Bilt 2.0: أنيقة تمامًا وليس لديها مكان تذهب إليه

كانت بطاقة Bilt الأصلية، برعاية Wells Fargo، محاولة جيدة، لكن ديناميكيات الإيرادات لم تكن تعمل. ليست هذه أول شراكة مشتركة فاشلة تخرج عن نطاق الشراكات الناجحة مع شركات الطيران والسفر. كانت الفرصة تبدو واعدة—حوالي ثلث الأسر الأمريكية تستأجر—لكن العقبة المعروفة بقيت: الملاك الذين يقبلون التخلي عن جزء من أرباحهم.

هل كان السبب أن Bilt احتاجت إلى أن تكون بنية الولاء هي محور التركيز بدل نموذج بطاقة البنك؟ ماذا عن سوء تقدير إيرادات الفوائد لأن حاملي البطاقات اكتشفوا كيفية اللعب بالنظام؟ أم أنها مجرد زواج سيئ؟ الوقت وحده سيحكم، لكن توجد تفاصيل فاضحة كثيرة في مقال WSJ هذا.

استبدال Wells ببنك Small Fintech Bank؟

تبدأ Bilt 2.0 بشكل ضعيف. يبدو أن Wells Fargo كان على صواب—قد تتاح لهذا الاختلاف في نموذج الشراكة الائتمانية المشتركة الناجح أن يتوسع، لكنّه يخسر المال. الآن، بدلًا من أن تكون جهة مُصدِرة للبطاقات، في الأعمال عندما كانت Mastercard هي Master Charge، وكانت Visa هي Bank Americard، تتطلع شركة فينتك صغيرة إلى استبدال النموذج الذي لم يستطع أحد كبار المُصدِرين جعله يعمل.

بدل أن يقود العملية بنك وول ستريت رائد، فإن شريك Bilt الجديد هو بنك فينتك، اسمه Column, NA. Column ليس Wells Fargo (ولا BoA، أو Chase، أو Citi، إذا جاز القول). كان اسمه في الأصل Northern California National Bank، ثم تحول إلى بنك فينتك في 2021. البنك مؤمَّن من FDIC على الودائع، وترخيصه كبنك وطني يسمح له بتقديم منتجات القروض مثل بطاقات الائتمان. تبلغ موجوداتهما الحالية (القروض، بلغة البنوك) أقل من 1 مليار دولار، والتزاماتها (الودائع) أكثر قليلًا من نصف ذلك. وفي أحدث تقرير لها إلى FFIEC، أفادت Column NSA بأنها حققت 25,000 دولار من فوائد بطاقات الائتمان في ديسمبر 2025. مقارنةً بـ Wells Fargo، فهذا مجرد خطأ في التقريب.

بداية متعثرة

تفيد Forbes بوجود حالة واسعة من عدم الرضا تجاه البطاقة الجديدة. المدفوعات لا تصل بشكل صحيح—بدلًا من السماح لحاملي البطاقات باستخلاص النقاط من مدفوعات سكنهم، تضيع المدفوعات في الفضاء السيبراني. وظيفة خدمة العملاء فوضوية وتعتمد على روبوتات دردشة بالذكاء الاصطناعي شديدة الارتباك. تتراكم إشعارات التأخر على حسابات ائتمانية سليمة بدرجاتها، ولم تكن Bilt فعّالة في تقديم دعم احتياطي. ويُقال إن الجهة الراعية للبرنامج، وهي Cardless، غير متجاوبة.

أعرف بطاقات الائتمان، وBilt 2.0 تبدو وكأنها إخفاق

بعد أكثر من أربعة عقود من العمل في بطاقات الائتمان، أستطيع أن أطلق بثقة الحكم على ما هو الفائز وما هو الخاسر. لدى Javelin حتى أداة استطلاع للمُصدِرين الكبار، تُعرف باسم Card Bench، وتُبلغ عن تغييرات في الرسوم أو المكافآت أو الشروط خلال دقائق من وقوع الحدث. لكن هذا لن يُزيح عددًا كبيرًا من البطاقات في السوق، أعدك.

عندما خرج Wells، عرضوا تحويل بطاقات Bilt إلى منتج بطاقتهم Autograph، بطاقة غنية بالمكافآت، وحد ائتماني جيد، ومناسبة للاستخدام العام. لا أملك بطاقة Autograph، لكن يمكنني أن أقول لك إنني لم أواجه أي مشكلة مع Wells Fargo، وإذا اتصلت بخدمة العملاء الآن، فسيكون هناك موظف حي على الهاتف، دون انتظار يتجاوز ولو لحظة. وستجري جميع معاملات مدفوعاتي للدفع والشحن، كما تتوقع مع أي مدفوعات Mastercard أو Visa.

لحظة تعلّم: انسَ التفكير في الشراكات المشتركة غير القياسية، خصوصًا تلك التي تمتلك أنظمة ولاء متنافسة. وأي شراكة جيدة تعتمد على علاقة متينة، حيث يفوز جميع الأطراف.

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: Bilt 2.0Co-BrandMastercardVisaWells Fargo