كيف تتجاوز البنوك الرقمية البنوك التقليدية في أفريقيا

برنارد غارتي هو مستثمر رئيسي لدى Norrsken22، وهي شركة رأس مال مغامر توفر تمويل نمو محليًا لعمالقة التكنولوجيا في المستقبل عبر القارة الأفريقية

اكتشف أفضل أخبار وأحداث التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها مسؤولون تنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرهم

شهد قطاع الخدمات المصرفية في أفريقيا تحولات كبيرة خلال العقود الأخيرة، حيث أدت زيادة الاستقرار والتنظيم والعولمة إلى تغيّر جذري. ومع ذلك، لا يزال إجراء الدفعات بطيئًا ومكلفًا. وبسبب هذا الاحتكاك، ظلت أفريقيا معزولة نسبيًا عن الاقتصاد العالمي، سواء كقوة عاملة أو كشريك للتجارة. ونتيجة لذلك، ما زالت العديد من المعاملات اليومية في القارة تتم خارج البنية التحتية المصرفية العالمية التقليدية.

إن تسهيل المدفوعات هو أمر أساسي لتمكين الأفارقة من الانضمام إلى الاقتصاد العالمي، خصوصًا في عالم رقمي يُفترض فيه أن تحدث التجارة بسرعة وبتكلفة منخفضة. تحتاج القارة إلى حل للمدفوعات من القرن الحادي والعشرين، لكن بدلًا من السعي لتحسين الخدمات المصرفية الراسخة، يتجه الناس بدلًا من ذلك إلى البنوك الرقمية ويجنون فوائد القفز على التمويل المؤسسي. إليك السبب:

لتجاوز USD وإبقاء المعاملات داخل القارة

في جميع أنحاء أفريقيا اليوم، ما يزال USD هو العملة الثالثة الضرورية التي لا بد منها لدى الأطراف الخارجية لإجراء المدفوعات. يجب أولًا تحويل المعاملات إلى USD، ما يؤدي إلى طلب كبير على الدولار لاستيراد السلع والخدمات، وبالتالي يفضي إلى تدهور قيمة العملات المحلية.

ونتيجة لذلك، ما زالت أفريقيا تتاجر مع بقية العالم أكثر مما تتاجر مع نفسها. يحدث ازدهار التجارة عندما يمكن تسهيل المدفوعات بسهولة، ولذلك لا تنمو التجارة المحلية بالسرعة نفسها، ومن بين أكبر التحديات التي لم تُحل بعد هو تسهيل المدفوعات عبر العملات المحلية. فعلى سبيل المثال، تبعد لاغوس ساعة طيران عن أكرا، لكن المعاملات البنكية بين هذين المحورين ما زالت تستغرق بضعة أيام.

توفر منصات الدفع الرقمية طريقة لتجاوز USD وإجراء المعاملات مباشرة بين العملات الأفريقية. وهذا يخفف من طلب USD، وهو أمر بالغ الأهمية ومتزايد للدول التي تعاني عجزًا في ميزان التجارة. ونتيجة لذلك، دار حديث كثير عن مساعدة أفريقيا على أن تتاجر مع نفسها عبر إنشاء African continental free trade area - على غرار الاتحاد الأوروبي - التي تُنشئ منطقة تجارة حرة لحركة السلع والخدمات. تُطلق المدفوعات الرقمية المعاملات داخل أفريقيا بطريقة عجزت البنوك التقليدية عن تسهيلها.

يحرر التمويل عبر الهاتف المحمول السيطرة المالية

في الوقت الحالي، يتجاوز انتشار الهواتف المحمولة في أفريقيا الغرب - إذ تشير تقارير The World Bank وAfrican Development Banking إلى وجود 650 millions مستخدم للهواتف المحمولة في القارة، أكثر من أوروبا أو الولايات المتحدة. وبفضل دعم جزئي من وجود شريحة شبابية واسعة ماهرة تقنيًا، أصبح التمويل عبر الهاتف المحمول أسهل طريقة للأفارقة لاستعادة السيطرة على شؤونهم المالية.

ويرجع ذلك إلى بساطة الوصول. يمكن لأي شخص أن يذهب إلى متجر محلي على طاولة، حيث يتم ضمه بسهولة عبر رقم هاتف ورقم هوية وطني، ويصبح الهاتف الخاص به بمثابة حسابه البنكي. ونتيجة لذلك، كان اعتماد الأموال عبر الهاتف المحمول هائلًا.

على سبيل المثال، في غانا ومعظم أنحاء غرب أفريقيا، كانت معدلات التبنّي تصل إلى ضعف معدلات حسابات البنوك التقليدية. وما سيُطلق هذه العملية أكثر، سيكون بمجرد أن تعمل شبكات الهاتف عبر الدول. يمكن للأفراد دفع فواتيرهم، ويمكن للشركات شراء السلع والخدمات لتشغيل أعمالها.

يُتيح التمويل عبر الهاتف المحمول أيضًا المدفوعات الدولية. يمكن دفع رواتب الموظفين على مستوى العالم من أي مكان في العالم مباشرة إلى حساباتهم عبر الهاتف المحمول، وهو ما لا يمثل الرواتب فحسب، بل يمثل أيضًا المشاركة في منظومة المدفوعات العالمية. وهذا لا يفيد موظفي الشركات فقط، بل يفيد أيضًا العاملين المستقلين أو منشئي المحتوى الذين باتوا قادرين على تلقي المدفوعات من عملاء عالميين.

تقليل الاحتكاك حول مدفوعات التحويلات

يدفع التمويل الرقمي أيضًا التحويلات الواردة إلى أيدي مستخدميه. يستطيع شمل الشتات الأفريقي إرسال الأموال إلى الوطن مباشرة، ما يوفر تآكلًا ناجمًا عن الرسوم التي تفرضها البنوك التقليدية. وهذا يحدث فرقًا كبيرًا في الحياة اليومية، ويساعد العائلات على دفع تكاليف التعليم والنفقات اليومية. أكبر من يدفع حركة معاملات الصرف الأجنبي هم داخل مجموعات Whatsapp - حيث قد لا يعرف المستخدمون بعضهم بعضًا حتى، لكنهم مع ذلك يظلّون قناة أفضل من البنوك التقليدية.

تحدي التنظيم

ما تجيده البنوك تقليديًا أكثر هو إدارة التنظيم. غالبًا ما يدعم التنظيم البنوك، ومع أن التكنولوجيا المالية شيء جديد تمامًا، فقد يجد التنظيم صعوبة في مواكبة التقنيات الجديدة. لكن مع تدفق البنوك الرقمية، توجد فرصة كبيرة للتكيّف وجعل المدفوعات أكثر أمانًا وأكثر تحصينًا من أي وقت مضى.

في الوقت الحالي لا توجد أنظمة متكاملة عالميًا لإجراء فحوصات الهوية، وبشكل خاص في أفريقيا فإن الأمر شديد التجزؤ، مع الاعتماد بشكل كبير على الوثائق المادية. ومع وصول تكامل AI في فحوصات KYC، يمكن للبنوك الرقمية تحديد الوثائق الاحتيالية بدقة وبسرعة، ما يقطع دور الوسيط لتوفير التكاليف. هذه الـ APIs أرخص وأكثر فعالية من أي بنك تقليدي يمكن أن يقدمه، وهو دليل إضافي على أن البنوك الرقمية تتخطى سابقيها.

فرصة عمل

يعمل تطوير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت على خلق أرض خصبة للأعمال في القارة.** لم تُدخل البنوك الرقمية الدولية مثل Revolut وMonzo بعد إلى أفريقيا**، لذا تملك الحلول الأفريقية فرصة للاستحواذ على السوق.

ما زال هناك سوق كبير غير مستغل، ونحن متحمسون للتقنيات الناشئة التي تجعل هذه المعاملات سلسة وشفافة وآمنة.