كيف تغير البنوك الرقمية الجديدة طريقة استخدامنا لبطاقات الائتمان والخصم

أبريل ميلر هي محرر تنفيذي في مجلة ReHack.

اكتشف أبرز أخبار وأحداث التكنولوجيا المالية (FinTech)!

اشترك في النشرة الإخبارية للأسبوع الخاص بـ FinTech Weekly

يطلع عليها المسؤولون التنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرها

تُعد البنوك الرقمية (Neobanks) مؤسسات مالية موجهة رقمياً ومدفوعة بالتقنية، مبنية حول التطبيقات وواجهات البرمجة (APIs) واتخاذ القرار الآلي، وليس حول الفروع والمعالجة على دفعات. إنها تعيد تشكيل عادات بطاقات الائتمان والخصم اليومية، بدءاً من مدى سرعة إصدار البطاقة وصولاً إلى مدى دقة التحكم في الإنفاق. ومع نضوج الذكاء الاصطناعي (AI) داخل منصات الخدمات المصرفية الحديثة، تصبح البطاقات أدوات قابلة للبرمجة للأمن والميزانية وإدارة التدفقات النقدية.

الأساس التقني باستخدام الذكاء الاصطناعي والأتمتة

تعمل البنوك الرقمية على بنية تحتية سحابية أصلية (cloud-native) مصممة لالتقاط البيانات بشكل مستمر والتكرار بسرعة. تتيح هذه البنية احتساب/تقييم نقاط المعاملات أثناء حدوثها وأتمتة مهام المكتب الخلفي. يمكن للبنوك التقليدية إضافة هذه القدرات، لكن كثيراً منها ما يزال يواجه صعوبة بسبب النوى المتجزئة، ودورات إصدار أبطأ ونماذج مخاطر صُممت للتسوية/المطابقة المتأخرة.

تُشير إشارات الاستثمار في الذكاء الاصطناعي إلى اتجاه الصناعة. تتوقع توقعات السوق أن ينمو استخدام الذكاء الاصطناعي في مجال البنوك من أساس عام 2020 إلى أكثر من 64 مليار دولار بحلول 2030، بما يعكس مدى سرعة أن الأتمتة أصبحت عنصراً محورياً في تصميم المنتجات.

تختلف عملية التبنّي بدرجة كبيرة بين البنوك، ويمكن أن يحدد هذا الفارق الأمن والمنافسة. فالمؤسسات التي تتحرك بسرعة أكبر تستطيع اكتشاف الاحتيال في وقت أبكر وإطلاق ضوابط أقوى للبطاقات، بينما قد يخاطر المتبنّون الأبطأ بالتأخر في مجال الحماية وتجربة العملاء.

وفقاً لدراسة أجرتها IBM، طوّرت 8% فقط من البنوك ذكاءً اصطناعياً توليدياً بشكل منهجي في 2024، بينما سعَت 78% إلى ذلك عبر مبادرات تكتيكية. وقد ربطت الدراسة التكامل العميق للذكاء الاصطناعي بانقطاعات خدمات أقل ورضا أعلى لعملاء تقنية المعلومات. غالباً ما ترى البنوك الرقمية هذه المكاسب في وقت أبكر لأن أنظمتها تدعم تحديثات أسرع للنماذج واستجابات آلية.

معيار جديد لبطاقات المستهلك

يتجه سلوك بطاقات المستهلكين نحو مؤسسات تشعر بأنها أقرب إلى منتجات برمجية معززة بالأمن أكثر من كونها حسابات تقليدية. ويُعدّ عنصر الثقة جزءاً من هذا التحول — إذ يثق 54% من المستهلكين حول العالم على الأقل في شركة تقنية كبرى واحدة أكثر من البنوك. وهذه إشارة إلى أن تجربة المستخدم والكفاءة المتصوّرة تؤثر في شعور الناس بالأمان عند إدارة بيانات المال والهوية.

تحسين جذري لتجربة المستخدم

تُدار بطاقات البنوك الرقمية كما لو كانت نقاط نهاية قابلة للتكوين (configurable endpoints)، مع إشعارات فورية بالشراء تقلّل “نافذة المعاملة غير المعروفة” التي يعتمد عليها المهاجمون. كما تعمل تحليلات الإنفاق أيضاً في شبه الوقت الحقيقي، ما يساعد حاملي البطاقات على ملاحظة زحف الاشتراكات، وتشوّهات التجار، والاختلافات الجغرافية غير المعتادة قبل أن تتحول إلى شكاوى/إعتراضات على الخصم (chargebacks).

كما تحدث إجراءات دورة حياة البطاقة من داخل التطبيق أيضاً. يمكن تجميد الحسابات وإلغاء تجميدها، وتعيين قواعد السفر، وتغيير رموز PIN، وإصدار البطاقة عبر محفظة الهاتف المحمول بعد بضع عمليات مصادقة. والتفصيل الأهم هو تقليل زمن الوصول (latency). يؤدي تحسين سرعة الرؤية والاستجابة إلى تقليص نطاق الضرر المحتمل لكل من الاحتيال واختراق الحساب.

أمن وتحكم متقدمان

تطبّق البنوك الرقمية عادةً تقييماً للمخاطر مدعوماً بالذكاء الاصطناعي عبر إشارات الأجهزة وسياقات المعاملات وأنماط السلوك. وتشمل ذلك ربط الجهاز (device binding) واكتشاف الحالات الشاذة.

تقدم بعض البنوك ضوابط تدعم نمذجة التهديدات للاحتيال بالبطاقات عبر الإنترنت. يمكن للبطاقات الافتراضية تقليل فائدة تفاصيل البطاقة المسروقة عبر تقليص إعادة استخدامها. كما يمكن أن تمنع حدود التجار أو الفئات ومطالبات تراعي الموقع الجغرافي الإنفاق غير المتوقع أو تؤدي إلى تحقق إضافي عندما ينحرف النشاط عن الأنماط المعتادة.

ورغم أن هذه الإجراءات لا تقضي على الاحتيال بالكامل، فإنها تحول الأمن من وظيفة مخفية في الخلفية إلى سطح تحكم فعّال يمكن للمستخدم المشاركة فيه للحدّ من التأثير.

إحداث ثورة في استخدام بطاقات الأعمال

بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة، تضع البنوك الرقمية البطاقات كـ بنية تحتية تشغيلية. غالباً ما تتعامل المصارف التقليدية مع بطاقات الأعمال والقروض والخزينة كمنتجات منفصلة مع مسارات توجيه/إدخال مختلفة للعملاء. توحّد البنوك الرقمية هذه القدرات في واجهة واحدة مع وصول قائم على الأدوار (role-based access) وضوابط قابلة للبرمجة وتكاملات تتناسب مع فرق التمويل الحديثة.

والنتيجة هي تحكم مالي أكثر إحكاماً دون إضافة عبء إداري. يمكن للشركات ربط الخدمات المصرفية بأنظمة المحاسبة ومنصات الرواتب ومعالجات الدفع، ثم استخدام هذه الروابط لأتمتة تطبيق السياسات. وبفضل تحسين نسب/سلاسل تتبع البيانات (data lineage) والتصنيف الأسرع، تنخفض النقاط العمياء التي يزدهر فيها الاحتيال وإخفاقات الامتثال.

التمويل/الإقراض المبني على الذكاء الاصطناعي والتقييم (Underwriting) والائتمان

تستخدم البنوك الرقمية الأتمتة لتقييم بيانات التدفق النقدي والفواتير وسجلات المدفوعات ونشاط الحسابات من أجل تعديل الحدود أو إتاحة الائتمان أسرع من دورات المراجعة اليدوية. كما أن الأتمتة من البداية إلى النهاية تعزز إدارة المخاطر عبر دورة الإقراض بالكامل عبر تحليل كميات كبيرة من البيانات المالية وسير الطلبات وإشارات السوق للتوصل إلى قرارات ائتمانية مستنيرة وتقليل التعرض لخسائر.

تغيّر الأتمتة الطريقة التي تستخدم بها الشركات البطاقات يومياً. فبفضل تسريع التقييم الائتماني (underwriting)، يمكن للشركة الوصول إلى الائتمان في وقت أبكر، ثم الاستمرار في استخدامه دون توقف/بدء مستمر يحدث عندما تمتد التقييمات. كما يحافظ الرصد المستمر على حركة الأمور. وإذا بدت معاملة ما محفوفة بالمخاطر، يمكن للنظام التدخل فوراً عبر خفض حدّ، أو إطلاق تحقق سريع، أو وضع علامة على مورد.

إدارة مبسطة للنفقات

بدلاً من تمرير بطاقة شركات واحدة، يمكن لفرق المالية أن تمنح كل موظف أو مشروع أو مورد بطاقته الخاصة وتضع قواعد محددة. قد يحصل المتعاقد على بطاقة تعمل لمدة أسبوع فقط. ويمكن تقييد بطاقة المشروع على تجار معيّنين. ويمكن حظر فئة عالية المخاطر بشكل مباشر. ويمكن أيضاً أن تتدفق الإيصالات تلقائياً، بحيث يتم مطابقة النفقات وترميزها في وقت أسرع.

ومن منظور الأمن السيبراني، يقلل التقسيم (segmentation) من قيمة أي بيانات اعتماد (credential) واحدة مخترَقة. يمكن تدوير البطاقات الافتراضية بشكل متكرر، ويمكن إلغاء وصول الموظفين فوراً، ويمكن أن تؤدي أنماط النفقات غير المعتادة إلى تنبيه المالية والأمن.

ما الذي يعنيه ذلك للبنوك التقليدية؟

تستجيب البنوك القائمة (incumbent banks) للبنوك الرقمية، جزئياً لأن العملاء يبحثون الآن عن تنبيهات فورية وإتاحة تجميد ذاتي وحلول نزاع مدمجة داخل التطبيق كميزات أساسية. كما ينتبه المنظمون إلى كيفية تغيير الذكاء الاصطناعي لإدارة المخاطر والمرونة، خصوصاً عندما تعتمد النماذج على مزودين من جهات خارجية أو تقدم أسطح هجوم جديدة.

وقد شدد الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي (U.S. Federal Reserve) حتى على ضرورة تحقيق توازن بين الابتكار والسلامة والجدارة المالية وممارسات إدارة المخاطر المتطورة مع توسع تبنّي الذكاء الاصطناعي. كما وصف المشرفون في أوروبا البنوك بأنها تستخدم الذكاء الاصطناعي لتقييم الجدارة الائتمانية (credit scoring) وكشف الاحتيال مع تزايد انتشار التبنّي ليصبح أمراً أكثر شيوعاً.

الخطوات التالية لاستخدام أكثر أماناً وذكاءً للبطاقات

تعمل البطاقات الآن مثل ضوابط ذكية للهوية والمخاطر والتدفقات النقدية. دفعت البنوك الرقمية هذا التحول عبر استخدام الذكاء الاصطناعي والأتمتة لتسريع العمليات لمجموعة من الخدمات المالية. ومع تحسن هذه الأنظمة، سيتكيف استخدام الائتمان والخصم في الوقت الحقيقي، مع الحفاظ على أمان أكبر ودمجها بشكل أكثر طبيعية في الإنفاق اليومي وعمليات الأعمال.