أستاذ في معهد ماساتشوستس للتكنولوجيا: الذكاء الاصطناعي قد يحل محل مستشاري التمويل، لكن هناك عقبة رئيسية

يذكر خبراء في القطاع المالي أن قدرات منصات الذكاء الاصطناعي في مجال إدارة الأموال تتطور باستمرار، ومن المرجح إلى حد كبير أنها ستتمكن في المستقبل من استبدال مستشاري إدارة الأموال من البشر.

ومع ذلك، مقارنةً بمستشاري البشر، لدى الذكاء الاصطناعي أوجه قصور جوهرية: يفتقر إلى التزام الائتمان والثقة (واجب الأمانة الائتمانية)، كما أن هذه المنطقة الرمادية القانونية يصعب حسمها في المدى القصير.

يُعد واجب الأمانة الائتمانية مسؤولية منصوص عليها إجرائيًا في القانون، ويُطلب من المهنيين العاملين مثل مستشاري إدارة الأموال والمحامين والأطباء وغيرهم أداء ذلك تجاه العملاء؛ والمبدأ الأساسي هو: وضع مصالح العميل فوق مصالحه الذاتية.

قال أندرو·لو، أستاذ المالية في كلية سيلون للإدارة التابعة لمعهد ماساتشوستس للتكنولوجيا، ورئيس مختبر الهندسة المالية:

“إن القضية الجذرية التي نحتاج إلى حلها ليست ما إذا كان الذكاء الاصطناعي كافيًا من حيث الاحترافية—فقدراته المالية المهنية اليوم لا تقبل الشك. النقص الحقيقي هو واجب الأمانة الائتمانية. عندما يقدم الذكاء الاصطناعي نصائح خاطئة، فإنه لا يحتاج إلى تحمّل عواقب متكافئة كما يفعل مستشار بشري.”

وأوضح أندرو·لو أن مستشارًا بشريًا إذا خالف واجب الأمانة الائتمانية فسيواجه مساءلة صارمة: عقوبات تنظيمية، وتعويضات مدنية، وحتى اتهامات جنائية. وبدون مسؤولية قانونية وآليات مساءلة، تصبح عبارة “أولوية مصالح العميل” مجرد كلام فارغ.

مسائل قانونية عالقة

يستخدم الآن عدد كبير من الناس نماذج التعلم الكبيرة (مثل ChatGPT وClaude وGemini وغيرها) للحصول على نصائح لإدارة الأموال.

أظهرت استطلاعات الرأي في منصة الائتمان Intuit Credit Karma في سبتمبر من العام الماضي أن من بين الأمريكيين الذين استخدموا الذكاء الاصطناعي التوليدي، استخدمه 66% لاستشارته بشأن مسائل إدارة الأموال؛ ونسبة استخدامها لدى جيل الألفية وجيل Z تبلغ 82% على وجه التحديد. شملت هذه الدراسة 1019 من البالغين، ومن بينهم نحو 85% من المستجيبين سيعتمدون مباشرةً نصائح إدارة الأموال التي يقدمها الذكاء الاصطناعي.

قال سيباستيان·بنسول، باحث أول في معهد القانون والتكنولوجيا التابع لكلية الحقوق في جامعة نيويورك:

“يعتمد الناس على الذكاء الاصطناعي للحصول على مختلف إرشادات إدارة الأموال، لكن على مستوى التنظيم لا يوجد حتى الآن حكم نهائي. فإذا أخطأت النصيحة، فمن يتحمل المسؤولية عن ذلك؟ هل منتج طورتُه شركة لا تمتلك واجب الأمانة الائتمانية يستحق فعلًا أن يضع المستخدمون ثروتهم بين يديها؟ لا يزال هذا السؤال بلا حل حتى الآن.”

انظر بعقلانية: لا داعي للانقياد الأعمى للذكاء الاصطناعي، ولا حاجة لتقديس البشر

يرى أندرو·لو أن الذكاء الاصطناعي في التخطيط لإدارة الأموال ليس عديم القيمة: فهو يستطيع شرح المفاهيم المالية الغامضة بصورة مبسطة، وتقديم معلومات توعوية مثل التثقيف حول التأمين الصحي والمعارف الأساسية لإدارة الأموال؛ وتكون مثل هذه النصائح التوعوية العامة أكثر موثوقية نسبيًا.

لكن عند التورط في تخطيط مالي مخصص وشديد الدقة (مثل دخل الأسرة ونفقاتها، وإقرارات الضرائب)، يجب توخي الحذر: تمتلك نماذج التعلم الكبيرة قدرة على إخراج إجابات تبدو ذات سلطة؛ وحتى إن كان المحتوى خاطئًا، فإنها ستُصاغ بطريقة تجعلها تبدو منطقية ومرتكزة على أسباب، ما يجعلها سهلة للغاية في تضليل المستخدمين.

بالإضافة إلى ذلك، لا يتفوق الذكاء الاصطناعي في الواقع في الحسابات المالية الدقيقة؛ لذا، بالنسبة للمشكلات المتعلقة بالضرائب أو نمذجة الحسابات المالية المخصصة، يُفضّل عدم الاعتماد على الذكاء الاصطناعي بشكل أحادي.

كما حذر جيمس·برنلم، المسؤول عن الشؤون القانونية والسياسات العامة لدى xAI التابعة لمؤسس شركة Tesla إيلون ماسك، عبر منصة اجتماعية: إن المحتوى ذي الصلة الخاص بمنتج الذكاء الاصطناعي Grok التابع لهم لا ينبغي اعتباره نصيحةً مهنية بشأن الضرائب، ويجب على المستخدمين التحقق بأنفسهم.

وأضاف أندرو·لو: مستشارو البشر ليسوا أيضًا موثوقين على نحو مطلق، ولا يلتزم جميع مستشاري البشر بمبدأ الأمانة الائتمانية.

ليس كل مستشاري البشر خاضعين لواجب الأمانة الائتمانية

تعد العلاقات القانونية في قطاع إدارة الأموال معقدة جدًا: فالسماسرة في تداول الأسهم، ومستشارو الاستثمار المسجلون، ووكلاء التأمين، وغيرهم من الفئات المهنية المختلفة، يتحملون مسؤوليات قانونية مختلفة تمامًا.

في الولايات المتحدة، أصدرَت حكومة بايدن قواعد جديدة في السابق، تطلب من الوسطاء الماليين عند التوصية بتحويل أموال حساب التقاعد 401（k） الخاص بالمستخدم إلى حساب تقاعد فردي، أن يقوموا بالالتزام بواجب الأمانة الائتمانية (المتعلق بتحويلات أصول كبيرة)؛ لكن حكومة ترامب تخلّت عن الدفاع عن هذه القاعدة أمام المحاكم، فأُلغيَت القاعدة الجديدة. وبالنظر إلى الوقت الحالي، فإن نصائح تحويلات الأصول من هذا النوع، غالبًا ما لا يكون الوسطاء مطالبين فيها بالالتزام بمبدأ أولوية مصالح العميل، ما يجعل من السهل نشوء تضارب المصالح؛ ويجب على المستهلكين توخي الحذر الشديد.

وأشار باحثون من جامعة نيويورك كذلك إلى أن معظم شركات الذكاء الاصطناعي الكبرى متجذرة في الولايات المتحدة؛ فإذا أوصى الذكاء الاصطناعي باستمرار بالاستثمار في الأسهم الأمريكية، فقد يُعتبر ذلك تصرفًا يخدم مصالحه الذاتية، مع وجود تضارب مصالح.

قالت ينج يينغ جيو، نائبة أستاذ في كلية الحقوق بجامعة فلوريدا (تدرس الذكاء الاصطناعي وواجب الأمانة الائتمانية): في الوقت الحالي، لا تفرض شركات الذكاء الاصطناعي رسومًا على المستخدمين العاديين مقابل استشارات إدارة الأموال، ولذلك لا تُعرَف قانونًا على أنها جهات ملزمة بواجب الأمانة الائتمانية؛ لكن إذا قدم مستشار لإدارة الأموال مرخّص نصائح مخالفة عبر الاستعانة بالذكاء الاصطناعي، فإن جهة الملاحقة القضائية تظل المستشار نفسه، وليس شركة تطوير الذكاء الاصطناعي.

وفي النهاية، دعا أندرو·لو إلى تحسين السياسات واللوائح بهدف إنشاء آلية لحماية واجب الأمانة الائتمانية للمستهلكين العاديين الذين يعتمدون على إدارة الأموال عبر الذكاء الاصطناعي.

وأوضح: حتى صدور التشريعات ذات الصلة على أرض الواقع، لا يجوز أبدًا أن تسلم العامة قراراتها المالية بالكامل إلى الذكاء الاصطناعي؛ لكن على المدى الطويل، فإن تقديم خدمات إدارة أموال مهنية متوافقة ومرخّصة من خلال الذكاء الاصطناعي سيصبح حقيقة في نهاية المطاف.

كمية هائلة من المعلومات وتفسير دقيق، كل ذلك على تطبيق Sina Finance APP

المسؤول: لي تونغ