تقود البيانات صناعة الخدمات المصرفية، ومع تحول الخدمات المصرفية إلى مزيد من الرقمنة، نمت كمية البيانات التي تملكها البنوك بشكل هائل. ومع ذلك، قد يشكل التعامل مع هذه البيانات والتأكد من أنها قابلة للاستخدام تحديًا.

عند استخدامها مع بيانات نظيفة، يمكن للذكاء الاصطناعي أن يقدم صورة شاملة للعميل، مما يتيح رؤى أعمق للعملاء لديها القدرة على تقليل خسائر الائتمان، وخفض تكاليف المراقبة، وتحسين الإنتاجية.

يمكن أن يؤدي مواءمة إدارات الواجهة الخلفية والأمام مع بيانات نظيفة إلى زيادة كفاءات الموظفين بشكل كبير وتحسين تجربة العميل. لكن لا يمكن تحقيق مكاسب الكفاءة هذه إذا طلبت المؤسسات: ‘كيف أحصل على المزيد من البيانات؟’ بينما كان ينبغي أن تسأل: ‘كيف يمكنني خلق قيمة من البيانات التي لدي بالفعل؟’.

عندما ننظر إلى التحديات التي ساعدنا عملاءنا على تجاوزها، فإن الخطوة الأولى لإطلاق قيمة البيانات هي فهمها. ومن خلال إظهار كيفية الاستفادة من بياناتهم بشكل أفضل عبر الأتمتة الذكية، فإنهم يفتحون الباب أمام تحليل أفضل وحلول أكثر ذكاءً ووقت أكبر لبناء العلاقات مع عملائهم.

س: بالنظر إلى المستقبل، ما الاتجاهات أو الابتكارات الناشئة في مجال الذكاء الاصطناعي التي تعتقد أنها ستحدث أكبر أثر على مستقبل الإقراض التجاري؟

ج: مع تطور الذكاء الاصطناعي من النماذج التنبؤية والتوليدية، ستصبح حلول الوكلاء (agentic solutions) معتمدة على نحو متزايد، وستُحوّل الأتمتة الذكية المهام المعقدة متعددة النقرات إلى حلول بسيطة بنقرة واحدة.

إن الطلب المتزايد على الحلول الرقمية يُظهر كيف أن المستهلكين لم يعودوا راضين عن خدمات تناسب الجميع. وللبقاء في المنافسة، ستُركز المؤسسات المالية بشكل متزايد على إدارة العلاقات.