كيف تؤثر تغييرات معدلات APR على مستخدمي بطاقات الائتمان

قد تكون حاملو بطاقات الائتمان أكثر حساسية لتغيّرات أسعار الفائدة مما يُفترض عادةً. تكشف البيانات أنه، بمتوسط، يؤدي ارتفاع بمقدار 1 percentage point في معدل النسبة السنوية للسنوي الخاص بالمقترض إلى انخفاض يقارب 9% في الإنفاق على بطاقات الائتمان في الشهر التالي تقريبًا.

يصف الباحثون في Fed في بوسطن هذا التعديل بأنه «استجابة ذات دلالة اقتصادية». عمليًا، فإن ارتفاع بمقدار 1 percentage point في APR يترجم إلى ما يقرب من $74 أقل في الإنفاق الشهري على البطاقة.

تأثيرات في أوضاع مختلفة

ومع ذلك، فإن هذا الأثر ليس موحّدًا. يعتمد تأثير تغيّرات سعر الفائدة على ما إذا كان حامل البطاقة يحمل رصيدًا، وكذلك على درجة ائتمانه. وبالنسبة إلى الحسابات التي تحمل أرصدة، فإن ارتفاع بمقدار 1 percentage point في APR يقلّص الإنفاق بنحو 15% في الشهر التالي—أي ما يقارب ضعف متوسط الأثر العام تقريبًا. في المقابل، يُظهر الإنفاق لدى حاملي البطاقات الذين يسددون أرصدتهم بالكامل كل شهر حساسية محدودة جدًا لتغيّرات أسعار الفائدة.

ومع ذلك، قد تختلف الاستجابات الفردية وقد تتبدّل من شهر إلى آخر.

«نتساءل عن مدى كون مستخدمي الرصيد التدويري استراتيجيين فعلًا»، قال براين رايلي، مدير الائتمان في Javelin Strategy & Research. «يشير Fed إلى وجود صلة بين زيادات أسعار الفائدة وتراجُع الإنفاق، لكن هذا يُبسّط أكثر من اللازم ما يحدث فعليًا. فإذا كان المستهلكون أكثر استراتيجية، فمن المحتمل ألا يكون لدينا ديون تدويرية تتجاوز $1 trillion عند 20.97%. وفي كثير من الحالات، تعطل السيارة، أو يحتاج الطفل إلى رعاية طبية، أو يختل ميزان ميزانية الأسرة. وهذه هي المحركات الأساسية للديون التدويرية».

درجات الائتمان وعوامل أخرى

كما توصل الباحثون إلى تباين مماثل حسب درجة الائتمان. إذ يقلّص المقترضون ذوو الدرجات الائتمانية الأدنى إنفاقهم بنحو 18% عندما يرتفع APR بمقدار 1 percentage point، بينما يتغيّر الإنفاق لدى المقترضين ذوي الدرجات الأعلى بدرجة ضئيلة جدًا.

بدلًا من ذلك، يميل المستهلكون ذوو الدرجات الائتمانية الأعلى إلى التكيّف عبر سداد الديون، ما يقلّص أرصدتهم القائمة بنحو 7%. في المقابل، يستجيب المستهلكون ذوو الدرجات الائتمانية الأدنى أساسًا للأسعار المرتفعة عبر تقليل الإنفاق.

قد تؤثر عوامل إضافية أيضًا في كيفية استجابة المستهلكين لتغيّرات أسعار الفائدة، وتظل هذه نقطة مجالًا للدراسة الإضافية.

«كان من المثير للاهتمام فهم العلاقة بين الإنفاق وأسعار الفائدة، مفصّلة حسب استخدام حد الائتمان»، قال رايلي. «هل تُحجب بعض الشرائح عن الإنفاق لأنها وصلت إلى الحد الأقصى للخطوط لديها؟»

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

وسوم: APRBoston FedCreditCredit Card BalanceCredit Scores