بناء "رعاية المسنين": عندما يتم إنشاء نظام الضمان الاجتماعي الوطني من خلال التأمين السادس، ترتقي الرعاية الطويلة التجارية إلى مستوى جديد من "التعاون في الدعائم"

اسأل الذكاء الاصطناعي · كيف يمكن للتأمين التجاري على الرعاية طويلة الأجل أن ينتقل من المساندة إلى “تعاون ركائز”؟

مع تطبيق “التصميم على المستوى الأعلى” الخاص بالتأمين على الرعاية طويلة الأجل، أصبحت ترتيبات مؤسسية مهمة لمواجهة شيخوخة السكان تنتقل رسميًا من مرحلة الاستكشاف التجريبي إلى مرحلة حاسمة يتم فيها بناء نظام وطني لمدة ثلاث سنوات. ولا يقتصر ذلك على ملء الفراغ في ضمان رعاية العجز ضمن نظام الضمان الاجتماعي في الصين، بل يفتح أيضًا المجال أمام قطاع التأمين لتطورات جديدة واسعة.

في ظل تسارع تطبيق السياسات، يشارك أيضًا قطاع شركات التأمين التجاري بعمق في التأمين على الرعاية طويلة الأجل؛ فهي من جهة تُعد قوة تنفيذ وإسناد مهمة ضمن التأمين على الرعاية طويلة الأجل ذو الطابع الإلزامي/السياساتي، ومن جهة أخرى تستخدم التأمين التجاري على الرعاية طويلة الأجل كأداة، لتؤدي دور دعم تعاوني حاسم في نظام ضمان متعدد المستويات.

“إن تعميم التأمين على الرعاية طويلة الأجل في جميع أنحاء البلاد ليس مجرد نسخ لتجربة تجريبية، بل هو إعادة تخصيص لعناصر النظام وتحسين شامل في قدرات الحوكمة، ويتطلب بناء خطة منهجية تتمثل في ‘الأساس بالمعايير، وتمكين التكنولوجيا، وتعاون المنظومة البيئية’.“ صرّح مدير عام شركة الصين للتأمين على الحياة التابعة لـ(China Taiping?) في حصة “إنق جينسونغ” في مقابلة حصرية مؤخرًا مع مراسل موقع/صحيفة First Finance (الإيكونومي المالية الأولى).

وفي الوقت نفسه، لوحظ من نهاية العام الماضي وحتى الآن أن عدة شركات تأمين طرحت تباعًا التأمين التجاري على الرعاية طويلة الأجل. واعتبر “لي جينسونغ” أن التأمين على الرعاية طويلة الأجل السياساتي، في إطار تحديده كـ“التأمين الخامس/السادس” ضمن الضمان الاجتماعي، لا تزال هدفه الأساسي يتمثل في “ضمان الأساس وتوسيع التغطية على نطاق واسع”. أما التأمين التجاري على الرعاية طويلة الأجل فينتقل من كونه مجرد إضافة مساندة ضمن الضمان الاجتماعي إلى “تعاون ركائز” لضمان الصحة والتقاعد، وهو ما يمكن أن يلبي احتياجات المسنين من ذوي العجز، ليس فقط فيما يتعلق برعاية الحياة الأساسية، بل أيضًا طلبات أكثر تنوعًا فيما يخص الضمانات والخدمات الصحية والرعائية. كما أن مجال التطور في المستقبل يبقى واسعًا للغاية.

تعميم شامل للتأمين السياساتي على الرعاية طويلة الأجل، انتقال أعمال الشركات المُشغِّلة إلى مستوى أكثر دقة

في الآونة الأخيرة، تم إصدار “آراء بشأن تسريع إنشاء نظام التأمين على الرعاية طويلة الأجل” (ويشار إليه فيما بعد باسم “الآراء”) رسميًا. وتحدد بوضوح أنه خلال نحو ثلاث سنوات، سيتم أساسًا بناء نظام تأمين على الرعاية طويلة الأجل مناسب لظروف الصين الأساسية.

تنص “الآراء” كذلك على أنه تتمثل إحدى المسارات في “استكشاف إدخال قوى اجتماعية للمشاركة في إدارة وتنفيذ خدمات التأمين”. وبعد صدور “الآراء”، صرّح المسؤولون التنفيذيون لعدد من شركات التأمين المدرجة في مؤتمرات عرض النتائج بأنهم سيلتزمون بتطبيقها بجدية بما يدفع تطوير التأمين على الرعاية طويلة الأجل بجودة أعلى.

في الواقع، منذ إطلاق الصين تجربة التأمين على الرعاية طويلة الأجل في 2016، أصبحت مؤسسات التأمين التجاري قوة محورية لتنفيذ السياسات على أرض الواقع. وخلال الدورتين البرلمانيتين هذا العام، قال نائب رئيس المجلس الوطني لنواب الشعب، والمدير لدى مركز أبحاث استراتيجية شركة الصين للتأمين على الحياة التابعة لـ(ESG) (مكتب ESG)، “وي تشانغ فان”، إن كل مدينة من المدن التي أطلقت النظام قد حددت آلية تعاون جديدة بين الحكومة والشركات، تقوم على أن “تكون إدارة الحكومة أساسًا، وتأتي القوى الاجتماعية كتكملة”، مع اعتماد نموذج فصل الإدارة بين الجهة المشرفة والإدارة المنفذة حيث تشرف على الأمر إدارة التأمين الطبي، بينما تتولى شركات التأمين التجاري التنفيذ. ووفقًا لما ذكرته، تستخدم مدن مثل شنغهاي ونينغبو وغوانغتشو وفوتشو طريقة “عدم تحويل الأموال بل شراء الخدمات” لتكليف شركات التأمين التجاري بتنفيذ الأعمال؛ بينما تستخدم مدن مثل تشنغدو ونان تونغ وتيانجين وناني نغ طريقة “تحويل الأموال وشراء الخدمات” لتكليف شركات التأمين التجاري بتنفيذ الأعمال؛ أما بقية أكثر من 40 مدينة فتستخدم طريقة “تحويل الأموال وتقاسم المخاطر” لتكليف شركات التأمين التجاري بتحمل مسؤولية التنفيذ.

“إن المشاركة العميقة لمؤسسات التأمين التجاري في تنفيذ التأمين السياساتي على الرعاية طويلة الأجل هي في جوهرها سعي لتحقيق توازن ديناميكي بين أهداف السياسات ذات الطابع الشمولي ومنطق التشغيل القائم على اقتصاديات السوق.” قال “لي جينسونغ”. وحتى نهاية 2025، شاركت شركة الصين للتأمين على الحياة في اختبار/تجارب التأمين على الرعاية طويلة الأجل في ما يقرب من 50% من المدن في أنحاء البلاد، حيث نفذت 66 مشروعًا للتأمين على الرعاية طويلة الأجل، وقدمت خدمات لـ 85 مليون مشارك/مؤمن عليهم، وتم دفع تعويضات تراكمية تزيد عن 5.3 مليارات يوان.

وقال “لي جينسونغ” إن شركات التأمين التجارية تواجه عدة تحديات في عملية تنفيذ التأمين السياساتي على الرعاية طويلة الأجل. أولًا: في مرحلة التقييم تكون أحكام تحديد العجز ذات طابع ذاتي قوي، ويؤدي التقييم اليدوي التقليدي إلى التعرض للتشويش، ما قد يسبب عدم توازن في المعلومات ومخاطر أخلاقية؛ ثانيًا: عادةً ما تتم الرعاية في بيئات خاصة، وتكلفة النهج القائم على “مراقبة شخص/الارتباط المباشر” تكون مرتفعة للغاية، كما توجد ظواهر تتمثل في تجزؤ الإشراف وتخلفه؛ وثالثًا: تسعير اكتواري يفتقر إلى بيانات تاريخية يشكل تحديًا مشتركًا بين القطاع.

وبالنظر إلى التحديات المذكورة، يعتقد “لي جينسونغ” أن تعميم التأمين على الرعاية طويلة الأجل في جميع أنحاء البلاد ليس مجرد نسخ بسيط لتجارب تجريبية، بل هو مشروع منهجي لإعادة بناء عناصر النظام وتحسين قدرات الحوكمة. لذلك يلزم الالتزام بخطة منهجية “الأساس بالمعايير، وتمكين التكنولوجيا، وتعاون المنظومة البيئية”.

على سبيل المثال، في مرحلة التقييم، تنص “الآراء” بوضوح على “تحسين معايير تقييم درجات العجز الموحدة على مستوى البلاد”. ويذكر “لي جينسونغ” أن معيار التوحيد على مستوى البلاد هو شرط مسبق، لكن تطبيق المعيار يعتمد على أدوات تقييم قابلة للتشغيل وآليات لمكافحة الاحتيال. ويقترح اعتماد نظام “فرز أولي رقمي + تقييم بالذكاء الاصطناعي + تتبع ديناميكي” من ثلاث مستويات: استخدام أدوات تقييم ذاتية عن بُعد بنظام ذكاء اصطناعي لتقسيم مخاطر المتقدمين وتقليل الطلبات غير الفعّالة؛ كما يتم حفظ الأدلة بشكل إجباري خلال عملية التقييم، مع تتبع مؤشرات الحالات غير الطبيعية وإجراء مراجعة/استرجاع لتحليلها، لمراقبة جودة التقييم.

وفي مجال تقديم الخدمات، يرى “لي جينسونغ” أنه يجب الانتقال من “وجود خدمات” إلى “تقديم خدمات جيدة”. ولتحقيق ذلك، يلزم إعادة بناء آليات الحوافز المتوافقة بين الأطراف لتقديم الخدمات. وتنص “الآراء” على ضرورة إنشاء آليات لتقييم جودة خدمات التأمين على الرعاية طويلة الأجل، وكذلك آليات لقيود/تحفيزات التحكم في التكاليف. وبناءً على ذلك، يقترح تطبيق إدارة مصنفة على المؤسسات المختصة بالرعاية. وفي الوقت نفسه، ربط الدفع بأجور مقدمي الرعاية لتعزيز الجاذبية المهنية للعاملين في مجال الرعاية. أما على مستوى الجهة الرقابية، فيمكن استخدام تقنيات مثل إنترنت الأشياء والأجهزة القابلة للارتداء لبناء نظام إشراف ذكي. ومن خلال تحليل مسارات حركة المسنين وبيانات العلامات الحيوية، يمكن التحقق عكسيًا من أصالة وفعالية خدمات الرعاية.

أما في جانب إدارة المخاطر الخاصة بالصندوق، فتؤكد “الآراء” على إنشاء آليات لمراقبة تشغيل الصندوق والوقاية من المخاطر، والقيام بتحليل اكتواري متوسط وطويل الأجل بشكل جيد؛ كما تقضي بتحسين آليات العقاب للمشاركين والجهات التي تشارك في الاحتيال للحصول على تعويضات التأمين/الفساد في التأمين على الصحة. ويعتقد “لي جينسونغ” كذلك أن سلامة الصندوق هي خط الحياة لاستدامة النظام، ويقترح بناء “دماغ إدارة مخاطر التأمين على الرعاية طويلة الأجل” على مستوى الإدارات المتعددة والقطاعات المتعددة: ربط عزل البيانات بين التأمين الطبي والصحة والرفاه المدنية والشرطة والجهات القضائية وغيرها من الجهات، لإنشاء “صور رباعية الأبعاد” للمؤمن عليهم ومؤسسات التقييم ومؤسسات الرعاية ومقدمي الرعاية. على سبيل المثال، يمكن مقارنة سجلات زيارات/علاج التأمين الطبي مع نتائج تقييم التأمين على الرعاية طويلة الأجل لتحديد سلوكيات احتيالية مثل “الاستفادة من الرعاية المنزلية أثناء فترة الاستشفاء”. وفي الوقت نفسه، استخدام خوارزميات تعلم الآلة لاستخراج السمات من الحالات الاحتيالية التاريخية وبناء نموذج لتسجيل المخاطر. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أيضًا إنشاء نظام “القائمة السوداء” في مجال التأمين على الرعاية طويلة الأجل، لمنع الدخول للقطاع ضد المؤمن عليهم ومؤسسات وأفراد يشاركون في الاحتيال، وإدراجهم في نظام الائتمان الاجتماعي.

التأمين التجاري على الرعاية طويلة الأجل يتجه نحو “تعاون ركائز”

وفقًا لبيانات المسح العيني الخامس حول الحالة المعيشية لكبار السن في المناطق الريفية والحضرية في الصين، بلغ في عام 2021 في الصين حوالي 35 مليونًا من كبار السن الذين يعانون من عجز أو شبه عجز، أي ما يعادل 11.6% من إجمالي كبار السن. ووفقًا للتقديرات، سيصل عدد كبار السن ذوي العجز إلى 46 مليونًا بحلول عام 2035، ومن المتوقع أن يرتفع إلى حوالي 58 مليونًا بحلول عام 2050.

يُظهر تقرير البحث “فرص تطوير التأمين التجاري على الرعاية” لعام 2022 الذي صدر بشكل مشترك عن جمعية صناعة التأمين الصينية وشركة Swiss Re Re Institute (المعهد السويسري لإعادة التأمين) (ويشار إليه فيما بعد باسم “تقرير البحث”) أن الطلب على خدمات الرعاية طويلة الأجل سيصل إلى 3.1 تريليون يوان في عام 2030، ويتوقع أن يصل إلى ما يقارب 6.6 تريليون يوان في عام 2040.

يرى العاملون في القطاع عمومًا أن نظام التأمين السياساتي على الرعاية طويلة الأجل، بعد الضغط عليه لتطبيقه على مستوى البلاد، سيعزز بشكل واضح مستوى ضمان خدمات رعاية كبار السن ذوي العجز في الصين، وسيسهم إلى حد ما في حل معضلة “عجز شخص واحد يختل معه توازن الأسرة بأكملها”. لكن فوق التأمين السياساتي على الرعاية طويلة الأجل، ما تزال هناك احتياجات كبيرة ومتنوعة لخدمات رعاية مخصصة بانتظار التلبية. ويشير تقرير البحث أعلاه إلى أن التجارب الدولية تُظهر أن التطور التعاوني بين التأمين على الرعاية المجتمعية والتأمين التجاري هو الاتجاه لتطوير يرفع مستوى الضمان الإجمالي.

“في فترة ‘الخطط الخمسية الخامسة عشرة إلى الخامسة والعشرين’، سترتقي استراتيجية التأمين التجاري من ‘التكملة المساندة’ ضمن نظام الضمان الاجتماعي إلى ‘تعاون ركائز’ لضمان الصحة والتقاعد. ويتمحور التموضع الخاص بالتأمين السياساتي على الرعاية طويلة الأجل حول ‘الضمان الأساسي والتغطية الواسعة’ لتحقيق وظيفة الاستناد/الملاذ الأخير. لكن مع تزايد احتياجات كبار السن ذوي العجز للرعاية المختلفة والمخصصة واحتياجات التمريض/الرعاية، فإن هذا يمثل مساحة تركيز وانطلاق للتأمين التجاري على الرعاية طويلة الأجل.” قال “لي جينسونغ”.

وفقًا لما ورد في “دراسة تطبيق التأمين التجاري طويل الأجل على الرعاية في الصين” المنشورة في العدد 12 من مجلة “شنغهاي للتأمين” لعام 2024 (ويشار إليه فيما بعد بـ “دراسة التطبيق”)، فإن التأمين التجاري على الرعاية طويلة الأجل في الصين يمثل حصة منخفضة داخل التأمين الصحي، ويأتي تطوره متأخرًا. ورغم أنه شهد في مرحلة إصلاح تسعير أقساط التأمين على الحياة نموًا سريعًا (بلغت الأقساط في عام 2016 نحو 1208 مليارات يوان، أي قرابة 30% من التأمين الصحي)، إلا أن العديد من المنتجات انحرفت عن جوهر الضمان. وفي عام 2017، نظمت لوائح جديدة من الجهات الرقابية تصميم المنتجات، وبعد ذلك عدلت الصناعة بشكل كبير. وفي عام 2018، انخفضت حصة أقساط التأمين التجاري على الرعاية طويلة الأجل داخل التأمين الصحي إلى 0.7%. أما خلال السنوات الأخيرة، ومع اشتداد شيخوخة السكان وتشجيع السياسات، عاد التأمين التجاري على الرعاية طويلة الأجل تدريجيًا للانتعاش. ففي عام 2021، عادت الأقساط إلى 13.2 مليار يوان.

المصدر: مجلة “شنغهاي للتأمين” العدد 12 لعام 2024، “دراسة تطبيق التأمين التجاري طويل الأجل على الرعاية في الصين”، المؤلفون: لوآن يان وآخرون من كلية التمويل، جامعة يوننان للتمويل والاقتصاد

عند سؤال مراسل “First Finance” جمعية صناعة التأمين الصينية، وجد أن التأمينات المعروضة حاليًا في السوق على شكل تأمينات على الرعاية يبلغ عددها 159 منتجًا، ضمن إجمالي 4821 منتجًا للتأمين الصحي، بنسبة لا تتجاوز 3.3%.

ومع ذلك، مع تطبيق “التأمين السادس” الخاص بالضمان الاجتماعي، اشتدت أيضًا مؤخرًا خطط توزيع السوق والترويج للمنتجات للتأمين التجاري طويل الأجل على الرعاية، بشكل واضح. فقد أطلقت شركات التأمين على الحياة مثل Taiping Life/China Taiping Life وNew China Life وChina Life وMetLife وغيرها منتجات تأمين رعاية تجارية خلال نهاية العام الماضي وحتى هذا العام.

يرى “لي جينسونغ” أنه من منظور تطور الصناعة، فإن توزع/تخطيط التأمين التجاري على الرعاية طويلة الأجل ليس فقط مطلبًا خارجيًا لاستكمال النواقص في الضمان، بل أيضًا حاجة داخلية لدى شركات التأمين على الحياة لتحقيق اختراق في التحول. وخلال السنوات الأخيرة، شهد هيكل سوق التأمين الصحي التقليدي تغيرًا عميقًا؛ إذ ضعفت ميزة الرافعة/الحجم في منتجات التأمين ضد الأمراض الحرجة، وانخفضت القدرة التنافسية في التسعير، وتدريجيًا تلاشت “العائدات السكانية” في قنوات الوكلاء، وكانت مساهمات منتجات مثل التأمين الطبي بملايين محدودة. لذلك تحتاج صناعة التأمين على الحياة إلى محور أعمال جديد لتحسين هيكلها وتنشيط النمو. وتتكون الحماية طويلة الأجل للرعاية، إلى جانب التأمينات المتعلقة بالصحة والأمراض، من حلقة ضمان صحية كاملة ومتداخلة، ما يملأ الفراغ الرئيسي الحالي في نظام الضمان ويصبح اتجاهًا مهمًا للتحول داخل الصناعة.

وقد أكد العديد من المتخصصين الذين تمت مقابلتهم أنه رغم أن التأمين التجاري على الرعاية طويلة الأجل لا يزال في مرحلة مبكرة من تطور السوق، وأن الوعي في السوق لا يزال منخفضًا، والحجم صغير، ومعدل الاختراق منخفض، فمن ناحية، ومع الترويج الوطني للتأمين السياساتي على الرعاية طويلة الأجل، فإن هذا بحد ذاته يمثل عملية نشر عميق للمخاطر أمام المجتمع بأسره، ما سيؤدي بفعالية إلى إيقاظ اهتمام الأسرة بالمخاطر المالية المحتملة طويلة الأجل المتعلقة بالرعاية ولتعزيز الوعي بالوقاية. ومن ناحية أخرى، وبالنظر إلى أن تصميم خدمات منتجات التأمين التجاري على الرعاية يتمتع بمرونة أكبر، ومع اكتمال مفاهيم التقاعد والرعاية لدى السكان وإطلاق احتياجات الرعاية، فإن تطور التأمين التجاري على الرعاية طويلة الأجل سيزداد تدريجيًا في السرعة، مع وجود مساحة مستقبلية ضخمة.

من الشكل الواحد إلى التطور البيئي

فكيف يُظهر تصميم خدمات التأمين التجاري على الرعاية طويلة الأجل هذه المرونة؟

وفقًا لبيانات “دراسة التطبيق”، ومن حيث أشكال المنتج، فإن معظم تأمينات الرعاية الحالية تظهر غالبًا كمنتجات منفصلة بوصفها التأمين الرئيسي، كما أن الأشكال التقليدية من المنتجات تشكل الغالبية العظمى.

المصدر: مجلة “شنغهاي للتأمين” العدد 12 لعام 2024، “دراسة تطبيق التأمين التجاري طويل الأجل على الرعاية في الصين”، المؤلفون: لوآن يان وآخرون من كلية التمويل، جامعة يوننان للتمويل والاقتصاد

أما من حيث أشكال ابتكار المنتجات في التأمين التجاري على الرعاية طويلة الأجل التي أطلقتها شركات التأمين مؤخرًا، فإن أشكالها المبتكرة أغنى بشكل ملحوظ.

على سبيل المثال، أطلقت MetLife “Duihui Changfu” كمنتج رعاية من نوع يتمتع بتفضيلات ضريبية، بينما حاولت شركة Taiping Life مؤخرًا إطلاق “Yihu Tainan” لربط ضمان الرعاية بمعاش/راتب التقاعد السنوي، بما يجمع بين وظيفة الضمان وتراكم الأموال. وقال “لي جينسونغ” إن سبب هذا التصميم هو أن الترويج لمنتجات الرعاية يجب أن يتم تدريجيًا. وبالنظر إلى أن إدراك المستهلكين لضمانات الرعاية متفاوت، بينما احتياجات التقاعد منتشرة وقوية نسبيًا، فقد تم اختبار الدخول من زاوية احتياجات التقاعد، مع دمج ضمان الرعاية عالي الرافعة/الحجم. ويمكن للعميل بعد ذلك تخصيص الخطة بشكل مرن وفقًا لحالته الصحية وتوقعاته للتقاعد.

ومن منظور “النظام البيئي للخدمات”، فإن التأمين التجاري على الرعاية طويلة الأجل لدى الشركات الرائدة يتوسع من “الضمان المنفرد” إلى امتداد “دمج الرعاية الطبية والتقاعد/الرعاية الصحية”. على سبيل المثال، تتبع سلسلة “Yihu” التابعة لـ Taiping Life كذلك حق الإقامة في مجتمعات الرعاية لكبار السن، وتشمل حقوقًا مثل إدارة الصحة والتقاعد المنزلي. وقد تطور نموذج خدماتها من “التعويض بعد وقوع الحدث” إلى “إدارة على مدار دورة كاملة”، محققًا تطورًا متغايرًا ومكمّلًا للتأمين السياساتي على الرعاية طويلة الأجل.

يرى العاملون في الصناعة أن تأمين الرعاية طويلة الأجل ليس مجرد منتج تأميني، بل هو أداة لإدارة المجتمع للتعامل مع شيخوخة السكان. فإذا استطاع التأمين التجاري على الرعاية طويلة الأجل تحقيق “تعاون ركائز”، فإنه لا يمكنه فقط تكوين تكامل مع التأمين السياساتي على الرعاية طويلة الأجل، بل سيعمل أيضًا على دفع صناعة التأمين من “بيع المنتجات” إلى “بيع الخدمات”، وفي النهاية تكوين نظام ضمان للرعاية متعدد المستويات وتحقيق “الرعاية لمن يستحقونها” ضمن “موجة كبار السن”.

(هذا المقال مصدره: First Finance)