الشركات التأمينية المدرجة تزيد من استثماراتها، وتخفف "القلق القريب" بشأن تأمين السيارات الجديدة للطاقة

2025年，上市险企财险子公司在新能源车险业务上仍然高歌猛进，与此同时，新能源车险“近忧”有所缓解，头部险企正从“承保亏损”向“盈利破冰”的关键转折点迈进。不过，“近忧”有所缓解，“远虑”却悄然露头。智能网联汽车技术持续突破，不仅重塑了交通出行方式，更对传统车险行业构成颠覆性挑战。智能化变革全面提速，新能源车险又该如何发展？

تسريع تحسين التكاليف

3月31日，中国精算师协会、中国银行保险信息技术管理有限公司发布的数据显示，2025年，我国保险行业承保新能源汽车43.58M辆（其中客车41.81M辆，货车1.77M辆），比上年增加12.48M辆，增长40.1%；保费收入190B元，提供风险保障金额1.59M亿元；承保亏损5.6B元，同比减亏100M元。

يمكن ملاحظة أنه، رغم أن نطاق الاكتتاب في تأمين السيارات الجديدة للطاقة يتوسع باستمرار وأن خسائر الاكتتاب آخذة في الانخفاض، إلا أنه ما زال يتعذر تحقيق ربح على مستوى الاكتتاب.

كيف أداء أعمال تأمين السيارات الجديدة للطاقة لدى شركات التأمين المتصدرة؟ خلال هذه السنوات، ظلت أعمال تأمين السيارات الجديدة للطاقة هي الكلمات المفتاحية في مؤتمرات إعلان النتائج لدى شركات التأمين المدرجة. قال تشانغ داومينغ، عضو لجنة الحزب لدى شركة تشاينا بي آند آي، وأمين لجنة الحزب، والمسؤول المؤقت في شركة بي آند آي للتأمين على الممتلكات والمسؤولية (PICC P&C): من منظور عام، تواجه أعمال تأمين السيارات الجديدة للطاقة ثلاث تحديات رئيسية: أولًا، ارتفاع معدل الحوادث للمركبات الجديدة للطاقة، أعلى بكثير من معدل حوادث سيارات الوقود؛ ثانيًا، نقص قنوات الصيانة المُمَأسسة اجتماعيًا، ما يجعل تكاليف إصلاح المركبات مرتفعة نسبيًا؛ ثالثًا، يُظهر كل من نسبة قضايا إصابات الأشخاص والمعايير التعويضية اتجاهًا تصاعديًا، كما ارتفع مبلغ التعويض المتوسط لكل قضية.

“كل هذا يؤدي إلى أن ضغوط تعويضات تأمين السيارات الجديدة للطاقة تبقى في مستوى مرتفع. لكن، وبمواجهة التحديات، نعمل بنشاط على الاستفادة من مزايانا في البيانات والتسعير والقنوات والتكاليف وغيرها، وقد تمكنا بالفعل من تشكيل ميزة رائدة في مجال تأمين السيارات الجديدة للطاقة.” قال تشانغ داومينغ، إنه في الوقت الحالي ظهرت في مجال تأمين السيارات الجديدة للطاقة بعض العوامل الإيجابية. ووفقًا لتأثيرات متعددة مثل ارتفاع نسبة السيارات المستعملة في السوق، وتحسن عادات السلوك القيادي لدى السائقين، والتقدم في تقنيات القيادة المساعدة، فإن معدل تعرض سيارات الطاقة الجديدة للحوادث يشهد اتجاهًا نزوليًا.

وصلت إيرادات أقساط تأمين السيارات الجديدة للطاقة لدى شركة تاي باو للتأمين على الممتلكات والمسؤولية في عام 2025 إلى 43.58M يوان، وهو ما يمثل 22.6% من إجمالي أعمال التأمين على السيارات لدى الشركة، بزيادة سنوية قدرها 5.6 نقطة مئوية. “يُفترض أن يكون معدل نمو تأمين السيارات الجديدة للطاقة أعلى من معدل نمو أعمال التأمين على السيارات ككل، ويعود ذلك إلى أن الشركة كانت قد وضعت سابقًا تخطيطًا استراتيجيًا شاملًا في مجال الطاقة الجديدة.” قال تشين هوي، المدير العام لشركة تاي باو للتأمين على الممتلكات والمسؤولية، إن الشركة حسّنت بشكل ملحوظ التكلفة العامة لعمل تأمين السيارات الجديدة للطاقة من خلال التشغيل الحصري لعلامات شركات تصنيع السيارات، وتمكين التكنولوجيا لتقليل الخسائر في المطالبات، وتعزيز أكبر لمنظومة الخدمات.

التقنيات الجديدة تطرح متغيرات جديدة

مع تطور تقنيات المركبات الجديدة للطاقة، بدأت تظهر متغيرات سوقية جديدة. فقد اقترحت وثيقة “الخطة الخمسية الخامسة عشرة” تنمية الصناعات الناشئة الاستراتيجية مثل المركبات الجديدة للطاقة الذكية المتصلة بالشبكات، مع الدفع بثبات نحو الابتكار في تقنيات محورية مثل القيادة الذكية. دخلت صناعة المركبات الجديدة للطاقة الذكية المتصلة بالشبكات تدريجيًا إلى مرحلة جديدة من التطبيق واسع النطاق والعمليات التجارية. ولا شك في أن هذا يُعد أيضًا متغيرًا محوريًا يؤثر على بيئة صناعة التأمين على السيارات بأكملها. في الأيام القليلة الماضية، أعلنت بكين أنه تم إطلاق تطوير وتطبيق تأمين تجاري للمركبات الجديدة للطاقة الذكية المتصلة بالشبكات بشكل رائد.

تتحول أولى الصدمات نحو نظام التسعير الأساسي لدى شركات التأمين. قال تشانغ شينيوان، المسؤول عن شركة استشارات كيكوانغ (Kefang): إن تسعير تأمين السيارات التقليدي يعتمد على بيانات الحوادث التاريخية وسلوك السائقين، لكن عوامل المخاطر للمركبات الذكية المتصلة بالشبكات تتغير جذريًا (مثل تقليل الأخطاء البشرية، لكن بروز مخاطر جديدة مثل أعطال النظام وهجمات الشبكات). تحتاج شركات التأمين إلى إعادة تصميم نماذج التسعير، إلا أنها تفتقر إلى دعم بيانات، ما يصعّب قياس المخاطر الجديدة. بالإضافة إلى ذلك، تتكرر ترقية تقنيات السيارات الذكية المتصلة بسرعة، وتتغير المخاطر بشكل ديناميكي، ما يزيد من صعوبة التسعير.

إن عدم دقة نموذج التسعير يمثل جانبًا واحدًا من التحديات فقط، إذ يزداد أيضًا صعوبة الاعتراف بالمسؤولية في حلقة المطالبات والتعويض. إن تحديد مسؤولية حوادث السيارات الذكية المتصلة بالشبكات يتضمن أطرافًا متعددة مثل السائقين وشركات تصنيع السيارات وموردي البرمجيات ومصنعي أجهزة الاستشعار وغيرهم، ولا تزال القوانين الحالية وشروط التأمين لم تحددها بشكل واضح. “عند وقوع حادث في وضع القيادة الذكية، هل تُنسب المسؤولية إلى سوء تشغيل المالك، أم إلى عيب في النظام، أم إلى تدخل طرف ثالث؟” ضرب تشانغ شينيوان مثالًا، مشيرًا إلى أنه في الوقت الحالي يفتقر التأمين إلى أساس لتحديد المسؤولية، ما قد يؤدي إلى نزاعات في المطالبات وارتفاع التكاليف. علاوة على ذلك، تؤدي مشكلات مثل عدم توحيد المعايير التقنية، وتأخر اللوائح، واختلاف درجة قبول المستهلكين إلى زيادة عدم اليقين في تشغيل شركات التأمين.

يرى تشانغ شينيوان أنه لمواجهة هذه التحديات، يتعين على شركات التأمين التعاون مع شركات تصنيع السيارات والجهات التنظيمية لدفع مشاركة البيانات، وبناء نظام تسعير ديناميكي، واستكشاف منتجات تأمين جديدة مبنية على الأداء الفعلي أثناء القيادة.

مراسل صحيفة بيجينغ بيزنس ديلي: لي شيوماي

(محرر: تشيان شياوروي)

الكلمات المفتاحية: