شهد الربع الأول من هذا العام انخفاضًا على التوالي في عدد وغرامات البنوك، حيث تراجعت كل من المبالغ والأعداد مقارنةً بالربع السابق، وأصبحت المخالفات الائتمانية المنطقة الأكثر تضررًا

منذ عام 2026، ظل قطاع البنوك على نحو مستمر في حالة من تشديد الرقابة، إذ تتعامل الجهات التنظيمية مع المخالفات والأنشطة غير القانونية التي ترتكبها البنوك والأطراف المعنية بمبدأ “عدم التسامح إطلاقًا”.

تُظهر بيانات “إنذار الشركات” (التنبيه المؤسسي) أن البنك المركزي الصيني و/أو الهيئة الوطنية للإشراف المالي وإدارة الدولة للنقد الأجنبي وفروعها التابعة، خلال الربع الأول من هذا العام، أصدرت مجموع 1701 مخالصة/غرامة على المؤسسات البنكية والعاملين في القطاع، بانخفاض قدره 15.88% مقارنة بالربع السابق. ومن بين هذه المخالفات، بلغ عدد مخالفات المؤسسات 684 مخالصة، وعدد مخالفات الأفراد 1017 مخالصة. وبلغ إجمالي المبالغ المحكوم بتحصيلها 6.11 مليار يوان، بانخفاض قدره 38.16% مقارنة بالربع السابق، منها 5.95 مليار يوان للمؤسسات و0.16 مليار يوان للأفراد. وتمت معاقبة 328 بنكًا، بزيادة قدرها 7 بنوك مقارنة بالربع السابق.

مستودع المواد الإعلامية لـ"يومي جينغ شين"

لاحظ مراسل “اليومي للأخبار الاقتصادية” (ويُشار إليه فيما بعد بمراسل يي جينغ) أنه خلال الربع الأول من هذا العام، تركزت مخالفات البنوك بشكل رئيسي في أعمال الإقراض. وقال وانغ بنغبو، كبير محللي شركة بوبون للاستشارات، لمراسل يي جينغ إن مخالفات أعمال الإقراض في الوقت الراهن تُظهر سمات واضحة نسبيًا، حيث أدت عوامل متعددة متداخلة إلى بروز مشكلات المخالفات في أعمال الإقراض بشكل بارز.

تتركز المخالفات بشكل رئيسي في أعمال الإقراض

فيما يتعلق بالعقوبات، تطبق الجهات التنظيمية باستمرار نظام “العقوبة المزدوجة” (على كل من المؤسسة والفرد) بشكل صارم، مع مساءلة المسؤولين ذوي الصلة مسؤولية قانونية وفقًا للقانون. وتشمل أنواع العقوبات غرامة مالية، وتحذيرًا، ومنع ممارسة مهنة أو عمل ذي صلة، وغيرها. وفي أوامر العقوبة الصادرة بحق المؤسسات، تُعد الغرامة المالية أكثر نوع عقوبة شيوعًا؛ وفي أوامر العقوبة الصادرة بحق الأفراد، يُعد التحذير أكثر نوع عقوبة شيوعًا.

بعد مراجعة مراسل يي جينغ للبيانات، تبين أنه خلال الربع الأول من هذا العام، انخفض عدد أوامر العقوبة الكبرى التي تتجاوز المليون يوان. ووفقًا لبيانات “إنذار الشركات”، خلال الربع الأول، قامت الجهات التنظيمية ذات الصلة بإصدار إجمالي 127 أمر عقوبة كبيرًا يتجاوز المليون يوان، بانخفاض قدره 27 أمرًا مقارنة بالربع السابق، كما انخفضت المبالغ المفروضة (المحصلة) لأوامر العقوبة الكبرى بشكل ملحوظ مقارنة بالربع السابق.

ومن بين ذلك، كان بنك التعمير الصيني (Construction Bank) هو الأعلى من حيث مبلغ ما تم فرضه/تحصيله، حيث بلغ 4350.61 مليون يوان. ثم يأتي بنك بودونغ للتنمية وبنك هانغتشو للتعاونيات الريفية والتجارية المتحدة.

بشكل عام، خلال الربع الأول من هذا العام، ركزت مجالات مخالفات البنوك بصورة رئيسية على أعمال الإقراض. وتُظهر بيانات “إنذار الشركات” أنه خلال الربع الأول، أصدرت الجهات التنظيمية 1043 أمر عقوبة تتعلق بمخالفات أعمال الإقراض، مقارنة بـ 1127 أمرًا في الربع السابق، وذلك بانخفاض.

ومن بين ذلك، تتركز مخالفات أعمال الإقراض أساسًا في عدم إتمام “فحوصات الثلاثة” (ثلاث مراجعات) عند منح القروض، والمعالجة أو منح القروض بصورة غير نظامية، وعدم دقة تصنيف أصول الائتمان، وغيرها.

لاحظ مراسل يي جينغ أيضًا أن عدم اكتمال نظام الرقابة الداخلية يُعد سببًا رئيسيًا لفرض العقوبات على البنوك، ويتضمن ذلك على وجه الخصوص: مخالفة لوائح إدارة أعمال التقرير الائتماني، ومخالفة قواعد الإدارة المتحفظة، ورسوم غير نظامية، وعدم التطابق بين الجودة والسعر، وغيرها. وتُظهر بيانات “إنذار الشركات” أنه خلال الربع الأول من هذا العام، أصدرت الجهات التنظيمية 414 أمرًا عقابيًا بسبب عدم اكتمال نظام الرقابة الداخلية، بانخفاض قدره 8% مقارنة بالربع السابق.

التنفيذ غير الكافي للرقابة الداخلية للمخاطر داخل البنوك

ما هي السمات الرئيسية لمخالفات أعمال الإقراض لدى مؤسسات البنوك في الوقت الحالي؟

قال وانغ بنغبو: “تُظهر مخالفات أعمال الإقراض في الوقت الراهن عدة سمات: أولًا، ما تزال سلوكيات المخالفة تتركز بدرجة عالية في حلقة ‘فحوصات الثلاثة’ للقروض، حيث يُعد عدم كفاية التحقيق قبل منح القرض، وكون المراجعة أثناء منح القرض شكلية، وعدم كفاية إدارة ما بعد منح القرض، أبرز المظاهر. ثانيًا، تبرز مشكلة تحويل/تخصيص أموال القروض بطريقة غير نظامية، وما زالت موجودة ظواهر تدفق الأموال بشكل غير نظامي إلى مجالات ممنوعة مثل العقارات وسوق الأسهم، فضلًا عن ظواهر ‘تدوير الأموال’ و’تحويل القرض إلى إيداع’ وغيرها. ثالثًا، نطاق تغطية المؤسسات التي ترتكب مخالفات واسع نسبيًا؛ إذ يكون تركّز المخالفات أعلى نسبيًا لدى البنوك الصغيرة والمتوسطة، بينما تُظهر البنوك الكبيرة غالبًا مبالغ مخالفات ومعاقبات أعلى لكل معاملة على حدة.” وأضاف وانغ بنغبو أن أشكال مخالفات أعمال الإقراض في الوقت الحالي تتداخل مع أعمال الإقراض التقليدي وبطاقات الائتمان والتمويل الشامل وغيرها، وتُظهر سمات تنوع.

وبحسب وانغ بنغبو، فإن تداخل عوامل متعددة يؤدي إلى استمرار بروز مشكلات مخالفات أعمال الإقراض. فمن جهة، يُختل ميزان تقييم الأعمال داخل البنك وإدارة الامتثال، ومع ضغوط حجم الأعمال والأرباح، تميل بعض الفروع إلى إعطاء الأولوية للتوسع وإهمال التحكم في المخاطر.

ومن جهة أخرى، لا يتم تنفيذ الرقابة الداخلية للمخاطر لدى البنك بشكل كافٍ؛ فبالرغم من أن بناء الأنظمة قد يكون أكثر اكتمالًا نسبيًا، إلا أن التنفيذ على أرض الواقع يعاني من قصور، ولا تزال لدى الموظفين أوجه نقص في الوعي بالامتثال وانضباطية إجراءات العمل. وفي الوقت نفسه، لدى بعض المؤسسات عقلية التهاون إزاء السلوكيات المخالفة، ولا تكون عمليات التصحيح شاملة بما يكفي.

بالإضافة إلى ذلك، فإن سلسلة أعمال الإقراض طويلة، وعدد الجهات المشاركة متعدد، ما يجعل صعوبة الرقابة الشاملة والتحكم اللحظي أكبر نسبيًا، وهو ما يؤدي إلى استمرار ارتفاع وتيرة المشكلات المخالِفة.

ومع ذلك، لاحظ مراسل يي جينغ أيضًا أنه بالنظر إلى عدد أوامر العقوبة ومبالغ العقوبة المحكوم بتحصيلها في الربع الأول، فإن مؤسسات البنوك في هذا العام باتت تولي مزيدًا من الاهتمام لإدارة أعمال الإقراض على نحو قانوني ومتوافق مع القواعد، ولا سيما في أعمال الإقراض، حيث تستمر جودة الديون غير الجيدة في التحسن.

ومن البيانات المتعلقة بالديون غير الجيدة للبنوك التجارية المساهمة التي تم نشر تقارير أدائها لعام 2025 حتى الآن، يمكن ملاحظة أنه باستثناء عدد قليل من البنوك، فإن معظم البنوك التجارية المساهمة تعمل على تحسين أعمال الإقراض باستمرار.

اليومي للأخبار الاقتصادية