ساحة المعركة الجديدة غير المرئية للبنوك: الذكاء الاصطناعي يحقق $262 مليار في المبيعات

بواسطة ياكوف مارتن، الرئيس التنفيذي لشركة Jifiti.

طبقة الذكاء لمحترفي التكنولوجيا المالية الذين يفكرون لأنفسهم.

مصدر استخبارات أولي. تحليل أصلي. مساهمات من الأشخاص الذين يعرّفون ملامح هذه الصناعة.

موثوق لدى المحترفين في JP Morgan وCoinbase وBlackRock وKlarna والمزيد.

انضم إلى حلقة FinTech Weekly Clarity Circle الواضحة للأسبوع →

بينما تتغير حركة المرور الإلكترونية العالمية سريعاً باتجاه الذكاء الاصطناعي، وتبلغ المبيعات عبر الإنترنت التي يقودها وكلاء الذكاء الاصطناعي مستويات قياسية جديدة، يجب على البنوك والمقرضين التكيّف مع واقع جديد.

نشهد اقتراب موت “قمع” الخدمات المصرفية التقليدي. لقد ارتبط الذكاء الاصطناعي ووكلاء الذكاء الاصطناعي بمليارات الدولارات في المبيعات عبر الإنترنت. لكن هذا ليس مجرد اتجاه تسوّقي؛ بل يُهيّأ له أن يصبح تحولاً أساسياً في كيفية اكتشاف الائتمان. لن تُترك خلف الركب سوى جهات قليلة—أما البنوك والمقرضون الكبار والمتوسطون الذين لا يتكيّفون مع الذكاء الاصطناعي فسيُستبعدون بالكامل من هذه اللعبة الجديدة. السبيل الوحيد للمقرضين هو سد فجوة “قابلية الاكتشاف” عبر الانتقال من قنوات موجّهة للمستهلك إلى تقنيات موجّهة للوكلاء.

في حين يركز معظم المسؤولين التنفيذيين للبنوك على استخدام الذكاء الاصطناعي لتبسيط العمليات وخفض التكاليف—وهي استراتيجية الكفاءة الكلاسيكية—فإنهم يغفلون عن التحول الأكثر اضطراباً. الذكاء الاصطناعي يقود ثورة كفاءة، لكن الذكاء الاصطناعي الوكيلي (Agentic AI) يقود ثورة في الوصول. إنه يحوّل “باب الدخول” نفسه للإقراض. بالنسبة للبنوك، لا يكمن الخطر فقط في طريقة تشغيلك؛ بل في ما إذا كنتَ حتى مرئياً عندما يقرر وكيلٌ ما أيّ جهة سيتعامل معها العميل ويتفاعل معها.

تجارة الوكلاء بالذكاء الاصطناعي (AI Agentic Commerce) موجودة بالفعل وتزدهر

وجد تقرير التسوق خلال العطلات لعام 2025 الصادر عن Salesforce أن الذكاء الاصطناعي ووكلاء الذكاء الاصطناعي أثّروا في المبيعات بإجمالي 262 مليار دولار في الولايات المتحدة خلال موسم العطلات لعام 2025. وشهد الموسم رقمًا قياسيًا لمبيعات التجارة الإلكترونية عالمياً بلغ 1.29 تريليون دولار، و294 مليار دولار في الولايات المتحدة.

أصبح الإقراض المدمج المدفوع بالذكاء الاصطناعي، وخصوصاً “اشترِ الآن وادفع لاحقاً” (BNPL)، خيارات شائعة بشكل متزايد تقود محطات الدفع بالتجزئة ومواقع التجارة الإلكترونية. يغيّر الإقراض المدمج بالذكاء الاصطناعي ليس فقط طريقة إنفاق المستهلكين لأموالهم، بل أيضاً كيفية تقديم البنوك والمقرضين للائتمان. تُسهم هذه الخيارات جزئياً في أرقام موسم العطلات.

وجد تقرير Salesforce أن نمو المبيعات على أساس سنوي (YOY) ارتفع إلى 4% في الولايات المتحدة، وأن الذكاء الاصطناعي ووكلاء الذكاء الاصطناعي لعبوا دوراً في نسبة هائلة من التسوق خلال العطلات، بما يعادل 20% من إجمالي مبيعات التجزئة.

لكن ماذا يعني ذلك للبنوك والمقرضين الذين لم يقوموا بتحديث البنية الرقمية ولا يزالون يعملون بأنظمة قديمة وقنوات إقراض تقليدية؟ “عدم الظهور”.

عندما يختار وكيل ذكاء اصطناعي خيار التمويل لمتسوق في أجزاء من الملي ثانية، تصبح علامة البنك التجارية وسمعته وشروط الائتمان غير ذات صلة، إذا لم تكن خياراتهم الائتمانية قابلة للاكتشاف. إذا لم يستطع الوكيل “قراءة” منتجك الائتماني، فأنت لا “توجد” في هذا السياق.

القمع غير المرئي: قابلية الظهور واختيار الائتمان بعيداً عن القنوات المملوكة للبنوك

ما يراه متسوقو الإنترنت اليوم يظل شديد الانحسار ومحصوراً بفعل الذكاء الاصطناعي. وبشكل متزايد، يبدأون البحث عن المنتجات عبر أدوات ذكاء اصطناعي مثل ChatGPT وClaude وGemini، قبل الانتقال إلى مواقع تجار التجزئة على الإنترنت. وفي نهاية المطاف، في عصر التجارة التي يقودها الوكلاء (Agentic Commerce)، لن يخرج المتسوق المتوسط حتى من بيئة وكيل الذكاء الاصطناعي لإجراء مشترياته. والإقراض يتجه أيضاً في الاتجاه نفسه.

وبعبارات بسيطة، إذا لم تكن مُحسّناً لمنصات الذكاء الاصطناعي ولم تكن مدمجاً مع وكلاء الذكاء الاصطناعي عبر MCPs، فإن فرص رؤية المستهلكين غداً لِعروض التمويل الخاصة بك تقلّ بشكل كبير. الخبر الجيد هو أن الدخول إلى هذا “القمع” الجديد للذكاء الاصطناعي يصبح أكثر فأكثر سهولة وكفاءة من حيث التكلفة عبر منصات طرف ثالث.

يتم نشر الذكاء الاصطناعي على طبقتين، والبنوك تحتاج لكليهما. وبشكل تدريجي، لم يعد العديد من المستهلكين يصلون إلى البنوك عبر مواقعهم الإلكترونية، بل عبر قنوات بحث ذكاء اصطناعي مثل ChatGPT أو Perplexity. داخلياً، تستخدم البنوك أيضاً تقنيات ذكاء اصطناعي أساسية للإقراض لتبسيط اكتشاف الاحتيال وعمليات التمويل (underwriting) والتقييم (scoring).

قدرات وكلاء الذكاء الاصطناعي في صفحة الدفع

وكلاء الذكاء الاصطناعي ليسوا مجرد أدوات مُدمجة في صفحات الويب لتقديم توصيات للمستخدمين. بل يتم دمجهم أيضاً بشكل عميق في سلة التسوق وخيارات الدفع.

في أواخر يناير 2026، أفادت IBM أن وكلاء الذكاء الاصطناعي يقومون بالفعل بالعمل نيابةً عن المستهلكين والشركات. يقومون بالبحث والتفاوض وإتمام عمليات الشراء بالنيابة عن المستخدمين، وغالباً دون وجود بشر في حلقة القرار. شركات مثل Visa عبر “Intelligent Commerce” وMastercard عبر “Agent Pay” تمضي قدماً نحو دمج المدفوعات بسلاسة داخل وكلاء الذكاء الاصطناعي ضمن رحلات التسوق والشراء الخاصة بهم.

يتم تصميم تضمين خيارات الدفع والتمويل ضمن رحلات الذكاء الاصطناعي الوكيلي بهدف خلق تجارب عملاء بلا احتكاك، ودفع الإيرادات، وضمان الملاءمة في عصر الذكاء الاصطناعي الوكيلي. يحتاج البنوك والمقرضون الذين يريدون البقاء مرئيين وملائمين ومنافسين إلى دعم “إسناد بيانات اعتماد الوكلاء” (agent credentialing)، وإلى أطر بيانات ضرورية، وفهم ما هو مطلوب من منظور الامتثال والتنظيم.

وبالنظر إلى تعقيدات بناء أنظمة الذكاء الاصطناعي وإدارتها داخلياً، والتكاليف المرتفعة، واشتراطات تنظيم تتطور باستمرار مبنية حول بيانات المستخدم وتقنيات الذكاء الاصطناعي، فإن العديد من البنوك تقوم بإسناد وكلاء الذكاء الاصطناعي وأنظمتها المهيأة للذكاء الاصطناعي إلى مزودي fintech من طرف ثالث.

كيف تحصل على مكان على رادار ChatGPT وGemini وGenspark؟

في نهاية المطاف، وعلى الرغم من التقدم الملهم والقفزات التقنية التي حققها الذكاء الاصطناعي، فإن قادة البنوك يحتاجون فقط إلى التركيز على أولويتين. الأولى هي كيفية جعل بياناتهم ومنتجاتهم وخدماتهم تُقرأ وتُتعرف وتُوصى بها بواسطة منصات الذكاء الاصطناعي.

لا يمكن لتجار التجزئة والبنوك دمج عروضهم مباشرة على مواقع مثل ChatGPT أو Genspark كما لو كانوا يقومون بتحميل منتج على Amazon أو تضمين تمويلهم عند نقطة البيع. لكن يمكنهم إجراء تغييرات على هياكل بياناتهم وسير العمل لديهم لضمان قدرة وكلاء الذكاء الاصطناعي على مسح عروضهم وهضمها. وهذا يعني جعل كل البيانات قابلة للقراءة آلياً، وجعل كل سير العمل رقمياً.

اقرأ المزيد: لا يمكن لوكلاء الذكاء الاصطناعي فتح حسابات بنكية. ثلاث خطوات تشير إلى أنهم لن يحتاجوا إلى ذلك.

بالنسبة لوكيل ذكاء اصطناعي، ملف PDF هو “صندوق أسود”. والأكثر كفاءة في أن يقرأه وكيل الذكاء الاصطناعي هو البيانات المخزنة في APIs والبيانات الوصفية المُهيكلة (structured metadata). يجب على البنوك ترجمة سياساتها الائتمانية المعقدة إلى منطق قابل للاستهلاك. وهذه هي “إتاحة/ديمقراطية الائتمان”: جعل شروط القروض حتى لدى البنوك الأصغر “قابلة للزحف” و“جاهزة للوكلاء” مثل عمالقة السوق العالميين وfintechs.

اعتادت البنوك أن يأتيها المستهلكون عبر “بابها الرقمي الأمامي”. في عصر الوكلاء (Agentic)، لن تكون هناك أبواب. سيكون هناك فقط وكيل يعمل كوكيل/بديل (proxy). فإذا بنت بنكٌ تطبيقاً رائعاً فقط، فإنه يبني وجهة (destination) لن يزورها في النهاية أحد.

باستخدام صيغ مثل Schema.org، على سبيل المثال، يمكن لصفحة الويب الخاصة بالبنك أن تُسمّي بوضوح البيانات مثل اسم المنتج ومعدل الفائدة والرسوم والأهلية والشروط، بطريقة يمكن لأذرع/روبوتات الذكاء الاصطناعي قراءتها. يجب أن تكون الصفحات قابلة للزحف ونظيفة، لا أن تكون مخفية خلف عمليات تسجيل الدخول أو جدران الدفع، وأن يتم تحميلها دون حجب المحتوى.

تكامل واحد يمكن أن يربط البنوك بمئات الآلاف من تجار التجزئة

الأولوية الثانية للبنوك هي جعل منتجاتها متاحة داخل أنظمة التسوق والدفع والcheckout الخاصة بالتجارة التي يقودها الوكلاء لدى مزودي الطرف الثالث. قد يبدو هذا معقداً، لكن ليس كذلك. اعتبرها مثل الطريقة التي انتقلت بها شركات الطيران من الحجز عبر الهاتف إلى منصات عبر الإنترنت مثل Expedia، أو كيفية انتقال الفنادق إلى Booking عبر APIs. يمكنك التفكير في APIs باعتبارها برمجيات تربط بين نظامين معاً؛ وفي هذه الحالة، فإن الـAPI هو MCP (Modern Context Protocol) الذي يربط وكلاء الذكاء الاصطناعي بنظام البنك.

لا ينبغي للبنوك أن تهدف إلى بناء ألف نقطة نهاية فردية (endpoints) للمشاركة في عصر التجارة التي يقودها الوكلاء. بدلًا من ذلك، عبر الاستفادة من الشراكات مع مزودين طرف ثالث يدعمون كلاً من التنسيق (orchestration) وكذلك الإقراض الوكيلي بالذكاء الاصطناعي، يحصل المقرضون على إمكانية الوصول إلى “مترجم عالمي” (universal translator). وهذا يتيح للبنوك من جميع الأحجام—من البنوك المجتمعية الأصغر إلى المؤسسات المالية من فئة المستوى الأول (tier-1)—التوسع في التوزيع الرقمي فوراً، مع توفير السيولة بينما توفر المنصة الاتصال/الربط ضمن بيئات التجارة التي يقودها الوكلاء.

تربط منصات تنسيق الإقراض المؤسسات المالية بشبكات التجار، ما يسمح للبنوك بالاندماج مع مئات أو آلاف من تجار التجزئة عبر تكامل واحد فقط، بدلاً من بناء شراكات فردية تستغرق وقتاً طويلاً ومكلفة.

معاً، تتيح هذه المنظومة البيئية للبنوك توسيع التوزيع الرقمي إلى المكان الذي يتزايد فيه قيام المستهلك اليوم بإجراء مشترياته، دون إدارة عشرات أو مئات التكاملات المنفصلة.

عادةً ما تتولى شركات الشركاء التقنيين من طرف ثالث التي بُنيت للامتثال من الصفر إدارة عملية التنفيذ والالتزام بالمعايير الرئيسية في الصناعة، ما يساعد المؤسسات على مواكبة توقعات التنظيم وأفضل ممارسات الأمان.

أفكار أخيرة حول التحوّل من “موجّه للمستهلك” إلى واقع “موجّه للوكلاء”

لقد تغيّرت قنوات التسوق عبر الإنترنت وقنوات الإقراض. وفي حين ما تزال القدرات والتقنية وعمليات الذكاء الاصطناعي قيد التشكيل، يمكن لأي بنك أو مقرض تطوير إطار عمل بسيط لكنه فعّال للتحول الرقمي المدفوع بالذكاء الاصطناعي دون المساس بعمليات الإشراف الحيوية على الامتثال والتنظيم. يتيح هذا الإطار للبنوك التحوّل من أنظمة موجّهة للمستهلك إلى تقنيات موجّهة للوكلاء عبر جعل برامج القروض ومجموعات البيانات الخاصة بها قابلة للقراءة بواسطة الذكاء الاصطناعي، وعبر الشراكة مع مزود تكامل طرف ثالث مناسب للوصول إلى عملاء جدد وراسخين.