"التوحيد بين الإبلاغ والتشغيل" يتطور مرة أخرى، والجهات التنظيمية تحدد عدة خطوط حمراء

سؤال إلى الذكاء الاصطناعي · كيف تُفصِّل اللوائح إدارة الرسوم لمنع المخالفات؟

منذ بداية هذا العام، حققت شركات التأمين على الأشخاص عبر قنوات التأمين البنكي نموًا كبيرًا في أقساط التأمين الجديدة، وفي الوقت الذي عادت فيه قنوات التأمين البنكي إلى صدارة قنوات البيع الأولى في القطاع، أصبحت أيضًا المحرك الرئيسي لنمو القيمة للأعمال الجديدة، محققةً نموًا متزامنًا في الحجم والقيمة. ومع ذلك، ومع دخول الأعمال إلى “مسار سريع”، ظهرت مجددًا بدايات مخاطر محتملة مثل عدم الامتثال من بعض المبيعات وإدارة الرسوم. واستجابةً لذلك، تدخلت الجهات التنظيمية بحزم، مع تعزيز قوي لضبط الرسوم.

علم مراسلون من داخل القطاع أنه في الآونة الأخيرة، أصدرت الهيئة التنظيمية المالية العامة لجمهورية الصين الشعبية (المشار إليها فيما بعد بـ《الإشعار》) ونسخته المصاحبة من《أسئلة وأجوبة بشأن إدارة رسوم قنوات التأمين البنكي (1)》 (المشار إليها فيما بعد بـ《أسئلة وأجوبة 1》)، وذلك بهدف تعزيز الإشراف على أعمال قنوات التأمين البنكي للحد من المبيعات بالتوكيل البنكي، وتعميق إصلاح “إبلاغ-العمل الموحد” في التأمين البنكي والتأمين على نحو مستمر، مع زيادة تفعيل مسؤوليات شركات التأمين في مجال الإدارة.

ما يُسمى “إبلاغ-العمل الموحد” يعني أنه عند قيام شركة التأمين ببيع المنتج فعليًا، يجب أن تكون معايير دفع العمولة مطابقةً بالكامل للمعايير التي تم تقديمها في البداية عند الإبلاغ عن المنتج إلى الجهات التنظيمية.

ولمنع عودة القطاع إلى طريق المنافسة الخبيثة على “عمولات المبيعات” أثناء النمو، قدم《الإشعار》 دعمًا وتكميلًا قويًا للسياسات السابقة. و《الإشعار》 ينص بوضوح على أنه عند تقديم شركة التأمين لملف تسجيل منتج قناة التأمين البنكي للجهات البنكية، يجب أن يتم، وفق متطلبات نظام التحقق الذكي لمنتجات التأمين على الأشخاص، تقديم مستويات منفصلة مثل: عمولة تُدفع للبنك، وحوافز الراتب لموظفي التأمين البنكي والتأمين، ورسوم التدريب وخدمة العملاء، والرسوم الثابتة المُقسَّمة، وغيرها. وعند تنفيذ أعمال قناة التأمين البنكي عبر شركات التأمين، يجب تنفيذ سياسة الرسوم وفق تقرير الاكتوار الخاص بالمنتج الذي تم تسجيله (لدى الجهات المختصة). كما يجب أن تُستحصل عند صرف الرسوم على مستندات حقيقية وقانونية وفعّالة.

يتطلب《الإشعار》 إدراج الإدارة الامتثالية لـ “إبلاغ-العمل الموحد” ضمن آليات التقييم الداخلي والمساءلة في شركة التأمين:

• يجب أن يستمع مجلس إدارة شركة التأمين مرة واحدة على الأقل سنويًا إلى تقرير خاص عن حالة “إبلاغ-العمل الموحد”؛

• يتحمل المدير العام المسؤولية عن أعمال “إبلاغ-العمل الموحد”؛

• يتحمل كبير الاكتواريين المسؤولية عن تصميم المنتجات؛

• يتحمل المسؤول المالي المسؤولية عن المسائل ذات الصلة بإدارة الشؤون المالية؛

• يتحمل كبار المدراء الإداريين المكلفين بإدارة قنوات التأمين البنكي المسؤولية عن إدارة حقيقة ونزاهة وامتثال نفقات رسوم قنوات التأمين البنكي وعن إدارة أنشطة دفع الأعمال؛

• يتحمل المديرون الرئيسيون على مستوى جميع الفروع المسؤولية عن أعمال “إبلاغ-العمل الموحد” في فروعهم المعنية.

وبالنسبة لمسائل “التحايل على الإجراء” والمناطق الرمادية التي كانت تظهر سابقًا في القطاع، فقد وضعت《أسئلة وأجوبة 1》 قواعد أكثر دقة، وتتطلب أن تقوم المؤسسات على جميع المستويات بإدارة دفاتر/سجلات لأنشطة دفع الأعمال، مع تسجيل معلومات كل حالة بالتفصيل مثل الوقت والمكان والمؤسسة والأشخاص، وإرفاق المستندات ذات الصلة. كما يجب أن تحصل شركة التأمين على مستندات حقيقية وقانونية وفعّالة، وأن تُدرج رسوم أنشطة دفع الأعمال ضمن رسوم التدريب وخدمة العملاء؛ ويجب أن تستند إلى الواقع في إدراج جميع نفقات بنود مخططات الحوافز، وفي الوقت نفسه يجب أن تدخل المكافآت والأجور التي تُدفع إلى موظفي التأمين البنكي والتأمين ضمن إدارة رواتب موظفي التأمين البنكي والتأمين. وتجب على المؤسسات على جميع المستويات في شركة التأمين أن تُحدد بشكل معياري خطط الحوافز؛ وبعد موافقة المسؤول الرئيسي على مستوى المؤسسة الإقليمية أو المسؤول عن الشركة الأم، يمكن للمؤسسات على مستوى المقاطعة وما دونها تنفيذ خطط الحوافز؛ وبعد موافقة المدير العام يمكن للشركة الأم تنفيذ خطط الحوافز.

حددت《أسئلة وأجوبة 1》 بشكل خاص عدة “خطوط حمراء تنظيمية”:

• لا يجوز لشركة التأمين أن تطلب أو توحي لموظفي التأمين البنكي والتأمين باستخدام رواتبهم لإجراء أنشطة دفع الأعمال؛

• يجب على شركة التأمين أن تُدرج وفقًا للواقع الرسوم التي دُفعت سلفًا من قِبل موظفي التأمين البنكي والتأمين مقابل تقديم خدمات قنوات التأمين البنكي، وأن تُدرجها ضمن رسوم التدريب وخدمة العملاء، ولا يجوز إصدار تلك المبالغ تحت مسمى رواتب موظفي التأمين البنكي والتأمين؛

• يجب على شركة التأمين، وفق مبدأ “من يستفيد يتحمل”، وبناءً على القواعد ذات الصلة، أن توزع بشكل معقول التكاليف المشتركة التي تحدث عند تنفيذ أنشطة دفع الأعمال بالتعاون عبر قنوات متعددة، على قنوات التأمين البنكي، ولا يجوز تحويل التكاليف إلى قنوات أخرى عبر عدم التقسيم أو التقسيم بنسبة أقل.

وفي جانب التفتيش، يتطلب《الإشعار》 من الهيئات التابعة في كل منطقة أن تستمر في تنفيذ عمليات تفتيش ميدانية لـ “إبلاغ-العمل الموحد”، وأن تُنشئ آليةً لإبلاغ القطاع عن المخالفات المتعلقة بـ “إبلاغ-العمل الموحد” وحالات نموذجية، وأن تُبلِّغ على نحو فوري شركة التأمين الأم وهيئاتها القانونية المسؤولة عن الإشراف التنظيمي بالمعلومات ذات الصلة.

وعند استعراض مسار تطور السياسات، تم تطبيق “إبلاغ-العمل الموحد” في قنوات التأمين البنكي والتأمين منذ عام 2023. ففي أغسطس 2023، أصدرت الهيئة التنظيمية المالية العامة《إشعارًا بشأن تنظيم المنتجات التأمينية لقنوات التأمين البنكي》، لفرض قيود على عمولات قنوات التأمين البنكي. وفي يناير 2024، أعادت الجهات التنظيمية إصدار《إشعار بشأن تنظيم أعمال قنوات التأمين البنكي لشركات التأمين على الأشخاص》، مع منع شركات التأمين بشكل صارم من دفع رسوم إضافية خفية خارج الحسابات تحت مسميات مثل رسوم إصدار وثائق التأمين ورسوم المعلومات، إلخ.

يرى العاملون في القطاع أن صدور《الإشعار》 و《أسئلة وأجوبة》 يرمز إلى أن حوكمة قنوات التأمين البنكي تتجه من القيود الكلية على العمولات إلى إدارة دقيقة على المستوى الجزئي وآلية مساءلة تخترق السلسلة بأكملها، ما سيُسهم في تحقيق تطوير عالي الجودة وأكثر صحة وقابلية للاستمرار لقنوات التأمين البنكي في عام 2026.

المصدر: تطبيق صحيفة فاينانشل تايمز

المراسل: سون رونغ

التحرير: يون يانغ