مشاهدة المسلسلات وطلب الطعام عبر الإنترنت قد يُوقعك في "فخ" القروض، كن حذرًا من هذه الفخاخ الخفية

打开外卖App点餐，弹出分期立减几块钱；打个车付完款，页面推来低息借款；就连充个视频会员、给手机交话费，都能看到所谓的借贷入口。如今各类生活服务平台里，借贷诱导无处不在，本应严谨的金融借贷，变成了随手就能点的操作。不少人稀里糊涂开通服务背上了债，甚至还影响了个人征信。金融营销无孔不入，面对这样层层包裹的借贷陷阱，消费者该怎么守住自己的金融安全？

إحالة مجانية لميزة VIP قد تتحول إلى مستخدم قروض لمتابعة المسلسلات

انتبِه إلى فخّ وهم الفائدة

يُفيد السيد وانغ من تشجيانغ بأن هاتفه، خلال الآونة الأخيرة أثناء مشاهدة المسلسلات، كان يتلقى باستمرار نوافذ من إعلانات قروض مختلفة، وأن العبارات الدعائية مثل «لا داعي للوساطة، حد ائتماني مرتفع، وصول فوري» كانت شديدة الإغراء. وفي أثناء توقفه عن انتظار تشغيل الحلقة، نقر عن غير قصد عدة مرات على الشاشة، وبسرعة تلقى إشعارًا يفيد بأنه يمكنه الحصول على قرض يصل إلى 200 ألف يوان.

وقال السيد وانغ إنه في السابق كان يتطلب الذهاب إلى البنك لإقراض عشرات الآلاف من اليوان إجراءات معقدة، مثل تقديم رهن لعقار أو سيارة، والتحقق من السجل الائتماني، كما كان صرف القرض بطيئًا؛ أما الآن فما عليك سوى النقر عدة مرات على الهاتف لتتمكن من اقتراض المال.

وفي مقاطعة جيانغشي، قالت السيدة شيي أيضًا إنها أثناء متابعتها لمسلسل رائج، نقرت على زر «احصل على VIP لمدة شهر مجانًا» في منصة فيديو ما، لكنه قفز إلى صفحة تقديم طلب قرض.

السيدة شيي: في ذلك الوقت كنت منغمسًا جدًا في متابعة المسلسل، ورأيت أنه يمكن «الحصول على VIP لمدة شهر مجانًا»، وفكرت أن بإمكاني توفير بضع عشرات من اليوان فحسب، لذلك ضغطت. ثم اتضح أنه بعد ملء بيانات مثل رقم الهوية وبطاقات البنك، اكتشفت في منتصف الطريق أن الأمر كان في الحقيقة تقديم طلب قرض. كنت منزعجًا جدًا؛ مشاهدة مسلسل حوّلتني إلى مستخدم قروض. والآن عندما أرى كلمات مثل «بدون فائدة، قرض، أقساط»، لن أضغط عليها بشكل عشوائي بعد اليوم.

وبالتحقيق، تبين للصحفي أن العديد من التطبيقات الشائعة مثل التسوق والترفيه والتنقل وتطبيقات التوصيل المنزلي تضع داخلها مداخل مخصصة للإقراض في بعض المنصات، ولا يختلف الأمر في منصات تبدو للوهلة الأولى لا علاقة لها بالقروض على الإطلاق. وتتمحور هذه الأنماط أساسًا في شكلين: منتجات مالية ذاتية تديرها المنصة بنفسها، وخدمة مساعدة على الإقراض تُحوِّل المستخدمين إلى طرف ثالث. ويرى عالم اقتصاد رقمي لي شينغليانغ أن الهدف الجوهري لمنصات الإنترنت هو رفع معدل التحويل وكفاءة تحقيق الأرباح. وتكشف هذه التصاميم جوهرًا عن سعي متعمد لتوجيه المستخدمين وتحسين نتائج التحويل.

لي شينغليانغ: لأن أرباح أعمال الإقراض مرتفعة وقابلية تكرار الشراء قوية، فسيتم وضعها في أعلى مراتب التوصية. والتفاصيل التصميمية هي إرشاد سلوكي، كما أن لون الأزرار لافت للغاية، بينما تصبح أزرار الإغلاق أكثر خفاءً. وتقوم المنصة، افتراضيًا، بحساب الحد الذي يمكنك اقتراضه بدقة تقريبًا، وهذه كلها تدخل ضمن التصميم السلوكي؛ وهي تقلل عتبة قرار المستخدم. وبحسب «لوائح إدارة التوصيات الخوارزمية لخدمات المعلومات على الإنترنت»، لا يجوز للمنصة استخدام الخوارزميات لتوجيه استهلاك مفرط، لكن في الواقع لا تزال كثير من هذه الممارسات تضرب على الحدود الرمادية.

وقال السيد شيا من خِبي للصحفي إن إعلانات الاقتراض داخل البرامج لا تزعج السكان فحسب، بل إن الوقوع فيها يترك كذلك سجلات في سجل الائتمان، ما يزرع مخاطر خفية للحياة المستقبلية.

السيد شيا: الإعلانات المرتبطة بالقروض تطلب إدخال رقم الهاتف ورقم بطاقة الهوية وغيرها من المعلومات ذات الصلة. تؤثر هذه الإعلانات على وقت استخدام هاتفي وخططِي. بعد الدخول، أستطيع أن أرى في تقرير السجل الائتماني سجلات التصفح المتعلقة. لاحقًا، عند استخدام القروض أو القروض الصغيرة، سيطرح موظفو السجل الائتماني سؤالًا عن سبب الضغط على الروابط الخاصة بمعلومات الاقتراض، وهل كان لديك نية لاستخدام منتجات الاقتراض في الآونة الأخيرة؟

يظن كثيرون أن شراء الأشياء بالتقسيط هو مجرد مزايا صغيرة للدفع «لاحقًا»، لكن الحساب الفعلي يكشف وجود تكاليف خفية كثيرة. ويعتقد مدير معهد تطوير التمويل في جامعة نانكاي تيان ليهوي أن مفتاح احتساب التكلفة الحقيقية للإقراض أو التقسيط يكمن في التحكم في عنصر سعر الفائدة.

تيان ليهوي: عندما ترى إعلانات تقول إن الفائدة اليومية منخفضة إلى واحد من عشرة آلاف، وأن الاقتراض من مبلغ ألف يوان لا يكلف سوى بضعة جَزاء، فاحذر؛ فهذا ليس خصمًا بل قد يكون فخًا معرفيًا، ربما يكون «وهم فائدة». فالفائدة اليومية بمقدار واحد من عشرة آلاف تبدو تافهة، لكن إذا ضربتها في 365 يومًا وتحولت إلى أساس سنوي فسيكون 3.65%. أما إذا كانت واحدًا من خمسة آلاف، فيمكن أن تصل الفائدة السنوية إلى 18.25%؛ وهذا قريب من الحد الأعلى لسعر الفائدة لحماية القروض بين الأفراد بموجب القانون. ولتجنب هذا الوهم، يجب أن تنظر إلى الفائدة السنوية. ووفقًا لتنظيمات الجهات الرقابية، يجب أن توضع أي منتجات قروض في موضع واضح مع الإشارة إلى الفائدة السنوية. وإذا لم تُذكر أو ذُكرت بحجم صغير جدًا أو كانت مؤشّرات مثل الفائدة اليومية ورسوم القرض الشهرية بدلًا من ذلك، يُنصح أن تبتعد فورًا.

وأشار تيان ليهوي إلى أن المشكلة الأساسية في التمويل الاستهلاكي الحالي هي أن الشباب يقترضون بسهولة باستخدام قسائم بمبالغ بضعة يوانات، ثم يزيد الدين أكثر فأكثر. وهو يقترح على عامة الناس أن يحددوا بوضوح حد الاقتراض المتاح لهم، لتجنب تجاوز القدرة على السداد.

بناء نظام حوكمة ثلاثي الأبعاد

إعادة القروض إلى جوهرها العقلاني

إن جوهر التمويل هو توزيع الموارد عبر فترات زمنية، وليس الانشغال بالاستفادة من المزايا الصغيرة؛ وهذا لا يُعد منطقيًا أو مجديًا تمامًا. طريقة بسيطة للتحقق الذاتي:

حد الـ30%

حافظ على أقساط جميع الديون ضمن 30% من الدخل الشهري؛ فهذا هو النطاق المريح؛

خصم الدخل من النفقات الضرورية

اطرح من الدخل الشهري الإيجار والطعام والنقل وغيرها من المصروفات الضرورية. ومن المال المتبقي، خذ بحد أقصى نصفه لسداد الديون، بينما يجب أن يُترك النصف الآخر للتوفير أو للطارئ.

الحرية المالية الحقيقية ليست في معرفة كم يمكنك اقتراضه، بل في القدرة على التحكم في رغبتك بعدم الاقتراض.

قامت الهيئة الوطنية للإشراف المالي وإدارته مؤخرًا بمقابلة مسؤولي 5 منصات مساعدة على الإقراض و6 منصات خاصة بالتحرك/التنقل، في إشارة مباشرة إلى مشكلات مثل عدم تنظيم تسويق الأنشطة المالية وعدم وضوح إفصاحات الفوائد والرسوم. وفي شهر مارس من هذا العام، أصدرت جهتان تنظيميتان معًا لوائح جديدة تتطلب من أعمال القروض الشخصية الإعلان الصريح عن تكلفة التمويل الإجمالية، مع إدراج كامل بنود الفوائد والرسوم ومعايير تحصيلها.

ويرى تيان ليهوي أن التطبيقات غير المالية أصبحت بوابة خفية لمخاطر التمويل، وأن شدة وسرعة التنظيمات ذات الصلة في السنوات القليلة الماضية تجاوزتا المألوف وتتمتع بطابع تاريخي. وما هو واضح هو أن توضيح الفوائد والرسوم ليس سوى الخطوة الأولى؛ والقضاء على الفوضى والممارسات غير السليمة يتطلب نظام حوكمة ثلاثي الأبعاد.

أولًا: يجب ترقية الإشراف التقني، حتى لا تصبح الخوارزميات شريكًا في التسبب بالإغراءات المتعلقة بالإقراض، ويجب حظر الخوارزميات التي تستغل ضائقة المستخدم المالية؛

ثانيًا: يجب أن يكون استخدام البيانات منظمًا، فبيانات سلوك الاستهلاك والبيانات المالية ينبغي فصلها بدقة، لمنع المنصات من تحديد ما إذا كنت تفتقر إلى المال عبر تحليل سجلات التوصيل بالطعام وتكرار الرحلات بسيارة الأجرة؛

ثالثًا: إنشاء آلية مسؤولية عبر السلسلة كاملة، ويجب حظر التمويه في مرحلة التسويق على شكل قسائم استهلاك أو تذكيرات بالنقاط. وفي مرحلة التوقيع ينبغي النظر في إعداد «فترة تهدئة»، أما في مرحلة التحصيل فيجب حظر التحصيل العنيف بشكل صارم.

والأهم هو إنشاء آلية طويلة الأجل لتثقيف المستهلكين؛ فالمعرفة المالية ليست رفاهية بل ضرورة. والهدف النهائي للرقابة ليس القضاء على الاقتراض، بل هو جعل الاقتراض يعود إلى جوهر اتخاذ قرار حذر.

（央视新闻）