قد يحل الذكاء الاصطناعي محل مستشارك المالي، يقول أستاذ في معهد ماساتشوستس للتكنولوجيا — لكن هناك عقبة كبيرة واحدة

Insta_photos | Istock | Getty Images

تزداد القدرات المالية لمنصات الذكاء الاصطناعي تحسّنًا لدرجة أنه يُرجّح أنها ستكون قادرة على تعويض المستشارين الماليين من البشر في المستقبل، وفقًا لخبراء في التمويل.

لكن للذكاء الاصطناعي عيبًا كبيرًا مقارنةً بالمستشارين من البشر: عدم وجود واجب ائتماني، قالوا. ولا يبدو أن حل هذه المنطقة القانونية الرمادية قريب المنال، قالوا.

الواجب الائتماني هو التزام قانوني يلتزم به العديد من المستشارين الماليين — إلى جانب المهنيين في مجالات أخرى مثل المحامين والأطباء — تجاه عملائهم. ويعني ذلك عمليًا أنهم سيضعون مصلحة عملائهم الفضلى قبل مصلحتهم هم.

“المشكلة التي يتعين علينا حلها ليست ما إذا كان لدى الذكاء الاصطناعي خبرة كافية”، قال أندرو لو، أستاذ التمويل ومدير مختبر الهندسة المالية في كلية سلووان للإدارة التابعة لمعهد ماساتشوستس للتكنولوجيا. “الإجابة حاليًا هي بوضوح أن لدى الذكاء الاصطناعي [خبرة] مالية كافية.”

“ما لا يملكونه هو ذلك الواجب الائتماني”، قال لو. “لا يملكون القدرة على تحمل تبعات إذا ارتكبوا خطأ بدرجة مماثلة لتلك التي يتحملها مستشار بشري.”

قال لو إن المستشار الذي ينتهك مسؤوليته الائتمانية قد يتعرض لعواقب صارمة إلى حد معقول، بما في ذلك عقوبات تنظيمية، ومسؤوليات مدنية، وتهم جنائية.

إن فكرة وضع مصلحة العميل أمام مصلحتك “لا وجود لها فعليًا” دون مسؤولية أو مسؤولية قانونية، قال.

سؤال قانوني ‘غير محلول’

شاهد الآن

VIDEO3:3003:30

استخدمت أداة ذكاء اصطناعي لإجراء ضرائب بلدي—حيث يقول الخبراء إنني أخطأت

ربح/إدخال

يبدو أن كثيرًا من الناس يتجهون إلى نماذج لغات كبيرة—ومن أمثلتها ChatGPT التابعة لـ OpenAI وClaude التابعة لـ Anthropic وGemini التابعة لـ Google—للحصول على نصائح مالية.

وفقًا لاستطلاع Intuit Credit Karma المنشور في سبتمبر، قال ثلثا الأمريكيين، أي 66%، ممن استخدموا الذكاء الاصطناعي التوليدي إنهم استخدموه للحصول على نصائح مالية. وتزيد النسبة إلى 82% بالنسبة للجيلين الألفي وGen Z.

اقرأ المزيد من تغطيات CNBC للتمويل الشخصي

• تقلبات السوق تشكل خطرًا جديًا على المتقاعدين الجدد. إليك كيفية الاستعداد
• خصم العمل الإضافي لدى ترامب هو ‘ضربة منزلية’، بحسب وزارة الخزانة. كيف يمكن أن يغيّر ذلك
• سوق الأسهم مقبل على ‘رحلة متقلبة ومطبات عديدة’، يقول محلل استراتيجي. إليك كيفية التعامل معها
• الآباء الذين لديهم قروض طلابية لديهم وقت محدود لتأمين الإعفاء وفواتير ميسورة
• الضمان الاجتماعي يحتاج إلى مزيد من الأموال. السؤال: من سيدفع؟
• هل ينبغي لك ‘شراء الانخفاض’ وسط أحدث تقلبات سوق الأسهم؟ ما الذي يقوله الخبراء
• بنك الاحتياطي الفيدرالي في بوسطن: فواتير بطاقات الائتمان APRs لها ‘تأثير ذي معنى اقتصادي’ على الإنفاق
• قاعدة حماية مُدّخر التقاعد قد ماتت — للمرة الثانية
• أكثر من 7 ملايين من مقترضي قروض الطلاب يواجهون موعدًا نهائيًا لمغادرة خطة SAVE
• وزارة العمل تقترح قواعد لإدراج الأصول البديلة في خطط 401(k)s
• 31.5% من مشتري السيارات مغمورون تحت الماء في عمليات مبادلة السيارات؛ يقول محلل إن المبلغ المستحق ‘مقلق’
• لماذا قد يبدو ردّك الضريبي مختلفًا هذا العام، وما الذي يدفع ذلك فعليًا
• هل تتوقع أن تجادل بشأن المال مع شريكك؟ قد تكون مخطئًا: دراسة
• تسلط إضاءة ‘Strangers’ لبِل Burden الضوء على إشارات التحذير المالية الرئيسية للنساء
• متوسط ردّ ضريبة مصلحة الضرائب الأمريكية ارتفع 10.9%، وفقًا لبيانات آخر تقديم
• المستشار المالي لدى CNBC 100: أفضل المستشارين الماليين، وترتيب الشركات الرائدة

وفقًا للاستطلاع الذي شمل 1,019 بالغًا، فإن حوالي 85% من المجيبين الذين استخدموا GenAI للحصول على نصائح مالية اتخذوا قرارًا بناءً على التوصيات المقدمة.

“الناس يبحثون عن هذه الخدمات لجميع أنواع النصائح، وهم يحصلون عليها، ويبدو أنها مسألة تنظيمية مفتوحة كبيرة”، قال سيباستيان بنتهال، زميل أبحاث أول في معهد قانون المعلومات التابع لكلية القانون بجامعة نيويورك.

“من المسؤول فعليًا؟ وهل يمكن للناس فعلًا الاعتماد على منتج للقيام بذلك إذا لم يكن مدعومًا من شركة تمتلك واجبًا ائتمانيًا؟” قال بنتهال. “إنها حقًا مسألة غير محسومة.”

لماذا لا ينبغي لك الوثوق العمياني بالذكاء الاصطناعي — أو البشر

ومع ذلك، توجد بعض حالات الاستخدام الجيدة للذكاء الاصطناعي في التخطيط المالي، قال لو.

قال لو إن الذكاء الاصطناعي “ممتاز فعلًا” في توفير الموارد عبر الإنترنت لمختلف المفاهيم المالية التي لا يفهمها الأشخاص عادةً. فعلى سبيل المثال، إذا كان شخص ما يسعى إلى إجابات حول أسئلة أساسية بخصوص الرعاية الطبية Medicare، يمكن للذكاء الاصطناعي عمومًا تقديم نظرة عامة موثوقة، قال.

ورغم أن مخرجات الذكاء الاصطناعي متقدمة من نواحٍ كثيرة في مجال المال، قال لو إن المستهلكين عمومًا لا ينبغي لهم الوثوق بإجابات الأسئلة المتعلقة بمالية أسرتهم دون تفكير.

“عندما يتعلق الأمر بحسابات محددة جدًا جدًا لوضعك الشخصي، فهنا يجب أن تكون حذرًا جدًا جدًا”، قال. “ومن الأشياء المتعلقة بـ LLMs التي أجدها مقلقة بشكل خاص هو أنه مهما ما تسأله عنه، سيعيد دائمًا إجابة تبدو حَكميّة/سلطوية، حتى لو لم تكن كذلك.”

بهذا المعنى، قال، فإن إجراء التحقق مرتين وثلاث مرات من إجابات الذكاء الاصطناعي هو “أمر ضروري فعلًا”.

وربما بشكل مفاجئ، قال لو إن الذكاء الاصطناعي ليس قويًا في إجراء الحسابات المالية — لذا فإن أي أسئلة تخطيط مالي تعتمد على أرقام، مثلًا فيما يتعلق بضرائبك، تُستبعد عمومًا باعتبارها الأفضل.

لا يملكون القدرة على تحمل تبعات إذا ارتكبوا خطأ بدرجة مماثلة لتلك التي يتحملها مستشار بشري.

Andrew Lo

أستاذ تمويل ومدير مختبر الهندسة المالية في كلية سلووان للإدارة التابعة لمعهد MIT Sloan School of Management

قال جيمس برنهام، مسؤول في الشؤون القانونية والحكومية لدى xAI التابعة لإيلون ماسك، في منشور على وسائل التواصل الاجتماعي في مارس إن منصة الشركة للذكاء الاصطناعي، Grok، “ليست نصيحة ضريبية لذا عليك دائمًا التأكد بنفسك أيضًا.”

بالطبع، يقدم العديد من المستشارين الماليين من البشر نصائح للعملاء، ثم يعود إلى العميل أن يقرر ما إذا كان سيطبقها أم لا.

“أعتقد أن هذه هي الطريقة التي أنظر بها إلى LLMs: يمكن أن تكون مفيدة جدًا جدًا في تقديم خيارات مختلفة وفي شرح كيفية عمل تلك الخيارات، لكن عليك دائمًا أن تتذكر أن النصيحة التي يمكنهم تقديمها لك قد تكون خاطئة”، قال لو.

“لكنني سأجادل بأن هذا صحيح أيضًا بالنسبة للمستشارين الماليين من البشر”، قال.

ليست كل النصائح من المستشارين البشر تندرج تحت واجب ائتماني

Sdi Productions | Istock | Getty Images

ليست كل المستشارين الماليين من البشر هم أيضًا ملزمون بواجب ائتماني.

إن المشهد الخاص بالنصيحة المالية عبارة عن حقل ألغام من علاقات قانونية مختلفة. ويمكن أن تختلف تلك الواجبات القانونية تبعًا لعوامل مثل ما إذا كان الشخص الذي يتحدث إليه المستهلك هو سمسار أسهم، أو مستشار استثمار مسجل، أو وكيل تأمين، أو وسيط آخر.

على سبيل المثال، سعت قاعدة صدرت عن وزارة العمل الأمريكية خلال إدارة بايدن إلى فرض واجب ائتماني على الوسطاء الذين يوصون بتحويل الأموال من خطة 401(k) إلى حساب تقاعد فردي، وهو إجراء قد ينطوي على مئات الآلاف من الدولارات.

لكن تلك القاعدة توفيت مؤخرًا بعد أن توقفت إدارة ترامب عن الدفاع عنها في المحكمة — ما يعني أن العديد من الوسطاء الماليين ليسوا ملزمين بواجب ائتماني فيما يتعلق بتوصيات التحويل. ونتيجة لذلك، يوصي الخبراء القانونيون بأن يتعامل المستهلكون بحذر مع توصيات التحويل هذه، بسبب احتمال حدوث تضارب مصالح.

شاهد الآن

VIDEO4:1704:17

يقول والتر إسحاقسون من Perella Weinberg إن الذكاء الاصطناعي يخلق وظائف أكثر مما يقتله

Closing Bell

اقترح بنتهال، من جامعة نيويورك، موقفًا قانونيًا مشابهًا مُحرجًا بشأن نصائح الذكاء الاصطناعي: بما أن عمالقة الذكاء الاصطناعي موجودون حاليًا إلى حد كبير في الولايات المتحدة، فإذا اقترح ذكاء اصطناعي أن يضع المستثمرون مدخرات تقاعدهم في أسهم أمريكية، فقد يُنظر إلى تلك النصيحة على أنها تصرف لصالح الذات، أو تضارب مصالح مالي.

ومع ذلك، لا يبدو أن الشركات التي تقدم خدمات ذكاء اصطناعي تحصل على تعويض عن نصائحها للمستثمرين التجزئة، وبالتالي ليست مؤتمنة/ملزمة بواجب ائتماني، قالت جييانغ، الأستاذة المساعدة في كلية الحقوق بجامعة فلوريدا ليفين، والتي تجري أبحاثًا حول الذكاء الاصطناعي وواجب ائتماني.

من المسؤول فعليًا؟ وهل يمكن للناس فعلًا الاعتماد على منتج للقيام بذلك إذا لم يكن مدعومًا من شركة تمتلك واجبًا ائتمانيًا؟ إنها حقًا مسألة غير محسومة.

Sebastian Benthall

زميل أبحاث أول في معهد قانون المعلومات التابع لكلية القانون بجامعة نيويورك

لكن المستشارين الماليين الذين يَدينون بواجب ائتماني للعملاء يمكنهم انتهاك ذلك الواجب باستخدام الذكاء الاصطناعي، قالت جيانغ.

على سبيل المثال، إذا استخدم مستشار ذكاءً اصطناعيًا لتقديم توصية معينة إلى عميل، لكن تلك التوصية ليست في مصلحة العميل الفضلى، فإن المستشار — وليس الشركة التي تدعم منصة الذكاء الاصطناعي — هو من يمكن أن يُسأل/يكون مسؤولاً، قالت جيانغ.

في النهاية، قال لو إنه يعتقد أن سياسة الحكومة تحتاج إلى التغيير لتوفير حماية ائتمانية للمستهلكين الذين يحصلون على نصائح مالية من الذكاء الاصطناعي.

وإلى أن يحدث ذلك، “لن نصل إلى النقطة التي يمكننا عندها تفويض هذه [القرارات المالية] بالكامل”، قال لو.

“لكنني أعتقد أنها في النهاية ستحدث”، قال.

اختر CNBC كمصدر تفضيلي لديك على Google ولا تفوّت أي لحظة من الاسم الأكثر ثقة في أخبار الأعمال.