لا اختصارات: الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) تتطلب استثمارًا والتزامًا

إن فرصة الاستفادة من نطاق شركات التكنولوجيا المالية وقواعد عملائها قد تكون جذابة للبنوك، خاصةً لأن شركات التكنولوجيا المالية تشكل حصة متنامية وذات مغزى من الحسابات البنكية الجديدة التي يتم فتحها على مستوى الصناعة. ونتيجة لذلك، اختارت العديد من البنوك المشاركة في “الخدمات المصرفية كخدمة” (BaaS)، التي تقدم من خلالها منتجات مثل حسابات التحقق وحسابات التوفير، أو بطاقات الخصم أو القروض الشخصية لعملاء تطبيقات شركات التكنولوجيا المالية. يتفاعل المستخدمون مع تطبيق التكنولوجيا المالية من الواجهة الأمامية، بينما ترتبط حساباتهم في الخلفية، بطريقة شبه غير مرئية وبالعلامة البيضاء، ببنك الشريك.

تستفيد شركات التكنولوجيا المالية من ترخيص البنك والمنتجات ذات الصلة. أما البنوك، بدورها، فيمكنها أن تكسب وصولاً إلى الأسواق المقيّدة لدى شركات التكنولوجيا المالية كوسيلة لتسريع النمو، لا سيما في الودائع. وتُعدّ هذه الأنواع من الشراكات مفيدة للبنك ولشركة التكنولوجيا المالية.

ومن منظور البنوك، تبدو “الخدمات المصرفية كخدمة” وكأنها تحقق ذلك الهدف. أشارت دراسة أجرتها S&P في 2022 إلى أنه، ضمن مجموعة من خمسة عشر بنكًا بإجمالي أصول مُدارة بقيمة $1-$3 مليار مشاركين في BaaS، كان 10 منها يوسّع الودائع بمعدل يفوق بكثير أداء الصناعة.

إن آفاق تحقيق نمو ذي مغزى في الودائع ضمن بيئة تكون فيها الودائع ثابتة إلى متراجعة بشكل متواضع، وغالبًا مع اكتساب تنويع جغرافي لقاعدة ودائع البنك، تجعل BaaS تبدو فرصة نمو واضحة للبنوك. لكن، بالطبع، ليس الأمر بهذه البساطة. إذ لا يمكن لافتراض “ودائع” تبدو نظريًا “سهلة” وموثوقة أن يطغى على متطلبات بناء BaaS بشكل مدروس بقدر ما يبني البنك أي عمل آخر.

ولتعظيم فرصة النجاح، ينبغي أن يحدث كل ذلك في سياق شراكة قوية بين شركة التكنولوجيا المالية والبنك.

بينما تقوم شركات التكنولوجيا المالية ببناء التكنولوجيا المواجهة للعملاء، يجب على البنوك أن ترتبط بسلاسة في الخلفية. سواء أكان ذلك عبر بناء تقني خاص أم استخدام منصة تقنية إضافية، يجب على البنك تخصيص الموارد المالية والبشرية اللازمة لاختبار وتنفيذ واستدامة وتكييف واجهة مكتب خلفي موثوقة ومتقدمة من الناحية التقنية.

إذا كانت على البنك أن يستعين بمنصة تقنية لدعم تفاعله مع شركات التكنولوجيا المالية، مثل ما نفعله في nbkc مع Helix بواسطة Q2، فلا ينبغي له أن يتخلى عن علاقة العميل بالكامل لصالح هذا المزود؛ بل ينبغي أن يكون ذلك البنك مرئياً ومتفاعلاً مع شركة التكنولوجيا المالية، جنبًا إلى جنب مع منصة التكنولوجيا. وبهذه الطريقة، يُظهر البنك التزامه لشريك التكنولوجيا المالية كما يعزز شراكته مع منصة التكنولوجيا. إن هذه الشراكة مع المنصة ومع شركة التكنولوجيا المالية تؤدي إلى مصلحة مشتركة ومُستثمرة لتحقيق النجاح.

إن هذا النهج، الذي يعني الالتزام بموظفين ذوي معنى، يتطلب استثمارًا ويضمن أنه بدلاً من كونه مجرد مزود منتج غير واضح، فإن البنك شريك ملتزم استثمر بشكل ملموس ليس فقط في BaaS بل أيضًا في علاقاته ضمن BaaS. وبشكل عام، فإن البنوك غير الواقعة على خط التقدم في مجال التكنولوجيا لن تمتلك المصداقية أو الخبرة للتعامل مع ما هو، بطبيعته، صناعة يقودها التكنولوجيا. ولا يمكن فرض شركاء التكنولوجيا المالية ضمن الهيكل التشغيلي الحالي للبنك. في nbkc، لدينا فرق مخصصة لشراكات التكنولوجيا المالية، إلى جانب وظائف لإدارة المخاطر والعمليات الخاصة بـ BaaS، لدعم شركائنا من شركات التكنولوجيا المالية.

كما يجب على البنوك أن تكون لديها رؤية واضحة لنطاق عرض منتجاتها، وبشكل عام ينبغي أن تركز بشكل ضيق على المنتجات الأساسية التي تتمتع بمكانة قوية في البيئة التنافسية، وتدعمها عمليات تشغيل مُحسّنة. على سبيل المثال، في nbkc، ركزنا عرضنا في BaaS على منتجات الودائع، مثل خدمات الحساب الجاري مع بطاقات الخصم، وحسابات التوفير التقليدية وخدمات FBO. كما نقدم Compliance كخدمة. ومع ذلك، حتى مع ثبات محتوى العرض، فإن استخدامه يختلف بحسب الشريك. وتُعدّ القدرة على تخصيص الحل لكل شركة من شركات التكنولوجيا المالية وفق أهداف منتجاتها وعمليات التنفيذ الفريدة أمرًا ضروريًا.

وأخيرًا، وبشكل حاسم، يجب على البنوك أن تتذكر أن شركات التكنولوجيا المالية تتصل بالترخيص المصرفي للبنك وبمتطلبات التنظيم والرقابة ذات الصلة. ومن المنطقي أن يتوقع المنظمون أن يكون لدى البنوك نهج عملي وشمول معرفة بشركائها من شركات التكنولوجيا المالية، وبكيفية نشرها لعرض المنتجات المصرفية. قد يفوق الابتكار في البداية نطاق الرقابة التنظيمية، لكن التنظيم، والجهات التنظيمية، سيلحقان بالركب حتمًا. ومع شركات التكنولوجيا المالية، يعني ذلك أن العلاقات بين البنوك وشركات التكنولوجيا المالية تحصل على درجة الرقابة والتدقيق نفسها التي تحصل عليها العمليات الأخرى لدى البنوك، مع توضيح الجهات التنظيمية بأن المنتجات التي يصدرها البنك عبر شركات التكنولوجيا المالية تظل خاضعة لجميع اللوائح المصرفية. في nbkc، منذ بداية مبادرتنا في BaaS، اتخذنا نهجًا مُدارًا بالمخاطر، مع فريق امتثال مخصص يشرف على علاقاتنا مع شركات التكنولوجيا المالية.

ويُقال من كل ذلك إن BaaS، رغم أنه يوفر قناة جديدة يمكن للبنوك من خلالها تنمية قواعد ودائعها، فهو ليس بالأمر البسيط ولا يعدّ مسارًا مضمونًا للنمو. بل هو عمل معقد يتطلب استثمارًا والتزامًا وتركيزًا مستدامًا ومرونة تشغيل وتوظيفًا مخصصًا وتحيزًا نحو الابتكار التكنولوجي. يجب أن تتماشى مقاربة البنك التجارية مع عقلية الابتكار لدى شركاء التكنولوجيا المالية؛ ويجب أن تدعم أطر عمله التشغيلية وإدارة المخاطر والامتثال متطلبات ترخيصه المصرفي.

لن يحصل من يتدافعون وراء فكرة “المال السهل”، دون فهم هذه المتطلبات، على الثقة والسمعة اللازمة ليكونوا ذوي تأثير في الشراكات مع شركات التكنولوجيا المالية. أما من تتوفر لديهم التكنولوجيا ومنصات المنتجات لتلبية احتياجات شركاء التكنولوجيا المالية، إضافة إلى وجود عناصر التشغيل وإدارة المخاطر في مكانها، فستتاح لهم فرصة جني مكاسب متبادلة.