كيف أصبح اقتراض التطبيقات لا يُمكن مقاومته؟ تسرب المعلومات الشخصية يؤدي إلى تكرار حالات الاحتيال

عند ركوب سيارة أجرة وطلب كوبونات تقود إلى صفحة تقديم طلبات القروض، تظهر بوضوح ضمن الخيارات عند طلب توصيل الطعام عبارة “الدفع على أقساط”، وعند فتح تطبيق تعديل الصور تُفاجَأ بعبارة “حد قرض حصري”، والاستماع إلى الموسيقى ومشاهدة الفيديوهات للحصول على VIP يتطلب أولًا إتمام تفويض الائتمان والمراجعة الائتمانية…… ولم يعد مقطع معلومات الإقراض مقتصرًا على تطبيقات التمويل فقط؛ بل تسلّل إلى شتى تطبيقات خدمات الحياة، وأصبح “ظلًا” لا يزول عن شاشة الهاتف.

     التطبيقّات المقترِضة التي لا تعرف الحدود أثارت اهتمام الجهات التنظيمية. منذ بداية هذا العام، قامت شركات منصات سفر مثل Ctrip للسفر وGaode Map وTongcheng Travel وغيرها من 6 منصات سفر، بالإضافة إلى 5 منصات مساعدة إقراض نشطة في السوق مثل Jieqi Le وQifu Jietiao وNiwoi Dai Jikuan وYishang Hua وXinYei Fei، على التوالي، بالتحرّش في مجالات تسويق الأعمال المالية ورسوم الفائدة، ما جعلها تخضع لمقابلة/استدعاء من الهيئة الوطنية للإشراف المالي وإدارة الدولة بسبب مشاكل في التسويق والفائدة. وبوقت قريب، أصدرت الهيئة الوطنية للإشراف المالي وإدارة الدولة بالتعاون مع بنك الشعب الصيني بيانًا مشتركًا بعنوان "اللوائح المتعلقة بالإيضاح الشامل لتكلفة التمويل في أعمال القروض الشخصية"، والذي يتطلب من المؤسسات المالية أن تفصح للمقترضين، بندًا بندًا، عن جميع مكونات التكلفة الشاملة للتمويل.

     إن التغلغل الشامل لإقراض التطبيقات خلفه هو "دفتر مالي" محسوب بدقة من جانب المنصة. كيف تخلق المنصّة قيمة تجارية أكبر لدى المستخدمين الحاليين؟ هذا نابع من اعتبارات تجارية لدى المنصة. أصبحت أعمال الائتمان والقروض، بفضل ارتفاع مستوى توحيدها، ومساحات الربح الكبيرة، وغيرها من السمات، "القطعة التي لا تُفوَّت" لتحويل الزيارات إلى أرباح. إضافةً إلى أعمال الائتمان الذاتية، يمكن للمنصّة أيضًا "تحويل" المستخدمين إلى مؤسسات مالية متعاونة، أو فرض رسوم خدمة تقنية، أو تحصيل رسوم بحسب عدد مرات إتمام التمويل بنجاح؛ في كل مرة يتم فيها النقر، يكون السعر معلنًا بوضوح. يقول البعض: "نهاية الإنترنت هي التمويل"، وقد أُدمج مدخل الاقتراض في كل سيناريوهات الاستهلاك، لذلك صار سلوكًا "لا مفر منه" يحركه منطق تجاري.

     من أجل إيجاد كل الطرق الممكنة لجعل المستخدمين يقترضون، يتعمد بعض المنصات خلق فجوة معرفية، إذ يساوي "التقسيط" بـ"خصم"، ويخفي "معدل الفائدة السنوي" باستخدام "فائدة يومية"، ويستفيد من عدم تماثل المعلومات، ويُغلف خدمة القروض على أنها "مزايا استهلاكية". وفي سعي المستهلكين وراء الإشباع الفوري، تصبح الحدود بين الاستهلاك والديون غير واضحة، ما يؤدي في النهاية—دون أن يشعروا—إلى حملهم على الديون خلال بحثهم عن خصومات صغيرة.

     إن الدعم الدقيق لتقنيات الخوارزميات يجعل تسويق القروض يتحول من "صيدٍ واسع" إلى "ضربة دقيقة". عبر استخراج بيانات سلوك استهلاك المستخدمين، مثل مسارات التصفح وعادات الدفع، يمكن لمنصات الإنترنت أن تحدد بدقة احتياجات المستخدمين للسيولة ونيتهم في الاقتراض: فترة "ضغط الدفع" بعد يوم إصدار كشوفات بطاقات الائتمان، ذروة التصفح للتجارة الإلكترونية في وقت متأخر من الليل، والاستخدام المتكرر لخدمات التقسيط في الدفع…… كل ذلك يصبح أساسًا لحكم الخوارزميات لتقديم معلومات الإقراض. تقوم بعض المنصات بجمع بيانات المستخدمين بشكل مفرط عبر افتراض الموافقة، أو طرق تفويض مبسطة، لتوفير دعم بيانات أدق للتسويق المستهدف، مما يزيد أكثر من تغلغل معلومات القروض. تتحول معلومات الإقراض التي تدفعها الخوارزميات إلى "إغراء مُفصَّل" يضرب مباشرةً في نفس المستخدم، مما يدعو للتأمل في عبارة "الخوارزمية تفهم متى تريد اقتراض المال أكثر منك"، ليتورط المرء—دون انتباه—في فخ الاقتراض.

     إن تغلغل تطبيقات الإقراض بلا حدود لا قد يجعل المقترضين لفترة طويلة في حالة غير صحية تتمثل في "توتر مالي"، فحسب، بل قد يثير أيضًا سلسلة من المشكلات الاجتماعية: فهناك من يقع بسبب الاقتراض المفرط في دورة شريرة من "الاقتراض لسداد القروض"، ويتحمّل من كانت حالته أشد مبالغ هائلة من الديون، وتكثر قضايا الاحتيال الناتجة عن تسرب المعلومات الشخصية…… ولحل المشكلة من جذورها، لا يكفي الاعتماد فقط على التزام المنصات الذاتي بتنظيم الخدمة، وعلى استهلاك المستخدمين بعقلانية علمية؛ فاستمرار "الضرب بالسيف" من جانب التنظيم أكثر أهمية.

     إن تحقيق تحويل الزيارات إلى أرباح عبر الخدمات المالية أمر لا بأس به في حد ذاته، لكن تغلغل تطبيقات الإقراض بلا حدود ليس قط مشكلة بسيطة تتمثل في "تسويق غير قانوني من المنصة". فخلف ذلك تتداخل عدة عوامل معًا، مثل الحساب الدقيق لرغبات الاستهلاك لدى المستخدمين، وعدم تماثل معلومات الاقتراض بشكل شديد، وتدهور القواعد تحت ضغط الدوافع لتحقيق المصالح التجارية. ولا يمكن تحقيق تطوير منظم وضمن حدود لمجال إقراض التطبيقات إلا عبر مزيد من تحسين القوانين التنظيمية، وتعزيز إجراءات الرقابة، والتقيد الصارم بترتيب تشغيل تطبيقات الإقراض، ومعاقبة صارمة لجميع أشكال المخالفات، بحيث يعود التمويل إلى جوهر الخدمة، وتحصل الحقوق والمصالح المشروعة للمستهلكين على حماية أفضل. وعندما يعود الجميع إلى العقلانية والمسؤولية، يمكن حقًا أن يتبدد على شاشة الهاتف تلك "الظلال" القروض التي لا تزول.

كم هائل من المعلومات، وتفسير دقيق—كل ذلك موجود في تطبيق Sina Finance

المسؤول: Liu Wanli SF014