كيف تساعدك تطبيقات المال المبتكرة في الحصول على النقود قبل الراتب

لنتعرف على كيفية أن تطبيقات السلفة النقدية يمكن أن تساعدك للخروج من موقف ضاغط، وما إذا كانت هي الاختيار الصحيح لك.

ما هي تطبيقات السلفة النقدية؟

تطبيقات السلفة النقدية هي تطبيقات جوّال تقوم بإرسال أموال إليك بناءً على تاريخك البنكي. بعض هذه التطبيقات هي تطبيقات الوصول إلى الأجر المُكتسب (Earned Wage Access - EWA). تتيح لك تطبيقات EWA الوصول إلى جزء من راتبك القادم قبل موعد الاستحقاق. لن تقوم بإتاحة سلف إلا للأجور التي تكون قد كسبتها بالفعل ولكن لم تستلمها بعد.

تهدف جميع تطبيقات السلفة النقدية إلى مساعدتك على تغطية النفقات الطارئة أو العجز النقدي دون اللجوء إلى ائتمان عالي الفائدة. تُعدّ النفقات غير المتوقعة مصدر قلق كبير. فقد وجد مركز Pew Reseach Center أن 51% من الأمريكيين لا يملكون مدخرات طارئة لتغطية ثلاثة أشهر من النفقات. وغالبًا ما تكون النفقات الطارئة الكبرى غير ميسورة.

لنقل إن سيارتك تعطل، وليس لديك المال في البنك لإصلاحها. يمكن لتطبيق السلفة النقدية أن يساعدك على تغطية الإصلاحات والعودة إلى العمل. لا يوجد فحص ائتماني، وكل شيء يتم من هاتفك، مما يجعله شديد الملاءمة.

كيف تعمل؟

عادةً ما تقوم تطبيقات السلفة النقدية الجديدة بربط حسابك البنكي وتحليل التدفق النقدي لديك. تطلب العديد من التطبيقات منك إعداد الإيداع المباشر للتنبؤ بموعد وصول راتبك القادم. يطلب بعضها منك ربط سجل الدوام الإلكتروني. تعمل بعض تطبيقات EWA فقط عبر جهة عملك.

يحدد التطبيق مقدار المال الذي يمكنه أن يمنحك إياه كسلفة بناءً على معلومات الدفع وأنماط إنفاقك. يتم إيداع الأموال في حسابك فورًا أو خلال يوم إلى ثلاثة أيام عمل. عادةً ما يتم سداد القرض تلقائيًا في يوم راتبك التالي.

من المؤهل؟

تختلف معايير الأهلية حسب المنصة. تتطلب أغلب التطبيقات منك:

*   أن تكون أكبر من 18 عامًا
*   أن يكون لديك حساب بنكي نشط تم فتحه منذ ما لا يقل عن 30-60 يومًا
*   أن يكون لديك رصيد إيجابي في حسابك الجاري
*   أن تتلقى ما لا يقل عن ثلاثة إيداعات متكررة من المصدر نفسه
*   أن تعيش في ولاية يعمل فيها التطبيق

على عكس البنوك، تركز تطبيقات السلفة النقدية أكثر على التدفق النقدي لديك من تركيزها على تاريخك الائتماني، ما يجعلها متاحة للمستخدمين الذين لديهم رصيد ائتماني ضعيف أو محدود.

الميزات الأساسية التي يجب البحث عنها في تطبيقات الأموال

توجد العديد من تطبيقات السلفة النقدية في السوق. إليك تفصيلًا للعوامل الأبرز التي يجب مراعاتها.

هيكل الرسوم

بدلًا من تحصيل الفائدة، تفرض أغلب التطبيقات رسومًا. من الشائع أن تطلب التطبيقات رسوم اشتراك أو إكرامية اختيارية. إذا كان التطبيق قائمًا على الاشتراك، فتأكد من أنه يحتوي على ميزات أخرى ستستخدمها. وإذا طلب التطبيق إكرامية، ففكر بعناية في مقدار ما ستتركه حتى لا تدفع أكثر من اللازم.

تفرض معظم التطبيقات أيضًا رسوم تمويل سريع. ستضطر لدفع مبلغ إضافي إذا احتجت إلى السلفة فورًا. أو يمكنك الانتظار يومًا إلى ثلاثة أيام عمل وتستلم المال مجانًا.

ضع في اعتبارك جميع الرسوم، إذ يمكن أن تتراكم وتصبح السلف مكلفة. على سبيل المثال، دفع رسوم اشتراك قدرها $1، ورسوم تمويل سريع قدرها $5، وترك إكرامية بقيمة $3 على سلفة قدرها $250 مستحقة خلال أسبوعين، يساوي نسبة فائدة سنوية APR قدرها 93.85%. ابحث عن منصات بتكاليف منخفضة وتسعير شفاف.

جدول التمويل

ما مدى سرعة حصولك على أموالك؟ هذه سؤال حاسم إذا كنت تعاني من نقص في السيولة. تقدم أغلب تطبيقات السلفة النقدية نوعين من الإرسال: قياسي (قد يستغرق من يوم إلى ثلاثة أيام عمل) وفوري (قد يصل خلال دقائق). إذا كانت السرعة مهمة، فابحث عن تطبيقات توفر تمويلًا سريعًا وموثوقًا بشكل متسق بتكلفة منخفضة إلى صفر.

مرونة السداد

تقوم أغلب تطبيقات السلفة النقدية بسحب السلفة بالإضافة إلى الرسوم أو الإكراميات تلقائيًا من حسابك البنكي في يوم راتبك التالي. تسمح بعض التطبيقات بتمديد تاريخ سدادك إذا احتجت إلى مزيد من الوقت. بينما تكون تطبيقات أخرى حذرة من عدم تجاوز حد السحب على المكشوف لحسابك البنكي، أو ستقوم بتعويض رسوم السحب على المكشوف. لن تعاقبك أغلب التطبيقات إذا دفعت متأخرًا. ابحث عن تطبيقات تسمح لك بتعديل تاريخ الاستحقاق ولن تتسبب في رسوم السحب على المكشوف.

مبلغ القرض

كم من المال يمكنك الوصول إليه؟ لا توافق أغلب تطبيقات السلفة النقدية إلا على مبلغ يتراوح بين $20 إلى $250 للمستخدمين الجدد. يمكن أن ينمو حد السلفة لديك مع زيادة قابلية التنبؤ بدخلك ومع تأسيس سجل سداد إيجابي. تقدم بعض التطبيقات سلفًا في أي مكان بين $500 إلى $1,000. تأكد من اختيار تطبيق يتناسب مع احتياجاتك.

ميزات إضافية

بالإضافة إلى سلف الرواتب المبكر، تتضمن العديد من التطبيقات الآن أدوات للميزانية وخيارات للتوفير وميزات لبناء الائتمان. يمكن أن تساعدك هذه الإضافات على تحسين صحتك المالية.

على سبيل المثال، تساعدك بعض التطبيقات على إنشاء ميزانيات، وتتبع النفقات، وإرسال تذكيرات فواتير لتجنب رسوم التأخير. قد تساعدك في الادخار عبر تخصيص مبالغ صغيرة تلقائيًا أو تقديم توصيات توفير مخصصة. وتتيح تطبيقات أخرى لك بناء الائتمان عبر قروض لبناء الائتمان أو بطاقات ائتمان مدعومة بضمان. وقد توفر أيضًا خدمات مراقبة الائتمان حتى تبقى على اطلاع بدرجتك. كلما كان التطبيق شاملًا أكثر، زادت قيمة ما ستحصل عليه منه.

الإيجابيات

*   احصل على نقد بسرعة
*   لا يوجد فحص ائتماني
*   سهل الاستخدام
*   رسوم منخفضة
*   عادةً ما يكون السداد تلقائيًا
*   المساعدة في تجنب رسوم السحب على المكشوف
*   بعض التطبيقات تقدم أدوات للميزانية والتوفير
*   يزداد الوصول مع الاستخدام المسؤول  
     

السلبيات

*   المبالغ المتاحة كسلفة محدودة
*   رسوم التمويل السريع
*   قد تتراكم الإكراميات والاشتراكات
*   قد يسبب السداد مشكلات في التدفق النقدي في يوم الراتب
*   دعم عملاء محدود
*   ليس حلًا ماليًا طويل الأجل
*   قد يشجع على الاقتراض المتكرر 

هل يجب أن تستخدم تطبيق سلفة نقدية؟

عندما تكون في ضائقة مالية، يمكن لتطبيقات السلفة النقدية أن تساعدك على الوصول إلى الأموال اللازمة قبل راتبك القادم. لا يوجد فحص ائتماني. الخدمة فورية ومريحة. يمكن أن تكون الرسوم منخفضة.

المفتاح هو استخدام هذه التطبيقات بمسؤولية. يمكن أن تساعدك في احتياجات التدفق النقدي قصيرة الأجل، لكنها ليست حلًا طويل الأجل. الاعتماد عليها كثيرًا قد يؤدي إلى دورة من الاقتراض. استخدمها من حين لآخر لتغطية سفر طارئ أو لتجنب رسوم السحب على المكشوف. إذا حصلت على سلفة، يجب أن تعدّل إنفاقك لأن راتبك القادم سيكون أصغر.

قد يكون استخدام تطبيق سلفة نقدية حلًا ذكيًا إذا كان لديك دخل ثابت وتحتاج إلى وسادة مؤقتة. لكن إذا كنت تعاني كثيرًا من نقص الأموال، فأنت بحاجة إلى إجابة أخرى. تواصل مع مستشار ائتماني من جهة غير ربحية للحصول على المساعدة في وضع ميزانية أو العثور على وظيفة ثانية. ستساعدك تطبيقات السلفة النقدية في حالة الطوارئ، لكنها لن تحل مشكلة العيش من راتب إلى راتب.