ما الذي يدفع النمو السريع في مدفوعات ACH

تُعد شبكة ACH موثوقة وشائعة الاستخدام. وخلال العام الماضي، واصلت تحقيق نمو قوي، سواء من حيث عدد المدفوعات أو إجمالي المبلغ بالدولار. في عام 2025، زادت أحجام مدفوعات شبكة ACH بنحو 1.6 مليار، لتصل إلى إجمالي 35.2 مليار، أي بمتوسط 141 مليون دفعة يوميًا. وفي الفترة نفسها، تم تحويل 93 تريليون دولار عبر مسارات ACH، بزيادة تقارب 7 تريليونات دولار عن العام السابق. بينما نما حجم المعاملات بنسبة 4.9%، ارتفع إجمالي قيمة تلك المدفوعات بنسبة 7.9%.

يعكس هذا النمو استمرار توسّع حالات استخدام ACH عبر مجال المدفوعات. في حلقة من PaymentsJournal Podcast، حلل مايكل هيرد، نائب الرئيس التنفيذي لإدارة ACH Network Administration لدى Nacha، وبِن دانر، كبير المحللين في مجال الائتمان والمدفوعات التجارية لدى Javelin Strategy & Research، العوامل الدافعة وراء هذه الزيادة وشرحا سبب تموضع ACH بما يتيح لها أن تنمو أكثر.

مُدمجة في الاقتصاد

تُعد طريقة شديدة الكفاءة لنقل كميات كبيرة من المدفوعات، وتواصل شبكة ACH تحقيق نمو في معدلات التبنّي—بما في ذلك مدفوعات B2B، ومدفوعات فواتير المستهلكين، وتحويلات الحسابات. تظل خيارًا فعّالًا من حيث التكلفة للمدفوعات عالية الحجم بين الأطراف المتقابلة المعروفة.

توجد شبكة ACH مدمجة بشكل مباشر عبر نطاق واسع من المنصات ومزوّدي البرامج وسير العمل التجارية، بما في ذلك الفوترة والرواتب. تقدم الشركات من Stripe إلى QuickBooks إلى ADP جميعها ACH كخيار دفع متاح بسهولة.

وبسبب التكامل العميق لـ ACH في الاقتصاد، فإنها تميل إلى النمو جنبًا إلى جنب مع النشاط الاقتصادي الإجمالي. يُعدّ كيفية توسّع شبكة ACH لدعم ذلك النمو عاملًا مهمًا في توسّعها الأخير.

الانتقال من الشيكات

على الرغم من قرار الحكومة عالي الظهور بالابتعاد عن الشيكات الورقية العام الماضي، زاد حجم ACH الفيدرالي بنسبة 1% فقط. كان القطاع التجاري هو المحرك الأساسي للنمو الإجمالي.

في شريحة B2B، تجاوز حجم ACH 8 مليارات معاملة في 2025، بما يمثّل 63 تريليون دولار من حيث القيمة، ويواصل النمو بمعدل يقارب 10% سنويًا. ويتقاطع ذلك مع النتائج الصادرة عن Association for Financial Professionals، والتي أفادت العام الماضي أن الشيكات أصبحت الآن تمثل 25% فقط من حجم مدفوعات B2B.

“يشير ذلك إلى نجاح على مستوى الصناعة في نقل الشركات من الشيكات إلى ACH” قال Herd. “ويُظهر أيضًا وجود مساحة متبقية لمواصلة هذا التحول بالنسبة إلى الـ25% من مدفوعات B2B المتبقية والتي لا تزال شيكات، ويمكن أن تنتقل أيضًا إلى ACH ومسارات دفع أخرى.”

وأضاف Danner: “يُعد استبدال الشيكات الورقية تطورًا مهمًا. الشيك الورقي غير مريح ويقلّ كفاءته، ومعرّض للاحتيال، وعليك إرساله بالبريد. لماذا لا تستخدم شيئًا مثل ACH؟ إنه أكثر أمانًا، وهو مُؤتمت، وأقل تكلفة، وأسهل في المطابقة، ويحسن التدفق النقدي والسيولة، ويقلل المعالجة اليدوية.”

ومن حالات استخدام B2B الأخرى التي تنمو بسرعة أيضًا مدفوعات مطالبات الرعاية الصحية، والتي تتدفق من شركات التأمين وجهات الدفع الأخرى. في العام الماضي، عالجت ACH 548 مليون دفعة رعاية صحية، من خلال نقل ما يقارب 3 تريليونات دولار مباشرة إلى مقدمي الخدمات الطبية والمستشفيات والصيدليات.

نمو المستهلكين في ACH خلال نفس اليوم

على الرغم من أن نمو شبكة ACH الإجمالية مثير للإعجاب، فإن Same Day ACH كانت تتوسع بوتيرة أسرع حتى من ذلك. في 2025، نمت معاملات Same Day ACH بنسبة تقارب 17%، متجاوزة 1.4 مليار دفعة. وهي تزداد لتصبح جزءًا روتينيًا من الحياة المالية للمستهلكين.

“نحن نرى Same Day ACH يتم نشرها في مدفوعات المستهلكين على نطاق واسع إلى حد ما” قال Herd. “وتشمل حالات الاستخدام التحويلات من حساب إلى حساب بين المؤسسات المالية، وتحميل المحافظ الرقمية حيث يتم خصم الأموال من حساب بنكي، ومدفوعات فواتير بطاقات الائتمان حيث لدى المُصدر أسباب لجمع الأموال بأسرع ما يمكن.”

ارتفع حجم مدفوعات ACH الاستهلاكية عبر الإنترنت بنحو 650 مليون دفعة ليصل إلى 11.4 مليار، وهو ما يمثل نموًا بنسبة 6% على أساس سنوي. تغطي هذه المدفوعات مجموعة واسعة من فواتير المستهلكين—بما في ذلك الرهون العقارية، وقروض السيارات، وأقساط التأمين، والمرافق العامة، والقروض الطلابية، وفواتير بطاقات الائتمان. وبشكل أساسي، فإن أي دفعة متكررة تشبه الفاتورة تُعد مناسبة طبيعيًا لـ ACH عبر الإنترنت.

غالبًا ما تعتمد طرق الدفع البديلة الشائعة، مثل المحافظ الرقمية، على ACH إما لتحريك الأموال من حساب المستخدم أو إليه، أو لتسوية المعاملات خلف الكواليس. تتم أيضًا عملية سداد العديد من فواتير بطاقات الائتمان عبر ACH، وكذلك الكثير من مدفوعات التسوية إلى التجار. ويؤدي استمرار الابتعاد عن الشيكات الورقية أيضًا إلى دفع هذا الاتجاه.

الدفع-بال-بنك عبر ACH

أدى التحول المستمر نحو المدفوعات الإلكترونية الأسرع إلى تمهيد الطريق للخدمات المصرفية المفتوحة، والمعروفة أيضًا باسم Pay by Bank. تتيح هذه المقاربة للمستهلكين الدفع مباشرة من حساباتهم البنكية، بما يبسّط المعاملات ويقلل الاحتكاك. وتحديدًا، تتوقع الأجيال الأصغر تجارب قائمة على الهاتف أولًا، ورقمنة كاملة، ما يجعل الخدمات المصرفية المفتوحة امتدادًا طبيعيًا لشبكة ACH. ويتناسب الربط بحساب بنكي عبر جلسة Open Banking لبدء دفعة ACH بسلاسة ضمن هذه البيئة. وحتى اللاعبون الكبار مثل Walmart باتوا يقدمون Pay by Bank عبر تطبيقاتهم.

“أنا كثيرًا ما أتحدث عن أشخاص في العشرينات لم يكن لديهم أبدًا دفتر شيكات، ولم يكتبوا شيكًا أبدًا، ولا يعرفون كيفية تحديد معلومات التوجيه والحساب من أجل دفع فاتورة، أو حتى الاشتراك في الإيداع المباشر للرواتب” قال Herd. “غالبًا ما يفعلون ذلك عبر هواتفهم من خلال Open Banking وربط حساباتهم البنكية.”

“ليس من المستغرب أن هذه المجالات تشهد نموًا، خصوصًا مع استمرار تبني المستهلكين لطرق الدفع الرقمية” قال Danner. “نحن في المراحل المبكرة من تبني الخدمات المصرفية المفتوحة الحقيقية في الولايات المتحدة، وما زال هناك إمكانات هائلة لتبنيها بشكل أكبر وموسع، وقدرتها على تمكين مدفوعات ACH.”

“الأجيال الأصغر من المستهلكين والموظفين تقوم بالتسجيل في مدفوعات ACH للتحويلات والإيداع المباشر للرواتب” قال. “ولا يزال هناك الكثير من الإمكانات لكي تصبح أكثر شيوعًا في النهاية.”

قواعد جديدة للعام الجديد

حتى مع صعود الخدمات المصرفية المفتوحة والمدفوعات الأسرع والأكثر تكرارًا عبر ACH، تظل Nacha أيضًا مركزة على السلامة والمتانة. ستدخل القواعد الجديدة لـ Nacha إلى حيز التنفيذ لتعزيز قيمة النظام وأمنه. في 2026، سيبدأ المشاركون في ACH في تطبيق قواعد محسّنة لمراقبة المعاملات، مع وصول تحسينات إضافية—بما في ذلك للمعاملات الدولية—أيضًا.

تهدف هذه التغييرات إلى دعم الزيادة المتنامية في حجم المدفوعات وسرعتها مع الحفاظ على الموثوقية لكل من المستهلكين والشركات.

“على المدى الطويل، لدينا إدارة أفضل للمخاطر عبر مجمل منظومة ACH” قال Herd. “وهذا يخلق بيئة قابلة للتلقي وتشجع على المزيد من التبني والنمو.”

“ومن الأمثلة التي واجهناها في الماضي التحقق من صحة الحساب، وهي قاعدة أضفناها في 2018” قال. “لقد أوجدت صناعة كاملة جديدة لخدمات التحقق من صحة الحسابات، مما مكّن من تحسين جودة إدارة مخاطر ACH وبالتالي تحسين التبني. وهذا النوع من الأشياء نبحث عن المساهمة به من أجل نمو أكبر في المستقبل.”

تشير هذه الاتجاهات مجتمعة إلى أن استمرار نمو شبكة ACH هو نتيجة للتكامل المدروس والتبني المستمر والحداثة المتواصلة. تظل الشبكة في وضع جيد لخدمة الشركات والمستهلكين الذين ينتقلون بعيدًا عن الشيكات الورقية ويتجهون نحو مدفوعات إلكترونية أسرع وآمنة.

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: ACHB2BCommercial PaymentsNACHAPaper ChecksPay-by-BankSame-day ACH