المناطق التي غالبًا ما يتم تجاهلها في التكنولوجيا المالية: 19 رؤية من الخبراء

اكتشف أبرز أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية الخاصة بـ FinTech Weekly

يقرأها مديرون تنفيذيون في JP Morgan وCoinbase وBlackrock وKlarna وغيرهم

يكشف التعمق في قطاع التكنولوجيا المالية عن مشهد تكتظّه الابتكارات، لكن جوانب حاسمة معينة غالبًا ما تمر دون أن يلاحظها أحد. يسلّط هذا المقال الضوء على هذه المجالات التي أُهملت، مقدّمًا رؤى قيمة من خبراء مخضرمين يعملون على تشكيل مستقبل التمويل. اكتسب فهمًا أعمق لكيفية أن هذه الاتجاهات الناشئة مُهيّأة لتحويل النظام البيئي المالي.

*   التمويل السلوكي لتقليل الديون
*   تحديث إدارة النفقات
*   دمج تحليلات بلوكتشين المتقدمة
*   تطوير حلول للسكان غير المُقَيَّدين بالخدمات المصرفية
*   معالجة الإدارة المالية للاشتراكات
*   اعتماد نماذج بديلة لتقييم الجدارة الائتمانية
*   تعزيز الأمن السيبراني وتعليم المستخدمين
*   توسيع الخدمات المصرفية الرقمية في المناطق غير المخدومة
*   إعطاء الأولوية للوقاية من الاحتيال
*   الترويج لمنصات الرفاه المالي
*   الاستفادة من حلول الدفع للنشاط البيئي
*   تبسيط الخدمات المالية المتخصصة
*   التركيز على التأمين المصغّر للمخاطر اليومية
*   أتمتة العمليات الداخلية
*   تمكين الملكية الكسورية بسلاسة
*   تحسين الصحة المالية اليومية
*   الجمع بين بلوكتشين والتمويل المضمَّن
*   تنفيذ كشوف الرواتب في الوقت الحقيقي
*   الابتكار في تمويل الفواتير للشركات الصغيرة

التمويل السلوكي لتقليل الديون

يُعد التمويل السلوكي لتقليل الديون مجالًا في التكنولوجيا المالية يستحق اهتمامًا أكبر بكثير. توجد أدوات لسداد الديون، لكن القليل منها يستفيد حقًا من استراتيجيات مدفوعة بالسيكولوجيا مثل أسلوب الألعاب (التحفيز عبر التحديات) والمساءلة الاجتماعية وتحيّز تجنّب الخسارة لإبقاء المستخدمين متحفزين. تخيّل تطبيقًا يجعل سداد الديون تحديًا، ويمنح مكافآت حقيقية مقابل الإنجاز، أو يربط المستخدمين بمجتمعات أقران داعمة. يمكن لهذه “الدفعات” السلوكية أن تجعل الالتزام بخطة السداد يبدو أقل كأنه عبء وأكثر كونه إنجازًا. من خلال دمج علم نفس التمويل في إدارة الديون، يمكن لشركات التكنولوجيا المالية أن تغيّر الطريقة التي يتعامل بها الناس مع التزاماتهم المالية ويُنجزونها.

Jeffrey Zhou، الرئيس التنفيذي والمؤسس، Fig Loans

تحديث إدارة النفقات

من المجالات التي غالبًا ما يتم تجاهلها في التكنولوجيا المالية: إدارة النفقات، على الرغم من دورها الحاسم في تحسين التدفق النقدي والوقاية من الاحتيال والشفافية المالية للشركات. لا تزال العديد من الشركات تعتمد على عمليات يدوية أو جداول بيانات أو أنظمة قديمة، ما يؤدي إلى أوجه قصور وعدم دقة ومخاطر امتثال.

تستفيد حلول إدارة النفقات الحديثة من الذكاء الاصطناعي والأتمتة وتحليلات البيانات في الوقت الحقيقي لتبسيط الموافقات واكتشاف الشذوذات والدمج بسلاسة مع منصات المحاسبة. تُحدث البطاقات الافتراضية ومطابقة الإيصالات الآلية ورؤى الإنفاق المدعومة بالذكاء الاصطناعي تحولًا في طريقة تحكم الشركات بالنفقات، ومع ذلك لم تعمد العديد من المؤسسات بعد إلى تبنّي هذه الابتكارات بالكامل.

ومع تزايد العمل عن بُعد والفرق اللامركزية والمعاملات العالمية، تصبح أدوات إدارة النفقات الأكثر ذكاءً ضرورية لتحقيق الشفافية المالية والكفاءة التشغيلية. الشركات التي تتبنى هذه الحلول تكسب ميزة تنافسية في التحكم بالتكاليف والامتثال واتخاذ القرار، ما يجعل هذا مجالًا في التكنولوجيا المالية يستحق اهتمامًا أكبر بكثير.

Sergiy Fitsak، المدير الإداري، خبير التكنولوجيا المالية، Softjourn

دمج تحليلات بلوكتشين المتقدمة

عند العمل مع العديد من شركات العملات الرقمية المختلفة، صادفت الكثير من الشركات الناشئة التي لا تدرك مدى أهمية دمج تحليلات بلوكتشين متقدمة لمراقبة المعاملات وتقييم المخاطر. في كثير من الأحيان، تركز حلول التكنولوجيا المالية على تحسين معالجة المدفوعات وتجارب الخدمات المصرفية الرقمية. إن قابلية الاستفادة من بيانات البلوكتشين للكشف عن أنماط الجرائم المالية المعقّدة غالبًا ما تُقدَّر بأقل من قيمتها ولا تُستغل بما يكفي من قبل الشركات الناشئة التي تركز أكثر على جوانب أخرى من أعمالها. ومع ازدياد انتشار الأصول الرقمية ومنصات التمويل اللامركزي، يواصل المجرمون إيجاد طرق جديدة لاستغلال هذه التقنيات.

من خلال الاستفادة من تحليلات بلوكتشين إلى جانب أنظمة مكافحة غسل الأموال التقليدية (AML)، يمكن للمؤسسات الحصول على رؤية دقيقة لبيانات المعاملات، وتحديد الأنماط الخفية الدالة على الاحتيال أو غسل الأموال، والاستجابة بشكل استباقي. لا يحسن هذا النهج دقة وتوقيت تقارير المعاملات المشبوهة فحسب، بل يعزز أيضًا الامتثال التنظيمي بشكل عام. وبالنظر إلى تزايد التركيز التنظيمي على المعاملات الرقمية—من FINTRAC في كندا إلى أطر عالمية مثل FATF—فإنه من الضروري أن تستثمر المؤسسات اهتمامًا أكبر في دمج هذه الأدوات التحليلية المتقدمة ضمن برامج امتثالها.

Mohit Gogna، مستشار رئيسي، Platino Consulting

تطوير حلول للسكان غير المُقَيَّدين بالخدمات المصرفية

من المجالات التي غالبًا ما يتم تجاهلها أو التقليل من شأنها في التكنولوجيا المالية: تطوير حلول للفئة غير المُتعاملين مع البنوك (unbanked)، خصوصًا أولئك الذين لا يملكون عناوين ثابتة أو وثائق تقليدية. بينما تركز العديد من شركات التكنولوجيا المالية على خدمة العملاء الحاليين بمنتجات أكثر ملاءمة أو ابتكارًا، توجد فرصة كبيرة لمعالجة احتياجات ما يقدّر بـ 1.4 مليار بالغ على مستوى العالم الذين يفتقرون إلى الوصول إلى خدمات مالية رسمية.

لا يمكن المبالغة في أهمية هذا القطاع. بدون حساب بنكي، يواجه الأفراد العديد من العوائق أمام المشاركة الاقتصادية والشمول الاجتماعي. يجدون صعوبة في استلام المدفوعات مقابل العمل، أو الحصول على عقود الهاتف، أو الوصول إلى خدمات أساسية أخرى تتطلب حسابًا بنكيًا. إن هذا الاستبعاد المالي يُرسّخ دوائر الفقر ويحد من النمو الاقتصادي في المجتمعات غير المخدومة.

إن التردد في التركيز على هذا السوق مفهوم من منظور الأعمال، إذ قد لا يكون مربحًا فورًا. غير أن الإمكانات طويلة الأجل—لكل من الأثر الاجتماعي ونمو السوق—كبيرة. قد تلعب التمويلات الحكومية والشراكات بين القطاعين العام والخاص دورًا حاسمًا في تحفيز شركات التكنولوجيا المالية على تطوير حلول لهذه الفئة غير المخدومة.

مثال واعد على التقدم في هذا المجال هو مبادرة من Barclays وغيرها من البنوك في الولايات المتحدة لإتاحة فتح حسابات بنكية للأفراد الذين لا يملكون عناوين ثابتة. يوضح هذا النهج كيف يمكن للمؤسسات المالية تكييف سياساتها والاستفادة من التكنولوجيا لتصبح أكثر شمولًا. ومن خلال الجمع بين تغييرات السياسات هذه وحلول التكنولوجيا المالية المبتكرة، قد نرى تحسينات كبيرة في الشمول المالي.

تمتلك شركات التكنولوجيا المالية القدرة على إحداث ثورة في وصول الفئة غير المُتعاملين مع البنوك إلى الخدمات المالية عبر الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، وتقييم الجدارة الائتمانية البديل، وحلول الهوية الرقمية. ومن خلال التركيز على هذا المجال الذي غالبًا ما يُهمل، يمكن لصناعة التكنولوجيا المالية ألا تقتنص فحسب سوقًا واسعًا غير مُستغل، بل تسهم أيضًا بشكل كبير في التطور الاقتصادي العالمي والإنصاف الاجتماعي.

Jack Maddock، مدير المنتج، Rho

معالجة الإدارة المالية للاشتراكات

تُركز معظم شركات التكنولوجيا المالية على المدفوعات والإقراض والاستثمار، لكن إدارة الشؤون المالية الخاصة بالاشتراكات—مساعدة المستخدمين على تتبع المصروفات المتكررة وتحسينها والتفاوض بشأنها—ما تزال غير مستغلة إلى حد كبير. ومع تزايد إرهاق الاشتراكات، يفقد كثير من الناس تتبع ما يدفعون مقابله، ما يؤدي إلى رسوم غير ضرورية.

قد تؤدي حل ذكي في مجال التكنولوجيا المالية إلى اكتشاف الاشتراكات غير المستخدمة تلقائيًا، واقتراح تخفيضات الفئة (downgrades)، أو حتى التفاوض على أسعار أفضل نيابةً عن المستخدمين. يمكن أن تساعد الرؤى الشخصية حول أنماط الإنفاق المستهلكين على اتخاذ قرارات مالية أكثر تعمدًا.

وبما أن الخدمات القائمة على الاشتراك تستمر في النمو، فإن شركات التكنولوجيا المالية التي تعالج هذه المشكلة يمكن أن توفر على المستخدمين مبالغ كبيرة من المال مع تبسيط الإدارة المالية.

Gary Hemming، المالك ومدير المالية، ABC Finance

اعتماد نماذج بديلة لتقييم الجدارة الائتمانية

تستبعد نماذج تقييم الجدارة الائتمانية التقليدية ملايين الأشخاص الذين لا يملكون سجلات اقتراض واسعة. تركز العديد من شركات التكنولوجيا المالية على تحسين تجارب الإقراض لكنها تعتمد على أساليب تقييم الجدارة الائتمانية نفسها القديمة. إن تقييم الجدارة الائتمانية البديل—باستخدام مدفوعات الإيجار وفواتير المرافق وسجل المعاملات الرقمية—يمتلك القدرة على جعل الخدمات المالية أكثر إتاحة. سيسمح هذا لمزيد من الأفراد والشركات بالتأهل للحصول على ائتمان دون الاعتماد على جهات الإقراض الائتماني التقليدية (credit bureaus).

تستخدم عدة شركات ناشئة في مجال التكنولوجيا المالية الذكاء الاصطناعي لتحليل السلوك المالي البديل وتقديم خيارات إقراض أكثر شمولًا. وقد كان هذا النموذج مفيدًا في المناطق التي تعاني من محدودية البنية التحتية المصرفية التقليدية. إن توسيع الوصول إلى ائتمان عادل يمكن أن يساعد الشركات الصغيرة على النمو وتحسين الاستقرار الاقتصادي. ينبغي أن تستكشف المزيد من شركات التكنولوجيا المالية نماذج بيانات بديلة بدلًا من الاعتماد على أنظمة تقييم ائتماني قديمة.

Shane McEvoy، المدير الإداري، Flycast Media

تعزيز الأمن السيبراني وتعليم المستخدمين

من المجالات التي غالبًا ما يتم تجاهلها في التكنولوجيا المالية: تقاطع الأمن السيبراني وتعليم المستخدمين داخل مساحة العملات الرقمية. ورغم أن الابتكار يدفع الصناعة إلى الأمام، فإن كثيرًا من الأفراد يقللون من أهمية تأمين أصولهم الرقمية. وغالبًا ما ينبع هذا الإهمال من نقص الفهم لكيفية عمل تقنية البلوكتشين والثغرات المرتبطة بها.

بالنسبة لي، يستحق هذا المجال اهتمامًا أكبر لأن حماية العملات المشفرة ليست مجرد مسألة تقنية—بل هي تمكين المستخدمين بالمعرفة لممارسة عادات آمنة. ومرات كثيرة تحدث خروقات أمنية ليس بسبب تقنيات اختراق متقدمة، بل بسبب خطأ بشري، مثل سوء إدارة كلمات المرور أو الوقوع في مخططات التصيّد (phishing). أعتقد أنه من خلال إعطاء الأولوية لتعليم الأمن المتاح وربطه بحلول قوية للاستعادة، يمكننا تقليل حدوث الخسائر التي يمكن تجنبها بشكل كبير.

Robbert Bink، المؤسس، Crypto Recovers

توسيع الخدمات المصرفية الرقمية في المناطق غير المخدومة

من المجالات في التكنولوجيا المالية التي أعتقد أنها غالبًا ما يتم تجاهلها: الشمول المالي عبر حلول مصرفية رقمية متاحة في المناطق غير المخدومة. بعد أن أمضيت سنوات في رصد فرص السوق ودفع استراتيجيات ابتكارية، رأيت من واقع الخبرة كيف يمكن لهذه الحلول أن تكون مؤثرة في فتح إمكانات غير مستغلة. غالبًا ما يكون التركيز على التطورات عالية التقنية مثل الذكاء الاصطناعي والبلوك تشين، لكن الأساسيات مثل تقديم خدمات مالية موثوقة لمن لا يملكون وصولًا إليها يمكن أن تُحدث تغييرًا عميقًا—للأفراد وللشركات.

من خلال سد هذه الفجوات، لا نُمكّن المجتمعات فحسب، بل نفتح أيضًا أبوابًا للمشاريع الصغيرة وريادة الأعمال والنمو الاقتصادي. نحن نستخدم التكنولوجيا باستمرار لإزالة العوائق، ولا أستطيع إلا أن أرى أوجه التشابه. إن الإتاحة تُعد سوقًا بعشرات المليارات من الدولارات مخبأة في وضح النهار، تنتظر عقولًا حادة واستراتيجيات جريئة لتحويلها إلى فرصة. إذا كنت تريد ابتكارًا يحدث فرقًا، ابدأ من هنا.

Ace Zhuo، الرئيس التنفيذي | المبيعات والتسويق، خبير التكنولوجيا والتمويل، TradingFXVPS

إعطاء الأولوية للوقاية من الاحتيال

الوقاية من الاحتيال. شركات التكنولوجيا المالية معرضة للاحتيال أكثر من شركات بطاقات الائتمان التقليدية؛ معدل الاحتيال يقارب 0.3%. يتم الإبلاغ عن جزء كبير من حالات الاحتيال بشكل غير كافٍ، وغالبية المستخدمين العاديين والمؤسسات يستخفون كثيرًا بحجم هذه المشكلة. وفي الوقت نفسه، فإن المشكلة بالغة الأهمية: فقدت منصة دفع رئيسية معروفة مبلغ 870,000,000 دولار منذ عام 2017 بسبب الاحتيال عبر الإنترنت. وهذا يسبب ضررًا ماليًا وسمعيًا كبيرًا جدًا. والآن، تعمل هذه الشركة على تقليص عملياتها وتقييد الوصول، وتواجه عدة دعاوى قضائية. ولهذا السبب يجب أن تكون تحسينات الأمن السيبراني وزيادة الوعي بالاحتيال هي الأولوية الأساسية لكل شركة في التكنولوجيا المالية في عام 2025.

Dee Choubey، الرئيس التنفيذي، MoneyLion

الترويج لمنصات الرفاه المالي

تُعد فرصة حاسمة لكنها غالبًا ما تُهمل في التكنولوجيا المالية هي قوة منصات الرفاه المالي. بعد أن عملت مع شركات ناشئة وشركات كبيرة على حد سواء، رأيت كيف يُضعف الضغط المالي الإنتاجية والنمو. بينما تتسابق الصناعات للابتكار باستخدام العملات الرقمية والاستثمار عالي التقنية، تكمن “المحطة التي تغير اللعبة” الحقيقية في توفير أدوات تمكّن الأفراد من استعادة السيطرة على صحتهم المالية. ووفقًا لـ PwC، يذكر 64% من الموظفين أن الضغط المالي يؤثر على عملهم، ما يبرز فجوة هائلة في السوق تقع التكنولوجيا المالية في موقع مناسب لملئها.

من تجربتي، يُعد التثقيف المالي أساسًا للنجاح على الصعيدين الشخصي والمهني. ليس كافيًا مجرد أتمتة المعاملات أو تقديم أدوات استثمار. ولتحقيق أثر دائم، تحتاج شركات التكنولوجيا المالية إلى تطوير حلول تُعلّم المستخدمين كيفية إعداد الميزانية وإدارة الديون والادخار من أجل مستقبلهم. إن قطاع الرفاه المالي ينمو بسرعة، بمعدل نمو سنوي متوقع يبلغ 13.8%. وهذا يدل على وجود طلب واضح على منصات تركز على تحسين العادات المالية والاستقرار طويل الأجل. حان الوقت لأن تنتقل التكنولوجيا المالية إلى ما هو أبعد من الاتجاهات الجذابة وتتعامل مع هذه الحاجة الجوهرية مباشرةً.

Jon Morgan، الرئيس التنفيذي، خبير الأعمال والتمويل، Venture Smarter

الاستفادة من حلول الدفع للنشاط البيئي

من المجالات في التكنولوجيا المالية التي غالبًا ما تُهمل: كيفية أن حلول الدفع يمكن أن تدفع النشاط البيئي. تميل أغلب ابتكارات التكنولوجيا المالية إلى التركيز على الراحة أو الشمول المالي، لكن تخيّل الاستفادة من منصات الدفع لتمكين الاستهلاك الواعي. على سبيل المثال، يمكن أن يؤدي دمج خيارات تعويض الكربون مباشرةً داخل المعاملات، أو توفير بيانات في الوقت الحقيقي عن الأثر البيئي للمشتريات، إلى التأثير بشكل كبير على سلوك المستخدمين. لا ينسجم هذا فقط مع أهداف الأعمال والممارسات المستدامة، بل يعزز أيضًا الروابط مع العملاء الأكثر وعيًا بالبيئة.

بصفتي مالكًا لأعمال SaaS، أرى سوقًا واسعًا غير مستغل هنا—فالعملاء يبحثون بنشاط عن علامات تجارية تجعل الاستدامة أمرًا سهلًا. ومعالجة هذه الفجوة لا تدعم الجهود البيئية العالمية فحسب، بل تفتح أيضًا ولاءً طويل الأجل للعملاء لدى الشركات التي تقبل الابتكار في هذا المجال. حان الوقت لصناعة التكنولوجيا المالية أن تتعمق في حلول يمكن أن تشكل مستقبلًا أكثر خضرة.

Valentin Radu، الرئيس التنفيذي والمؤسس، Blogger، Speaker، Podcaster، Omniconvert

تبسيط الخدمات المالية المتخصصة

أعتقد أن كثيرًا من الناس يتجاهلون الخدمات المالية المتخصصة في مجال التكنولوجيا المالية. فكّر في صعوبة دفع تكاليف التعليم في الخارج. تعيق هذه المعاملات حاليًا رسوم مرتفعة وأنظمة معقدة. لقد رأيت شخصيًا مدى إزعاج ذلك للأسر. يمكن لشركة ناشئة في التكنولوجيا المالية تركز على هذا المجال أن تقلل النفقات بشكل كبير عبر تبسيط العمليات. فكّر في مدى صعوبة الحصول على تأمين مالك المنزل بالنسبة لأول مشتري منزل. من اختيار السياسة إلى تقديم المطالبة، وحتى التعامل مع تقنيات المنزل الذكي للحصول على أسعار مخصصة، يمكن لحل تكنولوجي مالي مُصمم خصيصًا أن يُبسّط كل شيء. وعلى الرغم من أنها حلول صغيرة، إلا أنها تتجمع لتشكل سوقًا ضخمة غير مستغلة مع وعد كبير.

Austin Rulfs، المؤسس، مستثمر أعمال الشركات الصغيرة، مختص الملكية والتمويل، Zanda Wealth

التركيز على التأمين المصغّر للمخاطر اليومية

يُعد التأمين المصغّر لمخاطر الحياة اليومية مجالًا في التكنولوجيا المالية يستحق اهتمامًا أكبر بكثير. بينما تركز معظم حلول التأمين على الأحداث الكبرى مثل مشكلات الصحة أو حوادث السيارات، توجد فجوة كبيرة في التغطية أمام الاضطرابات الأصغر لكنها مؤثرة—مثل فقدان الوظيفة فجأة، أو إلغاء خطط السفر، أو عمل حر غير مدفوع الأجر.

قد يوفر نموذج تأمين أكثر ديناميكية وبناءً على الاستخدام حماية مرنة وبأسعار معقولة، مصممة لتناسب أنماط الحياة الحديثة غير المتوقعة. ومع الابتكار الصحيح في مجال التكنولوجيا المالية، يمكن للناس حماية استقرارهم المالي دون عبء وثائق مكلفة “مقاس واحد للجميع”.

Shawn Plummer، الرئيس التنفيذي، The Annuity Expert

أتمتة العمليات الداخلية

من المجالات في التكنولوجيا المالية التي غالبًا ما يتم تجاهلها: أتمتة العمليات الداخلية، خصوصًا في مجالات مثل الموارد البشرية وإدارة الأشخاص. غالبًا ما نُنساق إلى تطوير التقنيات الموجهة للعملاء، لكن “السحر الحقيقي” يحدث عندما نركز على تحسين كفاءة فرقنا الداخلية.

ومن واقع خبرتنا، فإن أتمتة عمليات مثل استقبال الموظفين الجدد (onboarding) وكشوف الرواتب وتقييمات الأداء جلبت فوائد كبيرة. لا يتعلق الأمر فقط بتوفير الوقت؛ بل إنه يقلل أيضًا من الأخطاء البشرية ويساعد على خلق سير عمل أكثر اتساقًا وموثوقية. ومن خلال تبسيط هذه العمليات الأساسية، تمكنّا من تحرير فريقنا للتركيز على المهام الأكثر استراتيجية وتقديم تجربة أكثر سلاسة للجميع.

ومن وجهة نظرنا، غالبًا ما يُستخف بالأتمتة الداخلية في التكنولوجيا المالية، لكن عند تنفيذها بالشكل الصحيح، يمكن أن تكون تغييرًا حقيقيًا في قواعد اللعبة. فهي تضع الأساس للتوسع وتتيح لنا التركيز على ما يهم أكثر: تقديم حلول عالية الجودة لعملائنا. لقد رأينا بأم أعيننا كيف يمكن لتعديلات بسيطة في العمليات الداخلية أن تؤدي إلى نتائج كبيرة، وهي شيء ينبغي على المزيد من الشركات في الصناعة الانتباه إليه.

Vikrant Bhalodia، مدير التسويق & إدارة الأشخاص، WeblineIndia

تمكين الملكية الكسورية بسلاسة

تتغير الملكية، لكن التكنولوجيا المالية لم تتكيف بالكامل لتلبية الطلب. المزيد من الناس مهتمون بالمشاركة في ملكية الأصول، سواء كانت مقتنيات عالية القيمة أو عقارات العطلات، وحتى الخيول، لكن العملية قديمة ومليئة بالتحديات اللوجستية. ينبغي أن تكون الملكية الكسورية سهلة مثل إجراء عملية شراء رقمية، ومع ذلك ما تزال معظم المنصات تعتمد على عقود معقدة واتفاقيات دفع يدوية.

تخيّل منصة للتكنولوجيا المالية مصممة للتعامل مع الملكية الجماعية من البداية إلى النهاية. يمكن أن تقسم المدفوعات تلقائيًا، وتتولى الاتفاقيات القانونية، وتوفر بنية واضحة لشراء وبيع الأصول المشتركة. في الوقت الحالي، لا يكاد يوجد مثل هذا النظام إلا خارج منصات الاستثمار المتخصصة. إذا جعلت شركات التكنولوجيا المالية الملكية الكسورية سلسة، فقد يعيد ذلك تعريف طريقة شراء الناس للأصول باهظة الثمن واستخدامها. سيكون لدى المزيد من الناس وصول إلى أشياء لا يمكنهم تحمل تكلفتها بمفردهم، وسترى الشركات أسواقًا جديدة تنفتح بين ليلة وضحاها.

Linzi Oliver، مدير التسويق التجاري، HorseClicks

تحسين الصحة المالية اليومية

من خبرتي، يفترض كثير من الناس أن التكنولوجيا المالية تدور فقط حول المعاملات السريعة أو منصات الاستثمار المعقدة، لكن ما يحدث فرقًا حقًا هو الصحة المالية اليومية لروّاد الأعمال والأفراد الذين يديرون ميزانيات ضيقة. بصفتي مالكًا لشركة صغيرة، رأيت من واقع الخبرة مدى صعوبة البقاء على اطلاع بتدفق النقد، والضرائب، والادخار. ومع ذلك، لا توجد سوى حلول قليلة في التكنولوجيا المالية تركز على توجيه المستخدمين خلال تحديات التمويل الشخصية والتجارية التي قد تكون مُرهقة.

أعتقد أن هذه الأدوات تستحق اهتمامًا أكبر لأنها تمكّن الأفراد من اتخاذ قرارات أذكى وأكثر اطلاعًا بشأن أموالهم. إنها ليست فقط لتوفير وصول سريع إلى رأس المال؛ بل هي لتعزيز الاستقرار المالي طويل الأجل. على سبيل المثال، يمكن أن يساعد دمج أدوات إعداد الميزانية والادخار والتنبؤ المالي بطريقة تشعر بأنها شخصية ومصممة خصيصًا على تجنب المشكلات الشائعة مثل تفويت الدفعات أو سوء إدارة التدفق النقدي.

Reilly James Renwick، كبير مسؤولي التسويق، Pragmatic Mortgage Lending

الجمع بين بلوكتشين والتمويل المضمَّن

من المجالات في التكنولوجيا المالية التي غالبًا ما يتم تجاهلها: تقاطع بلوكتشين مع التمويل المضمَّن—خصوصًا كيف يمكن للتقنيات اللامركزية تعزيز الخدمات المالية التقليدية دون أن يدرك المستخدمون حتى أنهم يتفاعلون مع بلوكتشين.

في الوقت الحالي، يُنظر إلى التمويل المضمَّن في الغالب على أنه جزء من التكنولوجيا المالية التقليدية—أي شركات تقدم الإقراض أو المدفوعات أو التأمين مباشرة ضمن منصات غير مالية. لكن يمكن للبلوك تشين أن يرتقي بهذا إلى المستوى التالي عبر إزالة الوسطاء، وتقليل التكاليف، وزيادة الشفافية. تخيّل سوقًا عالميًا يحصل فيه البائعون على مدفوعات فورية دون ثقة عبر العملات المستقرة (stablecoins)، أو منصة SaaS تُؤتمت مشاركة الإيرادات باستخدام العقود الذكية—وكل ذلك دون الحاجة إلى بنوك أو وسطاء.

يستحق هذا الأمر مزيدًا من الاهتمام لأن بلوكتشين يزيل الاحتكاك الذي لا تزال التمويلات التقليدية تكافح معه في المدفوعات عبر الحدود، وتأخيرات التسوية، والتكاليف المرتفعة للمعاملات. وإذا تم تنفيذ ذلك بالشكل الصحيح، فلن تضطر الشركات إلى التفكير فيما إذا كانت تستخدم بلوكتشين؛ بل ستحصل ببساطة على خدمات مالية أسرع وأرخص وأكثر أمانًا. نرى هذا فرصة ضخمة لربط التكنولوجيا المالية التقليدية بحلول لامركزية، ما يجعل التمويل أكثر إتاحة وقابلية للبرمجة وكفاءة.

Slawomir Pasko، الرئيس التنفيذي، Neti LTD

تنفيذ كشوف الرواتب في الوقت الحقيقي

رغم أن الوصول المبكر للأجور اكتسب بعض الزخم، فإن فكرة كشوف الرواتب في الوقت الحقيقي—حيث يتلقى الموظفون الأجور باستمرار بدلًا من شيكات نصف شهرية—ما تزال غير مستكشفة بشكل كافٍ. قد تكون هذه النقلة عاملًا يغيّر قواعد اللعبة للعاملين المؤقتين، والعاملين المستقلين، والموظفين بالساعة الذين غالبًا ما يعانون من فجوات في التدفق النقدي.

إتاحة وصول الأشخاص الفوري إلى أرباحهم ستسمح بوضع ميزانيات أفضل، وتقليل الاعتماد على خيارات ائتمان مرتفعة الفائدة مثل قروض يوم الدفع. كما أنها تتماشى مع الاقتصاد الحديث، حيث يصبح العمل أكثر مرونة وعلى الطلب. يمكن لشركات التكنولوجيا المالية التي تبتكر في هذا المجال أن تعيد تعريف الاستقرار المالي عبر جعل الدخل ديناميكيًا مثل قوة العمل اليوم.

Adam Young، الرئيس التنفيذي والمؤسس، Event Tickets Center

الابتكار في تمويل الفواتير للشركات الصغيرة

من المجالات في التكنولوجيا المالية التي تستحق مزيدًا من الاهتمام: تمويل الفواتير للشركات الصغيرة. بينما تحظى التكنولوجيا المالية الموجهة للمستهلكين بالتركيز الإعلامي، فإن مدفوعات B2B توفر إمكانات هائلة للابتكار. لقد رأيت العديد من مالكي الشركات الصغيرة يعانون من مشكلات التدفق النقدي بسبب فترات السداد الطويلة من كبار العملاء. أحيانًا يضطرون إلى رفض طلبات كبيرة لأنهم لا يستطيعون تمويل العمليات أثناء انتظار 30-90 يومًا حتى يتم الدفع. يمكن لتمويل الفواتير حل ذلك، لكن البنوك التقليدية تجعل العملية مُرهِقة ومكلفة. توجد فرصة حقيقية لشركات التكنولوجيا المالية الناشئة لتحسين هذه العملية.

على سبيل المثال، عملت مؤخرًا مع عميل على حل لتمويل الفواتير مدعوم بالذكاء الاصطناعي. لقد قيّم الذمم المدينة لديه وقدم تمويلًا فوريًا للفواتير المؤهلة. وقد أدى ذلك إلى زيادة رأس المال العامل لديه بحوالي 25% خلال أسابيع. يمكن لحلول مثل هذه أن تساعد الشركات الصغيرة على النمو بشكل حقيقي. إنها ليست “مبهرة” مثل عالم العملات المشفرة، لكن الأثر الاقتصادي قد يكون كبيرًا. أتوقع أننا سنشهد تطورات مثيرة هنا قريبًا.

Vukasin Ilic، مستشار تحسين محركات البحث (SEO) & الرئيس التنفيذي، Digital Media Lab