سقوط البنوك؟ كيف تعيد شركات التكنولوجيا المالية تشكيل التمويل - افتتاحية FTW الأحد

اكتشف أهم أخبار وأحداث التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لــ FinTech Weekly

يقرأها المديرون التنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وأكثر

كانت البنوك التقليدية تجسيدًا للاستقرار في يوم من الأيام. كانت أوصياء ثقة القطاع المالي، وحراس بوابة الاقتصادات العالمية، والمؤسسات التي أرست البنية نفسها للتمويل الحديث. لكن التاريخ لا يرحم، ومن يفشل في التكيّف يختفي حتمًا في هامش اللا أهمية.

السؤال ليس ما إذا كانت البنوك التقليدية تصبح عتيقة—بل مدى السرعة التي يتم بها استبدالها.

فكر في ذلك: في 2024، شهدت البنوك الرقمية أولًا مثل N26 ارتفاعًا في الإيرادات بنسبة 40%، بينما كافحت المؤسسات القديمة لتحقيق زيادة لا تتجاوز 0.4% في الودائع. وفي الوقت نفسه، سجّلت البنوك الأمريكية أول انخفاض في الودائع منذ 1995، بتراجع 4.8%، ما يشير إلى أكثر من مجرد عام صعب—إنه يشير إلى تدهور منهجي.

التحول ليس تدريجيًا. إنه زلزالي.

الأسباب واضحة لأي شخص يطّلع. التكنولوجيا المالية لا تقدم خدمات مصرفية فقط؛ بل تقدم تجارب—مبسطة وبديهية وموجهة للجوال أولًا. يدير ما يزيد على 55% من عملاء الولايات المتحدة أموالهم حاليًا بشكل أساسي عبر تطبيقات الهاتف المحمول. هذا ليس تحولًا؛ بل إعادة تشكيل كاملة لسلوكيات العملاء.

على النقيض، تُكبّل البنوك القديمة بالبيروقراطية، وبنية تحتية عتيقة، وغرور مؤسسي يفترض أن سيطرتها أبدية. يُظهر التحول الرقمي البطيء في HSBC وإغلاق NatWest لـ 53 فرعًا في 2025 أن حتى عمالقة الصناعة يتداعون تحت وطأة الجمود الذي فرضوه على أنفسهم.

توجد بالطبع استثناءات. فقد انتقلت JPMorgan Chase بحسم إلى الخدمات المصرفية الرقمية، لتجمع أكثر من 1.6 مليون عميل في المملكة المتحدة عبر منصة Chase في 2023. لكن حتى هذه الجهود تبدو أقرب إلى خطط طوارئ منها إلى تحول حقيقي في الاستراتيجية.

الأرقام تحكي قصة أوضح من أي حملة علاقات عامة. من المتوقع أن يصل سوق الخدمات المصرفية الرقمية العالمي إلى 22.3 تريليون دولار بحلول 2026. وقد تجاوز Trust Bank في سنغافورة بالفعل عتبة المليون عميل، ليصبح رابع أكبر بنك تجزئة في البلاد من حيث عدد المستخدمين.

هذا ليس تطورًا—إنه اضطراب. وفي كل اضطراب، يوجد رابحون وخاسرون.

من هم الرابحون؟ شركات التكنولوجيا المالية المرنة والمتمحورة حول العميل والمتفوقة تقنيًا. تقود البنوك التحدّية على وجه الخصوص هذه الموجة—لا تقدم أسعارًا أفضل فحسب، بل تعيد تشكيل فكرة البنك نفسها.

من هم الخاسرون؟ البنوك التي ما زالت تعتقد أن فروعها المزينة بالرخام وسمعتها التي تعود إلى قرن من الزمن ستنقذها.

ومع ذلك، ليست السردية من جانب واحد تمامًا.

خذ Bendigo وAdelaide Bank—في 2024 سجّلتا ربحًا نقديًا بقيمة 562 مليون دولار، متجاوزتين التوقعات. يتقدم نحو 40% من عملائهما في سداد الأقساط، ويمتلك 85% احتياطيات مالية كبيرة. وفي الوقت نفسه، استثمر Banco Santander 3.6 مليار يورو في التحول الرقمي منذ 2022، وأطلق منصة مملوكة خاصة به، Gravity، لتبسيط العمليات عبر 164 مليون عميل.

تبقى الثقة هي ميزة البنوك التقليدية. كشفت دراسة Morning Consult لعام 2022 أن أكثر من 60% من المستهلكين ما زالوا يثقون بالبنوك الراسخة أكثر من شركات التكنولوجيا المالية.

حتى رضا العملاء يعكس هذا التعقيد. تصدّر Chase UK مؤخرًا ترتيب بريطانيا لرضا البنوك التجارية، ما يثبت أن البنوك التقليدية ما زالت قادرة على الريادة—إذا تطورت.

لكن هناك عاملًا آخر غالبًا ما يُغفل. فالبنوك التقليدية ضرورية للأنظمة المالية الحكومية. فهي تساعد على تنفيذ السياسات النقدية، وتدعم الاقتراض الحكومي، وتوفر الاستقرار الاقتصادي. تعتمد الحكومات على البنوك لشراء السندات، وتمويل المشاريع العامة، وإدارة أنظمة الدفع الوطنية.

في باكستان، تمتلك البنوك أكثر من 54% من أصولها في الأوراق المالية الحكومية. وهذا يوضح مدى ترابط البنوك مع استقرار الحكومة. وحتى مع صعود البنوك التحدّية، وتقديم خدمات مبسطة وحلول رقمية مبتكرة، ما زالت البنوك التقليدية ضرورية لعمل الدولة.

وهذا يغيّر التركيز من البقاء إلى الملاءمة. قد تهيمن البنوك التحدّية على العناوين بفضل ابتكاراتها وسرعتها، لكن البنوك التقليدية ما زالت ترسّخ الأمن المالي. لا يمكنها أن تسمح بالرضا عن النفس، كما لا يمكن للحكومات أن تتحمل انهيارها أيضًا.

انتهى عصر الجمود. هذه ليست مجرد دعوة إيقاظ للبنوك—إنها اختبار لدورها في نظام مالي قد يتجاوزها عمرًا.

السؤال الحقيقي لم يعد ما إذا كانت البنوك التحدّية ستستبدل البنوك التقليدية. بل ما إذا كان يمكن للقوتين أن تتعايشا في نظام مالي جديد حيث لم يعد الاستقرار والابتكار في صراع، بل جزءًا من البنية نفسها المتطورة.

إذا فشلت البنوك—سواء التقليدية أو التحدّية—في إدراك دورها المشترك في هذا التطور، فلن تكون العواقب محصورة فقط في حصتها السوقية أو أرباحها الفصلية. بل سيتم نقشها في نسيج تاريخ الاقتصاد ذاته.