328 بنكًا تم تغريمها بأكثر من 600 مليون يوان! في الربع الأول من هذا العام، تراجع عدد وغرامات البنوك على التوالي، وأصبح الانتهاك في الائتمان هو "المنطقة الأكثر تضررًا"

كل يوم | مراسل بان تيانغ    كل يوم | محرر وي وينيي

منذ عام 2026، حافظ قطاع المصارف باستمرار على نهج رقابي صارم. وتتخذ الجهات التنظيمية موقف “عدم التسامح مطلقًا” تجاه أي مخالفات وانتهاكات يرتكبها المصرف والأشخاص المسؤولون ذوو الصلة.

تُظهر بيانات “إنذار الشركات” (Enterprise early warning) أنه خلال الربع الأول من هذا العام، أصدرت كلٌّ من بنك الشعب الصيني، والهيئة الوطنية للرقابة المالية لتنظيم وإشراف القطاع المصرفي، وإدارة الدولة للنقد الأجنبي، وفروعها، بالتعاون مع الجهات التابعة لها، مجتمعةً ما مجموعه 1701 غرامة ضد المؤسسات المصرفية ومن العاملين بها، وذلك بانخفاض قدره 15.88% مقارنةً بالربع السابق (الربع الرابع 2025). ومن بين هذه الغرامات، بلغ عدد غرامات المؤسسات 684، وعدد غرامات الأفراد 1017. وتبلغ قيمة الغرامات والمصادرات 611M يوان، بانخفاض قدره 38.16% مقارنةً بالربع السابق، منها 595M يوان للمؤسسات و16M يوان للأفراد. وتمت معاقبة 328 مصرفًا، بزيادة قدرها 7 مقارنةً بالربع السابق.

مصدر الصورة: إنذار الشركات

لاحظ مراسل “ديلي إيكونوميك نيوز” (ويشار إليه فيما بعد بـ“مراسل كل يوم”) أنه في الربع الأول من هذا العام، تركزت مجالات المخالفات البنكية بشكل أساسي في أعمال الإقراض. وقال وانغ بنغبو، كبير محللي شركة بوبتون للاستشارات، لمراسل كل يوم إن مخالفات أعمال الإقراض الحالية تُظهر عدة سمات واضحة نسبيًا، إذ يؤدي تداخل عوامل متعددة إلى استمرار بروز مشكلة المخالفات في أعمال الإقراض.

المناطق الأكثر تضررًا في مخالفات الإقراض: غياب “التحقق الثلاثي” واحتجاز الأموال… لا تزال الأسباب الرئيسية

عند معاقبة المؤسسات المالية على أفعالها غير القانونية والمخالفة للأنظمة، تلتزم الجهات التنظيمية دائمًا بتطبيق نظام “العقوبة المزدوجة” (الجهة والمؤسسة) بشكل صارم، مع الملاحقة القانونية لمسؤولية المؤسسات والأفراد ذوي الصلة. وتشمل أنواع العقوبات فرض الغرامات، والإنذار، ومنع مزاولة مهنة أو عمل ذي صلة. وفي الغرامات الصادرة بحق المؤسسات، فإن الغرامة المالية هي النوع الأكثر شيوعًا؛ أما في الغرامات الصادرة بحق الأفراد، فالإنذار هو النوع الأكثر شيوعًا.

وجد مراسل كل يوم عبر الفرز أن عدد الغرامات الكبيرة من فئة “أكثر من مليون يوان” قد شهد انخفاضًا في الربع الأول من هذا العام. ووفقًا لبيانات “إنذار الشركات”، خلال الربع الأول، أصدرت كلٌّ من بنك الشعب الصيني والهيئة الوطنية للرقابة المالية لتنظيم وإشراف القطاع المصرفي وإدارة الدولة للنقد الأجنبي وفروعها مجتمعةً ما مجموعه 127 غرامة كبيرة تتجاوز المليون يوان ضد المؤسسات المصرفية والعاملين لديها، بانخفاض قدره 27 غرامة مقارنةً بالربع السابق. كما انخفض مقدار الغرامات والمصادرات لهذه الغرامات الكبيرة بشكل ملحوظ مقارنةً بالربع السابق.

ومن بينها، سجل بنك الصين للبناء أعلى مبلغ تم توقيع المصادرات عليه، بما يصل إلى 43.5061 مليون يوان. تلاه بنك بودونغ للتنمية وبنك هانغتشو للاتحاد الريفي التجاري.

وبشكل عام، في الربع الأول من هذا العام، تركزت مجالات مخالفات البنوك بشكل أساسي على أعمال الإقراض. وتُظهر بيانات “إنذار الشركات” أنه في الربع الأول، بلغ عدد الغرامات التي أصدرتها الجهات التنظيمية بسبب مخالفات أعمال الإقراض 1043 غرامة، مقارنةً بـ1127 غرامة في الربع السابق، بانخفاض بنسبة 7.45% على أساس ربع سنوي (مقارنةً بالربع السابق).

إحصاءات مجالات مخالفات البنوك في الربع الأول من عام 2026
مصدر الصورة: إنذار الشركات

ومن بين مخالفات أعمال الإقراض، تركزت بشكل رئيسي على: عدم أداء “التحقق الثلاثي” بشكل وظيفي قبل منح القروض، وإجراءات منح القروض أو إصدارها بشكل مخالف، وعدم دقة تصنيف أصول الإقراض وغيرها.

لاحظ مراسل كل يوم أيضًا أن عدم اكتمال نظام الرقابة الداخلية يُعد سببًا رئيسيًا آخر لتعرض البنوك للعقوبات، ويشمل ذلك بالتحديد: مخالفة لوائح إدارة أعمال تقارير الائتمان، ومخالفة قواعد الإدارة الحذرة، وفرض رسوم بطريقة مخالفة مع عدم اتساق السعر مع الجودة وغيرها. وتُظهر بيانات “إنذار الشركات” أنه في الربع الأول من هذا العام، أصدرت الجهات التنظيمية 414 غرامة بسبب عدم اكتمال نظام الرقابة الداخلية، مقارنةً بـ450 غرامة في الربع السابق، بانخفاض بنسبة 8% على أساس ربع سنوي.

التركيز على التطور مع إهمال التحكم بالمخاطر: الخبراء يحللون الأسباب العميقة لمخالفات الإقراض

وفقًا للمادة الثالثة من “قانون المصارف التجارية في جمهورية الصين الشعبية”، تشمل الأعمال التي يمكن للمصارف التجارية ممارستها بوضوح “منح القروض قصيرة ومتوسطة وطويلة الأجل”، وهو ما يضع الأساس القانوني مباشرةً لممارسة أعمال الإقراض. وتضع المواد من 34 إلى 41 من القانون، قواعد إرشادية محددة لأعمال القروض، بما في ذلك مبادئ مراجعة القروض واعتمادها، وتقديم الضمانات للقروض، وعقود القروض، وأسعار فائدة القروض، ونِسَب الأصول إلى الالتزامات وغيرها من الجوانب.

منذ فترة طويلة، تُعد أعمال الإقراض منطقة شديدة التضرر من حيث الأفعال غير القانونية والمخالفة للأنظمة في البنوك. فما أهم السمات الرئيسية لمخالفات أعمال الإقراض في الوقت الحالي؟

قال وانغ بنغبو لمراسل كل يوم: “من خلال الملاحظة والبيانات، تظهر حاليًا مخالفات أعمال الإقراض بشكل أساسي عدة سمات واضحة: أولًا، لا تزال الأعمال المخالفة تتمركز بدرجة عالية في حلقة ‘التحقق الثلاثي’ الخاصة بالقروض، وما يزال عدم قيام التحقيق قبل المنح على نحوٍ مؤهل، والاكتفاء بشكل شكلي في المراجعة أثناء المنح، وعدم كفاية إدارة ما بعد المنح، هي المظاهر الأكثر بروزًا؛ ثانيًا، تبرز مشكلة إساءة استخدام أموال الإقراض بشكل مخالف، إذ ما زالت توجد ظواهر تؤدي إلى تدفق الأموال بشكل مخالف إلى مجالات محظورة مثل العقارات وسوق الأسهم، بالإضافة إلى دوران الأموال بلا غاية (fund empty circulation) مثل التحويل من قرض إلى إيداع (以贷转存) وغيرها؛ ثالثًا، يغطي نطاق المخالفات أنواعًا واسعة من المؤسسات، إذ تتجمع بشكل أكبر لدى البنوك الصغيرة والمتوسطة، بينما تميل البنوك الكبيرة أكثر إلى إظهار مخالفات بمبالغ كبيرة في كل معاملة وقيمة عقوبات أعلى.” وأضاف وانغ بنغبو أن أنماط مخالفات أعمال الإقراض الحالية تتداخل مع أعمال الإقراض التقليدي وبطاقات الائتمان والتمويل الشامل وغيرها، وتُظهر سمات متعددة.

ويرى وانغ بنغبو أن تداخل عوامل متعددة يجعل مشكلة مخالفات أعمال الإقراض لا تزال بارزة. فمن جهة، يوجد اختلال بين تقييم الأعمال والامتثال داخل البنك، ومع ضغوط توسع حجم الأعمال والربحية، تميل بعض الفروع إلى “التركيز على التطور مع إهمال التحكم بالمخاطر”. ومن جهة أخرى، لا يتم تنفيذ ضوابط المخاطر داخل البنك بشكل كافٍ، إذ تكون عملية بناء الأنظمة مكتملة نسبيًا لكن توجد ثغرات في التطبيق الفعلي، وما يزال لدى الموظفين أوجه قصور في الوعي بالامتثال وفي الالتزام بالمعايير التشغيلية. إضافةً إلى ذلك، لدى بعض المؤسسات عقلية الاحتمال (التهاون) تجاه الأعمال المخالفة، ولا تكون عمليات التصحيح شاملة بما يكفي. علاوةً على ذلك، فإن سلسلة أعمال الإقراض طويلة وتشارك فيها أطراف متعددة، ما يجعل تغطية الإشراف والتحكم الفوري أكثر صعوبة نسبيًا، وهو ما يؤدي إلى استمرار ارتفاع وتيرة المخالفات.

لكن مراسل كل يوم لاحظ أيضًا أنه من حيث عدد المخالفات (القرارات/الإشعارات) وقيمة الغرامات والمصادرات الصادرة في الربع الأول، فإنه منذ بداية هذا العام باتت مؤسسات البنوك تولي اهتمامًا أكبر للعمليات القانونية والامتثال في منح القروض، وبخاصة في مجال أعمال الإقراض، إذ شهدت نسبة القروض غير العاملة تحسنًا مستمرًا.

يمكن ملاحظة من بيانات القروض غير العاملة للبنوك التجارية المساهمة التي تم الإعلان عن تقارير أدائها لعام 2025 حتى الآن، أنه باستثناء عدد قليل من البنوك، فإن معظم البنوك التجارية المساهمة تعمل على تحسين أعمال الإقراض بشكل مستمر.

إخلاء المسؤولية: إن محتوى هذه المقالة والبيانات الواردة بها لا تُعد إلا لأغراض مرجعية، ولا تشكل نصيحة استثمارية. قبل الاستخدام، يرجى التحقق. وبناءً على ذلك، تتحمل مسؤولية المخاطر بنفسك.

مصدر صورة الغلاف: ليو جوانمي