شرح BaaS: للبنوك

تكمن قوة الخدمات المصرفية كخدمة Banking as a Service في أن أي شخص يمكنه الآن تصميم منتجات مالية مبتكرة ومنظمة ونشرها بسهولة، تمامًا كما في بناء موقع Shopify (BaaS). وقد شهد قطاع البنوك تحولًا تقنيًا ضخمًا نتيجة للابتكار التكنولوجي المستمر والإتاحة الواسعة عبر الإنترنت، وهو ما دفع البنوك إلى الانضمام إلى قطار التحول.

ومع ذلك، بدأت البنوك عملية الأتمتة، لكنها ما تزال تجد صعوبة في مواكبة وتيرة الخدمات المالية الرقمية المتمحورة حول العميل في يومنا هذا. يتم تعطيل خدمات البنوك التقليدية بفعل التكنولوجيا المالية اليوم لإنشاء حلول مصرفية متقدمة متعددة القنوات. ومع تزايد تقنية التكنولوجيا المالية يومًا بعد يوم، أصبح من السهل التواصل مع جيل اليوم المتمرس بالتقنية عبر تقديم حلول مبتكرة رقميًا مثل digital wallets وP2P lending وPayments. لذلك، من المهم أن توفر البنوك إمكانية الوصول إلى العملاء وأن تعيد ابتكار نهجها في تقديم الخدمة.

ولكي تظل البنوك التقليدية متقدمة على منافسيها، ترافقها الخدمات المصرفية كخدمة BaaS نحو التخفيف من خلال توفير مجموعة أدوات تساعدها على الدخول بسرعة إلى السوق الرقمي وتسريع عملية تلبية المتطلبات المتقدمة لعملاء اليوم عبر تقديم باقة حصرية من الخدمات المالية.

لماذا ينبغي على البنوك التفكير في BaaS؟

حتى وقت قريب، كان يتعين على الشركات أن تتوجه مباشرة إلى البنوك التقليدية للاستفادة من بنيتها التحتية. وذلك لأنها تحتاج إلى حسابات بنكية، على الأقل، للاحتفاظ بسيولة العميل، إلى جانب كل البنية التحتية الخلفية ذات الصلة لعمليات المقاصة والمدفوعات والتسوية.

ومع ذلك، لم تُنشأ البنوك التقليدية مع وضع متطلبات التمويل المضمّن في الاعتبار. يتمثل جزء من الاستفادة من بنيتها التحتية في بناء تحالفات مخصصة وتحديث التكنولوجيا المتقادمة. وهذه عملية تستغرق وقتًا طويلًا وتكلفتها مرتفعة وغير مريحة، كما أنها غالبًا ما تتطلب أن تكون الشركة بحجم كبير أو تملك موارد معتبرة قبل أن تنظر إليها البنوك الشريكة المحتملة أصلًا. ويفتقر كثير من الوافدين الجدد إلى تلك الموارد من الأساس.

إدخال BaaS. تُنشئ جهات توفير BaaS اللبنات الأساسية المعتادة لبنية البنوك ثم تقوم بتغليفها للشركات. بعد ذلك، يمكن للشركات تنفيذها بسرعة لتقديم خدمات مصرفية مضمّنة وخدمات مالية أخرى لعملائها.

يمكن للشركات اختيار البنية التحتية التي تريدها وتخصيصها لتقديم تجربة أكثر تخصصًا، نظرًا لأن هذه المكونات تُقدَّم عبر APIs أنيقة وسهلة الاستهلاك. وباختيار أفضل مزود لخدمات مثل Payments وKYC وtreasury management، وغيرها، يمكن للشركات إنشاء مجموعة تقنيات مالية على مستوى عالمي دون استثمار في بنيتها التحتية المعقدة أو التعامل مع اتفاقيات شاقة مع البنوك التقليدية.

لا تأتي BaaS بمنهج يناسب الجميع. ووفقًا لحجم المؤسسة ونوعها وطبيعة عملياتها، يمكن استكشاف BaaS وتنفيذها.

توجد أدناه الأنواع الثلاثة الأساسية لخيارات تقديم BaaS كما هو مذكور في المخطط.

ما الذي يلزم لكي تتبنى البنوك نموذج BaaS؟

تتمثل الجوانب الرئيسية التالية في المتطلبات اللازمة لفهم آلية عمل BaaS والاستفادة منها.

1. خدمة API مُؤسَّسة بشكل استراتيجي

ليست APIs جديدة في السوق؛ إذ يقدم مزودو البرمجيات المالية للعملاء (البنوك) APIs لتلبية متطلبات أعمالهم من خلال تكييف البرمجيات. مؤخرًا، ومع إدخال البرمجيات مفتوحة المصدر، باتت الشركات المزوّدة تُدفَع إلى توفير إمكانية الوصول للعملاء الذين يرغبون في استخدامها. ومع ازدياد زخم البرمجيات مفتوحة المصدر، بدأت الشركات المزوّدة بتقديم المزيد من منتجاتها للعملاء الذين يعتزمون الوصول إليها عبر APIs. بدلًا من شراء الكيان بالكامل، بدأ المشترون استخدام البرنامج بنمط “توصيل وتشغيل” حيث لا يدفعون إلا مقابل استخدامهم.

تُعرف هذه العملية برمتها باسم “Software as a service” التي أصبحت متاحة الآن للبنوك لتوفير وصول عبر API إلى مستخدميها. يمكن للشركات الآن تخصيص منتجاتها والاختيار من بين مجموعة واسعة من الخدمات المالية لتلبية متطلبات عملائها. وبعبارات بسيطة، تقوم الشركات بإنشاء منصات مالية بنشاط لتقديم خدمات مصرفية إلى عامة الناس. تُعرف هذه الوظيفة باسم Banking as a service.

تستخدم البنوك APIs للسماح بمشاركة البيانات مع Fintech والمطورين. يتيح ذلك للشركاء من جهات خارجية إنشاء حلول مؤسسية مثل P2P lending وdigital wallets وmobile payments وغيرها للعملاء الذين يحتاجون إليها.

2. Open Banking مع BaaS

تقدم تقنيات Open Banking مجالًا كبيرًا من الفرص أمام الشركات، بشرط أن تتمكن من تقديم خدمات آمنة وأن تجد الشركاء المناسبين. يتم تعطيل القطاع المصرفي بواسطة BaaS، وهو ما يتيح لأعمال جديدة تقديم تجارب أفضل للعملاء والمزيد من الخيارات.

يمنح Open banking العملاء معلومات مالية ويتيح الوصول لإدارة البيانات المملوكة للبنوك، كما يتيح لهم المشاركة في تعلم كيفية مراقبة نفقاتهم. وهو يمكّن العملاء من اختيار أفضل منتج يحقق متطلباتهم. كذلك يتيح open banking للعملاء سهولة تحويل الأموال.

وعند الحديث عن المعاملات، ومع ذلك، ففي ظل open banking، يجب على المستهلك إجراء المعاملة مع بنك لديه حساب لديه، بخلاف ما يحدث مع BaaS، حتى لو كان بإمكانه الحصول على معلومات حول خصائص حساب المعاملة من عدة بنوك. يتيح BaaS للمستخدمين الوصول إلى خدمات المعاملات المقدمة من أي bank licenced، حتى لو لم يكونوا عملاء حاليين لدى ذلك البنك.

تمكّن BaaS الشركات من اختيار أفضل المنتجات عالية الجودة من بين مجموعة متنوعة من مزودي الخدمة دون الحاجة إلى القلق بشأن الحفاظ على اتصال مع كل واحد منهم. وحتى إذا لم يكن لدى تلك الشركات حسابات لدى تلك البنوك، فإن BaaS يوفر لها وصولًا أسرع وأمانًا في المدفوعات وخدمات مالية متميزة أخرى عبر تلك البنوك.

3. تجربة المستخدم

يُلاحظ وجود تحول في طلب العملاء مع مرور بعض الوقت عندما يتوقعون أن تتم خدمتهم بسرعة قدر الإمكان. فهم يحتاجون إلى حلول فورية لمشكلاتهم. عندما تتوافق أعمالك جيدًا مع العملاء، أظهر تعاطفًا مع نقاط ألمهم واعمل على حل استفساراتهم بأسرع ما يمكن؛ وعندها تفوز بالولاء والاستبقاء.

الخدمات المالية شأن شخصي تؤثر في الحياة اليومية للناس. ومع تزايد طبقات التقنية stack، تلبّي العروض المالية المخصصة المتطلبات الحديثة للعملاء. لا يخضع المستخدم النهائي لأي قاعدة ثابتة مفادها أنه يحتاج إلى اكتساب معرفة بـ BaaS قبل الحصول على المنتجات والخدمات. كل ما يشغلهم هو محدود بالتركيز على أمن وسلامة عروضهم.

باستخدام open banking technology، قد تتمكن الشركات في القطاعات المالية وغير المالية الآن من الوصول إلى حسابات المستهلكين والبيانات وتقديم سلع وخدمات جديدة. تتيح BaaS حتى مشاركة البيانات مع مزودي الخدمة من الجهات الخارجية. وهذا يجعل من الأسهل إنشاء منتجات رقمية متطورة وعالية الصلة بقيادة العميل، مثل virtual assistants وfinancial Robo advisers، على سبيل المثال. تزيد هذه الحلول الرقمية من تفاعل العملاء مع خدماتك المالية، وتوسّع قاعدة عملائك، وتعزز الاحتفاظ بالعملاء مع خفض النفقات.

فوائد BaaS لمختلف أصحاب المصلحة

*   تساعد BaaS المؤسسات على تحقيق دخل أكبر عبر تيسير فرص البيع المتبادل بفضل الإمكانيات المعتمدة على APIs.
*   يمكن للشركات تقسيم منطق الأعمال والبيانات مع BaaS، ما يسرّع تطوير التطبيقات الجديدة.
*   يتيح الاستفادة من APIs الخاصة بها وكذلك APIs الخاصة بالطرف الثالث للشركات تطوير قدر كبير أكثر.
*   إن استخدام بيئات/أنظمة APIs لبناء السلع والخدمات قد يؤدي إلى نمو كبير في قاعدة العملاء.

الخاتمة

لقد وفرت BaaS للبنوك وللشركات خارج نطاقها منصة لتوسيع مصادر إيراداتها. تشجع BaaS البنوك التقليدية على أن تصبح قائمة على المنصات ووحدية (modular) للتنافس مع اللاعبين الآخرين في المناخ التنافسي للنظام المالي. وقد تطورت منظمة مبتكرة ومُوجهة نحو تحقيق الربح لدعم عملية التطوير نتيجة للتصاعد في منافسة fintech، واستخدام تقنيات الخدمات المصرفية الرقمية مثل digital wallets، والتغير المستمر في توقعات العملاء، والقيود التنظيمية، وصعوبات الامتثال. توفر BaaS فرصًا لزيادة قاعدة العملاء وتحسين تجربة العميل الشاملة. سيكون لـ BaaS تأثير طويل الأجل على نمو البنوك، ولها مستقبل واعد.