ما تراه البنوك خطأ في بطاقات الائتمان الخاصة بالمشاريع الصغيرة

تقوم البنوك بتقليل تسعير أحد أهم منتجاتها للشركات الصغيرة. وفي حين أنها تركز على معدلات الفائدة والرسوم، يبحث أصحاب الأعمال عن شيء أكثر قيمة بكثير: أدوات تساعدهم على تشغيل أعمالهم بشكل أكثر فعالية.

وبينما لا شك أن هذه الميزات مهمة، فإن التركيز عليها وحدها يتجاهل ما يقدّره كثير من أصحاب الأعمال أكثر—بطاقات الائتمان بوصفها أدوات قوية لإدارة الشؤون المالية بفعالية.

وبما أن بطاقة الائتمان غالبًا ما تكون أول منتج يتوجه إليه أصحاب الأعمال، فإن البنوك تفوّت فرصة حاسمة لإقامة علاقات أعمق وطويلة الأمد عندما لا تنقل هذه القيمة الأوسع.

كما استكشف إيان بنتون، محلل التحليلات الرقمية لكبار المصارف في شركة Javelin Strategy & Research، في تقرير Winning the Upgrade to the Business Credit Card، فإن العديد من البنوك تحتاج إلى إعادة التفكير جذريًا في كيفية تقديم بطاقات الائتمان للعملاء من أصحاب الشركات الصغيرة. وكثيرًا ما تركز المؤسسات المالية على اجتذاب أصحاب الأعمال الجدد، رغم أن كثيرًا من هؤلاء العملاء متجذرون بالفعل داخل النظام البيئي الحالي للبنك.

المنتج الأول للشركات

لفهم النهج الحالية بشكل أفضل، فحص بنتون مواقع الويب الخاصة بالجهات المُصدِرة الرائدة في الولايات المتحدة. ورغم وجود بعض النقاط المضيئة، فإن معظم الرسائل لا تزال تتركز على الفوائد المالية أكثر من القيمة التشغيلية.

“هذا كله جيد، لكن في كثير من الأحيان تكون هناك فرصة مفقودة للتواصل مع القيمة التشغيلية لبطاقة الائتمان”، قال بنتون. “يمكنك فصل الشؤون المالية الخاصة بأعمالك عن الشؤون المالية الشخصية، ويمكنك المساعدة في بناء درجة الائتمان الخاصة بعملك، ويمكنك تفويض المسؤولية، ويمكنك التحكم في المدفوعات لبطاقات الموظفين—كل هذه الفوائد تشكل تبريرات ممتازة للترقية إلى بطاقة ائتمان خاصة بالشركات.”

ومن بين هذه المزايا القدرة على دمج إنفاق الأعمال ضمن أدوات تحليل التدفق النقدي، مما يمنح المالكين رؤية أكثر شمولية للأداء.

التسوية تحدّ رئيسي آخر مع نمو الشركات. تجعل بطاقات الائتمان من السهل مطابقة المعاملات مع الإيصالات أو الفواتير—مما يوفر وقتًا قيّمًا للشركات التي ما تزال تقوم بالتسوية يدويًا، أو لا تقوم بها على الإطلاق.

كما يُساء فهم تقييم الجدارة الائتمانية الخاصة بالشركات بشكل متكرر. حتى عندما يعرف أصحاب الأعمال أن جدارتهم الائتمانية يتم تتبعها، فإن كثيرين لا يفهمون بالكامل الآثار المترتبة. وهذا يخلق فرصة للبنوك لتثقيف العملاء حول كيفية مساعدة بطاقات الائتمان على بناء الائتمان وترسيخ الثقة لدى الموردين والمقرضين.

بالإضافة إلى ذلك، تتيح بطاقات الائتمان الخاصة بالشركات لأصحابها تفويض صلاحية الإنفاق للموظفين مع وضع حدود فردية—وهو عنصر تحكم تشغيلي مهم مع نمو المؤسسات.

وعند النظر إلى كل واحدة من هذه المزايا على حدة، تكون مقنعة. وبشكل جماعي، فإنها تعزز عرض قيمة أوسع. ومع ذلك، فإن أحد الأسباب الأبرز التي يعتمدها أصحاب الأعمال لتبنّي بطاقات الائتمان هو فصل مصروفات الأعمال عن المصروفات الشخصية—لا سيما بالنسبة لأولئك الذين ينتقلون من العمل الحر أو الأعمال المؤقتة. يعد دعم العملاء في هذه المرحلة الحاسمة أمرًا بالغ الأهمية.

“تُعد بطاقة الائتمان الخاصة بالشركة في كثير من الأحيان أول منتج للشركة يفتحه شخص ما—حتى قبل حساب تدقيق/تحقق لأعمالك—لذا فهي تتعلق بصياغة قيمة امتلاك منتج للشركة من الأساس”، قال بنتون. “كثير من الناس ربما يديرون نشاطًا صغيرًا في الواقع عبر حساباتهم الشخصية الخاصة بالمستهلكين؛ ويؤدي خلط الإنفاق إلى تعقيد الأمور عندما يحين وقت الضرائب.”

دفع الترقية

وبما أن كثيرًا من أصحاب الشركات الصغيرة يبدأون بحسابات شخصية، فهناك احتمال كبير بأن البنوك تخدم بالفعل هؤلاء العملاء—دون أن تدرك ذلك.

“الكثير من التسويق والتواصل مُصمم لعملاء جدد لدى البنك، بينما في الواقع فإن غالبية الأشخاص الذين افتتحوا بطاقة ائتمان خاصة بالشركات كانوا بالفعل يمتلكون حسابًا لدى البنك، سواء كان حسابًا شخصيًا أو حسابًا تجاريًا”، قال بنتون. “الأمر يتعلق بوضع هذا في سياق يوضح كيف يمكن أن يدعم العلاقة الأوسع.”

ومع تزايد حصّة أصحاب الأعمال الجدد القادمين من فئات جيل الألفية وجيل Z، يجب على البنوك أيضًا مواءمة ذلك مع توقعاتهم. يطالب هؤلاء السكان الرقميون بطلب الاختيارات، والسرعة، وتجارب سلسة عبر المنصات الرقمية.

وهذا يجعل من الضروري للمؤسسات المالية توصيل المنافع التشغيلية لبطاقات الائتمان الخاصة بالشركات على مواقع الويب الموجهة للعامة. ومع ذلك، وبما أن كثيرًا من هؤلاء العملاء موجودون بالفعل داخل منظومتها، ينبغي للبنوك إعادة التفكير في كيفية تقديم الرسائل داخل تجارب رقمية موثقة.

“الكثير من البنوك يعرف من هم الشركات التي تعمل على الحسابات الشخصية. يمكنها رؤية أحجام المعاملات أو ما إذا كانت ترسل أنواعًا معينة من المدفوعات، لذا فهي تستخدم البيئة الموثقة أيضًا لبيع الترقية”، قال بنتون. “على سبيل المثال، أنا عميل مصرفي شخصي لدى Bank of America ولديهم إعلان ضمن التطبيق يقول: ‘هل ترغب في فتح بطاقة ائتمان خاصة بالشركات أو حساب أعمال؟’”

“إنها مجرد دفعات خفيفة مثل تلك، أو ربما أكثر قليلًا”، قال. “إنها تقول: ‘افصل بين شؤون عملك المالية الشخصية باستخدام بطاقة ائتمان خاصة بالشركات’، وتستخدم بيئة موقع الويب داخل التطبيق أو البيئة الموثقة حيث يقومون بالفعل بإدارة أموالهم الشخصية—وربما إدارة بعض شؤون أموال الأعمال—للمساعدة في دفع تلك الترقية.”

الاحتفاظ داخل المؤسسة

يُعد تحسين كيفية تموضع بطاقات الائتمان الخاصة بالشركات أمرًا بالغ الأهمية بشكل متزايد. لقد وسّعت الاقتصاد الرقمي نطاق الخيارات المتاحة لأصحاب الشركات الصغيرة. ورغم أن التكنولوجيا المالية كانت تتحدى البنوك منذ وقت طويل في مجال الخدمات المصرفية الاستهلاكية، فإن عددًا أقل من اللاعبين ركّز على الخدمات المصرفية للشركات الصغيرة.

ومع ذلك، فإن تلك شركات التكنولوجيا المالية التي تعمل في مجال بطاقات الائتمان للشركات تدرك أن هذه المنتجات تقدم أكثر بكثير من مجرد الوصول إلى الائتمان مقابل معدلات تنافسية—بل هي أدوات شاملة لإدارة المال.

“بعض هذه الشركات مثل Brex وRamp تستهدف شركات عالية النمو؛ فهي تريد أن تكون بطاقة الائتمان الخاصة بالشركات الخاصة بهم مع نموهم”، قال بنتون. “إذا نظرت إلى تلك المواقع، فإنها تبيع منافع تشغيلية وليس منافع مالية. يتعلق الأمر بأن تكون في المقدمة وتقول: ‘يمكننا مساعدتك مع نمو عملك، وهناك أيضًا فائدة تتمثل في الاحتفاظ بكل هذه الأشياء داخل المؤسسة نفسها.’”

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: Business CardsBusiness Credit CardsCreditDigital BankingSmall BusinessSmall Business Credit CardSMB