من النظرية إلى التطبيق: التحول المرتقب في المدفوعات التجارية

لم تتحوّل المدفوعات الفورية بعد إلى ركيزة راسخة حقيقية في قطاع التجزئة داخل الولايات المتحدة، لكن تريليونات الدولارات انتقلت عبر شبكتي FedNow وRTP العام الماضي. وقد رفعت الشركتان مؤخراً حدود المعاملات إلى 10 ملايين دولار، ما وسّع بشكل كبير نطاق حالات الاستخدام على مستوى المؤسسات.

إن التبنّي المتزايد للمدفوعات الفورية سيعيد تشكيل مشهد مدفوعات B2B بشكل ملموس. لكن الأمر لا يعدو كونه واحداً من عدة قوى تتلاقى بما يشير إلى أن العام الحالي يبدو مائلاً ليكون عاماً فاصلاً للمدفوعات التجارية.

كما ناقش هوغ توماس، محلل أول للمدفوعات التجارية والمؤسسات في Javelin Strategy & Research، في تقرير 2026 Commercial & Enterprise Trends، فإن الأتمتة المدفوعة بـ AI والانتشار المتزايد لهياكل تسعير أكثر استهدافاً وقائمة على القيمة سيؤديان أيضاً دوراً حاسماً في الحقبة التالية من مدفوعات المؤسسات.

عام تحوّلي للـ AI

يُعد تحسين تدفقات المدفوعات التجارية—سواء عبر الأتمتة أو الاستعانة بمزوّد خارجي—منذ فترة طويلة أولوية لدى قادة المالية. غير أن القلة من التقنيات تمنح هذا النوع من الوعد مثلما تفعل AI.

على مدار السنوات القليلة الماضية، استثمرت الشركات عبر مختلف القطاعات بكثافة في قدرات AI. ويشكّل هذا العام اختباراً معيارياً حاسماً: إذ تتوقع المؤسسات الآن تحقيق عوائد قابلة للقياس من تلك الاستثمارات.

تصاعدت هذه التوقعات أكثر مع ظهور agentic AI، الذي يمكنه تسريع الأتمتة إلى حد أكبر.

“أنت تنظر إلى شيء الآن يمكن أتمتة جزء كبير منه، بحيث عند بدء عملية شراء يمكنك البدء في تزويد وكيل للمهام بالخروج والبحث عن سلع أو خدمات تلبي المعايير—العثور على نقاط السعر، والنظر في جميع العوامل/الالتزامات التي يجب أن تنطبق قبل أن تقول، ‘أنا الآن جاهز لسحب الزناد وإجراء الدفع هنا،’” كما قال توماس.

“كانت البيانات موجودة منذ وقت طويل، والتقنية فقط هي التي وصلت إلى المرحلة التي أعتقد أن هذا العام سيكون أشبه بعام انعطاف/منعطف في مجال حسابات الذمم الدائنة (payables) حيث ستبدأ في رؤية بعض قصص/دراسات حالات كبيرة تحدث”، قال. “لقد أجريت مقابلات مع أشخاص في جانب الذمم المدينة (receivable) وهم جميعاً يتحدثون عن مدى ملاءمة AI لإدارة تفاعلات العملاء على بوابات الـ AR الخاصة بهم.”

في السابق، كانت عمليات الذمم المدينة تتطلب تدخلاً بشرياً متسقاً—إدارة خطوط الائتمان، ومراجعة الفواتير، وتسوية المدفوعات، والتعامل مع الاستثناءات. أما الآن، فيمكن لـ Generative وagentic AI تقليل الوقت المستغرق في هذه التدفقات اليدوية بشكل كبير.

هذا الوعد مغرٍ. لكن تنفيذ AI بشكل آمن ومسؤول يتطلب حوكمة قوية وإشرافاً وتطبيقاً تدريجياً بشكل تكراري. ومن المرجح أن يكون التقدم تدريجياً أكثر منه لحظياً.

“لا أعرف ما إذا كنا سنشهد تغيّرات paradigm، لكنني أعتقد أن هذا سيكون العام الذي ستظهر فيه حاجة أوسع وأكثر انتشاراً (بحسب التصور) لاستخدام AI ضمن مزيج المدفوعات”، قال توماس. “سيظل الأمر عاماً للتعلّم، لكن ستحدث الكثير من دراسات الحالات المثيرة للاهتمام. وهذه نقطة يتحول فيها من النظري إلى العملي والتطبيقي.”

سوق جديد للمدفوعات الفورية

تتمتع المدفوعات الفورية بجذور ثقافية أعمق في أسواق مثل الهند والبرازيل مقارنة بالولايات المتحدة، لكن الاعتماد المحلي يتسارع.

على مدى سنوات، كانت RTP—التي تديرها The Clearing House—هي الشبكة الوحيدة للمدفوعات الفورية في الولايات المتحدة، ما ساعدها على النمو من 60 مليار عملية دفع فورية في الربع الثاني 2024 إلى نحو 481 مليار عملية دفع فورية في الربع الثاني 2025. أما FedNow، التي أُطلقت قبل ما يقرب من ثلاث سنوات من قبل مجلس الاحتياطي الفيدرالي، فلم تُزح RTP عن مكانها؛ بل بدلاً من ذلك، توسّع النظامان جنباً إلى جنب، حيث تسهّل FedNow تقريباً 246 مليار عملية دفع في الربع الثاني 2025.

“أنت الآن في نطاق مختلف، حيث تكون القيمة المتوسطة أعلى، وهم يرون حالات استخدام واضحة عندما تكون هناك حاجة إلى تحويل الأموال فوراً”، كما قال توماس. “والذي يتم الحديث عنه كثيراً هذه الأيام هو مدفوعات دفعات مقدمة لشراء المساكن—الانتقال من التحويل البنكي (wire) أو شيك الصراف إلى دفعة فورية، حيث يمكن للطرفين الجلوس عند طرفيهما ومشاهدة تحرّك الأموال من حساب إلى آخر.”

“إنها طريقة رائعة لتجنب العديد من الخطوات مقارنةً بتسليم شيك صراف لمحامٍ وقيام المحامي بالتأكد لدى محامي الطرف الآخر بأن الأموال في طريقها”، قال.

تُدخل السرعة اعتبارات مخاطر جديدة، وأبرزها الاحتيال. ففي أنظمة الدفع التقليدية، كانت تأخيرات التسوية تمنح وقتاً لفحص الاحتيال وحل النزاعات. أما مع التسوية الفورية، فتختفي هذه الهوامش إلى حد كبير.

ورغم أن المدفوعات الفورية تُدخل تحديات فريدة في إدارة المخاطر، فإنها أيضاً توفر فوائد قوية.

“إن هذه التحركات الملحوظة للأموال الفورية ستكون المكان الذي سترى فيه تبنّياً سريعاً”، قال توماس. “وستدفع ذلك إلى تقديم مبرر/حجّة العمل للاستثمار في إدارة معلمات المخاطر الجديدة. ومع أن حالات الاستخدام الفورية ستصبح معروفة على نطاق واسع، سيُتوقع من البنوك الأصغر توفير هذه الوظائف، وترى الشركات تقوم ببناء الوظائف لتقديمها إلى مقدمي الخدمات الأصغر على نطاق واسع.”

استهداف السعر مقابل القيمة

مع اكتساب قنوات المدفوعات الفورية زخماً في مدفوعات B2B، لا تزال شبكات البطاقات منافساً قوياً.

على مدى سنوات، سعى مُصدِرو بطاقات الائتمان البارزون إلى تكرار نجاحهم في سوق المستهلكين في مدفوعات الشركات. غير أن تحويل نماذج التسعير القائمة على التجزئة إلى بيئة B2B ثبت أنه أكثر تعقيداً مما كان متوقعاً.

“هناك مليون نوع مختلف من المستهلكين، لكن لا يوجد تمييز كبير في كيفية رغبتهم في الدفع مقابل الأشياء”، قال توماس. “إما أن الناس يريدون مكافآت أو يريدون الوصول إلى الائتمان، أو يريدون أن يكونوا أرخص ما يمكن—وعادة ما يكون لديهم معرفة أفضل بالطريقة التي تلبي بها احتياجاتهم هم.”

“كـمستهلك، إذا ذهبت اليوم إلى متجر بقالة وحاولت الدفع بالشيك—هذا ليس عصر The Big Lebowski؛ إذ يمكنك الدفع بالبطاقة أو بالنقد”، قال. “أما إذا كنت شركة، فيمكنك الدفع عبر ACH، ويمكنك الدفع بمدفوعات فورية، ويمكنك الدفع بشيك، ويمكنك إجراء خصم مباشر، أو يمكنك استخدام بطاقة. ونادراً جداً ما ستقوم بالدفـع نقداً، لكن بعض الناس يفعلون ذلك. تميل إلى أن يكون لديك خيارات أكثر بكثير من المستهلكين، وكثير منها يتوقف على ما إذا كنت تريد الدفع الآن أم لاحقاً، وعلى نوع الخصومات أو خيارات الدفع المتاحة لاحقاً.”

تعمل المدفوعات التجارية وفق اقتصاديات مختلفة وتدفقات عمل مختلفة وتوقعات قيمة مختلفة. ونتيجة لذلك، يواجه المُصدِرون بدائل راسخة جداً وإجراءات متجذرة بعمق داخل فرق مالية المؤسسات.

ومع ذلك، توفر البطاقات مزايا كبيرة في سياقات B2B. إذ يمكن للمؤسسات تفويض مبلغ واحد والتسوية بمبلغ آخر ضمن معايير محددة، وتوفر حقوق الاعتراض/الشحن العكسي (chargeback) حماية قوية كوسيلة انتصاف. ومن منظور التحكم وتخفيف المخاطر، تظل البطاقات واحدة من أكثر طرق الدفع أماناً المتاحة.

لكن لاكتساب انتشار أوسع في مدفوعات الشركات، سيحتاج المُصدِرون على الأرجح إلى الانتقال بما يتجاوز أطر تسعير التجزئة واعتماد نماذج تتماشى تحديداً مع خلق قيمة ضمن B2B.

“كانت قائمة التسعير لفيزا وماستركارد في السابق عبارة عن وثيقة من ست أو سبع صفحات للولايات المتحدة وكندا”، قال توماس. “أما الآن، فقد أصبحت حوالي 30 صفحة، ومعظم الصفحات الجديدة تصف أنواعاً مختلفة من معاملات B2B—صفحة لأنواع مختلفة من مدفوعات الأسطول، وصفحتان لأنواع مختلفة من مدفوعات البطاقات الافتراضية، وشرائح جديدة لأنواع البطاقات وخطط المبادلة (interchange) المرتبطة بها.”

“لذلك، أصبحت الشبكات أكثر ذكاءً بشأن التسعير، لكن المشكلة أنها لا ترى الجانبين معاً من المعاملة. فهي لا تعرف التكاليف والفوائد الكاملة التي يراها الطرف الآخر عند استخدام الشبكة، ولا تعرف مقدار الخصم/المكافأة (rebate) التي قد يحصل عليها المشتري، ولا مقدار تكلف المورد لقبول البطاقات”، قال. “وتحاول مخططات التسعير الجديدة هذه الموازنة بين اقتصاديات المعاملة دون التحكم فعلياً في التكاليف النهائية؛ إذ صُممت لتشجيع الاستخدام الأقصى والمستمر للشبكة. وبالنظر إلى الأولوية التي منحتها شبكات البطاقات لنمو B2B، ينبغي الافتراض أنها ستواصل تعديل تسعيرها أكثر لالتقاط أنواع إنفاق محددة يمكنها من خلالها التسعير بما يتوافق مع القيمة التي توفرها حلولها.”

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: AIAR/APB2BB2B PaymentsCommercial PaymentsFedNowReal-time paymentsRTPTargeted Pricing